CHƢƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG
2.3. Đánh giá chung về thực trạng và những vấn đề đặt ra trong quá
2.3.1. Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tai ngân hàng TMCP
đi vay các TCTD khác và duy trì sang năm 2012, 2013.
2.3. Đánh giá chung về thực trạng và những vấn đề đặt ra trong quá trình huy động vốn ở ngân hàng TMCP Phƣơng Tây trình huy động vốn ở ngân hàng TMCP Phƣơng Tây
2.3.1. Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tai Ngân hàng TMCP Phương Tây. Phương Tây.
Trong chiến lược kinh doanh tổng thể của Ngân hàng Phương Tây đã xác định huy động tiền gửi là một nhiệm vụ quan trọng, cấp thiết và đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu về hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Việc đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tại NH Phương Tây qua những số liệu chỉ mang tính chất tương đối. Mục đích chính của việc phân tích này nhằm tìm ra những đặc điểm lợi thế, khó khăn
trong hoạt động huy động vốn để từ đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động này.
2.3.1.1 Quy mô và cơ cấu huy động tiền gửi :
Việc huy động vốn có đạt yêu cầu của từng NH hay không thể hiện trên quy mô tiền gửi của NH. Quy mô vốn huy động phải đạt được chỉ tiêu nhất định theo kế hoạch huy động vốn của từng NH tại một thời điểm nhất định. Đồng thời cơ cấu tiền gửi huy động phải đa dạng, thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi dài hạn, giữa tiền gửi bằng đồng nội tệ và tiền gửi bằng đồng ngoại tệ. Một NH có huy động tiền gửi đạt hiệu quả khi NH đó có quy mô dồi dào và cơ cấu tiền gửi cân đối, tránh cho NH rơi vào tình trạng căng thẳng về mặt tài chính trong điều kiện kinh doanh thường xuyên thay đổi.
Bên cạnh đấy, tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi cũng rất quan trọng. NH muốn mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn tiền gửi huy động luôn có một tốc độ tăng trưởng ổn định và NH có thể dự đoán được xu hướng biến động của nguồn tiền, giúp NH đưa ra quyết định đúng đắn trong hoạt động cho vay và đầu tư.
Trong giai đoạn 2010-2013 với sự biến động của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Trong giai đoạn này giữa các NHTM đã xuất hiện cuộc cạnh tranh về việc mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao thị phần. Quy mô huy động vốn từ dân cư trong giai đoạn này tăng giảm không ổn định.
Nguồn vốn huy động chính của NH Phương Tây chủ yếu từ nguồn tiền gửi của tập đoàn Sài Gòn, Kinh Bắc, Doji, chứng khoán Kim Long... Trong năm 2010, số dư tiền gửi từ các tổ chức tài chính này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động của NH Phương Tây. Nhưng bước sang năm 2011, 2012, nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, nguồn tiền gửi từ các tổ
chức kinh tế lớn này sụt giảm đã ảnh hưởng đến tổng nguồn vốn huy động của toàn ngân hàng. Sang cuối năm 2013 sau khi hợp nhất thì tổng nguồn vốn lại được coi là tăng mạnh so với các năm trước.
Tuy năm 2012 có sự sụt giảm so với năm 2011 nhưng nếu so sánh với năm 2010 thì ta thấy số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán vẫn tăng, điều này phản ánh nhận thức của người dân đã được nâng cao đáng kể bằng việc mở tài khoản thanh toán và sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong NH.
Trong cơ cấu huy động tiền gửi tại NH Phương Tây, tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn huy động. Trong cơ cấu tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có xu hướng tăng dần. Nguyên nhân của sự gia tăng trên là do trong các năm gần đây NH Phương Tây đã triển khai một số các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn như tiết kiệm tiền gửi Linh hoạt, tiền gửi Linh hoạt trả lãi trước, tiền gửi Siêu linh hoạt, tiết kiệm Dự thưởng, tiết kiệm Quà tặng, tiết kiệm An Thịnh… với lãi suất hấp dẫn nên đã thu hút được một phần khách hàng sử dụng các sản phẩm mới này.
2.3.1.2 Thị phần huy động vốn từ dân cư
Thị phần của NH về huy động vốn dân cư so với các NH trên cùng địa bàn cũng rất quan trọng. Thị phần huy động vốn của NH lớn càng chứng tỏ số lượng tiền gửi của dân cư tại NH nhiều, NH vẫn thu hút được nhiều khách hàng tới giao dịch và gửi tiền, và qua đó cũng chứng tỏ uy tín và sự cạnh tranh của NH trên thị trường.
Trong giai đoạn từ 2010-2013, huy động vốn của Ngân hàng Phương Tây nếu so giữa các chi nhánh trong toàn hệ thống với nhau sẽ thấy có sự chênh lệch đáng kể về quy mô và thị phần huy động tiền gửi. Do từng chi nhánh đã chủ động đổi mới trong hoạt động huy động tiền gửi, triển khai mô hình hoạt động mới. Hoạt động trên địa bàn Hà nội và Hồ chí minh, nơi có
nhiều chi nhánh của các NHTMCP và chi nhánh của các Ngân hàng nước ngoài với nhiều sản phẩm đa dạng và cạnh tranh cao, thị phần huy động vốn của hai chi nhánh này cũng giảm dần.
2.3.1.3 Số lượng khách hàng
Số lượng khách hàng gửi tiền cũng là một trong những tiêu chí để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi của NH. Số lượng khách hàng giao dịch với NH bao gồm khách hàng gửi tiết kiệm và khách hàng mở tài khoản thanh toán càng nhiều thì càng chứng tỏ hoạt động của NH ngày càng phát triển, uy tín của NH càng lớn
Số lượng khách hàng mới tại NH Phương Tây giao dịch gia tăng thêm mỗi năm. Từ năm 2010 đến nay, công tác phát triển khách hàng tập trung chủ yếu vào khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán và tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cũng tăng, là do trong các năm 2010-2013 Ngân hàng Phương Tây đã tiếp thị, mở tài khoản và thực hiện dịch vụ đổ lương tự động cho các doanh nghiệp, công ty. Số lượng khách hàng tăng trưởng đều ở các đơn vị kinh doanh. Số lượng khách hàng mới năm 2010 là 37.604 khách hàng, năm 2011 là 29.353 khách hàng.
Số lượng KH mới giao dịch trong năm 2012 là 13,809 khách hàng Trong đó:
- Số lượng KH mở tài khoản thanh toán là 13,661 khách hàng
- Số lượng KH mở tài khoản tiết kiệm/Tiền gửi có kỳ hạn là 10,269 khách hàng.
Tính đến cuối năm 2013 thì số lượng KH mới tăng hơn gấp đôi năm 2012. Trong đó kể đến số lượng KH đông đảo từ Tập đoàn tài chính dầu khí.
2.3.1.4 Sản phẩm huy động
Tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi NH áp dụng một hệ thống các sản phẩm khác nhau trong quá trình huy động tiền gửi. Số lượng sản phẩm
cũng là một yếu tố phản ánh khả năng quản lý của NH. Chỉ có những NH có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, cán bộ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng quản lý tốt mới có điều kiện phát triển nhiều loại sản phẩm huy động khác nhau và triển khai nhiều sản phẩm mới trên thị trường. Ngoài ra, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động còn giúp NH điều chỉnh được cơ cấu vốn hợp lý, an toàn.
Năm 2010, công tác phát triển sản phẩm huy động chững lại để tập trung vào công tác chấn chỉnh nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng với một loạt quy trình, quy định mới đã ban hành giúp cho các đơn vị kinh doanh thực hiện nghiệp vụ giao dịch một cách chính xác, nhất quán và giảm thiểu rủi ro cũng như rút ngắn thời gian phục vụ Khách hàng. Trong năm này Ngân hàng chỉ triển khai ba sản phẩm huy động mới nhưng đã mang về doanh số 5.593 tỷ cho Ngân hàng, sản phẩm tiền gửi lãi suất thả nổi và sản phẩm tiền gửi phát lộc chiếm tỷ trọng 42% trên tổng 17 sản phẩm huy động tại Ngân hàng .
Năm 2011, công tác huy động vốn đạt được bước tăng trưởng vượt bậc, doanh số huy động tăng trưởng 7.036 tỷ, đạt 12.629 tỷ, tăng gấp 225% so với năm 2010, sản phẩm chủ lực trong năm nay là sản phẩm tiền gửi 36 tháng quyền chọn kỳ hạn với doanh số chiếm gần 50% trên tổng số 25 sản phẩm huy động toàn Ngân hàng.
Năm 2012, là năm hoạt động sa sút đối với ngành Ngân hàng, Ngân hàng Phương Tây đã ban hành hàng loạt sản phẩm huy động vốn để tăng trưởng số dư huy động vốn nhưng kết quả doanh số huy động năm 2012 chỉ còn 10.929 tỷ, giảm 13% so với năm 2011. Sản phẩm chủ lực của năm 2012 là Tiền gửi siêu linh hoạt, với tỷ trọng chiếm 71% doanh số huy động toàn Ngân hàng.
Năm 2013, một năm lãi suất huy động thấp nhất trong nhiều năm, nhưng Ngân hàng Phương Tây vẫn tung ra các sản phẩm huy động hấp dẫn khách hàng.
2.3.1.5 Số lượng sản phẩm bán chéo:
Ngoài công tác huy động vốn đơn thuần, trong xu thế cạnh tranh gay gắt giữa các NH hiện nay, một trong những yếu tố đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi của NH là số lượng sản phẩm, dịch vụ khác mà NH cung cấp cho khách hàng thông qua việc khách hàng mở tài khoản thanh toán và gửi tiết kiệm. Tiền gửi thanh toán không chỉ đơn thuần là việc NH giữ hộ tiền cho khách hàng mà vì đặc điểm của loại tiền gửi này nên NH đã áp dụng nhiều sản phẩm khác thông qua việc khách hàng mở tài khoản thanh toán. Các dịch vụ NH có thể sử dụng thông qua tài khoản thanh toán như phát hành thẻ ATM, mua bảo hiểm, internet banking, mobile banking..
Bán chéo sản phẩm là một trong những hoạt động mà Ngân hàng Phương Tây cũng rất coi trọng từ khi bắt đầu chuyển từ hoạt động NH nông thôn sang hoạt động NH đô thị. Hoạt động huy động tiền gửi rất quan trọng không chỉ nó tăng nguồn vốn cho NH mà còn giúp NH phát triển các sản phẩm dịch vụ, thực hiện bán chéo sản phẩm hiệu quả và mang lại doanh thu từ dịch vụ ổn định, tăng trưởng hàng năm.
Những sản phẩm bán chéo mà Ngân hàng Phương Tây tăng cường triển khai bên cạnh công tác phát triển sản phẩm huy động vốn là công tác phát hành thẻ. Số lượng thẻ tăng trưởng ấn tượng nhất là năm 2010, với số lượng thẻ phát hành mới lên đến 20.837 thẻ, đây là mức tăng trưởng thẻ cao nhất trừ trước đến nay. Năm 2012 và 2013, số lượng thẻ được phát hành tương đương với số lượng khách hàng mới.
Ngoài ra Ngân hàng chưa triển khai mạnh một số dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ SMS banking, dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế, thu
2.3.2. Những vấn đề đặt ra trong quá trình huy động vốn tại NHTM Phương Tây
2.3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
Những tháng đầu năm 2013, lạm phát tăng cao, các ngân hàng gặp khó khăn, nguồn vốn huy động toàn hệ thống có xu hướng giảm. Trong bối cảnh người dân không còn nhiều mặn mà với gửi tiết kiệm vì lãi suất tiền gửi thấp, để phù hợp với người gửi tiền, Westernbank bắt buộc phải đua nhau cùng các ngân hàng thiết kế ra nhiều sản phẩm huy động mới và các chương trình khuyến mại tưng bừng.
2.3.2.2 Cải tiến giờ giao dịch phù hợp với người gửi
Hiện tại Ngân hàng Phương Tây vẫn áp dụng giờ làm hành chính, trong khi nhu cầu của KH muốn giao dịch vào giờ nghỉ trưa hay hết giờ hành chính chiếm tỷ lệ lớn. Giờ giao dịch của NH Phương Tây kết thúc vào 16h, nghỉ trưa từ 12h – 13h, khiến những KH làm việc văn phòng hay công chức khó có thể đến giao dịch kịp giờ. Do đó phải thay đổi giờ giao dịch sao cho hợp lý với tất cả các đối tượng khách hàng.
Thủ tục giao dịch không nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng cũng là một trong những nguyên nhân khiến cho khách hàng rời xa ngân hàng. Do vậy, để tạo thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch nhanh chóng, an toàn và hiệu quả thì NH Phương Tây cần phải cải tiến phần mềm công nghệ thông tin, nhân viên thực hiện giao dịch phải thật chuyên nghiệp, nhanh nhẹn và bỏ bớt một số thủ tục không cần thiết đối với khách hàng.
2.3.2.3 Vận dụng linh hoạt nguồn cho vay và nguồn huy động
Trong năm qua, trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, nợ xấu tăng cao, hoạt động tín dụng của các Ngân hàng nói chung đều gặp khó khăn, Western Bank không phải là một ngoại lệ. Với chính sách tín dụng thận trọng, tăng cường hoạt động quản lý rủi ro, hoạt động tín dụng thực sự có nhiều thay đổi về chất như tích cực đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu, nâng cao tỷ trọng khách hàng cá nhân trong cơ cấu dịch vụ, phát triển mạng lưới khách
hàng tại Miền Đông Nam Bộ, Miền Bắc và Miền Trung bên cạnh khu vực truyền thống là Miền Tây Nam Bộ.
2.3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Khi tiến hành đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, chi nhánh đồng thời cần phải xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc KH hiệu quả. Đây là công việc có ý nghĩa quyết định tới sự thành công của các chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài đối với hoạt động huy động vốn của NH. Dựa trên việc phân nhóm KH, phân tích nhu cầu, đặc điểm KH, NH có thể xây dựng một chiến lược tiếp cận KH hợp lý. Khi tung ra một sản phẩm huy động vốn nào điều quan trọng nhất là phải có một chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để KH có thể biết và tham gia. Không những chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi tới tận tay KH, để họ có thể tìm hiểu kỹ hơn về sản phẩm mới của NH. Bên cạnh đó tại NH luôn phải có một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đáp những thắc mắc của KH về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thông tin về sản phẩm để kích thích nhu cầu của KH. Việc chăm sóc KH sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọn. Nó sẽ làm cho KH có ấn tượng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của NH, góp phần tạo ra một lượng KH truyền thống đông đảo cho NH trong tương lai. Tuy nhiên công việc này chưa được chú ý đúng mức ở NH Phương Tây cũng như các NHTM khác.
Hiện tại Westernbank chưa có các chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể cho các dịp lễ, tết và các chế độ ưu ái cho các khách hàng thân thiết, khách hàng tiềm năng….
Nguyên nhân có thể do NH chưa ý thức được tầm quan trọng của việc làm này trong hoạt động Marketing NH và một phần do lượng KH của NH quá đông.
2.3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ
Ngân hàng Phương Tây đang từng bước khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính Việt Nam và là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống ngân hàng Việt Nam ứng dụng những công nghệ hiện đại nhất vào hoạt động như: công nghệ bảo mật bằng dấu vân tay, máy kiểm xuất tiền tự động TCD (Teller Cash Dispenser), hệ thống ATM, hệ thống ebanking...Western Bank đang không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ và cho ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Các phần mềm hỗ trợ đã được Western Bank quan tâm đầu tư như: phần mềm hỗ trợ cho việc thanh toán xác nhận điện tử (Prime & Online, Reuters), phần mềm Full Guard Bundle, mua bản quyền hệ thống bảo mật checkpoint. Nhưng đôi khi vẫn xảy ra những sự cố về phần mềm gây ra tình trạng giao dịch chậm trễ cho khách hàng. Trong đó phải kể đến hệ thống Corebanking cần tiếp tục được nâng cấp, hoàn thiện đảm bảo giao dịch được thực hiện nhanh chóng và chính xác.