4.2. Kiến nghị
4.2.3. Đối với các cơ quan khác
Ngày nay, ở các nƣớc phát triển, khu vực kinh tế tƣ nhân chiếm trên 85% GDP, là nền tảng và trụ cột đảm bảo cho nền kinh tế quốc gia phát triển ổn định, vững mạnh. Ở Việt Nam chúng ta, tỷ trọng của kinh tế tƣ nhân trong GDP còn thấp, chiếm khoảng gần 40% GDP. Nhận thấy tầm quan trọng của kinh tế tƣ nhân, trong đó có đóng góp của kinh tế cá thể, hộ gia đình, Trung ƣơng Đảng ban hành riêng Nghị quyết 10 ngày 03/06/2007 về “Phát triển kinh tế tƣ nhân trở thành một động lực quan trọng của nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa”. Nhu cầu về nguồn vốn cho kinh tế tƣ nhân vì thế cũng rất quan trọng. Chính phủ có chỉ đạo hệ thống ngân hàng đảm bảo nguồn vốn cho khu vực kinh tế này tăng trƣởng, phát triển. Tuy nhiên, để phát triển đƣợc hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế này, đƣa đƣợc các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đƣợc với khách hàng thì bên cạnh sự nỗ lực của các ngân hàng thì cần có sự chỉ đạo, phối hợp, giúp đỡ từ Chính phủ, các bộ ngành liên quan:
- Bình ổn kinh tế vĩ mô: yếu tố quyết định và đảm bảo cho sự tăng trƣởng không ngừng của thị trƣờng cho vay bán lẻ là sự tăng trƣởng ổn định của nền kinh tế. Bình ổn kinh tế là một vấn đề không hề đơn giản, song để thực hiện điều đó thì vai trò của Chính phủ là cực kỳ quan trọng trong việc duy trì và phát triển bền vững nền tài chính tiền tệ của đất nƣớc. Kinh tế ổn định thì các nhân tố tham gia sẽ có nhiều cơ hội để phát triển bình đẳng và toàn diện.
- Đƣa ra các biện pháp nhằm hạn chế tình trạng tăng giá ảo đối với thị trƣờng bất động sản: Tình trặng tăng giá ảo đối với bất động sản do các nhà đầu cơ tạo ra, gây nhiều ảnh hƣởng khó khăn cho ngƣời dân có nhu cầu nhà ở thực sự, đồng thời gây có khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định giá nhà đất thế chấp. Giá ảo khiến cho việc định giá cao hơn giá trị thực, rủi ro giá trị giảm trong tƣơng lai, ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ vay của ngân hàng.
- Về hệ thống quản lý hành chính: Chính phủ cần đẩy mạnh việc triển khai dự án quản lý hành chính bằng công nghệ thông tin hiện đại để có thể quản lý thông tin về việc làm, nhân thân... của các cá nhân trong xã hội. Thông qua hệ thống thông
tin hiện đại, ngân hàng có thể xác định nhanh chóng và chính xác nguồn thu nhập, uy tín của ngƣời vay vốn, giảm thiếu chi phí, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ, giải tỏa đƣợc khá nhiều rào cản khoảng cách giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay. Chính phủ cũng chỉ đạo các bộ ngành cắt giảm thủ tục hành chính rƣờm rà không cần thiết, kích thích kinh tế tƣ nhân phát triển, tăng cƣờng đối thoại với cá nhân, doanh nghiệp để xây dựng một môi trƣờng pháp lý đồng bộ, ổn định, tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng trong quá trình phát triển hoạt động cho vay của mình.
Bên cạnh đó, vai trò của chính quyền địa phƣơng nơi chi nhánh ngân hàng đặt địa bàn cũng có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng. Chỉnh sách quản lý ổn định, kinh tế doanh nghiệp cũng nhƣ tƣ nhân sôi động là những điều kiện quan trọng để hoạt động cho vay phát triển có chất lƣợng. Một số kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng nhƣ sau:
- Đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tƣ. Chủ động tiếp cận và hỗ trợ các nhà đầu tƣ tiềm năng có nhu cầu đầu tƣ vào tỉnh, đặc biệt là các nhà đầu tƣ FDI. Triển khai thực hiện đa dạng, linh hoạt các hoạt động đối ngoại, xây dựng các danh mục dự án ƣu tiên gọi vốn nƣớc ngoài đăng tải trên cổng thông tin điện tử.
- Hoàn thiện hệ thống kết cấu hạ tầng, dịch vụ. Nâng cao chất lƣợng xây dựng kết cấu hạ tầng khu công nghiệp tranh thủ tối đa các nguồn lực để đầu tƣ phát triển hạ tầng, đặc biệt là nguồn vốn ngoài ngân sách, thu hút từ các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài.
- Cải cách thủ tục hành chính, cụ thể nhƣ các thủ tục hành chính liên quan đến cấp giấy chứng nhận đầu tƣ, giấy phép xây dựng. Tăng cƣờng phối hợp quản lý giữa nhà đầu tƣ với trung ƣơng và địa phƣơng, giữa sở bộ ngành liên quan.
- Tăng cƣờng thanh tra giám sát các doanh nghiệp FDI đã đƣợc cấp phép và hoạt động, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo đúng quy định của pháp luật, đúng mục đích đã đăng ký trong giấy phép.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ đã và đang trở thành một xu hƣớng chủ đạo trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam, ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, là mảng mang lại nguồn lợi nhuận cao trong cơ cấu lợi nhuận của các ngân hàng. Các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam đều nhận thức đƣợc thị trƣờng cho vay KHCN là một thị trƣờng đầy tiềm năng ở Việt Nam, do vậy cũng đã có những bƣớc phát triển nhanh qua các năm gần đây. Nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động này mà VCB đã có những chuyển chuyển mình, xoay trục kinh doanh từ bán buôn sang bán lẻ, hoạt động cho vay KHCN trở thành một trong ba nhóm trụ cột trọng tâm của VCB thời gian tới.
Từ khi thành lập đến nay, với định hƣớng kinh doanh rõ ràng, đúng đắn và sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo VietcomBank, cùng với các ƣu thế về năng lực nguồn vốn, năng lực quản trị, năng lực công nghệ... Vietcombank Bắc Ninh đã đạt đƣợc kết quả kinh doanh ổn định và hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra. Tuy nhiên, trƣớc sự phát triển của nền kinh tế hội nhập và tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặt biệt là các ngân hàng 100% vốn đầu tƣ nƣớc ngoài có rất nhiều ƣu thế về nguồn vốn dồi dào, lãi suất hấp dẫn, công nghệ tiên tiến, VietcomBank nói chung và VietcomBank Bắc Ninh nói riêng phải liên tục thay đổi để thích nghi với các điều kiện kinh doanh mới đang thay đổi từng ngày.
Việc nghiên cứu đề tài “chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” có ý nghĩa quan trọng trong điều kiện hiện nay, giúp cho hoạt động cho vay KHCN của Vietcombank Bắc Ninh phát triển bền vững, an toàn. Qua quá trình nghiên cứu về lý luận luận văn đã hoàn thành một số nội dung sau:
Thứ nhất: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận cơ bản về hoạt
động cho vay KHCN và chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM.
Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN của
VietcomBank, đánh giá những kết quả đạt đƣợc của hoạt động cho vay KHCN tại VietcomBank Bắc Ninh cũng nhƣ kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn từ năm 2016-2018 và những mặt hạn chế, nguyên nhân tồn tại.
Thứ ba: Đƣa ra những nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động
cho vay KHCN tại VietcomBank Bắc Ninh. Luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nƣớc, trụ sở chính VietcomBank, đối với một số cơ quan liên quan nhằm tháo gỡ những khó khăn, vƣớng mắc, khơi thông nguồn vốn tín dụng đến với các KHCN một cách có hiệu quả, chất lƣợng.
Đề tài đã trình bày những vấn đề cốt lõi nhất về hoạt động cho vay KHCN cũng nhƣ chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Bắc Ninh, tuy nhiên do hiểu biết của bản thân có hạn, tính chất phong phú đa dạng của lĩnh vực nghiên cứu nên luận văn vẫn còn nhiều khiếm khuyết và hạn chế cần đƣợc bổ sung. Rất mong nhận đƣợc sự quan tâm, chỉ dẫn, góp ý của quý thầy cô và các bạn đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tài liệu tiếng Việt
1. Phan Thị Thu Hà, 2013. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học kinh tế Quốc Dân.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản thống kê.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2013. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. TP
Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản tài chính.
4. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005.
6. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2016. Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016
của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
7. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2009. Quyết định số 106/QĐ- NHNT.CSTD ngày 07/04/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định về quản lý và xử lý nợ có vấn đề.
8. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2016. Quyết định số 686/QĐ- HĐQT-CSTD ngày 01/07/2016 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành chính sách bảo đảm tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
9. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2016-2018. Báo cáo hoạt động
bán lẻ năm 2016, 2017 và năm 2018.
10. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2016-2018. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2016, 2017 và năm 2018.
11. Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, 2016-2018. Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam năm 2016, 2017 và năm 2018.
12. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2017. Quyết định số 268/QĐ- HĐQT-CSTD ngày 08/03/2017 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định về cho vay khách hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
13. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2018. Quyết định số 2507/QĐ-
VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
14. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2019. Quyết định số 109/QĐ- VCB-QLRRTD ngày 15/01/2019 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định về thực hiện chính sách bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
15. Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, 2018. Quyết định số 1827/QĐ- VCB-CSSPBL ngày 04/10/2018 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam về việc ban hành sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân.
16. Quốc hội, 2010. Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010.
17. Nguyễn Văn Tiến, 2003. Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê.
18. Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thu Thủy, 2014. Nguyên lý và nghiệp vụ ngân
hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê.
II. Các website 19. http://bacninh.gov.vn/ 20. http://www.economy.com.vn 21. http://www.gso.com.vn 22. http://www.vietcombank.com.vn/ 23. http://www.sbv.gov.vn/
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 01: Phiếu điều tra mức độ hài lòng của khách hàng về chất lƣợng cho vay KHCN tại VietcomBank Bắc Ninh.
NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH
PHIẾU KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỚI CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CỦA VIETCOMBANK
Kính chào Anh/Chị!
Xin phép và rất mong Anh/Chị bớt chút thời gian góp ý kiến về hoạt động dịch vụ của Vietcombank. Thông tin Anh/Chị trao đổi sẽ được giữ bí mật và chỉ sử dụng cho mục đích duy nhất là giúp ngân hàng có thể phục vụ Anh/Chị được tốt hơn trong tương lai.
Trân trọng cảm ơn!
1. Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào đáp án mình lựa chọn đối với những phát
biểu trong bảng dưới đây (vui lòng không để trống)
STT Tiêu chí đánh giá Không
hài lòng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng I Độ đáng tin cậy 1 VCB là ngân hàng uy tín 0 1 2 3
2 VCB bảo mật thông tin cho
khách hàng tốt 0 1 2 3
II Chất lƣợng điểm giao dịch
3 Điểm giao dịch rộng khắp 0 1 2 3
4 Điểm giao dịch đẹp, hiện đại, lịch sự,
III Thái độ phục vụ CBTD
5 Niềm nở, nhiệt tình, gần gũi, cán bộ
đồng hành cùng KH 0 1 2 3
6 Cán bộ VCB có đạo đức tốt 0 1 2 3
III Kỹ năng của CBTD
7 Cán bộ tƣ vấn đầy đủ, thỏa đáng
vƣớng mắc của KH 0 1 2 3
8 Cán bộ VCB có kỹ năng, chuyên môn
tốt 0 1 2 3
IV Thủ tục, hồ sơ vay vốn
9 Hồ sơ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu, form
mẫu đơn giản, thuận tiện cho KH 0 1 2 3
10 Hồ sơ dễ dàng để KH có thể cung cấp
đầy đủ 0 1 2 3
V Thời gian xử lý hồ sơ
11 Thời gian đồng ý chủ trƣơng phê
duyệt khoản vay nhanh 0 1 2 3
12 Thời gian giải ngân nhanh 0 1 2 3
VI Lãi suất vay vốn, phí
13 Lãi suất cho vay phù hợp, có tính ổn
định cao 0 1 2 3
14 Phí giao dịch hợp lý, không có nhiều
loại phí phạt 0 1 2 3
VII Sản phẩm cho vay
15 Sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng
nhu cầu của KH 0 1 2 3
16 VCB có nhiều sản phẩm ƣu đãi cho
2. Anh/Chị có hài lòng với chất lượng dịch vụ của VietcomBank mang lại cho Anh/Chị không?
Có Không
3. Anh/Chị có cho rằng lựa chọn VietcomBank làm ngân hàng đồng hành vay
vốn là lựa chọn đúng đắn
Có Không
4. Thời gian tới Anh/Chị tiếp tục duy trì và sử dụng thêm dịch vụ của
VietcomBank?
Có Không
5. Ý kiến đóng góp khác:
Ngoài các nội dung trên, Anh/Chị còn có ý kiến nào khác, vui lòng ghi rõ dƣới đây nhằm giúp Vietcombank cải thiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn.
……… ……… ……… Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Quý Anh/Chị!
Mong rằng Quý Anh/Chị sẽ ngày càng thấy hài lòng khi sử dụng dịch vụ của VietcomBank!
PHỤ LỤC 02: Kết quả điều tra mức độ hài lòng của 50 khách hàng về chất lƣợng cho vay KHCN tại VietcomBank Bắc Ninh.
STT Tiêu chí đánh giá Không hài lòng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng I Độ đáng tin cậy 1 VCB là ngân hàng uy tín 0 0 5 45
2 VCB bảo mật thông tin cho
khách hàng tốt 0 0 3 47
II Chất lƣợng điểm giao dịch
3 Điểm giao dịch rộng khắp 4 10 23 13
4 Điểm giao dịch đẹp, hiện đại,
lịch sự, an toàn 0 5 30 15
III Thái độ phục vụ CBTD
5 Niềm nở, nhiệt tình, gần gũi,
cán bộ đồng hành cùng KH 0 5 23 22
6 Cán bộ VCB có đạo đức tốt 0 0 10 40
III Kỹ năng của CBTD
7 Cán bộ tƣ vấn đầy đủ, thỏa đáng vƣớng mắc của KH 0 4 30 16 8 Cán bộ VCB có kỹ năng, chuyên môn tốt 0 8 30 12 IV Thủ tục, hồ sơ vay vốn 9
Hồ sơ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu, form mẫu đơn giản, thuận tiện cho KH
0 12 33 5
10 Hồ sơ dễ dàng để KH có thể
cung cấp đầy đủ 8 18 19 5
11 Thời gian đồng ý chủ trƣơng
phê duyệt khoản vay nhanh 3 5 31 11
12 Thời gian giải ngân nhanh 0 4 28 18