. IINGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG
1.1Nghiệp vụ phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ bao gồm việc triển khai và quản lý cả 3 quá trình : phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Cả ba quá trình này đều rất quan trọng, tác động trực tiếp đến hiệu quả phục vụ khách hàng sử dụng thẻ. Các Ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng cụ thể các quy định về việc sử dụng thẻ và thu nợ, gồm : số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối thiểu, tối đa, các chính sách khách hàng…
Cơ bản hoạt động phát hành thẻ của các NHTM gồm các vấn đề sau:
- Hoạt động nghiên cứu thị trường và tiếp thị đưa sản phẩm vào thị trường.
- Thẩm định khách hàng
- Cấp hạn mức tín dụng đối với chủ thẻ tín dụng. - Thiết kế thẻ và tổ chức mua thẻ trắng
- In nổi, mã hoá và cấp số PIN cho chủ thẻ. - Quản lý thông tin về khách hàng.
- Quản lý tình hình thu nợ đối với khách hàng. - Cung cấp các dịch vụ khách hàng.
- Thanh toán bù trừ với các Tổ chức thẻ quốc tế.
Thực hiện phát hành thẻ, lợi nhuận thu được của các NHPH ngồi phí phát hành thu từ chủ thẻ (phí phát hành lần đầu và phí thường niên) cịn có khoản phí trao đổi do NHTT chia sẻ từ phí thanh tốn thẻ thơng qua các tổ chức thẻ quốc tế. Trên cơ sở các nguồn thu này, Ngân hàng phat hành thẻ sẽ đưa ra các chính sách ưu đãi cho khách hàng của mình để thu hút khách hàng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số thanh toán thẻ.
Để hiểu cụ thể hơn về nghiệp vụ phát hành thẻ, sau đây xin trình bày khái quát quy trình phát hành thẻ tín dụng và thẻ thanh tốn:
Đối với thẻ tín dụng:
*Nguyên tắc phát hành:
Thẻ tín dụng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn. Hạn mức tín dụng thẻ phải nằm trong tổng mức cho vay chung đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật. Nguyên tắc quan trọng khi phát hành thẻ là khách hàng phải có đảm bảo bằng thế chấp hoặc tín chấp. Nếu dựa vào tín chấp, Ngân hàng sẽ xem xét khả năng trả nợ của khách hàng, cịn dựa vào thế chấp thì giá trị tài sản phải tương đương với hạn mức tín dụng được cấp. Tài sản thế chấp của khách hàng thường là tài khoản cá nhân ở ngân hàng hoặc tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
*Quy trình phát hành:
Bước 1: Hồ sơ phát hành:
Khách hàng gửi đơn và hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ đến Ngân hàng. Khách hàng phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản như năng lực hành vi, năng lực pháp lý… Tuỳ năng lực tài chính của mình mà khách hàng sẽ lựa chọn hình thức thế chấp hay tín chấp. Hồ sơ khách hàng (cá nhân hoặc tổ chức) gồm các thông tin: tên, địa chỉ, cơ quan công tác, số chứng minh nhân dân, quyết định thành lập doanh nghiệp, quyết định bổ nhiêm thăng chức,…
Căn cứ vào hồ sơ của khách hàng, bộ phận thẩm định tiến hành thẩm định hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ. Nếu ngân hàng chấp nhận thì sẽ tiến hành ký hợp đồng với khách hàng.
Bước 3: Chấp thuận phát hành thẻ:
Sau khi đã xác định các yếu tố về hạng thẻ, loại khách hàng…ngân hàng sẽ mở tài khoản cho khách hàng, cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ. Sau khi in thẻ và xác định số PIN, thẻ sẽ được giao cho bộ phận phát hành để trao cho khách hàng. Trước khi giao thẻ cho khách hàng, Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng ký tên vào thông báo gửi thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ và vào mặt sau của thẻ.
Đối với thẻ thanh toán:
Đối với thẻ thanh toán, nghiệp vụ phát hành thẻ đơn giản hơn vì khách hàng sử dụng thẻ bằng cách chi tiêu tiền từ chính tài khoản của họ tại ngân hàng.Với loại thẻ thanh toán, ngân hàng không phải đối mặt với nhiều rủi ro về những khoản nợ khó địi hay sự lợi dụng của chủ thẻ. Vì vậy, khi yêu cầu Ngân hàng phát hành thẻ thanh tốn thì khách hàng chỉ cần nộp tiền ký quỹ hoặc mở tài khoản có số dư nhất định thì sẽ được ngân hàng cấp thẻ một cách nhanh chóng mà khơng phải qua bước thẩm định tín dụng.