Qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Hoàn Kiếm ta thấy nhìn chung công tác tín dụng ngày càng đợc củng cố và hoàn thiện.
-Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn so với tổng d nợ cho vay trung dài hạn tại NHCT Hoàn Kiếm thể hiện qua bảng dới đây:
Bảng VIII: Cơ cấu nợ quá hạn trên tổng d nợ ( trung dài hạn)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tổng d nợ D nợ quá hạn Nợ quá hạn/Tổng
d nợ 1999 502.264 5.230,96 1,041% 2000 547.351 4.395,3 0,8% 2001 620.111 2.440,2 0,394%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 1999,2000,2001)
Qua bảng VIII cho thấy rằng tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng d nợ giảm dần qua từng năm và đạt ở mức rất thấp từ 1,041% năm 1999 xuống còn 0,394% năm 2001 song song với nó là sự giảm xuống về số tuyệt đối từ 5.230,96 triệu đồng năm 1999 xuống còn 2.440,2 năm 2001,đây là một điều rất đáng ghi nhận của Chi nhánh trong việc nâng cao chất lợng cho vay trung dài hạn cùng với việc mở rộng của nguồn vốn huy động trung dài hạn.Điều này cho thấy Ngân hàng đã có những biện pháp tích cực trong việc thẩm định dự án cũng nh thu hồi nợ.
-Tỷ lệ D nợ tín dụng trung dài hạn / Tổng vốn trung dài hạn.
Bảng IX: Tình hình sử dụng vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Tổng d nợ 502.264 547.351 620.111 D nợ trung dài hạn 149.943 152.043 210.463 Tổng nguồn vốn huy động 1.524.967 2.082.533 3.502.015 Tổng d nợ/Tổng nguồn vốn 32,94% 26,28% 17,7%
D nợ trung dài hạn/Nguồn vốn huy động trung dài hạn
33,9% 30,36% 21,5%
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh1999, 2000, 2001)
Thực tế hoạt động tín dụng tại NHCT Hoàn Kiếm cho thấy khả năng cho vay của Ngân hàng so với khả nang huy động vốn của Ngân hàng là cha cao.Tỷ lệ Tổng d nợ / Nguồn vốn huy động chỉ đạt 17,7% trong đó D nợ tín dụng trung dài hạn / Nguồn vốn huy động trung dài hạn là 21,5%.Các số liệu trên cho thấy Ngân hàng cha sử dụng hết đợc số tiền huy động đợc để cho vay mà sử dụng một phần trong vốn huy động để kinh doanh trên lĩnh vực khác.Hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng nằm trong tình trạng chung đó,d nợ tín dụng trung dài hạn chỉ đạt 21,5% nguồn vốn huy động cùng kỳ hạn.Hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cha thực sự cao,nguồn vốn huy động không cho vay hết có sự tác động của một số nguyên nhân khách quan cũng nh chủ quan.Tình trạng giảm phát của nền kinh tế,các doanh nghiệp,cá nhân,tổ chức thay vì vay vốn để đầu t sản xuất họ lại đem tiền gửi vào Ngân hàng để lấy lãi vì có độ an toàn cao hơn nếu bỏ vốn đầu t.Bên cạnh lý do khách quan của nền kinh tế còn phải kể đến lý do từ chính chiến lợc tín dụng của Ngân hàng và tác động tâm lý đối với cán bộ Ngân hàng.Sau một loạt vụ đổ bể tín dụng trong hệ thống Ngân Hàng Việt Nam,Ngân hàng đã chú trọng hơn tới yếu tố an toàn,hiệu quả của các khoản vay cũng nh quy định chặt chẽ về trách nhiệm của cán bộ tín dụng.Mặt khác Ngân hàng còn chịu sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng nớc ngoài,ngân hàng liên doanh,ngân hàng cổ phần.Ngày càng có nhiều Ngân hàng thơng mại lớn của thế giới hoạt động tại Việt Nam,các Ngân hàng này có u thế về năng lực tài chính,cơ sở vật chất kỹ thuật cũng nh các điều kiện dễ dãi hơn trong việc cho vay.Từ năm 1999 đã xuất hiện hiện tợng đồng vốn chạy lòng vòng từ khu vực Ngân hàng nội địa sang các Ngân hàng nớc ngoài.Nguyên nhân chính là việc trong khi các Ngân hàng trong nớc coi tài sản cầm cố,thế chấp là điều kiện quyết định để cấp tín dụng thì các Ngân hàng nớc ngoài luôn sẵn sàng tài trợ cho các dự án khả thi mà không quan tâm đến tài sản thế chấp ngay cả khi Ngân hàng của họ thiếu nguồn vốn huy động.Kết quả là
nguồn vốn VND chuyển từ Ngân hàng nội địa sang phía Ngân hàng nớc ngoài để tài trợ cho các dự án trong nớc.Ngoài ra việc Ngân hàng tham gia vào thị trờng liên Ngân hàng để hởng lãi suất,nhằm mục tiêu an toàn cũng là nguyên nhân làm cho khả năng cho vay ra ngoài đối với nguồn huy động đợc giảm sút.
-Thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn.