Nguyên nhân sâu xa thúc đẩy hành vi gian lận Bảo hiểm là xuất phát từ lòng tham của con ngời, họ có thể tìm mọi cách để kiếm lợi cho mình kể cả những hành vi vi phạm pháp luật. Sỡ dĩ họ có thể thành công là do một số nguyên nhân sau đây:
Nhóm nguyên nhân này xuất phát từ sự tác động của các bên có liên quan : Phía nhà nớc, đặc điểm thị trờng Bảo hiểm và nhận thức của ngời dân về Bảo hiểm …
+ Do những kẽ hở sự thiếu chặt chẽ của hệ thống hành lang pháp lý đã khiến các cơ quan chức năng nới lỏng trong việc ngăn chặn các hành vi gian lận Bảo hiểm, thiếu sự kiểm tra kiểm soát và sử lý, nên nhiều ngời đã nảy sinh hành vi gian lận.
Ví dụ: Theo nguyên tắc các xe đang lu hành bắt buộc phải có giấy Bảo hiểm TNDS đối với ngời thứ ba, nhng không mấy khi cảnh sát giao thông hỏi tới giấy tờ này do đó sẽ tạo ra sự yên tâm cho chủ xe khi không tham gia Bảo hiểm, đây cũng là cơ hội giúp cho các chủ xe tiến hành trục lợi Bảo hiểm.
Thị trờng Bảo hiểm luôn luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày càng khốc liệt nên các doanh nghiệp Bảo hiểm luôn giữ bí mật thông tin .Việc trao đổi những thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm hầu nh không có. Vì vậy một chủ xe cơ giới nào đó có thể tham gia Bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm. Khi tổn thất xảy ra họ đã nhận đợc tiền bồi thờng ỏ tất cả các công ty Bảo hiểm mà họ đã tham gia.
+ Vị trí địa lý cũng là một nguyên nhân thúc đẩy hành vi trục lợi Bảo hiểm. Nh ta biết xe cơ giới có tính cơ động cao tham gia hoạt động trên nhiều địa bàn, nhiều khu vực trong cả nớc. Do đó khi xảy ra tai nạn để giám định kịp thời thờng phải nhờ các công ty khác giám định hoặc phải nhờ vào công tác giám định của công an, cảnh sát khu vực, mà trong những biên bản này vì nhiều lý do có thể không chính xác, không trung thực Trình độ lái xe rất cao họ am…
hiểu về xe cộ, địa hình đi lại họ có thể tạo ra những vụ tai nạn đánh lạc h… ớng cơ quan Bảo hiểm để lấy tiền của cơ quan Bảo hiểm.
+ Do giá trị của xe cơ giới là rất lớn do đó khi xảy ra tai nạn sẽ làm cho chủ xe bị quyệt quệ về tài chính, giảm hoặc thậm chí mất khả năng kinh doanh tiếp, vì vậy đây là động cơ lớn dẫn đến hiện tợng các chủ xe trục lợi Bảo hiểm. 2. Nguyên nhân chủ quan .
- Do các doanh nghiệp hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt, do đó họ phải bí mật thông tin, nên khi có tai nạn xảy ra, các công ty Bảo hiểm cũng tiến hành bồi thờng mà không xem xét tình hình ở các doanh nghiệp khác dẫn đến chủ xe có thể đợc hởng nhiều lần tiền bồi thờng ở các công ty khác nhau do họ Bảo hiểm trùng, mà theo nguyên tắc không đợc Bảo hiểm trùng trong Bảo hiểm tài sản.
- Cũng do điều kiện hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt, để nâng cao doanh thu phí các công ty đã đơn giản hoá nhiều thủ tục khi ký kết hợp đồng cũng nh khi xảy ra tổn thất hoặc khi đánh giá rủi ro xét nhận Bảo hiểm, đơn giản thủ tục xét bồi thờng đã tạo điều kiện cho các chủ xe lợi dụng.…
- Đối với các trờng hợp khiếu nại gian lận bị công ty Bảo hiểm phát hiện, các công ty cha có biện pháp xử lý đích đáng mà chỉ mới dừng lại ở mức độ từ chối bồi thờng, điều này sẽ làm cho các chủ xe suy nghĩ theo một hớng tiêu cực là cứ lập hồ sơ khiếu nại nếu qua đợc thì nhận tiền bồi thờng còn nếu không đợc thì cũng không phải nộp phạt…
- Trong công tác phòng chống gian lận Bảo hiểm các đại lý khai thác và nhân viên giám định có một vai trò hết sức quan trọng. Công việc của hai chức danh này ảnh hởng đến việc ngăn ngừa và phát hiện hành vi gian lận cả khi ký hợp đồng cũng nh khi giải quyết bồi thờng. Do đó những ngời làm trong hai bộ phận này phải là những ngời có tâm huyết với nghề, phẩm chất đạo đức tốt, có năng lực thực sự Tuy nhiên một thực tế hiện nay là việc tuyển dụng đại lý còn…
tơng đối dễ dàng, qua loa, chủ yếu là do quen biết.. do đó nhiều nhân viên đại lý cũng có hành vi gian lận Bảo hiểm cùng với khách hàng nếu điều này xảy ra…
thì sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho công ty Bảo hiểm.
Xuất phát từ nhân viên của công ty Bảo hiểm.
- Trình độ của các nhân viên bảo hiểm còn hạn chế. Đặc biệt đối với ngành bảo hiểm ở Việt nam thì đây đang còn là một điều trăn trở, vì thị trờng Bảo hiểm Việt Nam còn non trẻ, việc đào tạo cho nhân viên cha đợc cao, các nhân viên còn ít kinh nghiệm trong công tác phòng và chống gian lận Bảo hiểm. Do nhiều nhân viên chạy theo mức doanh thu phí mà quên mất điều quan trọng là khi tổn thất xảy ra thì số tiền bồi thờng sẽ rất lớn so với mức phí thu đợc nếu
nh khi ký hợp đồng họ làm giảm nhẹ trong khâu đánh giá để dễ dàng ký đợc hợp đồng. Đây là một điều kiện tốt cho các chủ xe lợi dụng làm lợi bất chính…
- Do t cách phẩm chất của một số bộ phận nhân viển trong công ty bị thoái hoá, coi trọng đồng tiền hơn cả trách nhiệm nghề nghiệp. Những ngời này dễ bị các chủ xe lợi dụng, mua chuộc để tiếp tay cho các hành vi gian lận của chủ xe. Ví dụ nh các đại lý khai thác và ký hợp đồng có thể bị thoả thuận ghi sai các tình tiết vào trong hợp đồng, các nhân viên giám định có thể ghi sai sự thật tại hiện trờng giám định đợc hoặc ghi tăng số tiền tổn thất lên Nếu chủ xe đ… ợc bồi thờng họ sẽ đợc hởng một số tiền nhất định. Sự việc này cứ diễn ra thì các chủ xe càng trục lợi Bảo hiểm ngày càng nhiều và do đó công ty Bảo hiểm cũng ngày càng phải chi những khoản bất thờng làm cho doanh thu giảm đáng kể.
III.Các hình thức trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới
1. Hợp lý hoá ngày và hiệu lực Bảo hiểm.
Giấy chứng nhận Bảo hiểm đợc coi nh một hợp đồng kinh tế và có hiệu lực đã đợc quy định trong đó. Có thể chủ xe đã không mua bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận Bảo hiểm đã hết hiệu lực mà không biết.
Khi tai nạn xảy ra chủ xe nảy sinh ý đồ trục lợi Bảo hiểm để mong đợc bù đắp về tài chính. Do đó chủ xe sẽ tìm mọi cách để hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực Bảo hiểm chủ xe sử dụng các cách sau đây để thực hiện hành vi trục lợi:
+ Ghi lại ngày mua trên giấy chứng nhận Bảo hiểm: Khi xe không mua Bảo hiểm mà xảy ra tai nạn, chủ xe có thể mua Bảo hiểm sau bằng cách có ngời quen trong công ty hoặc mua chuộc nhân viên đaị lý của công ty Bảo hiểm bằng cách ghi lùi lại ngày mua Bảo hiểm về trớc ngày xảy ra tai nạn. Hình thức này tơng đối khó phát hiện vì gian lận xảy ra ngay trong công ty, những ngời này họ nắm rất rõ sơ hở của công ty. Nhng phải khẳng định một điều rằng điều này chỉ có thể thực hiện đợc khi sự quản lý của các cán bộ lãnh đạo và các bộ phận chức năng trong công ty quá lỏng lẻo thiếu chặt chẽ Vì vậy cần phải có giải…
+ Ghi lại ngày xảy ra tai nạn: Trong trờng hợp xảy ra tai nạn nhng cha tham gia Bảo hiểm chủ xe lập tức tìm mọi cách dể mua Bảo hiểm cho xe và sau đó ghi lùi ngày bị tai nạn để đợc bồi thờng.
Bảo việt Hà nội đã từng giải quyết một vụ nh sau: Một xe chở gỗ từ Hoàng liên Sơn Yên Bái về Hà nội bị lật xuống vực ở Yên Bái, lái xe không chết, vờn quế bị gãy thiệt hại 4 triệu, xe cha mua Bảo hiểm. Chủ xe mua đã một xe y đúc và tiến hành mua Bảo hiểm, sau đó đòi bồi thờng tuy nhiên vụ này đã bị phát hiện vì tham gia Bảo hiểm mới chỉ đợc một tháng công an điều tra và phát hiện ra gian lận ( 120 triệu giá trị xe, và 4 triệu vờn quế).
2. Thay đổi tình tiết vụ tai nạn:
Hình thức này thờng xảy ra khi những rủi ro xảy ra không thuộc phạm vi Bảo hiểm nh: Lái xe không có bằng lái xe đi vào đờng cấm, xe chở quá số khách quy định Khi những rủi ro này xảy ra thì không đ… ợc công ty Bảo hiểm bồi thờng dù họ đã đóng Bảo hiểm, vì vậy các chủ xe rất tinh vi trong việc sửa chữa lại các tình tiết vụ án một cách nh thật ví dụ nh nếu xe chở quá số trọng tải quy định thì chủ xe sẽ bốc dỡ bớt hàng hoá trrớc khi các nhà giám định đến kịp hiện trờng, hoặc cho bớt khách hàng di tản bớt trong xe Đối với những xe…
chạy liên tỉnh thì thờng phải có phụ lái, nhng những ngời này rất ít khi có bằng lái, vì vậy khi lái thay cho chủ xe nếu gây ra tai nạn thì chủ xe ngay lập tức thay thế vị trí và chiụ trách nhiệm để lấy tiền bồi thờng.
Bên cạnh đó khi nộp hồ sơ yêu cầu bồi thờng thì các giấy tờ do chỉ yêu cầu là các bản sao vì vậy các chủ xe sửa đổi ngày tháng trên các giấy tờ một cách đơn giản, vì vậy cần phải lu ý kiểm tra bản gốc khi xét bồi thờng
3. Tạo hiện trờng giả.
Hình thức này thờng xảy ra theo một trong các cách sau đây:
Thay đổi biển số xe mua Bảo hiểm vào xe không mua Bảo hiểm bị tai nạn để giám định bồi thờng. Hoặc có những trờng hợp cố tình tạo ra tai nạn giả tạo để lấy tiền bồi thờng.
Trong những trờng hợp này các chủ xe rất dễ dàng qua mặt các cơ quan giám định vì khi đến giám định họ chỉ quan tâm đến vụ tai nạn mà ít khi nghĩ đến tự tạo ra tai nạn Lợi dụng điều đó chủ xe dễ dàng trục lợi Bảo hiểm…
4. Khai tăng số tiền tổn thất.
Trờng hợp này rủi ro xảy ra là có thật tuy nhiên khi làm hồ sơ bồi thờng họ tăng số tiền tổn thất lên để đợc hởng bồi thờng cao hơn, bằng các hình thức nh: Thông đồng với các cơ sở sửa chữa để ghi tăng số tiền sửa chữa lên cao hơn so với thiệt hại thực tế; chủ xe thay đồ cũ nhng kê khai là thay đồ mới; sửa chữa cả những bộ phận h hỏng không phải do tai nạn gây ra
;cao thủ hơn nữa là họ mua chuộc các nhân viên giám định ghi tăng mức độ tổn thất lên cao hơn so với thực tế
5. Đòi bồi thờng nhiều lần.
Trờng hợp chủ xe tham gia Bảo hiểm ở nhiều công ty Bảo hiểm, về nguyên tắc nếu tham gia Bảo hiểm ở nhiều nơi thì số tiền bồi thờng tối đa của tất cả các công ty cũng chỉ bằng tổng thiệt hại thực tế theo tỷ lệ trách nhiệm của các công ty. Tuy nhiên vì có sẵn ý định trục lợi khi tham gia ở nhiều công ty từ trớc nên các chủ xe sẽ lập nhiều hồ sơ khiếu nại bồi thờng ở nhiều công ty. Vì vậy nhiều khi chủ xe đợc bồi thờng với số tiền vợt xa số tiền bị tổn thất.
6. Cố ý gây tai nạn.
Trên đây là một số hình thức trục lợi Bảo hiểm điển hình mà các chủ xe thờng sử dụng để che mắt các công ty Bảo hiểm nhằm làm lợi bất chính cho bản thân. Họ không chỉ làm từng hình thức đơn lẻ mà phối hợp nhiều hình thức với nhau làm cho việc phát hiện gian lận là hết sức khó khăn. Vì vậy để ngăn chặn tội phạm Bảo hiểm thì các cơ quan có thẩm quyền cũng nh cơ quan Bảo hiểm phải có biện pháp đồng bộ xử lý nghiêm minh hành vi gian lận Bảo hiểm, loại bỏ những tội phạm không đáng có cho sự phát triển lành mạnh của quốc gia.