Tác giả thực hiện Luận văn theo tuần tự các bƣớc nghiên cứu nhƣ sau :
Bước 1: Nghiên cứu tài liệu nhằm xác định khung lý thuyết, cơ sở lý luận
về quản lý tín dụng tại các NHTM nói chung và QLTD tại Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng.
Bƣớc này chủ yếu phục vụ cho công tác nghiên cứu tại chƣơng 3. Trong chƣơng này tác giả chủ yếu thu thập tài liệu trên các khái niệm, quy định, về quản lý tín dụng tại NHTM
Phần tổng quan tài liệu chủ yếu thu thập thông tin trên các tài liệu; đề tài khoa học, các bài viết, các luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ tham khảo trên thƣ viện...…
Trong phần này tác giả chủ yếu sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả, phân tích, tổng hợp… để liệt kê, trình bày những khái niệm cơ bản, những nội dung quan trọng liên quan đến QLTD đƣợc đề cập tại chƣơng 3; Phân tích đánh giá những mặt làm đƣợc, chƣa làm đƣợc của các nghiên cứu trƣớc đó để tìm ra những điểm mới mà các tác giả trƣớc chƣa thực hiện.
Bước 2: Thu thập tài liệu, số liệu phục vụ phân tích thực trạng công tác
QLTD tại Chi nhánh Agribank Hoàng Quốc Việt.
Bƣớc này chủ yếu phục vụ cho chƣơng 3. Trong bƣớc này tác giả thu thập số liệu thứ cấp dạng thô trên các báo cáo tổng kết của chi nhánh, báo cáo thƣờng niên hàng năm của Agribank, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Các số liệu này đƣợc xử lý bằng phần mềm Exel.
Trong chƣơng này tác giả sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả, tổng hợp, phân tích, so sánh để thu thập thông tin, phân tích số liệu, đánh giá những mặt ƣu điểm, hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế trong QLTD của Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt.
Bước 3: Trên cơ sở phân tích thực trạng QLTD tại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, những bài học kinh nghiệm, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng tại chi nhánh.
2.6.Các công cụ đƣợc sử dụng
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC
TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1. Giới thiệu Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Viê ̣t
3.1.1. Quá trình ra đời và phát triển
Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣợc thành lập tƣ̀ ngày 29 tháng 2 năm 2008 theo quyết đi ̣nh số 143/QĐ-HĐQT-TCCB của Chủ ti ̣ch HĐQT Agribank, tiền thân là một chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Agribank Bắc Hà Nội.
Từ chính sách mở rộng mạng lƣới hoạt động của Agribank, đặc biệt ở khu vực đô thị và tình hình kinh tế năm 2008 phát triển mạnh, nhu cầu vay vốn của nền kinh tế rất lớn. Năm 2008 Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣợc tách ra thành chi nhánh cấp I và là một chi nhánh trực thuộc Agribank.
Và cũng trong thời gian qua , với 05 Phòng Giao di ̣ch trƣ̣c thuô ̣c và các Phòng chuyên môn nghiệp vụ đặt tại các địa điểm thuận lợi trên địa bàn Hà Nô ̣i, Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lƣới hoạt động và không ngƣ̀ng nâng cao chất lƣợng dịch vụ đáp ứng nhu cầu của KH. Tƣ̀ đó góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống Agribank.
3.1.2. Chức năng, nhiê ̣m vụ và cơ cấu tổ chức(Theo QĐ số 1377/QĐ/HĐQT-
TCCB ngày 24/12/1997 của Chủ tịch HĐQT Agribank)
3.1.2.1. Chức năng
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ , tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt đô ̣ng kinh doanh khác có liên quan vì mu ̣c tiêu lợi nhuâ ̣n theo phân cấp của Agribank.
- Tổ chƣ́c điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nô ̣i bô ̣ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc.
- Thƣ̣c hiê ̣n các nhiê ̣m vu ̣ khác đƣợc giao của Hô ̣i đồng quản tri ̣ và Tổng giám đốc giao.
3.1.2.2. Nhiê ̣m vụ
Huy đô ̣ng vốn:
- Khai thác và nhâ ̣n tiền gƣ̉i của các tổ chƣ́c , cá nhân và tổ chức tín dụng khác trong nƣớc và nƣớc ngoài dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn , tiền gƣ̉i có kỳ ha ̣n và các loa ̣i tiền gƣ̀i khác bằng đồng Viê ̣t Nam và ngoa ̣i tê ̣.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi , trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức , cá nhân trong nƣớc và ngoài nƣớc theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
- Tiếp nhâ ̣n các nguồn vốn tài trợ , vốn ủy thác của Chính Phủ , chính quyền đi ̣a phƣơng và c ác tổ chức kinh tế , cá nhân trong nƣớc và ngoài nƣớc theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
- Vay vốn các tổ chƣ́c tài chính , tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chƣ́c tín du ̣ng nƣớc ngoài khi đƣợc Tổng giám đốc cho phép bằng văn bản.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
- Viê ̣c huy đô ̣ng vốn có thể bằng vàng và các công cu ̣ khác theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nông nghiệp.
Cho vay: Cho vay ngắn ha ̣n , trung và dài ha ̣n và các loa ̣i cho vay khác
theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
Kinh doanh ngoa ̣i hối : Huy đô ̣ng vốn và cho vay , mua, bán ngoại tệ ,
thanh toán quốc tế , bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu bô ̣ chƣ́ng tƣ̀ và các di ̣ ch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ , Ngân hàng Nhà nƣớc và của Ngân hàng Nông nghiệp.
Cung ƣ́ng các di ̣ch vu ̣ thanh toán và ngân quỹ gồm:
- Thƣ̣c hiê ̣n các dịch vụ thanh toán trong nƣớc cho khách hàng. - Thƣ̣c hiê ̣n các di ̣ch vu ̣ thu hô ̣ và chi hô ̣.
- Thƣ̣c hiê ̣n di ̣ch vu ̣ thu và phát tiền mă ̣t cho khách hàng.
- Thƣ̣c hiê ̣n các di ̣ch vu ̣ thanh toán khác theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nhà nƣớc và của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
Kinh doanh các di ̣ch vu ̣ ngân hàng khác:
- Kinh doanh các di ̣ch vu ̣ ngân hàng bao gồm: thu, phát tiền mặt; mua bán vàng bạc, tiền tê ̣; máy rút tiền tự động , dịch vụ thẻ; két sắt, nhâ ̣n bảo quản, cất giƣ̃, chiết khấu thƣơng phiếu và các loa ̣i giấy tờ có giá khác , thẻ thanh toán ; nhâ ̣n ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính , tín dụng, tổ chƣ́c, cá nhân trong và ngoài nƣớc; đa ̣i lý cho thuê tài chính, chƣ́ng khoán, bảo hiểm… và các dịch vụ ngân hàng khác đƣợc Nhà nƣớc và Ngân hàng Nông nghiê ̣p cho phép.
Cầm cố , chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn ha ̣n khác
theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
Thƣ̣c hiê ̣n đồng t ài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín du ̣ng theo quy đi ̣nh và thực hiệ các nghiệp vụ tài trợ thƣơng mại khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
Bảo lãnh vay , bảo lãnh thanh toán , bảo lãnh thực hiện hợp đồng , bảo lãnh dƣ̣ thầu , bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm , bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chƣ́c, cá nhân trong nƣớc theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.
Tƣ vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.
Thƣ̣c hiê ̣n ha ̣ch toán kinh doanh và phân phối thu nhâ ̣p theo quy đi ̣nh
của Ngân hàng Nông nghiệp.
Thƣ̣c hiê ̣n kiểm tra , kiểm soát nô ̣i bô ̣ viê ̣c chấp hành thể lê ̣ , chế đô ̣ nghiê ̣p vu ̣ trong pha ̣m vi quản lý theo quy đi ̣nh của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
nghiê ̣p vu ̣ và văn bản pháp luâ ̣t của Nhà nƣớc , Ngân hàng Nhà nƣớc và Ngân hàng Nông nghiệp và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng.
Thƣ̣c hiê ̣n công tác thông tin , tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thi ̣, lƣu trƣ̃
các hình ảnh làm tƣ liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng nhƣ việc quảng bá thƣơng hiệu của Ngân hàng Nông nghiê ̣p.
Thƣ̣c hiê ̣n công tác tổ chƣ́c , cán bộ , đào ta ̣o , lao đô ̣ng, tiền lƣơng, thi
đua, khên thƣởng theo phân cấp, ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp.
Chấp hành đầy đủ các báo cáo , thống kê theo chế đô ̣ quy đi ̣nh và theo
yêu cầu đô ̣t xuất của Tổng giám đốc.
Thƣ̣c hiê ̣n các nghiê ̣p vu ̣ khác do Hô ̣i đồng quản tri ̣ , Tổng giám đốc
giao.
3.1.2.3. Cơ cấu tổ chức
Bô ̣ máy tổ chƣ́c của Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣợc áp du ̣ng theo phƣơng pháp trƣ̣c tu yến, tƣ́c là Ban Giám đốc quản lý tất cả các phòng chuyên môn nghiê ̣p vu ̣ và các Phòng giao di ̣ch trƣ̣c thuô ̣c về mă ̣t nghiê ̣p vu ̣ và các phòng có mối liên hệ mật thiết với nhau.
Hiê ̣n nay, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có 122 cán bộ trong định biên. Giúp việc cho Giám đốc là 03 Phó Giám đốc phụ trách các phòng chuyên môn nghiê ̣p vu ̣ và phòng giao di ̣ch . Ban Giám đốc có trách nhiê ̣m lãnh đa ̣o , quản lý đề ra phƣơng án và chỉ đạo cơ quan thực hiện.
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Hoàng Quốc Việt
3.1.2.4. Hoạt động của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Viê ̣t
Hoạt động huy động vốn
Do sƣ̣ ca ̣nh tranh quyết liê ̣t tƣ̀ các ngân hàng và TC TD khác đòi hỏi chi nhánh phải nỗ lƣ̣c phấn đấu nhằm thu hút mô ̣t khối lƣợng vốn lớn và ổn đi ̣nh nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cũng nhƣ nhu cầu mở rô ̣ng tín du ̣ng.
Giám đốc Phó giám đốc phu ̣ trách Phó giám đốc phụ trách Phó giám đốc phụ trách Phòng Kiểm
tra kiểm soát nô ̣i bô ̣ Phòng Kế hoạch Kinh doanh Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Marketing SPDV Phòng Điện toán Phòng Giao dịch số 1 Phòng Giao di ̣ch số 2 Phòng Kinh doanh ngoa ̣i hối
Phòng Giao dịch Nguyễn Phong Sắc Phòng Giao dịch số 3 Phòng Giao dịch số 8 Phòng hành chính nhân sự
Là một chi nhánh hoạt động chủ yếu trên địa bàn Hà Nội nên cũng có nhƣ̃ng lợi thế mà địa bàn khác không có đó là: Hà Nội là trung tâm kinh tế, văn hóa, chính trị của cả nƣớc ; là đầu mối giao thông nối liền các khu vực kinh tế lớn của cả nƣớc v ề đƣờng bộ, đƣờng thuỷ và đƣờng hàng không ; là nơi tâ ̣p trung nhiều tâ ̣p đoàn lớn, Tổng công ty trong nƣớc và quốc tế; thu hút nhiều dự án đầu tƣ nƣớc ngoài, có những điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế. Bằng nhiều biện pháp huy động vốn, trong năm qua chi nhánh đã huy động đƣợc nguồn vốn nhƣ sau:
Bảng 3.1: Tình hình thực hiê ̣n nguồn vốn từ năm 2012 - 2014: Đơn vi ̣: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thực hiện So với 2012 Thực hiện So với 2013 +/- % +/- % Tổng nguồn vốn 1.847 2.221 374 20,27 2.057 (164) (7) 1. Theo phƣơng thức huy động
Tiền gửi TK dân cƣ 675 947 272 40,30 853 (94) (10)
Tỷ trọng 36,5% 42,6% 41,5%
Tiền gửi của các TCKT
1.048 1.150 102 9,77 1.039 (111) (10)
Tỷ trọng 56,7% 51,8% 50,5%
Tiền gƣ̉i kho ba ̣c 82 80 (2) (2,44) 50 (30) (38)
Tỷ trọng 4,4% 3,6% 2,4%
Tiển gửi của TCTín dụng
42 44 2 4,76 115 71 161
Tỷ trọng 2,4% 2% 5,6%
2. Theo thời gian huy động
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thực hiện So với 2012 Thực hiện So với 2013 +/- % +/- % Tổng nguồn vốn 1.847 2.221 374 20,27 2.057 (164) (7) Kỳ hạn dƣới 12 tháng 848 1.344 496 58,5 1.149 (195) (14,5) Kỳ hạn từ 12 - 24 tháng 220 280 60 27,3 310 30 10,7 Kỳ hạn trên 24 tháng 444 207 (237) (53,4) 47 (160) (77,3)
3. Theo loại tiền huy động
Tiền gửi VND 1.746 2.117 374 20,27 1.978 (139) (6,6)
Tỷ trọng 94,5% 95,3% 96,2%
Tiền gửi ngoại tệ 101 104 3 2,97 79 (25) (24)
Tỷ trọng 5,5% 4,7% 3,8%
(Nguồn số liệu: Báo cáo nguồn vốn của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt)
Qua bảng 4.1 “Tình hình thực hiện nguồn vốn từ năm 2012 - 2014”, ta thấy tổng nguồn vốn huy đô ̣ng sang năm 2013 có sự tăng trƣởng khá . Tổng nguồn vốn huy đô ̣ng đa ̣t 2.221 tỷ đồng, tăng 374 tỷ đồng tƣơng ứng 20,27% so với năm 2012. Tuy nhiên, sang năm 2014 tổng nguồn vốn huy đô ̣ng chỉ đa ̣t 2.057 tỷ đồng, giảm 164 tỷ đồng tƣơng ứng 7% so với năm 2013. Sƣ̣ su ̣t giảm này chủ yếu từ tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng. Năm 2014 tiền gƣ̉i kỳ ha ̣n trên 24 tháng chỉ đạt 47 tỷ đồng, giảm 160 tỷ so với năm 2013.
Hoạt động về vốn trên thị trƣờng liên ngân hàng diễn ra rất sôi động và đa dạng. Bằng uy tín và kinh nghiệm của mình, Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã duy trì đƣợc lƣợng vốn từ thị trƣờng này tƣơng đối ổn định nhằm hỗ trợ cho các nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn.
Từ năm 2012 đến năm 2014, nguồn vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể năm 2012 là 46%, năm 2013 là 60,5% và năm 2014 là 56%. Nguồn vốn huy đô ̣ng kỳ ha ̣n tƣ̀ 12 - 24 tháng có sự tăng trƣởng đều hàng năm . Tăng tƣ̀ 220 tỷ đồng năm 2012 lên 280 tỷ đồng năm 2013 và năm 2014 là 310 tỷ đồng. Tuy nhiên thì mƣ́c tăng này là chƣa cao . Nguồn vốn huy đô ̣ng có kỳ hạn trên 24 tháng sụt giảm mạnh từ 444 tỷ đồng năm 2012 xuống chỉ còn 47 tỷ đồng năm 2014.
Theo cơ cấu nguồn huy động phân theo loại tiền thì tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng rất cao tƣơng đƣơng 95% tồng nguồn vốn. Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ (trong đó chủ yếu là USD) chiếm tỷ trọng khiêm tốn chỉ khoảng 5%. Cơ cấu này phù hợp với tâm lý chung của ngƣời gửi tiền, do chính sách điều hành tỷ giá chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nƣớc cũng nhƣ lãi suất huy đô ̣ng ngoại tệ không hấp dẫn.
Đánh giá chung về tình hình huy đô ̣ng vốn trong nhƣ̃ng năm qua , Chi nhánh luôn tuân thu và chấp hành nghiêm chỉnh các quy trình nghiệp vụ huy đô ̣ng vốn . Viê ̣c triển khai các sản phẩm huy đô ̣ng vốn the o quy đi ̣nh của Agribank. Công bố công khai các hình thƣ́c huy đô ̣ng, lãi suất, phƣơng thƣ́c trả lãi, mƣ́c thu phí đối với các khoan tiền rút trƣớc ha ̣n và các mƣ́c phí đối với các dịch vụ liên quan đến gửi tiền . Các chƣơng trìn h khuyến ma ̣i , chính sách đối với khách hàng đều đƣợc thƣ̣c hiê ̣n công khai minh ba ̣ch.
Để khuyến khích cán bô ̣ trong công tác huy đô ̣ng vốn , Chi nhánh cũng thƣ̣c hiê ̣n giao chỉ tiêu và đánh giá kết quả thƣ̣c hiê ̣n chỉ tiêu giao kho án một cách minh bạch và rõ ràng. Có cơ chế khen thƣởng cụ thể đối với những trƣờng hợp thƣ̣c hiê ̣n tốt chỉ tiêu giao khoán đề ra.
Nhƣ vậy, dù còn có những khó khăn, nhƣng trong thời gian qua Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã tạo lập đƣợc nguồn huy động vốn ổn định và dần đƣợc m ở rộng, đáp ứng kịp thời về nguồn cho hoạt động cho vay trực tiếp và nhu cầu vốn điều chuyển trong hệ thống Việt Nam.
Hoạt động sử dụng vốn
Để hiểu rõ về hoạt động sử dụng vốn tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong nhƣ̃ng năm qua, ta xem xét bảng 3.2.
Bảng 3.2: Hoạt động sử dụng vốn từ năm 2012 - 2014
Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu T/hiện 31/12/201 2 Năm 2013 Năm 2014 Thực hiện So sánh với 2012 Thực hiện So sánh với 2013 +/- % +/- % 1. Cho vay 1.946 1.857 (89) (4,6) 1.575 (282) (15,2) Tỷ trọng(%) 105,4% 83,6 % 76,6 % 2. Điều chuyển vốn
giƣ̃a Tru ̣ sở chính với chi nhánh thời điểm 31/12
(158) 100 (153)
Tổng nguồn vốn 1.847 2.221 2.057