CHƢƠNG 4 : GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ
4.1. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
4.1.4. Mở rộng mạng lưới Ngân hàng
Hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ Ngân hàng tới tay người vay vốn.
Hội Sở BAOVIET Bank có trụ sở tại Thành phố Hà Nội một địa bàn giàu tiềm năng nhất của cả nước trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Thành phố Hà Nội là một trong những Thành phố trọng tâm của cả nước, nhiều tổ chức phi chính phủ, cơng ty của các hãng trong nước cũng như nước ngoài đều tập trung ở đây. Với dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, và với tính tiết kiệm của người miền Bắc, Thành phố Hà Nội trở thành một thị trường giàu tiềm năng cho tất cả các Ngân hàng. Vì vậy, sự cạnh tranh cũng trở nên gay gắt hơn giữa các Ngân hàng. Một trong các biện pháp để cạnh tranh và thu hút tối đa số khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn.
Hiện nay, cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng được nâng cao đáng kể, nhu cầu về nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt là khơng thể thiếu, có thể ở hiện tại họ chưa thể mua sắm được những tiện nghi đó nhưng trong tương lai gần chắc chắn họ sẽ có. Ngân hàng cần mở rộng các Chi nhánh nhỏ, các PGD tới những khu đô thị mới, những Thành phố vệ tinh của Thành phố Hà Nội.Để đáp ứng được tất cả nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi thế nằm trên địa bàn Thành phố Hà Nội.
4.1.5. Hồn thiện sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới
Hiện tại Hội Sở BAOVIET Bank đã nghiên cứu nhiều sản phẩm vay mới như sản phẩm vay mà phương thức trả nợ là gốc lãi trả đều hàng tháng nhưng chưa triển khai tại các chi nhánh. Món vay trả góp được trả nợ gốc và lãi đều và cố định hàng
tháng, chỉ thay đổi khi lãi suất cho vay của ngân hàng thay đổi, sản phẩm này rất phù hợp với những khách hàng có thu nhập cố định hàng tháng vì nếu vay trả góp mà gốc trả đều hàng tháng, lãi theo dư nợ giảm dần thì nghĩa vụ nợ hàng tháng giảm dần mà nghĩa vụ nợ của tháng đầu tiên là cao nhất, điều này thực sự không phù hợp với những khách hàng có thu nhập như vậy. Như vậy, việc ra đời sản phẩm trả góp trong đó gốc lãi trả đều hàng tháng là thực sự cần thiết để phù hợp với đa dạng khách hàng có nhu cầu vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Thêm vào đó, sản phẩm vay của khách hàng thực sự chưa hồn thiện, quy trình sản phẩm khi đưa ra đã phải thay đổi, điều chỉnh lại nhiều lần trong thời gian ngắn gây khó khăn cho cơng tác cho vay của cán bộ tín dụng. Vì vậy, việc hồn thiện các sản phẩm cho vay thực sự cần thiết.Ngân hàng cần tham khảo sản phẩm của một số ngân hàng lớn đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân để hoàn thiện sản phẩm phù hợp với thị trường cạnh tranh hiện nay hơn.
Thêm vào đó, hiện tại, số sản phẩm cho vay của Ngân hàng TMCP Bảo Việt đang triển khai là rất ít, đối tượng khách hàng nghèo nàn và Ngân hàng thường xuyên bị mất khách hàng vì sản phẩm không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần phải phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu vay vốn của nhiều thành phần khách hàng ví dụ như: sản phẩm cho vay dành cho cán bộ hưu trí, sản phẩm cho vay đối với đối tượng là nông dân với số tiền vay nhỏ, sản phẩm cho vay thấu chi.v.v..
4.1.6. Tăng cường năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người luôn là yếu tố quan trọng, quyết định đến việc hoàn thành kế hoạch, mục tiêu hoạt động của bất cứ tổ chức nào, muốn hoạt động tốt ngân hàng cần phát triển và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp.
Để phát triển cho vay KHCN thì Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần thực hiện những giải pháp đào tạo và phát triển nguồn nhân lực sau:
Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao tầm hiểu biết về các lĩnh vực kinh doanh như: xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông ngihệp, quy trình sản xuất.v.v..để cán bộ có kiến thức phù hợp trong thẩm định các khoản vay sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy trình mới của NHNN về cơng tác tín dụng. Khuyến khích, hỗ trợ các cán bộ có nhu cầu nâng cao chuyên môn như học cao học, CFA..để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Ngân hàng nên khuyến khích cán bộ đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng trong và ngoài nước. Đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, khả năng làm việc và khả năng giao tiếp khách hàng.
Ngân hàng cần đưa ra các chỉ tiêu KPI, các chỉ tiêu về kế hoạch kinh doanh: và xây dựng hệ thống chấm điểm bán hàng, theo đó, các chun viên tín dụng sẽ được giao chỉ tiêu cụ thể theo các tiêu thức như: huy động vốn, cho vay, bán bảo hiểm, thể. Đối với từng cán bộ tín dụng Ngân hàng cũng nên có chế độ khen thưởng thành tích đạt được cũng như việc xử lý nghiêm chỉnh những sai phạm. Hàng tháng, ngân hàng có thể đưa ra những tiêu chí định lượng về mức độ hồn thành chỉ tiêu và những tiêu chí định tính như ý thức chấp hành kỷ luật tổ chức, tinh thần hỗ trợ đồng nghiệp… để cán bộ nhân viên tự đánh giá, sau đó cấp quản lý trực tiếp và lãnh đạo đơn vị đánh giá lại.Đào tạo và quán triệt tư tưởng kinh doanh đối với bộ phận Giao dịch viên - Dịch vụ khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh thể hiện ngân hàng. Nhân viên ngân hàng có tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo và trình độ nghiệp vụ chuyên sâu sẽ tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng khi quan hệ với ngân hàng.
4.1.7. Phát triển công nghệ Ngân hàng
HĐQT của BAOVIET Bank luôn xác định rõ công cụ để cạnh tranh trong hội nhập chính là cơng nghệ. Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng mới có thể thiết kế được những sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt và tiết kiệm chi phí đặc biệt là chi phí cho nguồn nhân lực vốn đang có xu hướng gia tăng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Đây là xu hướng phát triển trong lĩnh vực Ngân hàng của hầu hết các quốc gia tiên tiến trên thế giới. Cụ thể như sau:
- Ngân hàng cần phải phát triển các loại hình cơng nghệ tiên tiến cung ứng dịch vụ. Môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn, cạnh tranh gay gắt để tồn tại và phát triển được cũng như mở rộng hoạt động tín dụng cho mọi thành phần kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng dịch vụ với công nghệ tiên tiến phục vụ cho khách hàng lớn như dịch vụ thanh toán L/C, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, trang bị các phương tiện hiện đại về công nghệ ngân hàng, về thông tin đáp ứng cho khách hàng khi có yêu cầu.
- Ứng dụng công nghệ vào tồn bộ q trình cho vay trong đó có cho vay KHCN. Hiện tại, ngân hàng mới chỉ ứng dụng công nghệ tra cứu vào công tác sau khi cho vay (tính lãi vay, theo dõi khoản vay.v.v..) cịn các cơng tác trước khi vay thì cán bộ tín dụng vẫn phải thực hiện thủ cơng. Hiện tại, chương trình xếp hạng tín dụng của ngân hàng vẫn cịn thủ cơng (phần mềm Excel) nên công tác đánh giá khách hàng vẫn chưa chính xác. Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần áp dụng các công nghệ để có chương trình đánh giá và ra quyết định cho vay đối với khách hàng dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp chi tiết, chuyên nghiệp và chính xác hơn. - Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật và thơng tin để khách hàng có thể thấy tính hiện đại của ngân hàng bằng việc trang bị các loại máy tính, máy móc thanh tốn tại ngân hàng, quầy giao dịch phù hợp như tại trụ sở chi nhánh, các phòng giao dịch để có thể đặt các máy ATM để khách hàng có thể thanh toán, chuyển khoản trả nợ vay dễ dàng, tại quầy giao dịch có thể đặt thêm một máy tính nối mạng để khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin trong khi chờ đợi làm thủ tục. Sự tham gia của các phương tiện trở thành nhân tố chính góp phần nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng hoạt động của ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
4.1.8. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vì vậy, đứng về phía ngân hàng thì kiểm sốt hoạt động cho vay là rất cần thiết.Mục đích của việc kiểm sốt hoạt động cho vay là kịp thời phát hiện và ngăn ngừa, xử lý những rủi ro trong quá trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ đúng pháp luật và các quy đình hiện hành về việc cho vay. Với mục tiêu cuối cùng là giảm thiểu rủi ro của hoạt động cho vay,
tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy tăng cường kiểm sốt hoạt động cho vay không phải là hạn chế cho vay tới mức tối thiểu mà tăng cường kiếm soát hoạt động cho vay ở đây là giúp cho việc cho vay có hiệu quả hơn (giảm thiểu rủi ro, tối đa hoá lợi nhuận từ hoạt động cho vay).
- Trong các giai đoạn của quy trình cho vay: trước giải ngân, giải ngân và sau giải ngân, quy trình kiểm sốt đều gồm các bước sau:
- Xác định mục tiêu, nội dung, các chỉ số kiểm soát;
- Xác định hệ thống kiểm soát như: chủ thể kiểm sốt là ai, cơng cụ kiểm sốt là gì;
- Tiến hành giám sát đo lường;
- Đánh giá sự thực hiện: xem xét chính sách cho vay của ngân hàng có được thực hiện đúng theo quy định khơng, việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích khơng, thời hạn trả nợ gốc và lãi có đúng thời hạn như Hợp đồng tín dụng khơng.v.v..
- Điều chỉnh; - Đưa ra kết luận.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc kiểm soát cho vay để giảm thiểu rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay.
4.2. Các kiến nghị
4.2.1. Kiến nghị với Nhà nước
Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của Ngân hàng thì khơng chỉ có sự cố gắng nỗ lực của riêng về phía Ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước.Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng phát triển để mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế - chính trị - xã hội) thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Việc Nhà nước tạo
ra một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân cư ngày càng tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu vay vốn tiêu dùng. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hóa, dịch vụ cho xã hội. Tỷ trọng nông nghiệp trong cơ cấu GDP đang giảm nhanh dẫn tới sự chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư ở thành thị, giảm tỷ lệ này ở nông thơn. Nhà nước cần có chính sách để chuyển lao động ở những ngành có năng suất thấp sang các ngành có năng suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân, từ đó tạo ra cầu hàng hóa.
Nhà nước cần có văn bản quy định tới các Bộ, Ngành, Tổng công ty, các Doanh nghiệp về xác nhận cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn tín dụng ở các NHTM. Tránh tình trạng gây khó dễ cho cán bộ cơng nhân viên hoặc quá dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng.
4.2.2. Kiến nghị với NHNN và cơ quan có thẩm quyền
NHNN là đại diện cho Nhà Nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy NHNN đóng vai trị quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần thực hiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay KHCN nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung. Hồn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo thành hàng lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động này. Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đốn chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và áp dụng lâu.
NHNN cần có sự hỗ trợ trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
chính sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường.
NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thơng qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các NHTM. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này. Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động cho vay KHCN phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
KẾT LUẬN
Ngân hàng bán lẻ là một trong những lĩnh vực kinh doanh nhiều tiềm năng và cũng mang tính cạnh tranh rất gay gắt và quyết liệt tại Việt Nam. Đối với một thị trường mới nổi có nền kinh tế đang phát triển ổn định thời gian qua, đây không chỉ là thị phần nhiều cơ hội đối với các NHTM trong nước mà cịn có sức hấp dẫn đối với nhiều tổ chức tín dụng và ngân hàng nước ngoài khi tiếp cận thị trường Việt Nam. Trong các sản phẩm của ngân hàng bán lẻ, tín dụng cá nhân là sản phẩm mang tính cạnh tranh cao nhất, địi hỏi các NHTM luôn phải tự nỗ lực để hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ của mình để có đủ khả năng cạnh tồn tại và phát triển trên thị thường.
Dù đã được thành lập được 6 năm, với định hướng ban đầu tập trung và phát triển hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, trong đó cho vay khách hàng cá nhân được coi là nhiệm vụ trọng tâm để xây dựng và phát triển BAOVIET Bank về