2022.
4.1.2 Mục tiêu quản lý nợxấu của Agribank
4.1.2.1 Phòng ngừa nợ xấu
ƣu tiên,… Kiểm soát chặt chẽ cơ cấu tín dụng, cả về thời gian (ngắn hạn, trung và dài hạn), cơ cấu theo ngành nghề, lĩnh vực, đảm bảo dòng vốn hƣớng vào lĩnh vực sản xuất – kinh doanh; phấn đấu kiểm soát nợ xấu dƣới 2% tổng dƣ nợ cho vay năm 2019
4.1.2.2 Giải quyết nợ xấu
Đẩy mạnh xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trƣờng, kiểm soát nợ xấu mới phát sinh và nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu; tăng cƣờng, đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, triển khai quyết liệt, toàn diện các biện pháp quy định tại Nghị quyết số 42/2017/QH14 nhằm đƣa tỷ lệ nợ xấu nội bảng, tỷ lệ nợ xấu và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu về mức an toàn theo mục tiêu đề ra.
Phấn đấu đƣa tỷ lệ nợ xấu nội bảng xuống dƣới 2%; tỷ lệ nợ xấu và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu (bao gồm nợ xấu nội bảng, nợ xấu đã bán cho VAMC chƣa xử lý, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ và các khoản tiềm ẩn trở thành nợ xấu khác) dƣới 3%; tỷ lệ nợ xấu theo phƣơng án cơ cấu lại đƣợc phê duyệt tại QĐ 01/QĐ-NHNN.m dƣới 3%.
4.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI AGRIBANK
4.2.1 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế nợ xấu phát sinh
4.2.1.1 Hoàn thiện các cơ chế, chính sách của Agribank.
Thực hiện rà soát, hoàn thiện, sửa đổi bổ sung các quy chế quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cấp tín dụng đảm bảo chặt chẽ nhƣng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và tháo gỡ đƣợc kịp thời các vấn đề vƣớng mắc phát sinh từ Chi nhánh, tuân thủ các quy định của pháp luật, Thông tƣ 13/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nƣớc (Quyết định về quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng; Văn bản hƣớng dẫn một số vấn đề về xử lý tài sản bảo đảm trong hệ thống Agribank, Quy chế cho vay trong hệ thống Agribank Quyền phán quyết tín dụng Hƣớng dẫn quy trình thủ tục chuyển nhƣợng TSBĐ là dự án bất động sản theo Điều 10 Nghị quyết 42; Hƣớng dẫn chi nhánh trong việc nộp thuế khi xử lý TSBĐ; Chủ động trả lời các khó khăn vƣớng mắc của các Chi nhánh.
- Đánh giá hiệu quả các cơ chế chính sách cấp tín dụng đã ban hành; tiếp tục nghiên cứu, xây dựng và triển khai các chƣơng trình cho vay, các gói sản phẩm cấp tín dụng phù hợp trong năm 2019.
- Sửa đổi, bổ sung quy trình cho vay đối với khách hàng pháp nhân, cá nhân đáp ứng các yêu cầu về thẩm định cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng có vấn đề và quản lý tài sản bảo đảm của Thông tƣ 13/2018/TT-NHNN.
- Ban hành văn bản hạn chế tối đa cho vay thu lãi trong thời gian thi công đối với các dự án trung, dài hạn. Hƣớng dẫn thực hiện tỷ lệ vốn đối ứng trong cho vay trung dài hạn theo hƣớng tăng tỷ lệ vốn đối ứng đối với các ngành, nghề kinh doanh có rủi ro cao.
- Sửa đổi, bổ sung một số quy chế liên quan đến nâng cao chất lƣợng khách hàng, ngăn chặn buông lỏng quản lý, cố ý vi phạm từ cơ sở, tăng hiệu quả giám sát chất lƣợng tín dụng nhƣ giảm quyền phán quyết, tăng điều kiện cho vay không có tài sản bảo đảm, điều kiện xếp hạng khách hàng, quản lý dòng tiền, … Hạn chế cho vay vƣợt quyền phán quyết, cho vay hợp vốn đối với các chi nhánh có nợ xấu tăng cao trong năm 2017 – 2018 hoặc không có cải thiện về chất lƣợng tín dụng.
- Xây dƣ̣ng báo cáo phân tích ngành kinh tế qua viê ̣c sƣ̉ du ̣ng di ̣ch vu ̣ củ a VIRAC, hàng quý phát hành báo cáo về 20 ngành kinh tế đến các chi nhánh trong hệ thống làm tài liệu tham khảo phục vụ công tác thẩm định và định hƣớng cho hoạt động cấp tín dụng trong thời kỳ tiếp theo; Xây dựng hồ sơ kinh tế địa phƣơng theo thế mạnh của từng vùng kinh tế trọng điểm, theo loại hình khách hàng (khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu,…); Tiếp tục tập trung ƣu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, công nghiệp công nghệ cao, doanh nghiệp nhỏ và vừa;...
- Xây dựng Hạn mức rủi ro tín dụng bao gồm: (i) Hạn mức cấp tín dụng đối với đối tƣợng khách hàng, ngành, lĩnh vực kinh tế trên cơ sở khả năng trả nợ của khách hàng, rủi ro tín dụng của ngành, lĩnh vực kinh tế; (ii) Hạn mức cấp tín dụng theo sản phẩm, hình thức bảo đảm trên cơ sở rủi ro tín dụng tƣơng ứng của sản phẩm, hình thức bảo đảm.
- Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt đối với khách hàng, trên cơ sở tính tổng lợi ích khách hàng và đảm bảo lãi suất cho vay thực dƣơng.
+ Khách hàng vay vốn có tài sản bảo đảm có hệ số rủi ro thấp, đƣợc áp dụng lãi suất thấp (như chứng chỉ tiền gửi, bất động sản chính chủ).
+ Áp dụng lãi suất cao hơn đối với khách hàng vay vốn có tài sản bảo đảm là những tài sản có hệ số rủi ro cao (như quyền đòi nợ, tài sản hình thành trong tương
lai, động sản là những thiết bị vật tư, hàng hóa trong kho khó kiểm soát, tài sản đảm bảo của bên thứ ba).
- Xây dựng gói tín dụng tiêu dùng với lãi suất ƣu đãi, thủ tục đơn giản thông qua việc mở rộng đối tƣợng thấu chi tài khoản thanh toán cho các đối tƣợng là cá nhân, hộ gia đình cƣ trú trên địa bàn nông thôn để đáp ứng nhu cầu vay vốn đột xuất của ngƣời dân, góp phần tham gia đấu tranh đẩy lùi “tín dụng đen”.
- Xây dựng hƣớng dẫn cho vay trực tiếp đối với các khách hàng lớn tại Trụ sở chính.
- Đƣa ra cơ chế khoán tài chính phù hợp đối với các Chi nhánh có dƣ nợ xấu cao, có các cơ chế tài chính kích thích thúc đẩy chi nhánh thu hồi nợ xấu, nợ tồn đọng.
- Tiếp tục có chế tài xử lý mạnh đối với ngƣời đứng đầu, ngƣời quản lý khoản vay đối với các chi nhánh có nợ xấu và nợ tiềm ẩn phát sinh nợ xấu cao (thậm chí dừng điều hành), đặc biệt lƣu ý các chi nhánh có thay đổi ngƣời đứng đầu. Đề xuất các biện pháp xử lý các chi nhánh để nợ xấu phát sinh cao ngoài dự kiến, không có biện pháp khắc phục hoặc biện pháp không khả thi làm ảnh hƣởng tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống.
Hoànthiệnchiếnlƣợcvàmôhìnhquảntrịrủirotíndụng,tổchứclại bộ máy quản trị rủi ro tíndụng.
Tại Điều 35 Thông tƣ 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 có quy định các Tổ chức Tín dụng phải thực hiện quản lý khoản cấp tín dụng có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, việc quản lý đảm bảo yêu cầu sau đây:
- Quy định rõ tiêu chí, phƣơng pháp để xác định khoản cấp tín dụng có vấn đề; - Tăng cƣờng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng thu hồi nợ từ các biện pháp bảo đảm;
- Có biện pháp xử lý, cơ cấu lại đối với các khoản cấp tín dụng có vấn đề, kế hoạch thu hồi nợ;
- Tăng cƣờng theo dõi, giám sát, thu hồi nợ;
- Xác định trách nhiệm của cá nhân, bộ phận liên quan đến khoản cấp tín dụng xấu (nếu có) để có biện pháp xử lý.
Tuy nhiên, đến thời điểm hiện tại Agribank mới chỉ quy định những nội dung chung nhất để quản lý nợ có vấn đề tại Điều 39, Quyết định 225 mà chƣa xây dựng
đƣợc một cơ chế, quy trình quản lý nợ có vấn đề thống nhất từ Trụ sở chính đến các chi nhánh.
Bộ phận quản lý nợ có vấn đề tại Trụ sở chính phân tán, chồng chéo, đôi khi lãng phí không hiệu quả.
Do đó, cấp thiết cần hoàn thiện quy trình quản lý nợ có vấn đề; Quy định, quy trình giao dịch bảo đảm cấp tín dụng theo Thông tƣ 13
4.2.1.2 Hoàn thiện việc nhận diện, đánh giá, phân loại nợxấu.
Tiếp tục rà soát và chuẩn hóa dữ liệu đầu vào của thông tin khách hàng, thông tin tài sản đảm bảo, các thông tin liên quan trên hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ đảm bảo chất lƣợng thông tin tốt phục vụ cho việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và phòng ngừa rủi ro đúng quy định
Theo dõi diễn biến phát sinh, thu hồi nợ xấu hàng tuần hàng tháng từ đó giám sát công tác thu hồi nợ xấu của các Chi nhánh; Xây dựng quy định về theo dõi, giám sát, cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, xử lý chủ động, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, nâng cao chất lƣợng tín dụng
4.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, giám sát cho vay.
* Công tác thẩm định
Đối với một khoản vay khâu quan trọng nhất để quyết định đến việc cho vay hay không đấy là công tác thẩm định, vì vậy để giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu thì việc nâng cao chất lƣợng thẩm định rất quan trọng. Từ việc chú trọng vào việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng để việc chấm điểm xếp hạng tín dụng đƣợc chính xác, đảm bảo là cơ sở ban đầu để đánh giá khách hàng; sau đó là nâng cao khả năng phân tích tài chính, nâng cao trình độ thẩm định của khách hàng, của tài sản bảo đảm.
Quy trình thẩm định tín dụng đƣợc thực hiện qua các khâu: Thu thập thông tin đầu vào từ khách hàng là bên vay, bên tài sản bảo đảm và các bên liên quan; xem xét hồ sơ, thẩm định năng lực hành vi, tài chính, tài sản bảo đảm, phƣơng án, dự án vay vốn từ hồ sơ thu thập đƣợc; Đánh giá kiểm soát rủi ro tín dụng và cuối cùng là kết luận về khả năng thu hồi nợ vay. Cán bộ tín dụng phải đánh giá đƣợc đúng nhu cầu vay của khách hàng, thực trạng tình hình khách hàng nhƣ thế nào để đƣa ra những nhận định khách quan có căn cứ và đó là cơ sở để lãnh đạo đƣa ra quyết định cho vay đúng đắn và hợp lý
* Công tác giải ngân
Thực hiện nghiêm túc các quy định về giải ngân vốn vay (hạn chế giải ngân tiền mặt), kiểm soát chặt chẽ dòng tiền hạn chế việc giải ngân lòng vòng trong nhóm khách hàng có liên quan
* Công tác giám sát sau cho vay
Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra chuyên đề, giám sát đối với các khoản vay vƣợt quyền, duy trì hoạt động của Ban chỉ đạo xử lý nợ xấu Agribank
- Đổi mới phƣơng pháp kiểm tra, chọn mẫu khách hàng, kiểm tra có trọng điểm, tập trung vào những khoản vay có vấn đề, tăng cƣờng kiểm tra đột xuất những điểm nóng, chi nhánh có nợ tiềm ẩn, nợ xấu phát sinh cao, xử lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm.
- Kiểm tra, giám sát đối thƣờng xuyên với các khoản vay vƣợt quyền theo định kỳ, tập trung giám sát, kiểm soát dòng tiền của khoản vay, tài sản bảo đảm của khoản vay. Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo nâng cao kỹ năng giám sát, quản lý khoản vay đối với khách hàng pháp nhân.
- Kiểm tra chuyên đề tín dụng, kiểm tra các chi nhánh, khoản vay có phát sinh các dấu hiệu rủi ro tín dụng. Xử lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm trong quá trình cho vay nhất là các trƣờng hợp cố tình vi phạm, tái phạm, vi phạm nghiêm trọng, gắn trách nhiệm của ngƣời kiểm tra với chất lƣợng kiểm tra.
- Tiếp tục duy trì hoạt động của Ban chỉ đạo xử lý nợ xấu do Chủ tịch HĐTV là Trƣởng Ban, phân công cho các Thành viên HĐTV, Phó TGĐ, Trƣởng các đơn vị liên quan trực tiếp theo dõi, chỉ đạo công tác xử lý, thu hồi nợ xấu tại các chi nhánh loại I, tập trung vào các chi nhánh có nợ xấu nội, ngoại bảng cao.
4.2.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn với giáo dục đạo đứcnghềnghiệp
Thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thông qua công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Tổ chức đào tạo, tập huấn về cơ chế tín dụng, công tác thẩm định, kiểm tra, quản lý giám sát khoản vay, quản lý dòng tiền khách hàng pháp nhân và kỹ năng bán chéo sản phẩm dịch vụ cho cán bộ tín dụng tại cơ sở, quản lý tài sản bảo đảm,...; Có lớp đào tạo chuyên sâu và các kỹ năng phân tích tài chính, thẩm định dự án vay vốn... Kiểm tra nghiệp vụ cán bộ gắn với đánh giá hoàn thành công việc và chi trả lƣơng.
- Phối hợp với Công đoàn Agribank tổ chức Hội thi cán bộ tín dụng giỏi cho 100% cán bộ tín dụng trong toàn hệ thống thông qua hình thức thi vấn đáp kết hợp với xử lý tình huống thực tế.
- Xây dựng phần mềm bao gồm bộ giáo trình và câu hỏi liên quan đến nghiệp vụ tín dụng phục vụ yêu cầu tự đào tạo, nâng cao trình độ cho CBTD tại các đơn vị.
- Có cơ chế khuyến khích hợp lý cho cán bộ tín dụng tại cơ sở có năng suất lao động cao, theo hƣớng cán bộ tín dụng quản lý dƣ nợ lớn, nợ xấu thấp, làm ra nhiều lợi nhuận thì thu nhập cao; cán bộ tín dụng liên quan khoản vay có nợ xấu, nợ XLRR cao thì thu nhập thấp.
- Kiện toàn đội ngũ cán bộ lãnh đạo các đơn vị liên quan đến nghiệp vụ tín dụng tại cả Trụ sở chính và chi nhánh. Ƣu tiên bổ sung thêm đội ngũ cán bộ tín dụng đủ về số lƣợng và trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu tham mƣu, chỉ đạo.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, Ngân hàng chú trọng tới việc đào tạo, nâng cao phẩm chất đạo đức và tinh thần trách nhiệm vì đây là một môi trƣờng phức tạp dễ tạo ra sai phạm. Nên việc đào tạo cán bộ mới tuyển dụng ngay từ đầu tạo ra lớp cán bộ mới vừa giỏi về chuyên môn và đạo đức.
4.2.1.5 Tăng trưởng tín dụng hợp lý gắn với với khả năng đáp ứng của nguồn vốn sẵn có, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (hệ số Car), tăng trưởng tín dụng đi đôi với điều chỉnh cơ cấu tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng:
- Tiếp tục thực hiện chính sách cho vay các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao và các lĩnh vực ƣu tiên khác theo chỉ đạo của Chính phủ; mở rộng cho vay theo tổ nhóm, cho vay theo Đề án điểm giao dịch lƣu động bằng ô tô chuyên dùng đảm bảo hiệu quả, khả năng quản lý, tiết giảm chi phí hoạt động, giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng, kiểm soát đối với những lĩnh vực rủi ro.
- Tăng tỷ trọng dƣ nợ đƣợc bảo hiểm; tăng tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm, giảm tỷ trọng dƣ nợ đối với các loại tài sản bảo đảm có hệ số rủi ro cao.
4.2.1.6 Có cơ chế thưởng phạt trong hoạt động, quản lý điều hành.
Chỉ tiêu hiệu quả là thƣớc đo chất lƣợng trong hoạt động kinh doanh của mỗi cơ sở bộ phận. Để khuyến khích tinh thần trách nhiệm của các cán bộ và phát huy đƣợc khả năng của mình, Ngân hàng cần có cơ chế giao khoản linh hoạt, áp dụng từng bƣớc, bên cạnh đó là cơ chế thƣởng phạt để tạo môi trƣờng kinh doanh hiệu
quả, công bằng, kích thích phát triển kinh doanh.
Việc ban hành cơ chế thƣởng thu hồi khoản nợ sau xử lý là cần thiết nhằm kịp thời khuyến khích, động viên các tập thể, cá nhân có đóng góp tích cực trong công tác thu hồi nợ sau xử lý, đặc biệt là khuyến khích chi nhánh xử lý thu hồi những khách hàng có dƣ nợ lớn thì mới có thể đạt đƣợc mục tiêu đề ra.
4.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu
4.2.2.1 Áp dụng linh hoạt các giải pháp xử lý nợ theo Nghị quyết số 42.
- Đối với các trƣờng hợp xử lý nợ xấu liên quan đến các bản án, các vụ việc, sự vụ Agribank phải chủ động phối hợp với Bộ Tƣ Pháp, Bộ Công an, Bộ Tài nguyên và Môi trƣờng và chính quyền địa phƣơng các cấp trong việc triển khai các biện pháp hỗ trợ, xử lý, thu hồi nợ theo chỉ đạo của Thủ tƣớng Chính phủ tại Quyết định số 1058/QĐ-TTg và Chỉ thị 32/CT-TTg ngày 19/7/2017.
- Chủ động làm việc với các cơ quan tổ tụng để nhận lại TSĐB đã đƣợc thu giữ, kê biên trong các vụ án hình sự sau khi hoàn tất các thủ tục xác định chứng cứ; từng chi nhánh xây dựng phƣơng án, lộ trình cụ thể xử lý các khoản vay, TSBĐ và gắn trách nhiệm với từng bộ phận, cá nhân.
- Tổ chức rà soát tài sản bảo đảm của khoản nợ xấu, phối hợp với Công an, chính quyền địa phƣơng các cấp áp dụng thu giữ tài sản đảm bảo theo Điều 7 Nghị quyết 42/2017/QH14.
- Làm việc với Tòa án nhân dân các cấp để đề nghị hỗ trợ giải quyết nhanh gọn các khách hàng/khoản nợ đáp ứng đủ điều kiện áp dụng thủ tục rút gọn theo quy định tại Nghị quyết số 42/2017/QH14.
- Phối hợp làm việc với cơ quan chức năng, đặc biệt là cơ quan Thi hành án các cấp triển khai mạnh mẽ, hiệu quả các biện pháp xử lý theo Nghị quyết số 42 và các văn bản quy định của pháp luật.
- Tiếp tục đẩy mạnh, tăng cƣờng tính hiệu quả trong việc sử dụng dịch vụ của AMC để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu.
- Tiếp tục áp dụng đồng bộ các chính sách của Nghị quyết 42 trong công tác xử lý nợ xấu để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu nội bảng dƣới 2%, phấn đấu đến cuối năm 2019 giảm ít nhất 25% tổng số nợ xấu nội bảng, nợ xấu đã bán cho VAMC và nợ đã thực hiện các biện pháp phân loại nợ so với cuối năm 2018
Đối với những khoản nợ xấu do nguyên nhân khách quan, Ngân hàng phân tích đánh giá khách hàng có khả năng cơ cấu lại hoạt động, tổ chức để phát triển bình thƣờng thì việc xem xét cơ cấu lại khoản nợ cho khách hàng là cần thiết để khách hàng có đƣợc cơ hội tiếp tục phát triển sản xuất đồng thời có nguồn để trả nợ cho Ngân hàng.
Agribank là Ngân hàng tiên phong trong việc phát triển nông nghiệp, nông thôn, theo đó các khoản cấp tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro bất khả kháng nhƣ thiên tai, dịch bệnh ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất vì vậy việc cơ cấu lại những khoản nợ đó là rất cần thiết để ổn định cả nền kinh tế.
Việc cơ cấu lại nợ phải thực hiện đúng quy định, đánh giá đúng khách hàng để kịp thời giải quyết, tránh khách hàng trây ỳ, không còn khả năng trả nợ.
4.2.2.3 Miễn giảm lãi.
Miễn giảm lãi là biện pháp nhƣ là đột phá tạo điều kiện hết sức cho khách hàng để giảm một phần nghĩa vụ trả nợ của mình đối với Ngân hàng.Agribank đã ra