2.2.5 .Phương pháp phân tích và tổng hợp
3.2. Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tạiNgân hàngNông nghiệp và
3.2.1. Tình hình cho vay tiêu dùng tạiNgân hàngNông nghiệp và Phát triển
Dựa trên những chỉ tiêu đánh giá được đưa ra ở mục 1.2.2, chương 2 sẽ tập trung đi sâu vào phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định
3.2.1. Tình hình cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định
3.2.1.1. Đối tượng khách hàng và quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định
a) Đối tượng và điều kiều kiện cho vay
Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp lý và hành vi dân sự phải thỏa mãn những điều kiện cho vay sau:
* Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản:
Thực hiện theo đúng các quy định tại quyết định số 1300/QĐ-HĐQT ngày 3/12/2007 của Hội đồng quản trị Agribank về việc: Ban hành Quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
* Trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm:
Khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Khách hàng phải là cán bộ, công chức hưởng lương từ nguồn ngân sách nhà nước, là cán bộ biên chế hoặc đã ký hợp đồng không xác định thời hạn.
- Cơ quan chủ quản nơi khách hàng đang công tác có quan hệ mở tài khoản cho cán bộ công nhân viên tại Agribank chi nhánh Thành Nam - Nam Định và thực hiện chi trả tiền lương, tiền công cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản đã mở tại Agribank chi nhánh Thành Nam - Nam Định.
- Số tiền cho vay không có tài sản bảo đảm được tính bằng 70% của 24 tháng lương theo bảng tính lương của khách hàng tháng mới nhất đến thời điểm hiện tại, nhưng không vượt quá 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng).
b) Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHNN&PTNT Chi nhánh Thành Nam- Nam Định
Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam- Nam Định được áp dụng cho các cá nhân, hộ gia đình vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng:
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Khi khách hàng đến với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam Nam Định, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng và tìm hiểu các thông tin liên quan đến lai lịch của khách hàng như tư cách pháp lý, trình độ, nghề nghiệp, quan hệ gia đình…nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng (phương án vay, số tiền, thời hạn, lãi suất, tài sản đảm bảo…). Thông báo cho khách hàng về các điều kiện và thủ tục vay vốn, hướng dẫn làm các thủ tục, giấy tờ cần thiết.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
- Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn sau khi có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn, thiết lập báo cáo thẩm định và trình trưởng phòng kế hoạch kinh doanh.
- Nhân viên tín dụng khi thẩm định các điều kiện vay vốn phải nghiên cứu, tìm hiểu kỹ với từng khách hàng
+) Thẩm định về tư cách lai lịch khách hàng: lịch sử xuất thân, nghề nghiệp, sức khoẻ, quan hệ gia đình, tư cách bản thân và các thông tin cần thiết khác.
+) Thẩm định về mục đích sử dụng tiền vay: Mục đích vay tiền phải hợp pháp, phương án sử dụng vốn phải có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống. Khách hàng giải trình được các nguồn thu nhập bảo đảm trả nợ.
+) Thẩm định về tài sản bảo đảm :nhân viên tín dụng trực tiếp định giá tài sản đảm bảo là các chứng từ có giá hoặc là xe ô tô hình thành từ vốn vay. Các trường hợp khác sẽ do phòng thẩm định tài sản đảm bảo thẩm định.
Bước 3: Tổng hợp hồ sơ trình ban tín dụng phê duyệt
Sau khi tiến hành thẩm định đầy đủ theo các nội dung hướng dẫn trong quy trình này, nhân viên tín dụng tập hợp các tờ trình, báo cáo trình lên các cấp quyết định về tín dụng của ngân hàng.
Trưởng Phòng kế hoạch kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc/ hoặc người được Giám đốc ủy quyền xem xét, quyết định.
Hồ sơ trình ban tín dụng gồm tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, hồ sơ vay do khách hàng cung cấp. Ban tín dụng trong thẩm quyền của mình sẽ tiến hành quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Nếu cho vay sẽ quyết định mức vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ.
Bước 4 :Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng phối hợp thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung các giấy tờ pháp lý: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất. Sau khi có đủ các giấy tờ cần thiết, nhân viên tín dụng trình lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết theo quy định, nhân viên tín dụng gửi 1 bản hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện việc giải ngân. Bộ phận giao dịch, căn cứ vào hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, phiếu xuất nhập kho tài sản đảm bảo và các giấy tờ liên quan, kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán, nếu hợp lệ sẽ tiến hành giải ngân.
Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tín dụng phải chủ động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ, tình trạng tài sản đảm bảo, thông báo và đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc khi đến hạn. Nếu khi đến hạn, khách hàng có lý do chính đáng chưa trả được gốc nhân viên tín dụng đề xuất gia hạn nợ gốc hoặc lãi. Nếu không có đơn gia hạn thì nhân viên tín dụng thực hiện việc chuyển nợ quá hạn, đồng thời tăng cường đôn đốc khách hàng trả nợ. Khi đã gia hạn cho khách hàng nhưng vẫn không có khả năng trả nợ, đã chuyển nợ quá hạn thì tối đa sau 1 tháng sẽ chuyển hồ sơ cho phòng thu hồi nợ.
Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì tiến hành thanh lý hợp đồng: xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến các cơ quan có thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo qui định của NHNN.
c) Bộ hồ sơ cho vay
Ngoài bộ hồ sơ cho vay quy định tại khoản 1.2 điều 16 quyết định 666/QĐ-HĐQT ngày 15/6/2010, khách hàng phải gửi đến Agribank chi nhánh Thành Nam – Nam Định các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập thường
xuyên, ổn định để trả nợ(bảng kê trả tiền lương, tiền công, các quyết định trả
lương, lên lương hoặc chứng minh nguồn thu từ lợi nhuận sản xuất kinh doanh …) và các loại giấy tờ tùy theo từng đối tượng vay cụ thể sau:
* Cho vay xây dựng mới, sửa chữa nhà:
- Bản vẽ thiết kế (nếu có)
- Giấy phép xây dựng (đối với nhà ở bắt buộc phải có giấy phép xây dựng) – Bản sao có công chứng.
- Giấy chứng nhận QSD đất hoặc giấy tờ khác chứng minh QSD đất nơi xây dựng, sửa chữa nhà (bản sao có công chứng).
* Cho vay mua nhà, QSD đất để ở:
- Hợp đồng mua bán nhà, QSD đất
- Giấy chứng nhận QSD đất (trường hợp cho vay bù đắp thanh toán việc mua nhà, QSD đất, đã sang tên, đổi chủ xong).
- Văn bản thỏa thuận 3 bên: chủ sở hữu nhà, bên thuê và khách hàng vay (đối với trường hợp mua nhà đang cho thuê).
* Cho vay mua dụng cụ sinh hoạt:
- Hợp đồng (hoặc hóa đơn, báo giá…) mua dụng cụ sinh hoạt (xe máy, ô tô, tivi, tủ lạnh…)
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản của chủ cũ (nếu mua lại đồ dùng đã qua sử dụng - đối với tài sản phải đăng ký quyền sở hữu theo quy định của pháp luật).
(Ghi chú: Đối với trường hợp mua ô tô, xe máy và các đồ dùng khác pháp luật yêu cầu phải đăng ký quyền sở hữu tài sản; sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải yêu cầu khách hàng làm thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản - phô tô và lưu hồ sơ kèm biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định).