Định hƣớng phát triển của NHCSXH tỉnh Hà Nam

CHƢƠNG 4 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÁC GIẢI PHÁP

4.1. Định hƣớng phát triển của NHCSXH tỉnh Hà Nam

4.1.1. Định hướng

Trên cơ sở các kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội và mục tiêu chƣơng trình XĐGN tỉnh Hà Nam giai đoạn 2010 - 2020; dựa vào mục tiêu chiến lƣợc phát triển của NHCSXH đến năm 2020 đã đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/07/2012, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Nam đã xác định định hƣớng phát triển đến năm 2020 là: Phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Nam theo hƣớng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách của Nhà nƣớc tại địa phƣơng, hỗ trợ có hiệu quả cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ tài chính từ NHCSXH.

Tranh thủ sự ủng hộ tạo diều kiện của cấp ủy Đảng, các cấp chính quyền cơ sở, nắm bắt thuận lợi và phát huy thành quả hoạt động trong hơn 10 năm qua, khắc phục những tồn tại hạn chế, phấn đấu vƣợt qua mọi khó khăn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao.

4.1.2. Mục tiêu

Để đạt đƣợc định hƣớng phát triển nêu trên, trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Hà Nam xác định thực hiện các mục tiêu cụ thể đến năm 2020 nhƣ sau:

- 100% hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều đƣợc tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.

- Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn và dƣ nợ đạt bình quân hàng năm trên 10%; trong đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo.

- Thực hiện tốt chỉ tiêu huy động vốn NHCSXH Việt Nam giao trong từng thời kỳ.

- Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tƣơng đối, hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 0,3% so với tổng dƣ nợ.

- Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 97% trên tổng dƣ nợ đến hạn. - Tỷ lệ thu lãi đạt trên 98%.

- Phối hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội.

4.2. Một số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Nam.

4.2.1. Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch tín dụng hộ nghèo của tỉnh

Kế hoạch tín dụng hộ nghèo đƣợc xây dựng từ thôn, xóm, tổ dân phố và giao chỉ tiêu kế hoạch đƣợc thực hiện từ NHCSXH đến cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã và cấp chính quyền thôn, xóm, tổ dân phố. Tuy nhiên việc xây dựng kế hoạch tín dụng hộ nghèo ở các cơ sở thôn xóm ở Hà Nam còn mang tính hình thức, phụ thuộc vào chủ quan của chính quyền thôn, xóm, tổ dân phố, chƣa sát với tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèo tại địa phƣơng. Nguyên nhân chủ yếu là do thời điểm triển khai xây dựng kế hoạch tín dụng hàng năm của NHCSXH đối với cấp cơ sở (từ huyện đến thôn, xóm) thƣờng vào khoảng tháng 7 hàng năm. Tại thời điểm này, việc rà soát hộ nghèo của cấp chính quyền chƣa đƣợc triển khai thực hiện, nên chƣa có cơ sở dự đoán chính xác tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèo đƣợc phê duyệt, từ đó ảnh hƣởng đến việc xây dựng kế hoạch không sát với thực tế.

Nhƣ vậy để hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch tín dụng hộ nghèo, NHCSXH tỉnh Hà Nam cần đề nghị NHCSXH Việt Nam xem xét thời điểm

triển khai xây dựng kế hoạch tín dụng cấp cơ sở (từ huyện đến thôn, xóm, tổ dân phố) vào thời điểm tháng 10, tháng 11 hàng năm, sao cho kế hoạch tín dụng hộ nghèo đƣợc các cấp xây dựng sát với thực tế và có tính khả thi cao.

4.2.2. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến về chính sách tín dụng hộ nghèo và công khai hóa các hoạt động của ngân hàng

*. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền

Đẩy mạnh thông tin tuyên truyền với nhiều hình thức hiệu quả khác nhau nhằm đƣa chính sách ƣu đãi của Chính phủ, hoạt động của NHCSXH đến các cấp, các ngành, các tầng lớp dân cƣ đặc biệt là hộ nghèo để đạt kết quả quan trọng là thay đổi và chuyển biến nhận thức trong giảm nghèo, thực hiện có hiệu quả vốn tín dụng chính sách vƣơn lên thoát nghèo.

Thƣờng xuyên tuyên truyền về chủ trƣơng, chính sách về tín dụng hộ nghèo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, đặc biệt là hệ thống đài truyền thanh của xã, thôn; tại các buổi sinh hoạt tổ của các Tổ TK&VV; các buổi họp tổ dân phố, thôn xóm…

*. Công khai hóa các hoạt động của ngân hàng

Việc công khai để mọi ngƣời dân, đặc biệt là hộ nghèo nắm rõ chính sách cho vay của NHCSXH là một điều cần thiết, để nhân dân thực hiện và kiểm tra, giám sát hoạt động của NHCSXH. Các nội dung NHCSXH cần phải công khai đó là: Cơ chế cho vay đối với hộ nghèo tại từng thời điểm (hồ sơ, thủ tục vay vốn, trả nợ, dƣ nợ của từng hộ vay), lãi suất cho vay, cơ chế xử lý rủi ro đối với hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng..., hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn, danh sách hộ nghèo không đủ điều kiện vay vốn. Những nội dung này đƣợc công khai ở điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH và trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng.

Để đƣợc vay vốn chƣơng trình tín dụng hộ nghèo của NHCSXH, thì hộ gia đình phải thuộc diện hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo do

UBND cấp xã lập hàng năm) và phải là thành viên của tổ tiết kiệm và vay vốn, có điều kiện SXKD. Tổ TK&VV thực hiện bình xét đối tƣợng đƣợc vay vốn, nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, mức vay vốn và thời gian đề nghị vay vốn; hƣớng dẫn hộ vay viết giấy đề nghị vay vốn. Tổ vay vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn, sau đó trình lên tổ chức chính trị- xã hội cấp xã xét duyệt và trình lên UBND cấp xã xem xét quyết định xác nhận về đối tƣợng đề nghị vay vốn về địa chỉ cƣ trú hợp pháp của hộ vay vốn. Việc bình xét các hộ vay vốn đƣợc thực hiện một cách công khai, dân chủ.

Để đảm bảo tính công khai, dân chủ trong quá trình cho vay hộ nghèo, Tổ TK&VV cần tăng cƣờng công tác tuyên truyền để mọi ngƣời dân đều nắm đƣợc đối tƣợng vay vốn, điều kiện đƣợc vay vốn, hồ sơ thủ tục vay vốn hộ nghèo tại NHCSXH, thì tất cả các thông tin liên quan đến vay vốn phải đƣợc công khai cho mọi ngƣời biết để cùng thực hiện; đồng thời cùng kiểm tra, giám sát việc thực hiện.

Tiếp tục thực hiện tốt công tác công khai hóa văn bản chế độ, quy trình thủ tục cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh, NHCSXH huyện và tại các điểm giao dịch xã. Niêm yết công khai tại các điểm giao dịch của NHCSXH về quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ cho vay, mức cho vay tối đa, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay…để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận với chế độ, chính sách về cho vay hộ nghèo của NHCSXH và thực hiện đúng, tránh việc hộ nghèo phải đi lại nhiều lần và nộp các khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay nhƣng vẫn đảm bảo đúng quy trình thủ tục, đảm bảo an toàn vốn.

4.2.3. Hoàn thiện tổ chức mạng lưới hoạt động

Mạng lƣới tổ chức hoạt động của NHCSXH tỉnh Hà Nam gồm đơn vị 5 NHCSXH cấp huyện và Hội sở tỉnh, có 116 điểm giao dịch tại xã, 1.851 tổ tiết kiệm và vay vốn. NHCSXH cấp huyện là nơi trực tiếp thực hiện việc cho vay vốn đến hộ nghèo, ngân hàng cấp huyện có các tổ giao dịch lƣu động, làm việc

tại điểm giao dịch xã vào một ngày cố định trong tháng. Vì vậy hoàn thiện tổ chức mạng lƣới hoạt động của NHCSXH có vai trò quan trọng trong việc nâng caoo hiệu quả quản lý tín dụng hộ ngèo tại NHCSXH tỉnh Hà Nam. Cụ thể, trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Hà Nam cần thực hiện các giải pháp sau:

Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng hoạt động tại các điểm giao dịch tại xã nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời nghèo khi giao dịch với NHCSXH, hiện nay các hoạt động của NHCSXH trong quy trình cho vay hộ nghèo hầu nhƣ đƣợc thực hiện tại các điểm giao dịch xã nhƣ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu nợ, thu lãi. Các điểm giao dịch đều đƣợc bố trí tại hội trƣờng UBND xã, thị trấn. Tại đây, khách hàng đƣợc cung cấp đầy đủ các thông tin, chính sách tín dụng, mức lãi suất, danh sách các hộ vay còn dƣ nợ các chƣơng trình tín dụng và nội quy giao dịch.

Mặc dù hiện nay hoạt động của các điểm giao dịch tƣơng đối tốt, tiết kiệm chi phí đi lại cho các hộ vay. Tuy nhiên, do số lƣợng khách hàng đến giao dịch tại xã ngày càng lớn, số lƣợng tổ giao dịch của Ngân hàng ít dẫn đến thời gian giao dịch phải kéo dài, chất lƣợng phục vụ chƣa cao. Bởi vậy để có điều kiện phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Hà Nam cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, theo hƣớng:

- Đối với các xã có quy mô vốn vay lớn, số hộ nhiều nên bố trí 2 điểm giao dịch. Mọi chính sách mới về cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, đều phải đƣợc công khai kịp thời tại điểm giao dịch.

- Đối với NHCSXH cấp huyện cần phải tăng số cán bộ đƣợc biên chế để đáp ứng kịp thời yêu cầu của công việc. Hiện nay, biên chế cho NHCSXH cấp huyện tại Hà Nam có từ 11 ngƣời đến 13 ngƣời, trong khi số khách hàng vay vốn tại NHCSXH các huyện là tƣơng đối lớn từ 11.000 đến 16.000 hộ nên có lúc không phục vụ khách hàng một cách kịp thời. Để đảm bảo chất

lƣợng và hiệu quả trong công tác quản lý tín dụng hộ nghèo cần tăng số cán bộ đƣợc biên chế cho NHCSXH huyện lên 14- 15 ngƣời/huyện; tăng số cán bộ tham gia các phiên trực giao dịch tại xã, nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, giảm thời gian chờ của khách hàng khi đến giao dịch.

Thứ hai, thƣờng xuyên củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động Tổ tiết kiệm và vay vốn. Tổ tiết kiệm và vay vốn (gọi tắt là tổ) đƣợc thành lập nhằm tập hợp các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống, cùng tƣơng trợ giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống, cùng liên đới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng.

Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH thì phải là thành viên của tổ (phải vào tổ), việc bình xét hộ nào đƣợc vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đều đƣợc thực hiện ở tổ. Nếu trong quá trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro thì tổ là nơi lập biên bản đề nghị cấp trên xử lý. Do đó, việc thƣờng xuyên củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động của tổ tại thôn, xóm là một trong những khâu trọng yếu, quyết định chất lƣợng hoạt động của tín dụng hộ nghèo.

Trong thời gian qua, thực hiện chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh Hà Nam đã thực hiện việc sắp xếp lại tổ tiết kiệm và vay vốn. Để tổ vay vốn thực sự là “cầu nối” giữa NHCSXH với khách hàng thì trong thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục sắp xếp lại tổ vay vốn nhƣ sau:

- Theo quy định của NHCSXH, mỗi Tổ TK&VV có số thành viên tối đa lên đến 60 thành viên, nếu số hộ vay trong một thôn lớn hơn 60 hộ thì đƣợc thành lập 2 Tổ TK&VV, hoặc thành lập 3 Tổ TK&VV nếu số hộ vay vốn trên 120 hộ… Nên thành lập tổ phải theo địa bàn thôn, xóm và duy trì số lƣợng thành viên một tổ từ 35 đến 60 ngƣời. Các Tổ TK&VV đƣợc thành lập theo cụm dân cƣ liền kề để tránh trình trạng cho vay chồng chéo giữa các tổ vì theo quy định mỗi hộ vay vốn chỉ đƣợc tham gia vay vốn tại một tổ

TK&VV. Mặt khác, các Tổ TK&VV cần duy trì việc sinh hoạt tổ đều đặn theo định kỳ (01 tháng/01 lần) với nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực và bổ ích. Trong sinh hoạt tổ có thể kết hợp với buổi tọa đàm, trao đổi thông tin và học tập kinh nghiệm giữa các thành viên, tăng cƣờng năng lực SXKD cho ngƣời vay; tăng cƣờng sự tƣơng trợ, giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống giữa các thành viên trong tổ.

- NHCSXH kết hợp với các tổ chức Hội, đoàn thể chính trị- xã hội nhận ủy thác thƣờng xuyên chú trọng công tác đào tạo tập huấn đối với Ban quản lý Tổ TK&VV. Thành viên ban quản lý tổ phải là những ngƣời có sức khoẻ tốt, có kinh nghiệm làm kinh tế giỏi để hỗ trợ cho hộ nghèo, nhiệt tình trong công việc, có uy tín với nhân dân, có khả năng làm việc lâu dài cho tổ.

- NHCSXH các tổ chức Hội, đoàn thể chính trị- xã hội nhận ủy thác cần có biện pháp củng cố, nâng cao chất lƣợng đối với các Tổ TK&VV xếp loại trung bình và yếu kém, kiện toàn ban quản lý tổ TK&VV một cách kịp thời nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV.

- Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép và lƣu giữ hồ sơ sổ sách của ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, đúng theo quy định.

- Việc bình xét hộ vay vốn phải thực hiện dân chủ, công khai, đúng đối tƣợng; có sự tham gia, giám sát của cấp ủy, chính quyền.

4.2.4. Đẩy mạnh hình thức tín dụng ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội

Trong thời gian qua, công tác uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức hội tại NHCSXH tỉnh Hà Nam vẫn còn một số tồn tại nhƣ:

- Công tác tuyên truyền chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, nên một số tổ TK&VV và hộ nghèo chƣa nhận thức đúng về mục đích cho vay XĐGN, dẫn đến tình trạng bình xét cho vay một số nơi vẫn còn hiện tƣợng bình quân, chia đều nguồn vốn cho vay, cho vay đồng đều về số tiền, thời gian trả nợ và đối

tƣợng vay vốn chƣa phù hợp với điều kiện thực tế của từng hộ, tỷ lệ hộ nghèo không đƣợc vay còn cao.

- Công tác tập huấn cho cán bộ Hội, đoàn thể chính trị- xã hội và tổ TK&VV đang nặng về số lƣợng, chất lƣợng chƣa cao, một số ban quản lý tổ chƣa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng nên trong quá trình hoạt động gặp không ít khó khăn.

- Công tác kiểm tra của các tổ chức chính trị- xã hội đối với hoạt động của tổ TK&VV và đối chiếu hộ vay thực hiện chƣa thƣờng xuyên, chất lƣợng kiểm tra chƣa cao.

Do đó, để tiếp tục duy trì và đẩy mạnh phƣơng thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị- xã hội trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Hà Nam cần thực hiện tốt một số giải pháp sau đây:

- Duy trì thƣờng xuyên lịch giao ban giữa NHCSXH với lãnh đạo tổ chức chính trị- xã hội nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần).

Về nội dung giao ban: Các tổ chức chính trị- xã hội có báo cáo đánh giá kết quả hoạt động uỷ thác của tổ chức mình trong quý; rút ra những việc đã làm đƣợc và những mặt còn hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế, từ đó đề ra các giải pháp khắc phục; đồng thời đề ra phƣơng hƣớng, nhiệm vụ thời gian tới. NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng và phí uỷ thác... Đồng thời, cung cấp cho các tổ chức nhận uỷ thác các văn