2.2 .Thực trạng cỏc sản phẩm TTTD tại Trung tõm TTTD-NHNNVN
3.3. Cỏc giải phỏp phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng
3.3.2. Nhúm giải phỏp đối với CIC
a) Tăng cường phỏt triển nguồn nhõn lực của CIC cả về chất lượng và số lượng
Cỏn bộ làm nghiệp vụ TTTD phải là những người tốt nghiệp đại học kinh tế, ngõn hàng được đào tạo bổ sung trỡnh độ xử lý thụng tin kinh tế, quản trị rủi ro ngõn hàng, ngoại ngữ đảm bảo khả năng đọc hiểu, lập bỏo cỏo TTTD, giao dịch trao đổi thụng tin trờn Web trong và ngoài nước. Đặc biệt họ phải là những cỏn bộ cú tư cỏch đạo đức, phẩm chất chớnh trị tốt, trung thực, cú ý thức kỷ luật tốt. Để thực hiện được điều này CIC phải chỳ trọng từ khõu tuyển dụng. Bờn cạnh đú việc đào tạo, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ là điều thiết yếu, CIC cần cú kế hoạch đào tạo nõng cao về thu thập, xử lý thụng tin (để cải thiện chất lượng thu thập thụng tin, phự hợp với cụng nghệ hiện đại, tiờn tiến); về quản trị thụng tin; về cỏc sản phẩm tớn dụng, nờn tổ chức nhiều hơn cỏc buổi hội thảo học tập kinh nghiệm của cỏc TCTD quốc tế nhất là về chấm điểm và XHTD.
b) Giải phỏp phỏt triển và nõng cao chất lượng sản phẩm TTTD Để cú thể phỏt triển thờm cỏc sản phẩm dịch vụ, nõng cao chất lượng sản phẩm bỏo cỏo TTTD, CIC cần đa dạng hoỏ nguồn thu thập, bổ sung nội dung thụng tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thụng tin và phỏt triển mở rộng thờm sản phẩm đi đụi với hạ giỏ thành. Xin đề xuất thực hiện như sau:
Về tăng cường thu thập thụng tin đầu vào
Cần phải đa dạng hoỏ cỏc nguồn thụng tin, với nhiều nội dung phong phỳ thỡ mới cú đủ dữ liệu để xử lý thụng tin tạo ra cỏc bản bỏo cỏo cú giỏ trị và cú sức hấp dẫn với người sử dụng. Vỡ vậy, nờn mở rộng nguồn thu thập thụng tin đối với Bộ Kế hoạch và Đầu tư, cỏc sở Kế hoạch đầu tư, Tổng cục Thuế, Cục Tài chớnh DN, Trung Tõm giao dịch đảm bảo của Bộ Tư phỏp... và cỏc nguồn khỏc như nờu tại hỡnh 3.1.
Hỡnh 3.1 - Mở rộng nguồn thu thập thụng tin
Nguồn: tỏc giả tự tổng hợp
Khi thu thập từ cỏc cơ quan thụng tin khỏc, cú thể khai thỏc cỏc thụng tin tổng quỏt và chuyờn sõu về tỡnh hỡnh kinh tế, thương mại trong và ngoài nước, thụng tin chuyờn sõu cho từng ngành kinh tế, qua cỏc cơ quan bỏo chớ cũng cú thể khai thỏc được những bỡnh luận của cỏc chuyờn gia uy tớn trong từng lĩnh vực, ngành kinh tế, phõn tớch tỡnh hỡnh hiện tại và dự bỏo sự phỏt triển trong tương lai của từng lĩnh vực. Lưu ý, Internet là một cụng cụ hữu hiệu cho hoạt động TTTD, việc khai thỏc tra cứu thụng tin thụng qua Internet
Thụng tin cú liờn quan khỏc Tỡnh hỡnh tài chớnh khỏch hàng Tỡnh hỡnh phi tài chớnh của khỏch hàng Quan hệ tớn dụng và đảm bảo tiền vay của
khỏch hàng Hồ sơ phỏp lý khỏch
hàng
Thụng tin doanh nghiệp nước ngoài
Cơ quan thụng tin nước ngoài, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, interpol,
Bộ ngoại giao, Bộ cụng an
Cỏc cơ quan thụng tin bỏo chớ; cơ quan thụng tin của cỏc bộ, ngành; cơ quan
thụng tin doanh nghiệp
TCTD, cỏc quỹ đầu tư, Trung tõm đăng ký tài sản đảm bảo
DN; cơ quan quản lý DN; cơ quan thụng tin DN; thụng tin bỏo chớ; TCTD Tổng cục Thống kờ, cơ quan thuế, thị
trường chứng khoỏn, kiểm toỏn Cơ quan thành lập doanh nghiệp; cơ quan
cấp phộp kinh doanh; Ban đổi mới doanh nghiệp, Trung tõm thụng tin khỏc
Nguồn thu thập TT về khỏch hàng trong nước Cỏc loại tin
thực sự chỉ tốn một khoản chi phớ rất thấp, nhưng cần phải kiểm tra đối chiếu lại để đảm bảo độ tin cậy của thụng tin đầu vào.
Thu thập thờm thụng tin từ cỏc TCTD về mục đớch khoản vay và lộ trỡnh trả nợ của DN theo từng thời điểm trong tương lai nhằm thống kờ và phõn tớch một cỏch toàn diện về cỏc lĩnh vực trong kinh tế được đầu tư cũng như đỏnh giỏ sự hợp lý, tớnh khả thi về khả năng trả nợ của DN.
Riờng đối với thụng tin về tài chớnh DN đề nghị ỏp dụng theo kinh nghiệm của Ngõn hàng Trung ương Phỏp, dựng giải phỏp hành chớnh để bắt buộc cỏc Ngõn hàng thương mại khi cho vay đối với những khoản vay trờn một mức nào đú, cú thể là 1 tỷ VNĐ thỡ bắt buộc NHTM định kỳ quý, năm phải gửi cỏc bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng vay đú về NHNN (CIC). Đối với những khoản cho vay trờn 4 tỷ VNĐ (tương đương 200.000 USD) thỡ cỏc bỏo cỏo tài chớnh đú bắt buộc phải được kiểm toỏn của Kiểm toỏn Nhà nước hoặc cỏc cụng ty kiểm toỏn độc lập.
- Bắt buộc cỏc NHTM khi xem xột cho vay trờn mức này phải yờu cầu DN cung cấp cho mỡnh cỏc bỏo cỏo tài chớnh và phải cung cấp theo định kỳ để giỏm sỏt khoản vay. Hơn nữa, nếu cú đủ cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo định kỳ thỡ việc XHTD nội bộ tại cỏc NHTM cũng sẽ thuận lợi hơn, phục vụ tốt cho việc phỏn quyết tớn dụng và giỏm sỏt khoản vay. Do chưa cú quy định này nờn cỏc NHTM cú thể bỏ qua hoặc chấp nhận cỏc bỏo cỏo tài chớnh mang tớnh hỡnh thức của DN gửi đến để hoàn thiện đủ hồ sơ cho vay, chưa thực sự quan tõm đến chất lượng bỏo cỏo tài chớnh của DN, vỡ nếu đũi hỏi quỏ khắt khe thỡ khỏch hàng sẽ chuyển sang vay ở NHTM khỏc cú yờu cầu dễ dàng hơn.
- Chất lượng thụng tin cung cấp ra muốn đảm bảo thỡ thụng tin đầu vào phải đầy đủ, hiện nay CIC gặp khú khăn trong việc một số Ngõn hàng 100% vốn nước ngoài chậm gửi bỏo cỏo theo qui định do đú để đảm bảo thụng tin đầu vào được đầy đủ và cập nhật thỡ CIC nờn lập một tổ chuyờn trỏch để theo
dừi tỡnh trạng gửi bỏo cỏo, thường xuyờn nhắc nhở việc gủi bỏo cỏo từ cỏc TCTD. Nếu TCTD nào cố tỡnh chậm trễ cú thể trỡnh Thống đốc và cú chế tài xử phạt, như vậy thỡ việc cung cấp thụng tin đầu vào mới được đảm bảo. Thờm vào đú CIC cần triển khai đề ỏn để thu thập thụng tin dư nợ từ hệ thống Quỹ tớn dụng Nhõn dõn Trung ương để đảm bảo độ che phủ của thụng tin dư nợ là 100%.
Về xử lý dữ liệu: khõu xử lý dữ liệu rất quan trọng, bao gồm việc kiểm tra, sàng lọc, đối chiếu và làm sạch dữ liệu trước khi đưa vào lưu trữ, sau đú tiến hành xử lý theo cỏc tiờu thức khỏc nhau, theo cỏc mục đớch khỏc nhau để tạo tạo thành cỏc bỏo cỏo thụng tin phục vụ cho người sử dụng. Mục tiờu là phải đảm bảo dữ liệu đầu vào chớnh xỏc, trung thực và đỏng tin cậy, đồng thời phải được đối chiếu kiểm tra giữa cỏc nguồn và thực hiện việc kiểm tra chộo thụng tin đầu vào giữa cỏc NHTM.
Bổ sung một số chỉ tiờu trong bản bỏo cỏo: thụng tin cung cấp ra hiện
nay trờn trang Web-CIC đó tương đối phong phỳ, song để hoàn thiện hơn thỡ nờn bổ sung thờm một số chỉ tiờu nữa như sau:
- Đối với sản phẩm khỏch hàng phỏp nhõn: Nờn đưa thờm tỡnh hỡnh thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước (Nộp thuế) vào bản bỏo cỏo. Đõy là một chỉ tiờu khỏ hữu ớch cho việc đỏnh giỏ tỡnh hỡnh trả nợ của DN vỡ nếu DN chậm thực hiện nghĩa vụ nộp thuế đối với Nhà nước thỡ chẳng cú gỡ đảm bảo là DN sẽ thực hiện trả nợ đỳng hạn cho Ngõn hàng.
- Thụng tin về đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của từng NHTM, từng vựng miền.
- Tăng thờm phần cỏc biểu đồ, sơ đồ để thấy được trực quan sinh động hơn sự biến động của hoạt động tớn dụng.
- Tăng thờm phần thụng tin phi tài chớnh của khỏch hàng (phần thu thập từ cỏc nguồn tin ngoài ngành).
- Dự bỏo rủi ro ngành kinh tế.
- Tăng thờm phần thụng tin thị trường, kinh tế vĩ mụ trong và ngoài nước cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
- Danh sỏch xếp loại DN và cỏc biểu tổng hợp kết quả phõn tớch theo cỏc tiờu thức khỏc nhau.