3 .1/Định hớng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm
3.2 .1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm
3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm. và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.
3.2.1.1/Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi.
+Trái phiếu Ngân hàng.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng vốn,là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với ngời mua(hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã định.Đối với ngời mua,nó là giấy chứng nhận quyền đầu t và quyền hởng một phần lãi theo số tiền đầu t.Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới,nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng nh lãi suất huy động.Khi cần phát hành trái phiếu,để có thể huy động đợc ngời mua,Ngân hàng có thể đa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trớc khi trái phiếu đáo hạn
+Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại.
Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho ngời gửi tiền.Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu.Do có thể bán lại trên thị trờng nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn.
+Đồng tài trợ
Việc đồng tài trợ là quá trình cho vay-bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng(TCTD) cho một dự án,do một TCTD làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và các TCTD.Các hình thức đồng tài trợ là cho vay hợp vốn;bảo lãnh,tái bảo lãnh của một TCTD;do nhu cầu phân tán rủi ro của các TCTD;khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.
Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay,các TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Nhất là trong giai đoạn hiện nay,các TCTD Việt Nam hoạt động trong môi trờng khó cạnh tranh đợc với các chi nhánh của Ngân hàng nớc ngoài về vốn,công nghệ và cả cách tổ chức quản lý.Do vậy,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nên căn cứ vào chỉ tiêu phát triển kinh tế-xã hội của từng ngành kinh tế,của từng địa phơng,của toàn nền kinh tế,liên kết với các NHTM khác để xây dựng các phơng án đầu t vốn để chủ động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn,chủ động trong công tác thẩm định,cho vay đúng mục đích,đồng thời quản lý đợc rủi ro của mình.Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không chỉ cần liên kết với các NHTM quốc doanh mà còn cần phải liên kết với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài,Ngân hàng liên doanh.Các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài có tiềm lực về vốn vô cùng lớn nhng do quy định của NHNN nên khả năng cho vay bằng VND của các Ngân hàng này bị hạn chế.Do đó,NHCT Hoàn Kiếm có thể liên kết với các Ngân hàng này cho vay bằng VND hay trung gian cho các Ngân hàng này.Sự liên kết không chỉ giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà còn giúp nâng cao hiệu quả món vay.Bên cạnh đó,trong quá trình liên kết thực hiện dự án,Ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học hỏi đợc các kinh nghiệm,cách thức thẩm định dự án,phơng pháp quản lý món vay,phơng pháp quản lý điều hành hoạt động Điều…
này giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực riêng của mình trong hoạt động quản trị nói chung và hiệu quả trong hoạt động tín dụng trung dài hạn nói rịêng.
3.2.1.2/Phát triển các trung tâm dịch vụ và t vấn đầu t.
Trong thời đại hiện nay,khi nền kinh tế đã phát triển,hệ thống thông tin đã rộng khắp,mạng lới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích,dự báo các thông tin về tình hình kinh tế,xã hội,pháp luật,thị trờng,giá cả Liên quan đến vấn…
đề đầu t giúp cho các doanh nghiệp đa ra quyết định đầu t một cách đúng đắn nhất ,sáng suốt nhất.
Cho đến nay hầu nh các Doanh nghiệp ở nớc ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu t,chính vì vậy đầu t vào các công trình cha thu hút đợc kết quả nh mong muốn,rủi ro đầu t vẫn còn.Để phổ biến rộng rãi,giải đáp các thắc mắc,Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ t vấn và đầu t về các công trình,hớng dẫn cố vấn cho DN,tạo điều kiện cho các DN phát triển nhanh hơn,điều đó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển,thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển.
3.2.1.3/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt động khoảng hơn 10 năm trở lại đây.Quy mô của các doanh nghiệp thuộc loại này là không lớn nhng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là có tiềm năng trong những năm tới.
Bảng X: D nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Năm Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng Tổng d nợ 502.264 % 547.351 % 620.111 % Doanh nghiệp quốc
doanh 385.116 76,67% 334.569 61,13% 393.750 63,5% Doanh nghiệp
ngoài quốc doanh 117.148 23,33% 212.782 38,87% 226.361 36,5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2000,2001)
Đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh,Chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn,cha mạnh dạn cho vay trung dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn trung dài hạn của họ là rất lớn.Chính vì vậy mà những năm qua với sự sụt giảm trong hoạt động kinh tế tại các đơn vị kinh tế Nhà nớc,sự đình trệ trong việc thực hiện các dự án,trong khi Chi nhánh cha tìm kiếm đợc lĩnh vực cho vay mới đã dẫn đến sự sụt giảm của tốc độ gia tăng quy mô tín dụng trung và dài hạn.
Trong những năm tới,khu vực kinh tế này đợc đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng nh quy mô,thêm vào đó với sự khuyến khích và tăng cờng công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm năng đối với các Ngân hàng thơng mại.
Tuy nhiên,việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì thực tế ở Việt Nam các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(các công ty t nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài chính vững vàng là không nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại này đã dùng nhiều phơng pháp khác nhau nh lập hồ sơ giả,tài sản thế chấp giả,mua chuộc cán bộ ngân hàng để có thể vay đợc vốn từ ngân hàng và sử dụng vốn sai mục đích,hiệu quả sử dụng vốn ở các đơn vị loại này cũng không tốt,hiện tợng lừa đảo để chiếm dụng vốn cũng đã xảy ra.Chính vì những lý do này mà các ngân hàng rất thận trọng khi cho các đơn vị này vay
vốn,tâm lý rụt rè và nghi hoặc khi thẩm định hồ sơ tín dụng đã làm cho quy mô tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này rất nhỏ bé.
Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các Ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cờng tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng,giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua các phơng tiện thông tin đại chúng.Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định cho vay đối với khu vực kinh tế này.Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực sự có chất lợng,Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là công cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định t cách của ngời vay cũng nh việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn nh thế nào,khả năng trả nợ ra sao.Bởi vì tài sản thế chấp,cầm cố,bảo lãnh chỉ là cơ sở để ngân hàng thơng mại có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ,song không phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách kịp thời.
3.2.1.4/Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng,tích cực tìm kiếm,khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng.
Chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng,duy trì và phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thơng mại.Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội đầu t lớn hơn,hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn.Vì vậy trong thời gian tới,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm cần tiết tục đẩy mạnh công tác khách hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng.Coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân Ngân hàng,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất,phí dịch vụ thấp,có khả năng
cạnh tranh với các Ngân hàng khác và sớm ban hành quy chế về hoa hồng của hệ thống.Tiến hành đa dạng hoá và nâng cao chất lợng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng,thực hiện chính sách u đãi về lãi suất,phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực hiện giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh doanh ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩu Ngoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm…
kiếm dự án đầu t,đặt quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả và uy tín chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không chỉ đợi khách hàng đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi doanh nghiệp đó xuất hiện trên thị trờng để phân tích nhu cầu và năng lực của họ,đặt mối quan hệ với họ,tiếp cận ngay khi họ có nhu cầu là Ngân hàng có thể sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ là quyết định vội vã.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu t thì vấn đề thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng.Ngân hàng cần nắm đợc các chính sách phát triển kinh tế của đất nớc,các kế hoạch đầu t của ngành,của doanh nghiệp thông qua các mối…
liên hệ,qua các cơ quan của nhà nớc,Bộ kế hoạch và đầu t,các tổ chức hiệp hội ngành nghề.
Để công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại,đánh giá khách hàng trên cơ sở đó có các chính sách biện pháp u đãi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn về năng lực tài chính,về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng cũng nh khả năng quản lý,khả năng thích nghi với môi trờng kinh doanh của bộ máy quản lý.
3.2.1.5/Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn.
Trong những năm gần đây,nền kinh tế nớc ta đã đi dần vào ổn định,hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đợc cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá.Đó là việc Ngân hàng thay đổi cơ cấu đầu t theo hớng nâng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn,do đó đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn cũng phải đợc tăng c- ờng.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho vay trung dài hạn vẫn còn nhỏ bé so với tổng
nguồn vốn huy động.Điều này có thể gây khó khăn cho Ngân hàng về khả năng thanh toán hay về lãi suất.Nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm phải có nguồn vốn tơng đối ổn định.Để mở rộng nguồn vốn cho vay,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm cần tiến hành:
-Đối với vốn tự có,Ngân hàng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau khi đã trích lập các quỹ,tập trung giải quyết nợ quá hạn,tài sản thế chấp,cầm cố.
-Về nguồn vốn hoạt động từ dân c và các tổ chức kinh tế,Ngân hàng cần mở rộng mạng lới chi nhánh,phát hành trái phiếu,huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất hợp lý.Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền gửi tạo sự an tâm cho ngời gửi tiền khi xa rời tiền vốn trong một thời gian dài.
-Đối với các doanh nghiệp thờng xuyên có số d tiền gửi lớn,cần có chính sách u đãi về lãi suất tiền gửi,nâng cao chất lợng phục vụ của Ngân hàng,đảm bảo thanh toán nhanh chóng kịp thời…
3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm
3.2.2.1/Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một Ngân hàng thơng mại là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyếch trơng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng đểđạt mục tiêu đã đợc hoạch định của ngân hàng đó và hạn chế rủi ro,đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng.Đồng thời chính sách tín dụng còn là một bản hớng dẫn để các cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình.
Tín dụng trung và dài hạn có thời hạn dài lại chịu ảnh hởng của rất nhiều nhân tố,do đó cần thiết phải xác định chiến lợc tín dụng đúng đắn.Xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm,theo em chính sách tín dụng trung và dài hạn cần tập trung vào các nội dung chính sau:
• Ngân hàng tiếp tục củng cố tăng cờng và mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp xuất khẩu và các tổng công ty 90-
91.Đấy là khách hàng truyền thống,có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng và nhu cầu đổi mới công nghệ,mở rộng sản xuất thờng xuyên.
• Đa dạng hoá các hình thức đầu t dài hạn.Bên cạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm tiếp tục phát huy các thành tựu đã đạt đợc trong hoạt động đồng tài trợ và thuê mua.Đây là các hình thức khác của tín dụng trung và dài hạn góp phần giải quyết các khó khăn về cho vay,về yêu cầu sử dụng vốn,cũng nh khả năng thu hồi các khoản cho vay và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
• Tăng cờng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Mặc dù quy định về cho vay thành phần kinh tế này đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhng không vì thế mà Ngân hàng không cho vay,thờ ơ với khách hàng mà cần phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy,có khả năng trả nợ để có quyết định cho vay chính xác.
• Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến cơ cấu tiền cho vay,cần phải có những u đãi hơn đối với những khách hàng vay bằng nội tệ,ví dụ nh ngoài u đãi về lãi suất sẽ đợc nhận thêm một số dịch vụ khuyến mãi của Ngân hàng
3.2.2.2/Đơn giản hoá các thủ tục cho vay.
Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nên đơn giản hoá các thủ tục vay vốn,đẩymạnh quá trình điều tra xét duyệt cho vay đối với các dự án có hiệu quả.Nhìn chung,khách hàng đi vay bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quả rờm rà.
Trong các khách hàng vay vốn trung dài hạn của Ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống lâu dài từ trớc đã tham gia vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng.Vì vậy giữa bộ hồ sơ vay vốn trung dài hạn với bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn có