2.3. Đánh giá rủi ro tín dụng tại NHTMCP Bắ cÁ chi nhánh
2.3.1. Kết quả đạt được
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng tại NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đã đạt được những kết quả đáng kể, cụ thể như sau:
Một là: dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt và kinh doanh hiệu quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng. Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá lớn trên thị trường nhưng NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng. Ngân hàng đã tận dụng hệ thống giao dịch ngân hàng trực tuyến và danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị trường tại hai địa bàn trọng yếu là Thành phố Thanh Hóa, cùng với chiến lược phát triển thị trường tại các vùng kinh tế phát triển ở các huyện trong tỉnh. Ngân hàng đã có kế hoạch và nỗ lực chuyển đổi cơ cấu cho vay. Cụ thể, cho vay đối với khách hàng thể nhân và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng cao; tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn được điều chỉnh hợp lý. Điều đáng mừng trong năm 2011 có rất nhiều ngân hàng lớn có uy tín như ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh hóa…gặp rủi ro tín dụng lớn liên quan đến một số doanh nghiệp bị phá sản, đổ bể trong làm ăn thua lỗ với hàng chục tỷ đồng tuy
nhiên ngân hàng Bắc á lại không chịu ảnh hưởng gì. Điều này một phần chứng tỏ chất lượng tín dụng tại ngân hàng là khá tốt. Ngân hàng đã tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối, không chỉ là các chi nhánh và phòng giao dịch mà còn là hệ thống máy ATM để nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và cho ra đời nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu của người dân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ngân hàng đã chú trọng đến công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng. Quản lý tín dụng được đặc biệt kiện toàn, cụ thể là: xây dựng chính sách tín dụng trong đó thực hiện nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng, xác định rõ các giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát. Và nhiệm vụ này sẽ tiếp tục được đẩy mạnh nhưng không chỉ dừng ở chỗ phát hiện và yêu cầu khắc phục mà còn phải phân tích nguyên nhân, đề xuất biện pháp giải quyết thích hợp và triệt để.
Hai là: tỷ lệ nợ xấu của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa trong những năm gần đây thường xuyên ở mức dưới 3%, thấp hơn so với mức giới hạn có thể cho phép theo thông lệ quốc tế cũng như ở Việt Nam là 3%. Trong khi đó tỷ lệ thu hồi được sau xử lý rủi ro cũng ở quy mô và tỷ lệ lớn. Do đó, một mặt đảm bảo cho lợi nhuận của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa tăng cao và bền vững, mặt khác vẫn đảm bảo mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế với chất lượng tín dụng được quản lý chặt chẽ.
Ba là: các cơ chế, chính sách của Ngân hàng cổ phần thương mại Bắc Á chi nhánh Thanh hóa ra đời đã thể hiện các chủ trương, định hướng phát triển chi phối hoạt động tín dụng với mục tiêu sử dụng hiệu quả nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng phù hợp quy định của pháp luật và trong phạm vi cho phép của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa.
Sổ tay tín dụng được ban hành triển khai thực hiện trong toàn hệ thống, cũng như quy định về phân loại, xếp hạng, đánh giá khách hàng vay vốn dựa trên nhiều tiêu chí, chuẩn mức theo thông lệ quốc tế chẳng những giúp cho
quản trị rủi ro tín dụng không ngừng nâng cao hiệu quả mà còn góp phần nâng cao trình độ nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như tác phong làm việc chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Để giảm thiểu rủi ro không thu được nợ trong trường hợp khách hàng không trả được nợ và thực hiện qui định chung của NHNN, NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa thực hiện chính sách cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Bốn là: đội ngũ lao động dồi dào, trình độ ngày càng chuyên sâu và trình độ nhận thức về phòng ngừa rủi ro tín dụng ngày càng được nâng cao, rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa ngày càng giảm xuống mức tối thiểu:
Tình hình thực tế hiện nay yêu cầu về chất lượng và trình độ cán bộ là một yếu tố quan trọng của việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong những năm qua, bằng công tác tuyển dụng và tập trung đào tạo, đào tạo lại, trình độ cán bộ của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đang ngày một nâng cao. Thông qua việc thực hiện mô hình, các quy định về quản trị rủi ro tín dụng làm cho ý thức tự giác của cán bộ tín dụng và cán bộ có liên quan được nâng cao. Ý thức, tác phong trong quan hệ giao dịch với khách hàng không ngừng được đổi mới. Đặc biệt là những rủi ro đạo đức, với các hành vi: cố ý làm trái, thông đồng với khách hàng để rút tiền ngân hàng, vay ké, làm giả hồ sơ, thẩm định hình thức,… trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa không ngừng giảm xuống .
Năm là: công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng không ngừng được tăng cường:
- Các văn bản, quy định và quy trình nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát nội bộ không ngừng được hoàn thiện phù hợp với quy định chung và tình hình thực tế của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa .
- Cán bộ bố trí làm việc này được lựa chọn ngày càng phù hợp hơn, vừa có phẩm chất đạo đức tốt, vừa vững vàng về nghiệp vụ, vừa có phương pháp làm việc hiệu quả.
- Tổ chức thực hiện thường xuyên, khoa học, theo các chuyên đề và kết hợp với kiểm tra chéo.
Với những kết quả trên, có thể kết luận rằng những biện pháp mà NHTMCP Bắc Á đã áp dụng trong thời gian qua nhằm hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tín dụng đã có những tác dụng nhất định, chất lượng tín dụng phần nào cũng được cải thiện và quan trọng nhất là đã được nhìn nhận và đánh giá đúng hướng, đúng bản chất.