CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng NNo &PTNT Việt Nam–
4.2.5. Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ và định giá khoản vay
Việc xây dựng bảng điểm tín dụng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi khách hàng có đặc điểm tín dụng khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau :
- Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhà nƣớc (DNNN), doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài (DNĐTNN) khi xây dựng cần chú ý các chỉ tiêu về tài chính; lƣu chuyển tiền tệ; quản lý kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành; quá trình trả nợ vay tại Ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam và các ngân hàng khác; Các yếu tố môi trƣờng, triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp...
- Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống hai nhóm doanh nghiệp trên, tuy nhiên tỷ trọng các chỉ tiêu là khác nhau. Các DNNN và DNĐTNN các chỉ tiêu về tài chính rất quan trọng thì DN vừa và nhỏ lại khoanh đặt vấn đề đó lên hàng đầu. Bởi vì, báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này thực sự chƣa đáng tin cậy và chƣa phản ánh đƣợc thực trạng của doanh nghiệp.
- Nhóm khách hàng là cá nhân: Khi đánh giá cần chú trọng đến những vấn đề theo thứ tự sau: tiền án tiền sự; tuổi tác; trình độ văn hóa; thời gian làm việc với đơn vị hiện tại, thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình.
Tuy nhiên để xây dựng đƣợc bảng điểm tín dụng không phải chỉ trong thời gian ngắn mà nó còn tốn rất nhiều thời gian va công sức. Để xây dựng đƣợc bảng điểm đó ngân hàng cần có sự thống kê những khoản vay có chất lƣợng thấp trên cơ sở đó chuyên gia sẽ kết hợp với công nghệ thông tin để phân tích và đƣa ra các kết luận. Ngoài ra, bảng điểm tín dụng còn chịu ảnh hƣởng rất nhiều đến các yếu tố về môi trƣờng kinh tế xã hội do vậy bảng điểm tín dụng cũng nên đƣợc điều chỉnh theo thời gian.