NHCSXH Việt Nam
2.3.1. Kết quả đạt được
Qua mười năm thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã đạt được những kết quả quan trọng:
Thứ nhất, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được Chính phủ giao, đã tạo được nguồn vốn đáp ứng cho việc thực hiện chương trình tín dụng chính sách đối với HSSV ngày càng được mở rộng, chất lượng ngày càng được nâng cao. Tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã góp phần giúp cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn không phải bỏ học vì không có tiền, đã hỗ trợ cho người dân nghèo có cơ hội vươn lên trong cuộc sống. Vốn tín dụng được ủy thác cho
vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, qua đó các tổ chức này gắn kết nhiều với hội viên, nâng cao trách nhiệm đối với người nghèo, góp phần củng cố hệ thống chính trị cơ sở.
Thứ hai, với các chuyên san, chuyên mục, chương trình riêng giới thiệu về NHCSXH, về vốn tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn phổ biến trên các kênh thông tin đại chúng, báo, đài địa phương và các chương trình lồng ghép thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, vốn tín dụng chính sách ngày càng trở nên gần gũi với người nghèo, NHCSXH ngày càng trở thành địa chỉ tin cậy của người nghèo khi cần vốn.
Thứ ba, chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã đạt được mục tiêu đề ra. Đến nay đã có gần 2 triệu HSSV có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn để học tập. Quyết định 157/2007/QĐ-TTg được ban hành kịp thời, hợp lòng dân, góp phần tạo sự bình đẳng về học tập trong xã hội. Vì vậy quá trình tổ chức triển khai choa vay, NHCSXH đã nhận được sự quan tâm, ủng hộ của các ngành, các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội và đặc biệt là bà con nhân dân trong cả nước.
Thứ tư, khi triển khai Chương trình, Chính phủ đã có nhiều giải pháp tích cực để chỉ đạo, quy định rõ trách nhiệm của các Bộ, ngành và NHCSXH, hướng dẫn thực hiện, bố trí nguồn vốn cho vay. Vì vậy, đã có sự phối hợp chặt chẽ và đồng thuận giữa các cơ quan, ban ngành trong suốt quá trình tổ chức thực hiện Quyết định, cụ thể:
+ Những khó khăn vướng mắc trong quá trình triển khai chương trình đều được các Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội phối hợp cùng NHCSXH kịp thời tháo gỡ.
+ Về nguồn vốn cho vay của Chương trình tín dụng đối với HSSV đã được Thường trực Chính phủ trực tiếp chỉ đạo thông qua các cuộc họp giao ban hàng tháng do Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân trực tiếp chủ trì, có lãnh đạo các Bộ: Tài chính, Giáo dục và Đào tạo, Lao động – Thương binh và Xã hội, Văn phòng Chính phủ tham dự đã kịp thời giải quyết các vướng mắc.
Thứ năm, các Bộ: Tài chính, Kế hoạch và Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giáo dục và Đào tạo, Lao động – Thương binh và Xã hội đã rất quan tâm phối hợp triển khai, nhất là Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã bố trí vốn kịp thời để cho vay trong những ngày đầu tiên triển khai và trong suốt quá trình thực hiện giải ngân.
Thứ sáu, sự chỉ đạo tích cực của UBND các cấp, nhất là chính quyền cấp xã về chủ trương chính sách cho vay đối với HSSV đến với người dân và đến với những người được thụ hưởng.
Thứ bẩy, sự phối hợp và thực hiện của các tổ chức chính trị - xã hội, trực tiếp là 4 tổ chức Hội: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh thông qua việc quản lý và giám sát hoạt động của các Tổ TK&VV ở thôn, bản, trong việc trực tiếp nhận thủ tục xin vay vốn của các hộ gia đình có đủ điều kiện vay vốn, để bình xét gửi UBND xã phê duyệt.
Thứ tám, chương trình tín dụng HSSV đã có sự kiểm tra, giám sát của các Bộ, ngành Trung ương và cấp ủy, chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội và Mặt trận Tổ quốc tại cơ sở. Đặc biệt nội dung chính sách cho vay ưu đãi và kết quả thực hiện cho vay đều được công khai tại UBND các xã, vì vậy, chương trình tín dụng chính sách đã nhận được sự kiểm tra, giám sát của người dân.
Thứ chín, mạng lưới hoạt động của NHCSXH được tổ chức giao dịch đến tận xã thông qua 203.538 Tổ TK&VV nằm tại các thôn, ấp, bản, làng, với 10.974 điểm giao dịch tại xã của NHCSXH đã kịp thời nắm bắt được đối tượng và nhu cầu vay vốn từ cơ sở. Việc tổ chức giải ngân cho vay tại xã, cùng với phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội là một nhân tố quan trọng, góp phần đẩy nhanh tiến độ cho vay đối với HSSV.
2.3.2. Hạn chế và các yếu tố ảnh hưởng
2.3.2.1. Hạn chế
Trong quá trình hoạt động của mình, bên cạnh những thành tích đã đạt được, NHCSXH vẫn còn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn. Hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH chưa phát triển so với tiềm năng hoạt động của Ngân hàng và yêu cầu thực tiễn đặt ra. Điều này thể hiện ở một số điểm sau:
Thứ nhất, quy mô tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu và số lượng các đối tượng vay vốn. Theo kết quả hoạt động cho thấy, số HSSV được vay vốn tăng lên khá nhanh, tuy nhiên nếu so sánh con số này với số HSSV thuộc đối tượng vay vốn của tất cả các trường trong cả nước thì con số này còn chiếm tỷ lệ thấp, theo ý kiến của các trường có quan hệ thường xuyên với NHCSXH thì còn khoảng 30% - 40% số HSSV thuộc đối tượng đủ điều kiện vay nhưng chưa được vay, đây là một trong những hạn chế đòi hỏi phải được xem xét.
Thứ hai, số lượng khách hàng chưa nhiều, chưa đồng đều giữa các vùng miền. Mặc dù chương trình tín dụng được triển khai từ năm 1998 đến nay và Chính phủ đã có những Quyết định bổ sung, thay đổi chính sách đầu tư nhưng khối lượng tín dụng và số lượng HSSV vay vốn chưa nhiều và chỉ tập trung ở một số tỉnh, thành phố ở khu vực Bắc Trung Bộ như: Thanh Hóa (154.659 HSSV), Nghệ An (164.637 HSSV), Hà Tĩnh (82.791
HSSV),…. Số lượng HSSV vay vốn tại một số tỉnh ở vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao như khu vực Tây Bắc, Tây Nguyên còn thấp: Lai Châu (4.110 HSSV), Hà Giang (5.337 HSSV), Bắc Kạn (7.825 HSSV), Kon Tum (8.937 HSSV),…
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn còn chưa được phản ánh đúng các khoản nợ quá hạn, một số HSSV sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích.
Hoạt động tín dụng chính sách luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, nhưng đến nay cơ chế xử lý khoanh nợ và xử lý rủi ro đối với chương trình cho vay HSSV chưa được cụ thể. Việc chỉ huy động được những nguồn vốn trong ngắn hạn nhưng ngân hàng lại phải cho vay không có tài sản thế chấp cũng như không có sự tham gia của vốn chủ sở hữu vào hoạt động sản xuất của những hộ vay vốn, nên khi xảy ra rủi ro đối với các hộ vay thì khả năng mất vốn của ngân hàng là rất lớn. Vì vậy việc thu hồi vốn để tiếp tục cho vay rất khó khăn và ảnh hưởng lớn đến tổng nguồn vốn cũng như khả năng thanh toán của ngân hàng.
Thứ tư, Chất lượng tín dụng có nơi, có lúc chưa tốt. Nhiều nơi còn xảy ra tệ xâm tiêu, tham nhũng, phân phối vốn theo phương thức chia đều xẻ mỏng … Công tác thu hồi nợ quá hạn nhất là các khoản nợ chây ỳ phát sinh từ trước khi nhận bàn giao còn nhiều lúng túng.
2.3.2.2. Các yếu tố ảnh hưởng
a. Yếu tố chủ quan
Thứ nhất, chính sách cho vay chưa phù hợp với điều kiện thực tiễn
Có thể thấy, tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn của NHCSXH còn thực hiện dàn trải, cào bằng. Mức cho vay bình quân tuy có tăng qua các năm nhưng so với số vốn vay tối đa được phép vay là quá nhỏ. Do đó, HSSV được vay vốn ở mức hạn chế dẫn đến nhiều trường hợp HSSV vay vốn không đủ để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt tại trường.
Nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng còn do các nhu cầu chi tiêu trong gia đình buộc họ phải dùng số tiền vay được để trang trải các chi phí cấp thiết, không đưa vào đầu tư cho giáo dục.
Bên cạnh đó, chính sách lãi suất ưu đãi của NHCSXH làm nảy sinh nhiều bất cập, cụ thể là: với mức lãi suất cho vay HSSV như hiện nay còn thấp hơn cả lãi suất NHCSXH huy động vốn trên thị trường, điều này dẫn đến những tiêu cực từ phía người vay và cả những người liên quan đến quá trình xét duyệt cho vay.
Chính sách lãi suất thấp, ưu đãi đối với HSSV chỉ có thể hỗ trợ trong thời gian có hạn, không thể là công cụ lâu dài giúp cho HSSV. Trường hợp ngân hàng có khả năng huy động vốn với lãi suất thấp bất kỳ khi nào cần thì việc ngân cho vay với lãi suất ưu đãi là
chấp nhận được. Tuy nhiên điều này không thể đối với NHCSXH, bởi NHCSXH chỉ có thể dựa vào sự hỗ trợ của Nhà nước trong giai đoạn đầu khi mới đi vào hoạt động, để phát triển bền vững, ngân hàng cần huy động nguồn vốn chủ yếu từ thị trường theo lãi suất thị trường, và khi đó, lãi suất cho vay không thể là lãi suất ưu đãi được nữa. Sự nghiệp xóa đói, giảm nghèo phải đi đôi với nền kinh tế tăng trưởng bền vững, vấn đề không phải là cho vay với giá rẻ mà là cho vay lâu dài để đảm bảo HSSV đủ khả năng trang trải chi phí học tập và sinh hoạt trong thời gian theo học tại trường để ra trường tìm việc làm với thu nhập ổn định, cải thiện đời sống và trả nợ vốn vay.
Thứ hai, quy trình cho vay còn nhiều bất cập, do việc triển khai tín dụng chính sách đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg được diễn trên phạm vi không gian rộng (trên tất cả mọi miền đất nước), khối lượng tín dụng và số lượng HSSV vay vốn lại nhiều nên NHCSXH không tránh khỏi những lúng túng và khó khăn, nhất là khâu phải phối hợp với với nhiều cơ quan chức năng để triển khai như: Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội, khâu hướng dẫn thủ tục quy trình nghiệp vụ đối với người vay, đặc biệt là việc theo dõi nợ, NHCSXH đang phối hợp với Bộ Giáo dục và Đào tạo nghiên cứu phần mềm để theo dõi HSSV vay vốn từ khi ra trường cho đến khi được các cơ sở sản xuất kinh doanh nhận vào làm việc nhằm tạo sự liên hệ giữa doanh nghiệp, hộ gia đình và ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Người vay chưa phải trả lãi trong suốt thời gian học tương đối dài. Việc quản lý và theo dõi nợ phải ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV. Bản thân ngân hàng chi phí cho việc giải ngân lớn và không có thu lãi để bù đắp một phần chi phí cũng gây khó khăn trong việc triển khai thực hiện chương trình này.
Thứ ba, đội ngũ cán bộ thực hiện cho vay còn thiếu về số lượng và chất lượng
NHCSXH hiện có Sở giao dịch, 63 chi nhánh cấp tỉnh và hơn 600 phòng giao dịch cấp huyện. Theo yêu cầu của việc phát triển cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, NHCSXH phải mở rộng hệ thống các chi nhánh đến tận cấp cơ sở, nhất là các huyện vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo là những nơi có rất nhiều khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay tại mỗi phòng giao dịch có từ 8 - 10 cán bộ làm công tác cho vay của cả huyện, mỗi cán bộ chịu trách nhiệm cho vay 5 -7 xã.
Do đặc trưng của công tác cho vay của NHCSXH đòi hỏi cán bộ phải có phẩm chất tận tụy và tâm huyết với người nghèo thì những khó khăn về thu nhập, phương tiện làm việc, điều kiện địa lý địa hình không chỉ là những trở ngại với ngân hàng mà còn là những thử thách thực sự đối với từng cán bộ, nhân viên của ngân hàng.
Thứ tư, sự phối hợp giữa NHCSXH với chính quyền địa phương, với các tổ chức chính trị - xã hội và nhà trường trong quản lý cho vay, tính liên đới trách nhiệm đối với các thành viên tổ TK&VV chưa cao
Việc xây dựng và ký kết các văn bản, hợp đồng ủy thác giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV, chưa có quy định rõ trách nhiệm vật chất của các bên tham gia, đây cũng là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng.
Tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên tổ TK&VV có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng đối với HSSV của NHCSXH. Do hoạt động tín dụng đối với HSSV có rủi ro cao vì cho vay không có tài sản đảm bảo, dựa trên tín chấp và tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên trong nhóm. Tuy nhiên, việc quy định về tính liên đới trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng hiện mới chỉ là quy định chung chung, nhiều trường hợp hộ vay không trả được nợ, chây ỳ, nhưng các thành viên khác vẫn tiếp tục được vay vốn. Điều đó làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NHCSXH.
Về phía nhà trường: Theo quy định của NHCSXH, đối với HSSV năm thứ nhất thì dùng Giấy báo nhập học thay cho Giấy xác nhận của nhà trường. Giấy báo nhập học không xác định thời gian kết thúc của cả khóa học vì vậy việc xác định thời hạn cho vay của Ngân hàng khi duyệt cho vay là thiếu chính xác. Mặt khác, theo quy định Giấy xác nhận của nhà trường hay Giấy báo nhập học được sử dụng làm căn cứ để giải ngân hai lần cho năm học đó nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV giảm bớt thủ tục trong quá trình vay vốn. Tuy nhiên, trong trường hợp vào học kỳ II của năm học mà hộ gia đình đang vay vốn, HSSV bỏ học, trốn học nếu không có Giấy xác nhận của nhà trường về việc HSSV đang theo học tại trường thì Ngân hàng không thể kiểm tra khi phát tiền vay ở kỳ tiếp theo (trong khi đó cha, mẹ HSSV vẫn có thể tiếp tục nhận tiền vay kỳ tiếp theo của năm học). Vì vậy dễ xảy ra tình trạng không thu hồi được nợ vay. Để việc xác định thời gian cho vay được chính xác đối với trường hợp HSSV mới nhập học, có thể quy định bắt buộc HSSV phải có Giấy xác nhận của nhà trường sau khi đã nhập học (thường thì chỉ khoảng một tháng sau khi nhập trường) mới được vay vốn.
Một số trường đã thống kê được số lượng HSSV xác nhận để vay vốn nhưng chưa thống kê được chính xác số HSSV được vay vốn. Chưa có cơ chế trao đổi thông tin về HSSV được vay vốn tín dụng giữa nhà trường và các chi nhánh NHCSXH. Đặc biệt là những HSSV được vay vốn trong quá trình học tập vi phạm pháp luật, ngừng học, thôi học, chuyển trường… Do đó, việc hướng dẫn thủ tục và theo dõi, giám sát còn nhiều khó khăn.
Thứ năm, nguồn vốn chưa đáp ứng được nhu cầu lâu dài về phát triển hoạt động cho vay HSSV
NHCSXH chưa xây dựng được chiến lược nguồn vốn ổn định, lâu dài. Việc bố trí nguồn vốn trong dự toán Ngân sách Nhà nước còn bất cập, còn có khoảng cách rất xa giữa