Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011
Vốn huy động 358.20 638.50 913.00 1,151.00
Dƣ nợ 367.00 418.00 477.00 1,044.00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại NHNT CN Đà Lạt.)
Nhìn chung quy mô về tín dụng và nguôn vốn đều tăng đều qua các năm. So sánh vốn huy động, khả năng đáp ứng vốn cho nhu cầu của khách hàng trên địa bàn là tốt. Có được kết quả này là sự phấn đấu không ngừng của cả Ban lãnh đạo ngân hàng cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên trong toàn bộ hệ thống NHNT CN Đà Lạt.
Ngoài tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, thì cần phải đánh giá chính xác hiệu quả của công tác huy động vốn; đồng thời phải xem xét khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh theo từng khoản mục: cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn, khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay bằng nội tệ và ngoại tệ. Qua một vài năm thực hiện, ngân hàng luôn đáp ứng nhu cầu xin vay của khách hàng. Do phần lớn vốn huy động của khách hàng là ngắn hạn mà việc cho vay ngắn hạn, trung hạn lại có xu hướng gia tăng và vượt số vốn ngắn hạn huy động. Năm 2011, Tổng huy động vốn ngắn hạn đạt 691.826 tỷ quy đồng, sử dụng vốn ngắn hạn là 513.784 tỷ, huy động vốn trung và dài hạn đạt 459.174 tỷ, sử dụng vốn trung và dài hạn đạt 530.216. Như vậy ngân hàng đã sử dụng một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Số vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động. Mặt khác nhu cầu vốn trung dài hạn lại có xu hướng tăng lên. Vì vậy NHNT CN Đà Lạt phải có biện pháp tăng cường huy động để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngày càng tăng.
Đối với việc đáp ứng nhu cầu vốn cho vay đầu tư bằng nội tệ và ngoại tệ là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế mở, nhu cầu vay bằng ngoại tệ liên tục tăng, chính vì vậy đòi hỏi
NHNT CN Đà Lạt có các biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ thông qua tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các TCKT.
2.3. Đánh giá huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đà Lạt.
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng trưởng trong cơ cấu tài sản nợ. Trong đó nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn tiền gửi không kỳ hạn.
Nguồn vốn huy động được sử dụng trong hoạt động kinh doanh chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, công tác chỉ đạo đã bám sát tình hình biến động của lãi suất và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng nên đã điều chỉnh lãi suất. Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng chi phí lãi suất đầu vào giảm tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Có được kết quả như trên là do ngân hàng NHNT CN Đà Lạt đã thực hiện các biện pháp :
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư, từng bước mở rộng mạng lưới dịch vụ: mở thêm 2 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Hòa Bình và Phòng giao dịch Đức Trọng
- Mạng lưới tiết kiệm được bố trí thuận lợi cho người gửi tiền. Bên cạnh đó ngân hàng đã từng bước đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi: ngân hàng đã đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau bằng nội tệ và ngoại tệ, nhiều hình thức trả lãi khác nhau, thực hiện "gửi một nơi, rút nhiều nơi". Nhà nước luôn theo dõi tình hình biến động của lãi suất trên thị trường, ngân hàng đặc biệt chú trọng vào huy động tiền gửi trung và dài hạn để đáp ứng yêu cầu cho vay trung dài hạn của ngân hàng.
- NHNT CN Đà Lạt luôn đảm bảo duy trì mức lãi suất phù hợp với quy trình khung lãi suất của NHNT VN và NHNN đưa ra trong từng thời kỳ.
- Khuyến khích các khách hàng mở tài khoản tại NHNT CN Đà Lạt, đặc biệt là mở tài khoản miễn phí cho các loại tài khoản sau : tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, các sản phẩm tiền gửi như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và khuyến khích khách hàng thực hành thanh toán và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng đã thực hiện chính sách khách hàng, tuyên truyền quảng cáo nhằm thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như Hội nghị khách hàng, quảng cáo…
- Tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị để phục vụ cho công tác huy động vốn, ngân hàng đã thực hiện nối mạng giao dịch của ngân hàng, hệ thống này đã giúp ngân hàng xử lý nhanh chóng, an toàn và chính xác các giao dịch với khách hàng; giảm thời gian giao dịch với khách hàng. Điều này giúp cho các giao dịch viên ngoài việc xử lý các nghiệp vụ còn có thời gian hướng dẫn giải thích tư vấn cho khách hàng.
- Nhân tố con người cũng được xem là một trong những lợi thế của NHNT CN Đà Lạt. Các cán bộ được vào làm việc tại Chi nhánh Đà Lạt đều phải trải qua quá trình thi tuyển khắt khe, nhờ vậy đã chọn lựa được những nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, đào tạo bài bản và có kiến thức tốt. Các nhân viên của ngân hàng đều là những cán bộ trẻ, cần cù, chăm chỉ và có tinh thần học hỏi, có trách nhiệm với công việc. Đồng thời chi nhánh luôn nâng cao tác phong trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ huy động vốn, đây là yếu tố góp phần nâng cao uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, nó góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Ngoài các yếu tố trên, ngân hàng còn chấp hành đầy đủ các quy định của NHNN về huy động vốn và sử dụng vốn, chấp hành đầy đủ các quy định về tỷ lệ thanh toán, đảm bảo bất cứ khi nào khách hàng có yêu cầu ngân hàng đều có thể đáp ứng. Chấp hành đầy đủ quy định về bảo hiểm tiền gửi của khách hàng, điều này đã nâng cao sự tin tưởng của khách hàng vào NHNT CN Đà Lạt. Trong thời gian qua, để hỗ trợ cho công tác huy động vốn, NHNT CN Đà Lạt đã gắn việc huy động
vốn với cho vay có hiệu quả cao, điều này đảm bảo bảo toàn nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động, đảm bảo chi trả đủ cả gốc và lãi cho người gửi tiền.
2.3.2. Những hạn chế trong huy động vốn
Để nâng cao lượng huy động vốn, các NHTM đã đa dạng hóa hình thức huy động vốn; có những lúc vốn huy động tăng nhanh và cao ở từng nơi, từng lúc, vì thế có ngân hàng thừa vốn, có ngân hàng thiếu vốn. Trong thời gian qua, nguồn vốn ngắn hạn của các NHNT CN Đà Lạt chưa thực sự ổn định và lượng vốn mà các chi nhánh huy động được chưa hiệu quả, cụ thể:
Thứ nhất, quy mô huy động vốn còn nhỏ, do Chi nhánh mới được tách ra từ NHNT CN Hồ Chí Minh.
Thứ hai, Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh chưa hợp lý, có sự mất cân đối giữa các hình thức huy động : Huy động qua tiền gửi tiết kiệm và huy động qua tiền gửi của các TCKT, tiền gửi của các TCKT vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, điều này chứng tỏ khách hàng chưa thực sự bị hấp dẫn bởi lãi suất và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho họ.
Thứ ba, phương thức huy động còn đơn điệu : Chỉ đơn thuần là các hình thức huy động tiền gửi như tìên gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán… và đưa ra rất ít các hình thức khuyến mại hấp dẫn như các NH TMCP khác như tiết kiệm có cơ hội nhận vàng, tiết kiệm bậc thang, Gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu vẫn được hưởng lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn…
Thứ tư, khả năng tích hợp các dịch vụ là thấp, khả năng linh hoạt các sản phẩm dịch vụ kém: do sản phẩm thu hút tiền gửi còn đơn điệu cũng là lí do làm giảm khả năng tích hợp các dịch vụ, giảm mối liên hệ giữa chúng.. Điều này gây cho người có vốn gặp khó khăn khi chuyển từ loại tiết kiệm này sang loại tiết kiệm khác, do đó chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hệ thống tài khoản cá nhân đang triển khai nhưng chưa thu được kết quả cao. Bên cạnh đó tài khoản tiết kiệm đã khá thông dụng ở một số nước phục vụ cho dân cư như tài khoản khi rút tiền phải báo trước, tài khoản đồng sở hữu, tài khoản sẽ cho phép thấu chi tài
khoản vãng lai cho cán bộ công nhân viên chưa được nghiên cứu thực nghiệm để sử dụng.
Thứ năm, hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn.
Thứ sáu, chi phí huy động vốn còn cao do phải cạnh tranh về lãi suất, đưa ra các chương trình khuyến mại, các dịch vụ quảng cáo,…
Ngoài ra các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn cũng chưa nhiều như dịch vụ két sắt, ký gửi tài sản. Ngân hàng cần mở rộng và thực hiện các dịch vụ này phong phú hơn.
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
Tất cả những tồn tại trên đã ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Đà Lạt. Xem xét một cách đầy đủ các mặt có thể rút ra một số các nguyên nhân sau:
Về phía khách quan:
Nền kinh tế nước ta nói chung và kinh tế của tỉnh Lâm Đồng nói riêng có nhiều biến động, chưa thực sự ổn định, một số chính sách phát triển kinh tế chưa đồng bộ làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt công tác triển khai huy động vốn gặp nhiều khó khăn do người dân không tin tưởng vào ngân hàng. Đặc biệt là trong thời điểm lạm phát tăng cao như hiện nay, NHNN cần đưa ra chính sách hợp lý vừa có lợi cho cả doanh nghiệp, vừa có lợi cho cả ngân hàng.
Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Một số ngành như điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu... có số thu bằng tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các NHTM phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thông, các NHTM trên địa bàn không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dịch vụ chuyển tiền điện tử... và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
Chi nhánh NHNT Đà Lạt hoạt động trên một địa bàn có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động, đây là một thị trường có nhiều tiềm năng nhưng đồng thời mức độ cạnh tranh cũng rất cao. Do vậy khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn các ngân hàng, nếu ngân hàng không có những chính sách hợp lý thì sẽ không dễ thu hút được nguồn vốn huy động.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên mặc dù được lựa chọn khắt khe nhưng vì là Chi nhánh mới thành lập nên còn non trẻ, chưa có kinh nghiệm trong nghiệp vụ cũng như trong giao dịch với khách hàng.
Về phía chủ quan:
Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Chi nhánh mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhưng vẫn chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
Hoạt động của Chi nhánh chưa đủ mạnh để đưa các dịch vụ, các tiện ích ngân hàng vào đời sống dân cư. Ngoài việc gửi tiền tiết kiệm hầu như người dân chưa được hưởng những lợi ích do các dịch vụ ngân hàng đem lại. Do đó, người dân chưa hiểu biết kỹ về hệ thống ngân hàng nên họ chưa gửi hết số tiền tích lũy vào ngân hàng và thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng vẫn còn e ngại. Thêm vào đó, công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo tuy đã khá hơn những năm trước
nhưng chưa phải là tốt lắm, nên chú trọng hơn nữa công tác này. Chi nhánh Đà Lạt chưa có một bộ phận marketing về huy động nguồn vốn, bộ phận này để chuyên nghiên cứu về thị trường huy động vốn, tiến hành các biện pháp marketing về huy động vốn như các đợt khuyến mại, các chiến dịch quảng cáo, phát tờ rơi, nghiên cứu các chính sách lãi suất và mạng lưới của các ngân hàng trên địa bàn, đề ra các biện pháp nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn.
Mặc dù ngân hàng đã có nhiều cải tiến nhưng thủ tục rút tiền gửi vẫn chưa thuận tiện, tốc độ giao dịch còn chậm làm mất nhiều thời gian của khách hàng, đôi khi còn làm khách hàng cảm thấy không thoải mái do các chi nhánh không scan chữ ký của khách hàng lên mạng nội bộ kịp thời.
Ngân hàng đã tham gia hệ thống thanh toán bù trừ, tham gia thị trường mở. Tuy nhiên tốc độ luân chuyển chứng từ và luân chuyển vốn còn chậm, điều này gây nhiều bất lợi cho khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Ngân hàng vẫn còn thiếu vốn để trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động, đó là sự hạn chế trong hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng. Hiện nay chi nhánh chỉ mới quản lý 6 máy ATM.
Điều kiện làm việc của cán bộ công nhân viên chưa thuận lợi, địa điểm làm việc còn chật hẹp, trang bị kỹ thuật chưa thực sự hiện đại. Mạng lưới phòng giao dịch đã được mở rộng nhưng chưa kịp thời và chưa nhiều, hoạt động Marketing hiệu quả chưa cao, khách hàng chỉ biết đến các hình thức huy động của ngân hàng chỉ khi đến giao dịch với ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng với ngân hàng được thực hiện chủ yếu vẫn là thủ công và trực tiếp. Khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, người gửi tiền chỉ nhận được một khoản tiền lãi mà chưa sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán, chi trả...
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế quốc doanh và dân cư còn ít. Nguyên nhân là: uy tín của ngân hàng chưa cao, ngân hàng mới ra đời nên chưa có nhiều kinh nghiệm, quy mô huy động vốn nhỏ nên nhiều khi không đáp ứng được yêu cầu vay