Kiến nghị đối với Agribank

2.6 .Các công cụ đƣợc sử dụng

4.4. Kiến nghị đối với Agribank

- Hoàn thiện chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là một hệ thống các

nguyên tắc cơ bản nhằm mở rộng và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Thông qua chính sách tín dụng, ngân hàng sẽ có cơ sở để thiết lập chính sách tín dụng dài hạn, chủ động trong việc điều hành và giải quyết những vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính sách tín dụng của Agribank nên đƣợc xây dựng một cách hài hoà và bám sát các mục tiêu hoạt động là “phát triển an toàn và hiệu quả” . Bên cạnh đó cũng nên

đƣợc phối hợp chặt chẽ và phù hợp với các chính sách khác của ngân hàng nhƣ chính sách Marketing, quản lý tài sản nợ, có, đầu tƣ, chính sách nguồn nhân lực, chính sách định giá…

Chính sách tín dụng của ngân hàng phải là cơ sở tham chiếu cho CBTD và hƣớng dẫn cho CBTD thực hiện công việc của mình một cách tự tin trong quyền hạn đƣợc phép. Chính sách tín dụng phải đảm bảo rõ ràng, phù hợp với các qui định về pháp lý nhằm tạo ra một công cụ đắc lực cho ngƣời thực hiện có quyền chủ động nhất định trong tác nghiệp thuộc phạm vi cho phép, nhƣ quy định cụ thể về lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khoản vay, danh mục đầu tƣ, lãi suất áp dụng, tài sản bảo đảm, công tác thu hồi nợ... để từ đó định hƣớng đƣợc hoạt động kinh doanh và hạn chế đƣợc rủi ro ngân hàng.

- Triển khai thƣ̣c hiê ̣n quảng bá các sản phẩm tín du ̣ng mới của Agribank thông qua các Ban ngành , chính quyền địa phƣơng và các tổ chƣ́c chính tri ̣ , đoàn thể để tuyên truyền sâu rô ̣ng đến ngƣời dân.

- Tổ chƣ́c tâ ̣p huấn các văn bản về cơ chế tín du ̣ng, phân loa ̣i nợ đă ̣c biê ̣t là các văn bản mới về chế độ tín dụng , kiến thƣ́c kinh tế , kỹ thuâ ̣t ngoa ̣i ngành đến 100% CBTD để nâng cao chất lƣợng thẩm định và kỹ năng thẩm định.

- Hoàn thành đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ , bổ sung, chỉnh sƣ̉a hê ̣ thống xếp ha ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ cho phù hợp với tình hình thƣ̣c tế và đáp ứng đƣợc yêu cầu của quản lý rủi ro tín dụng , thƣ̣c hiê ̣n chính sách khách hàng và cảnh báo sớm đối với khách hàng tiềm ẩn rủi ro.

- Hoàn thiện mô hình tổ chức khối tín dụng tại Trụ sở chính và các chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tăng trƣởng tín du ̣ng gắn với chất lƣợng, hiê ̣u quả và phát triển bền vƣ̃ng.

4.5. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

- NHNN cần phát huy và nâng cao hơn nữa hiệu quả của hệ thống thông

ngừa rủi ro, tuy nhiên các thông tin trung tâm cập nhật chƣa đa dạng và chƣa đầy đủ, hiện còn rất nhiều thông tin về doanh nghiệp chƣa khai thác đƣợc từ trung tâm này hoặc số liệu khai thác đƣợc không cập nhật. Để hạn chế rủi ro đối với các NHTM trong hoạt động tín dụng thì một trong các yêu cầu quan trọng là thông tin phải kịp thời và chính xác, có độ tin cậy cao. Vì vậy trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ nền kinh tế và cung cấp những thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp các ngân hàng có quyết định đúng đắn trong hoạt động tiền tệ tín dụng. Thông qua những thông tin cần thiết đƣợc cung cấp về KH nhƣ là: yếu tố pháp lý của KH, khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả kinh doanh, khả năng hoàn vốn vay của KH, lịch sử trả nợ, mục đích vay vốn, nguồn của vốn tự có, tài sản bảo đảm... các NHTM sẽ lƣờng đƣợc những rủi ro có thể gặp phải trong việc cấp tín dụng đối với KH, nhất là đối với các KH là doanh nghiệp.

- NHNN thƣờng xuyên và kịp thời ban hành cơ chế, quy chế của ngành ngân hàng đúng với quy định của pháp luật và phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ các NHTM trong việc tuân thủ pháp luật để nâng cao hiệu quả tín dụng. Để hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc an toàn, các ngân hàng thƣơng mại đang rất cần đến sự hỗ trợ của NHNN trong việc hƣớng dẫn các quy định của pháp luật.

- Nâng cao chất lƣợng công tác thanh tra, giám sát các NHTM trong hoạt động tín dụng. Muốn nhƣ vậy, trƣớc tiên hệ thống thông tin về tình hình KH phải đƣợc các ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố nắm chính xác và cập nhật. Bên cạnh đó, cần nâng cao hơn nữa trình độ đội ngũ thanh tra của ngân hàng Nhà nƣớc. Hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày một mở rộng và phát triển, các sản phẩm tín dụng ngày một đa dạng do đó chất lƣợng của cán bộ thanh tra cũng cần đƣợc nâng cao hơn. Việc thanh tra giám sát chặt chẽ, chính xác công tác tín dụng sẽ giúp các ngân hàng thƣơng mại ngăn chặn đƣợc các rủi ro cả từ nội bộ ngân hàng và từ phía KH trong hoạt động tín dụng.

- Trong giai đoạn hiện nay, với giá trị và tỷ lệ nợ xấu của các TCTD cao, làm ảnh hƣởng đến kinh tế xã hội, dẫn đến việc làm tắc các dòng vốn từ các TCTD dụng vào nền kinh tế, nền kinh tế không có vốn để hoạt động và tái đầu tƣ, cùng với việc các NHTM không thể đẩy mạnh hoạt động cho vay. Đây nhƣ là một vòng luẩn quẩn, không có hƣớng giải quyết. Chính vì vậy, NHNN cần phải có chính sách, định hƣớng và cụ thể hóa bằng pháp luật để giúp các NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay, đồng thời làm giảm chi phí dịch vụ tài chính, và tái cơ cấu các doanh nghiệp yếu kém.

4.6. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt

động tín dụng của các NHTM

Thứ nhất, Nhà nƣớc cần hoàn thiện môi trƣờng pháp lý , môi trƣờng hoa ̣t

đô ̣ng cho các ngân hàng và các doanh nghiê ̣p nên xem xét la ̣i mô ̣t cách toàn diê ̣n mối quan hê ̣ luâ ̣t ngân hàng, luâ ̣t doanh nghiê ̣p… trƣớc khii cu ̣ thể hóa các văn bản hƣ ớng dẫn thực thi luật ngân hàng . Trên cơ sở đó cho các ngân hàng hoạt động trong khuôn khổ luật pháp quy định , tránh tình trạng có những quy đi ̣nh chồng chéo, mâu thuẫn nhau nhƣ hiê ̣n nay.

Hai là: phải có sự phối hợp giữa các ban ngành có chƣ́c năng , tạo điều

kiê ̣n giúp các ngân hàng thƣ̣c hiê ̣n tốt các công tác thẩm đi ̣nh dƣ̣ án cho vay và xƣ̉ lý tài sản thế chấp , thu hồi các khoản nợ quá ha ̣n (do các cơ quan chủ quản đƣ́ng ra bảo lãnh ) tạo nguồn vốn phu ̣c vu ̣ đổi mới nền kinh tế . Đồng thời, các cấp các ngành đánh giá đúng vai trò của ngành ngân hàng; tăng cƣờng các biê ̣n pháp quản lý các hoạt động kinh doanh đối với doanh nghiệp theo đúng chức năng, quy mô vốn, trình đô ̣ quản lý, thƣ̣c hiê ̣n công tác kiểm toán nhằm xác lâ ̣p sƣ̣ lành ma ̣nh của doanh nghiê ̣p.

Ba là: có chính sách khuyến khích đối với hệ thống ngân hàng trong nƣớc

về thuế, vốn điều lê ̣, để về lâu về dài đủ sức cạnh tran h với hê ̣ thống ngân hàng nƣớc ngoài và tăng cƣờng vai trò chủ đa ̣o của hê ̣ thống ngân hàng quốc doanh

đối với nền kinh tế.

Bốn là: không nên hình sƣ̣ hóa hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng . Nhƣ̃ng cá nhân, cán

bô ̣ ngân hàng tham nhũng , tiêu cực cần xử lý thích đáng , nghiêm minh theo pháp luật. Nhƣng đối với các rủi ro trong kinh doanh thì các ngành chƣ́c năng cần ta ̣o điều kiê ̣n cho ngân hàng thu hồi nợ, xƣ̉ lý tài sản xiết nợ.

Năm là: Nhà nƣớc cần tổ chức sắp x ếp lại các doanh nghiệp nhà nƣớc ;

Chỉ để lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, rà soát lại tình hình vốn của doanh nghiê ̣p, tăng quy mô vốn điều lê ̣. Cần giải thể nhƣ̃ng doanh nghiê ̣p dến nay không còn khả năng thanh toá n nợ đến ha ̣n , thúc đẩy cổ phần hóa các doanh nghiê ̣p Nhà nƣớc để tăng thêm năng lƣ̣c lãnh đa ̣o và trách nhiê ̣m với doanh nghiê ̣p.

Sáu là: Thành lập và hoàn thiện cơ chế hoạt động và bảo hiểm của các cơ

quan hoa ̣t đô ̣ng tín d ụng. Ở nƣớc ta hiện nay chƣa có công ty bảo hiểm tín dụng tiền cho vay . Do vâ ̣y phải xúc tiến thành lâ ̣p , tăng cƣờng hoa ̣t đô ̣ng của loại công ty này để góp phần hạn chế thiệt hại khi ngân hàng cho vay gặp rủi ro, hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng.

Bẩy là: Tiếp tu ̣c hoàn thiê ̣n các chính sách kinh tế vĩ mô : chính sách tiền

tê ̣, chính sách tài chính, quản lý ngoại hối, chính sách điều hành tỷ giá… để ổn đi ̣nh nền kinh tế , tạo điều kiện cho cá c NHTM hoa ̣t đô ̣ng có hiê ̣u quả đáp ƣ́ng đƣợc nguồn vốn lớn cho nền kinh tế trong giai đoa ̣n hiê ̣n nay.

KẾT LUẬN

Vai trò và tầm quan trọng của các Ngân hàng Thƣơng mại đang ngày càng đƣợc khẳng định và trở thành động lực cho sự phát triển kinh tế của nƣớc ta hiện nay. Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Thƣơng mại hiện nay không những là một kênh cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế mà nó còn góp phần tích cực vào việc ổn định chính trị xã hội, tạo công an việc làm. Trong những năm vừa qua, mă ̣c dù còn gặp nhiều khó khăn trong hoạt động nhƣng nhờ đa dạng hoá các loại hình tín dụng, chủ động tiếp cận tìm kiếm KH nên hoạt động tín dụng của Agribank Hoàng Quốc Viê ̣t đã đa ̣t mô ̣t số k ết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, hiệu quả tín dụng chƣa cao và tiềm ẩn có thể xảy ra rủi ro.

Chính vì vậy, trên cơ sở vận dụng các phƣơng pháp nghiên cứu về lý luận và thực tiễn Luận văn đã hệ thống hoá lý luận một số vấn đề cơ bản về QLTD của các Ngân hàng Thƣơng mại. Qua đó đã phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng QLTD tại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian qua. Trên cơ sở những điều còn tồn tại và nguyên nhân trong thực trạng hoạt động QLTD, Luận văn đã đƣa ra các giải pháp nhằm hỗ trợ trong việc QLTD tại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc V iệt tr ong thời gian tới. Đồng thời, Luận văn cũng khẳng định để th ực hiện đƣợc mục tiêu này , ngoài sƣ̣ nỗ lƣ̣c của b ản thân Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt còn phải có sự hỗ trợ, phối kết hợp của Agribank, NHNN và các cấp ngành có liên quan.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Ngô Trọng Điểm, 2012. Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân

hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn. Luận văn thạc

sỹ. Đại học Đà Nẵng.

2. Đỗ Minh Điệp, 2008. Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình. Luận văn thạc sỹ kinh tế.

Trƣờng đại học kinh tế & quản trị kinh doanh - đại học Thái Nguyên.

3. Feredric S.Minskin, 1995. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính. Hà Nội: NXB Khoa học và kỹ thuật.

4. Phan Thị Thu Hà, 2013. Giáo trình ngân hàng thương mại . Hà Nội: NXB Đa ̣i ho ̣c Kinh tế quốc dân.

5. Đặng Minh Hiền, 2014. Nâng cao hiêu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng phục vụ các

doanh nghiệp vận tải. Luận văn thạc sỹ. Đại học hàng hải Việt Nam.

6. Tô Ngọc Hƣng, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.

7. Nguyễn Thi ̣ Mùi và Trần Cảnh Toàn, 2011. Giáo trình quản trị ngân hàng

thương mại. Hà Nội: NXB Tài Chính.

8.Nguyễn Văn Tiến, 2002. Đánh giá và phòng ngừa Rủi ro trong kinh doanh

Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.

9.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Chiến lược tài chính - tiền tệ giai đoạn

2010 - 2015. Hà Nội, tháng 3 năm 2015.

10. Ngân hà ng Nhà nƣớc Viê ̣t Nam , 2001. Quyết đi ̣nh số 1627/2001/QĐ- NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về việc ban hành

Quy chế cho vay của tổ chức Tín dụng đối với KH. Hà Nội, tháng 3 năm

11.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về việc bổ sung một số điều của Quyết định số

1627/2001/QĐ-NHNN. Hà Nội, tháng 5 năm 2005.

12.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng trong hoạt động ngân

hàng của tổ chức Tín dụng. Hà Nội, tháng 4 năm 2005.

13.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức Tín dụng ban

hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN . Hà Nội, tháng 4 năm 2005.

14.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 2007. Quyết đi ̣nh số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB của HĐQT Agribank Viê ̣t Nam “Ban hành Quy chế về Tổ chức và Hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiê ̣p

và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Hà Nội, tháng 12 năm 2007.

15. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2008. Quyết đi ̣nh số 143/QĐ/HĐQT-TCCB của HĐQT Agribank Viê ̣t Nam “Về viê ̣c điều chỉnh Chi nhánh NHNo &PTNT Hoàng Quốc Viê ̣t phụ thuộc Chi nhánh

NHNo&PTNT Bắc Hà Nội về p hụ thuộc N HNo&PTNT Viê ̣t Nam . Hà Nội,

tháng 2 năm 2008.

16. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014. Quyết đi ̣nh số 66/QĐ-HĐTV-KHDN của HĐTV Agribank “Ban hành Quy đi ̣nh

cho vay đối với khách hàng trong hê ̣ thống Agribank”.Hà Nội, tháng 1 năm

17. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014. Quyết đi ̣nh số 836/QĐ-NHNo-HSX của Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình , cá nhân trong hệ thống

Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triển Nông thôn Việt Nam”. Hà Nội, tháng

8 năm 2014.

18. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014. Quyết đi ̣nh số 766 /QĐ-NHNo-KHDN của Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiê ̣p trong hê ̣ thống Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.Hà Nội, tháng 8 năm

2014.

19.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014. Quyết đi ̣nh số 35/QĐ-HĐTV-HSX của HĐTV Agribank “Ban hành Quy đi ̣nh về

giao di ̣ch bảo đảm cấp tín dụng trong hê ̣ thống Agribank” .Hà Nội, tháng 1

năm 2014.

20.Quốc hô ̣i nƣớc Cô ̣ng hòa xã h ội chủ nghĩa Việt Nam , 2010. Luật các tổ

chức tín dụng số 47/2010/QH12. Hà Nội, tháng 3 năm 2010.

21.Trần Văn Thiện, 2009. Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế

hợp tác xã ở Việt Nam. Luận án Tiến sỹ kinh tế. Đại học kinh tế quốc dân.

22.Peter S.Rose, 2004. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nxb Tài chính.

23.Nguyễn Văn Tiến, 2010. Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.

24.Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007. Quản lý rủi ro tín dụng tại sở giao dịch II