3 ./Kiến nghị
3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc sớm ban hành quy chế hoạt động ngân hàng trong khu chế xuất,khu công nghiệp tập trung.
Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc có quy định giản lợc các yêu cầu về hồ sơ mà trên thực tế rất khó có khả năng đáp ứng
Tiến tới thực hiện theo thông lệ quốc tế: Một khi đã là nợ không có khả năng thu hồi thì Ngân hàng đợc phép bù đắp bằng khoản nợ dự phòng rủi ro,không phân biệt nguyên nhân khách quan hay chủ quan.Đối với trờng hợp nguyên nhân chủ quan thì ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng,theo dõi sát sao để thu tối đa nguồn bù đắp,giảm đến mức thấp nhất thiệt hại cho Ngân hàng.
Kết luận
Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân Hàng Thơng Mại là một trong những vấn đề cấp bách và cần thiết để nâng cao vai trò của Ngân hàng trong nền kinh tế,đồng thời làm lành mạnh và phát triển hệ thống tài chính.Tuy nhiên hiện nay,chất lợng tín dụng trung dài hạn đang có những dấu hiệu sa sút làm ảnh hởng không tốt tới hoạt động Ngân hàng và của nền kinh tế.Vì vậy,vấn đề không phải là cố gắng tăng d nợ bằng mọi cách mà yêu cầu hàng đầu là phải đảm bảo nguồn vốn của Ngân hàng và đồng vốn của Ngân hàng cho vay phải phát huy hiệu quả đối với các dự án đầu t,đồng thời vẫn đảm bảo mức lợi nhuận của Ngân hàng.
Chất lợng tín dụng là một vấn đề phức tạp,để nâng cao chất lợng tín dụng không phải là một sớm một chiều là làm đợc mà cần phải có sự nghiên cứu kỹ l- ỡng của lãnh đạo Ngân hàng.Trong đề tài này em xin đóng góp một cách nhìn của riêng mình,đa ra các giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.
Mục lục
Chơng I: Chất lợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại...1
1.1/Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại...1
1.1.1/Tín dụng trung và dài hạn-một hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại...1
1.1.2/Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với phát triển kinh tế ở Việt Nam...7
1.2/Chất lợng tín dụng trung và dài hạn của NHTM...9
1.2.1/Khái niệm chất lợng tín dụng trung và dài hạn của NHTM...9
1.2.2/Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn...11
1.2.3/Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung và dài hạn của NHTM...14
Chơng II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...20
2.1/Giới thiệu chung về Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...20
2.1.1/Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức...20
2.1.2/Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm gần đây...21
2.2/Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...29
2.2.1/Các hoạt động cơ bản:...29
Trong những năm vừa qua,tình hình kinh tế trong nớc và khu vực gặp nhiều khó khăn,ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nói riêng.Nhận thức rõ vấn đề này,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã tập trung vào cải thiện chất lợng hoạt động nghiệp vụ,nâng cao chất lợng phục vụ,đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng.Nguồn vốn hoạt động ngày càng tăng,quy mô hoạt động tín dụng không ngừng đợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động Ngân hàng,góp phần xứng đáng hoàn thành nhiệm vụ chung của toàn hệ thống Ngân hàng,đồng thời khẳng định vị thế của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trên địa bàn...29
2.2.1.1/Hoạt động kinh doanh tín dụng...29
Trong chiến lợc phát triển chung ở giai đoạn hiện nay,kinh doanh tín dụng giữ vai trò chủ đạo,là cơ sở để tiến hành và thực hiện tất cả các hoạt động khác của ngân hàng.Tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm,xác định kinh doanh không chỉ là nhiệm vụ của cán bộ tín dụng mà tất cả các bộ phận phòng ban kết hợp nhuần nhuyễn với nhau tạo thành guồng máy hoạt động nhịp nhàng,ăn khớp thống nhất một mục tiêu chung là phục vụ khách hàng.Cùng với việc tăng trởng d nợ với khách hàng truyền thống,chi nhánh đã đẩy mạnh công tác tiếp thị,tìm đến với những khách hàng mới,dự án khả thi,đáp ứng yêu cầu và đặc thù của mọi đối tợng khách hàng.Với những phơng thức cho vay mới,chi nhánh đã cố gắng giảm bớt những thủ tục rờm rà,giảm thiểu thời gian duyệt và số lần ký hợp đồng tín dụng,cải thiện mối quan hệ Ngân hàng-Khách hàng.Trên cơ sở tính toán lãi suất đầu vào,chi nhánh đã áp dụng mức lãi suất cho vay u đãi phù hợp nhất cho khách hàng,giúp cho khách hàng tháo gỡ khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.Đồng thời cho vay tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn,mở rộng toàn diện hoạt động đúng h- ớng,góp phần củng cố,phát triển kinh tế hàng hoá ở địa phơng,phù hợp với cơ chế thị trờng,cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ.Mở rộng sản xuất,tạo những sản phẩm mới cho xã hội,tăng thu nhập,tích lũy cho doanh nghiệp...30
Đến 31/12/2001,số lợng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh tơng đối lớn,đó là các Tổng công ty 90,91,các đơn vị thành viên,các doanh nghiệp thuộc các bộ,các địa phơng,các doanh nghiệp liên doanh,doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài có tình hình tài chính lành mạnh và hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả.Các chi nhánh này đợc Chi nhánh tiếp vốn đã và đang hoạt động tốt,ngày càng tin t- ởng vào khả năng và tinh thần phục vụ của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.Mức đầu t của Chi nhánh cho các doanh nghiệp qua các thời kỳ nh sau:...30
Khi xét đến hiệu quả hoạt động của một Ngân hàng cần phải nhìn nhận trên công tác tín dụng.Tuy nhiên,để đảm bảo nguồn vốn cung cấp cho hoạt động tín dụng,các Ngân hàng phải thu hút đợc một nguồn vốn lớn với lãi suất thấp.Việc khai thác các nguồn vốn tiềm năng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu đợc đặt ra.Sự sống còn của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng.ý thức đợc điều đó,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm rất coi trọng chiến lợc khách hàng,xem đây là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mình.Chiến lợc huy động vốn là hoạt động mở đầu trong kinh doanh tiền tệ,nó mang tính thờng xuyên và liên tục.Khi vốn huy động đợc có cơ cấu hợp lý,chi phí đầu vào thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.Tình hình huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm đợc thể hiện qua bảng sau:...31
Bảng I: Đơn vị : Triệu đồng...31
Năm...32
2000...32 2001...32 Tỷ trọng...32 Tỷ trọng...32 Tỷ trọng...32 Nguồn vốn huy động:...33
Trong đó:+Tiền gửi dân c...33
...33 +Tiền gửi TCKT...33 + Đivay...33 1.524.967...33 358.717...33 166.250...33 1.000.000...33 23,52%...33 10,91%...33 65,57%...33 2.082.533...33 510.686...33 291.847...33 1.280.000...33 24,52%...33 14,01%...33 61,47%...33 3.502.015...33 620.345...33 381.610...33 2.500.060...33 17,71%...33 10,89%...33 71,4%...33 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2000,2001)...34
Qua số liệu trên có thể khẳng định tình hình huy động vốn là mặt mạnh của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm so với các Ngân hàng khác trong địa bàn.Nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm và đặc biệt là sự tăng ở tiền gửi các tổ chức kinh tế.Đây là nét đột phá mới trong chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng nhằm duy trì đợc nguồn vốn tăng trởng ổn định,đảm bảo cho việc mở rộng tín dụng,đáp ứng nhu cầu về vốn của doanh nghiệp,đồng thời đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng...34
2.2.1.2/Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế...34
Năm 2000 đánh dấu sự trởng thành vợt bậc trong hoạt động kinh doanh đối ngoại của chi nhánh. Thật vậy, với tinh thần cố gắng làm việc phấn đấu vơn lên, với nghiệp vụ vững vàng và phong cách giao dịch đợc hoàn thiện một cách rõ nét của từng cán bộ kinh doanh đối ngoại, sự phối kết hợp nhuần nhuyễn giữa các phòng ban, nên dù gặp khó khăn do sự khan hiếm ngoại tệ nhng chi nhánh đã trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu về lĩnh vực thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ trong hệ thống ngân hàng Công thơng Việt Nam. ...34
Trớc hết là việc thanh toán đòi tiền bộ chứng từ hàng xuất khẩu, đối với chi nhánh đây là một nghiệp vụ mới mẻ, chi nhánh cha có kinh nghiệm, nhng với sự cố gắng của những cán bộ kinh doanh đối ngoại, năm 2000 chi nhánh đã đạt đợc doanh số thanh toán hàng xuất là 60 triệu USD, chiếm 20% tổng doanh số thanh toán hàng xuất của hệ thống ngân hàng Công thơng Việt Nam và đã đa chi nhánh đứng vị trí 1 trong 3 đơn vị hàng đầu trong toàn hệ thống. Đồng thời chi nhánh đã mở đợc 440 L/C với doanh số 40 triệu USD, đáp ứng đợc yêu cầu nhập khẩu của khách hàng. Đối với nghiệp vụ nhờ thu, TTR chi nhánh cũng đã làm rất tốt, cụ thể doanh số nhờ thu đạt 12 triệu 741 ngàn USD; doanh số TTR đạt 52 triệu USD, đa doanh số thanh toán hàng nhập khẩu lên 104 triệu USD...34
Năm 2000 là một năm đầy khó khăn đối với nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ. Thế nhng chi nhánh đã có đ- ợc doanh số mua bán ngoại tệ với 95 triệu USD, thu phí về hoạt động thanh toán quốc tế là 2,4 tỷ đồng. ...35
Sang năm 2001, trong bối cảnh giá cả các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu liên tục giảm nên mặc dù khối lợng xuất khẩu vẫn tăng lên nhng lợng ngoại tệ vào ngân hàng vẫn giảm đáng kể. Tuy nhiên doanh số kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh vẫn đạt 190 triệu USD ( trong đó doanh số mua 96 triệu USD, doanh số bán 94 triệu USD), tăng gấp 2 lần so với năm 2000. Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 170 triệu
USD tăng 4% so với năm 2000, trong đó doanh số xuất khẩu đạt 55 triệu USD...35
Với một thời gian hoạt động kinh doanh đối ngoại cha bằng 1/2 thời gian của các chi nhánh khác, nhng Chi nhánh vẫn đạt ở vị trí hàng đầu và là 1 trong 6 đơn vị xuất sắc trong kinh doanh đối ngoại của hệ thống ngân hàng Công thơng Việt Nam...35
Tổng thu phí dịch vụ từ kinh doanh đối ngoại và thanh toán quốc tế đạt 3,5 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2000, trong đó thu từ kinh doanh ngoại tệ là 1,1 tỷ đồng...35
2.2.1.3/Công tác kế toán và lợi nhuận...35
Trong năm chi nhánh đã đạt tổng thu dịch vụ là 4,1 tỷ đồng, tăng 34% so với năm 2000, chiếm 23,5% lợi nhuận hạch toán...35
Do thực hiện phơng pháp hạch toán dự thu dự trả nên trong năm, Chi nhánh phải hạch toán các khoản gối chi của năm 2000, dẫn đến chi trả lãi đột biến, cùng với việc hạch toán, phân bổ quỹ dự phòng rủi ro đã ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận. Tuy nhiên, lợi nhuận hạch toán năm 2001 vẫn đạt 17,5 tỷ đồng, vợt 16% so với kế hoạch ngân hàng Công thơng Việt Nam giao...35
Công tác kế toán chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê của Nhà nớc,đảm bảo tính chính xác,trung thực,việc ghi chép sổ sách hợp lệ,hợp pháp.Kế toán đã làm tốt công tác của mình tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo thanh toán thu chi phù hợp.Bên cạnh việc chấp hành tốt chế độ kế toán-tài chính,cán bộ nhân viên phòng kế toán đã tránh đợc sự máy móc,cứng nhắc,không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ,đổi mới phong cách phục vụ,làm việc với tinh thần trách nhiệm cao,phối hợp với các phòng ban chức năng nâng cao chất lợng dịch vụ...36
Từ những năm 1995 trở về trớc tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm,cơ cấu d nợ chủ yếu là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cho vay trung dài hạn chiếm một tỷ lệ nhỏ,nhu cầu thì hầu nh không phát sinh .Mặt khác,Ngân hàng lại không quan tâm,không tiến hành thẩm định để đề ra quyết định đúng đắn và có ý kiến t vấn đối với khách hàng.Vì vậy,nghiệp vụ ở Ngân hàng đơn lẻ nghèo nàn,không thu hút đợc khách hàng,lợi nhuận mang lại thấp,đời sống cán bộ công nhân viên gặp nhiều khó khăn...36
Sang năm 1997,một năm chuyển mình của NHCT Hoàn Kiếm,đó là một năm quan trọng đánh dấu bớc thay đổi cơ bản về cả lợng và chất,trong đó có tín dụng trung dài hạn.Bắt đầu của một định hớng mới,phong cách làm việc mới và vì thế công tác thẩm định cũng đổi mới nhằm theo kịp với chiến lợc của Ngân hàng.Đây là điểm mấu chốt giúp cho Ngân hàng ổn định d nợ,nguồn trả nợ thu từ khách hàng đợc đảm bảo.Nền kinh tế luôn có những bớc thăng trầm,hoạt động đầu t cho nền kinh tế phải thích hợp để tránh rủi ro .Đầu t cho trung dài hạn là cơ hội hạn chế những thất thờng và biến động của cơ chế và nền kinh tế,đồng thời giúp cho doanh nghiệp đổi mới công nghệ,cải tiến kỹ thuật,nâng cao chất lợng sản phẩm,hạ giá thành tạo thế mạnh trong cạnh tranh chiếm lĩnh thị trờng...36
Sau một thời gian dài khủng hoảng vì những hậu quả nặng nề mà kinh tế thị trờng để lại,NHCT Hoàn Kiếm đã củng cố lại cơ cấu tổ chức,đổi mới chiến lợc kinh doanh,hoạt động đầu t bắt đầu khởi sắc.D nợ và nguồn vốn tăng lên không ngừng,cơ cấu khách hàng có nhiều thay đổi.D nợ trung dài hạn nhích dần lên.Chiến lợc khách hàng thực sự đợc quan tâm áp dụng các chính sách u đãi,các dự án đầu t chiều rộng,chiều sâu đợc thẩm định kỹ lỡng,có thể t vấn cho khách hàng thực hiện giải pháp đầu t có lợi cho hai bên...37
2.3/Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...37
2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...37
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2001,2002)...38
Bảng III: Tình hình d nợ trung dài hạn tại Ngân hàng công thơng hoàn kiếm...38
Đơn vị:Triệu đồng...38 Chỉ tiêu Năm...38 31/12/1999...38 31/12/2000...38 31/12/2001...38 Số d...38 Tỷ trọng...38 Số d...38 Tỷ trọng...38 Số d...38
Tỷ trọng...38 D nợ ngắn hạn...38 352.321...38 70,15%...38 395.308...38 72,22%...38 409.648...38 66,06%...38 D nợ trung dài hạn...38 149.943...38 29,85%...38 152.043...38 27,78%...38 210.463...38 33,94%...38 Tổng d nợ...38 502.264...38 ...38 547.351...38 620.111...38
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 1999,2000,2001)...38
2.2.2/Nợ quá hạn...42
2.3/ Đáng giá chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...45
2.3.1/Kết quả đạt đợc...45
2.3.2/Các thế mạnh trong cho vay trung dài hạn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...48
2.3.3/Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân chủ yếu...50
Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...56 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1/Định hớng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...56
3.2/Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...58
3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...58
3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm..64
3.3/Kiến nghị...77
3.3.1/Kiến nghị với Nhà nớc...77
3.3.2/Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc...77