Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 1 Thu nhập 195 226 147 146 -Thu ngoài tín dụng 5,6 8,5 9,5 9,7 - Tỷ lệ thu ngoài TD 2,9% 3,8% 6.5% 6,6% 2 Chi phí 176 195 332 137
3 Chênh lệch thu chi 15,5 28 -189 14,5
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên )
Trong những năm 2012-2013 tình hình tài chính của NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên đảm bảo được mục tiêu và kế hoạch đề ra. Chi nhánh luôn hoàn thành kế hoạch cấp trên giao, đảm bảo được lương cho cán bộ nhân viên và góp phần nâng cao năng lực tài chính của NHNo&PTNT VN. Tuy nhiên năm 2014 do chất lượng tín dụng bị giảm sút, nợ quá hạn cao nên toàn bộ lãi dự thu bị loại ra ngoại bảng nên
thu nhập bị giảm sút.
Tổng thu nhập năm 2014 giảm so với năm 2013 là 79 tỷ đồng, tỷ lệ giảm là 25%/ tổng thu nhập. Trong khi đó chi phí tăng cao do phải trích lập phí dự phòng rủi ro cho các khoản nợ xấu. Chi phí trong năm 2014 tăng so với năm 2013 là 137 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 70%. Kết quả kinh doanh năm 2014, chi nhánh bị lỗ 189 tỷ đồng.
Đến năm 2015 chi nhánh đã từng bước khắc phục khó khăn, tích cực tìm các giải pháp để thu hồi nợ gốc, lãi, giảm bớt chi phí vì thế kết quả kinh doanh Chi nhánh đã có chênh lệch thu – chi là 14,5 tỷ đồng.
Hướng tới một kết quả tài chính tốt luôn là mục tiêu quan trọng của toàn thể lãnh đạo, cán bộ công nhân viên Chi nhánh. Kết quả tài chính tốt không những giúp chi nhánh ngày càng mở rộng phát triển mà còn đảm bảo được thu nhập, ổn định cuộc sống của cán bộ công nhân viên chi nhánh.
3.2. Thực trạng tổ chức, quản lý cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
3.2.1. Chính sách và quy trình cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
Trong nền kinh tế, thanh toán không dùng tiền mặt có một vai trò hết sức quan trọng đối với từng cá nhân, từng đơn vị kinh tế và đối với toàn bộ nền kinh tế. Nó đáp ứng được đòi hỏi của sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế.
Để tạo khung pháp lý cho hoạt động TTKDTM, Nhà nước đã ban hành nhiều quy định hướng dẫn như: Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Thủ tướng chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt; Thông tư Số: 46/2014/TT- NHNN ngày 31/12/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam về hướng dẫn dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 của Thủ tướng chính phủ về việc phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2012 tại Việt Nam,…. Các quy định trên chỉ ra quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia vào hoạt động TTKDTM (người chi trả, người thụ hưởng và ngân hàng), đưa ra các hướng dẫn cụ thể về hoạt động TTKDTM: mở và
sử dụng tài khoản thanh toán; dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian thanh toán; tổ chức, quản lý và giám sát các hệ thống thanh toán.
NHNo&PTNT Việt Nam cũng đã ban hành những quy định về cung ứng và sử dụng các sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng dẫn của NHNN như: Quyết định số 955/QĐ-HĐTV-TTT Quy định phát hành, quản lý sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống Agribank; QĐ số 151/QĐ-HĐTV-ĐCTC về ban hành quy chế hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối trong hệ thống Agribank; Quyết định số 32/QĐ- NHNo-TCKT về việc cung ứng và sử dụng Séc trong hệ thống Agribank; Quyết định số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC về quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong hệ thống Agribank,… các quy định này chi tiết các chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận, hướng dẫn tác nghiệp, xử lý giao dịch và xử lý sai sót trong giao dịch TTKDTM.
Tại NHNo&PTNT VN-CN Trung Yên thực hiện đầy đủ, chấp hành nghiêm túc các quy định về TTKDTM mà NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh áp dụng các quy trình nghiệp vụ một cách linh hoạt, phù hợp với quy mô hoạt động và định hướng kinh doanh của Chi nhánh. Ngoài ra Chi nhánh cũng ban hành một số văn bản chấn chỉnh chỉ đạo nghiệp vụ, các quyết định khen thưởng, xử phạt các cá nhân, phòng nghiệp vụ trong quá trình tham gia hoạt động thanh toán.
3.2.2. Tổ chức bộ máy và cơ sở hạ tầng cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
3.2.2.1. Bộ máy nhân sự
Với mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Agribank Trung Yên chú trọng đào tạo đội ngũ có tâm huyết, nghiệp vụ và luôn được tiếp cận với công nghệ hiện đại, đào tạo các kỹ năng về vi tính, ngoại ngữ,… Hiện tại Chi nhánh có một đội ngũ cán bộ trẻ năng động sáng tạo trong đó có 30 cán bộ giao dịch viên kế toán, 30 cán bộ tín dụng, 7 cán bộ thanh toán quốc tế, 9 cán bộ dịch vụ.
Chi nhánh có bộ phận Điện toán riêng chịu trách nhệm quản trị vận hành hệ thống mạng nội bộ IPCAS tại chi nhánh, vận hành hoạt động thanh toán và xử lý các sự cố có thể xảy ra.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ có chức năng kiểm tra, kiểm soát các chứng từ, hồ sơ về các hoạt động thanh toán. Định kỳ kiểm tra, lập báo cáo về tình hình thanh toán tại Chi nhánh; phát hiện sai sót và yêu cầu xử lý sai sót.
Tại các phòng nghiệp vụ, các phòng giao dịch thực hiện chức năng thực hiện giao dịch với khách hàng, hướng dẫn, tiếp nhận, tư vấn thủ tục hồ sơ thanh toán, phối hợp với các bộ phận có liên quan để thực hiện thanh toán cho khách hàng, đồng thời tiếp nhận các ý kiến phản hồi về hoạt động TTKDTM từ khách hàng.
3.2.2.2. Cơ sở hạ tầng
Để hòa nhập vào sự chuyển mình của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, thời gian qua NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên đã nhanh chóng cải tiến, đổi mới công tác kế toán cũng như áp dụng linh hoạt các Nghị định, văn bản hướng dẫn mới ban hành cho công tác thanh toán. Điều này đã thúc đẩy hoạt động của Ngân hàng nói chung và quy trình thanh toán nói riêng ngày càng hoàn thiện hơn, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tại địa phương đang từng ngày có những bước thay đổi mạnh mẽ.
Tại NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên hệ thống IPCAS đã được triển khai, và chương trình thanh toán điện tử liên ngân hàng với các ngân hàng khác hệ thống vào năm 2011 đã làm cho tình hình thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng tại NHNo& PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên không ngừng được nâng cao và đổi mới. Điều này đã giải quyết phần nào được tình trạng thanh toán liên ngân hàng chậm trễ.
Ngoài ra, NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên còn tham gia thanh toán bù trừ với các NHTM khác trên địa bàn, với Kho bạc Nhà nước, NHNN, Ngân hàng Phát triển và Ngân hàng Chính sách xã hội với một mức phí cố định thấp tương đối hấp dẫn khách hàng. Công tác thanh toán giao dịch với khách hàng qua mạng vi tính đã có những cải tiến rõ rệt. Điều này đã thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, góp phần thu hút khách hàng mở tài khoản, làm tăng doanh số thanh toán qua Ngân hàng, giảm được tình trạng khách hàng giao dịch lấy tiền măt từ nơi này sang nơi khác.
Hiện nay chi nhánh quản lý 6 cây ATM và đã lắp đặt 46 POS. Nhìn chung cơ sở hạ tầng kỹ thuật của Chi nhánh trang bị đã được cải thiện đáng kể đáp ứng được một phần nhu cầu của khách hàng. Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản như rút tiền mặt, chuyển khoản thì Chi nhánh còn chủ động nghiên cứu, tích cực triển khai những tính năng gia tăng như: nộp tiền học phí, cước viễn thông, điện, bảo hiểm,….
3.2.3. Kiểm soát, báo cáo và đánh giá tình hình cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
Chi nhánh luôn tuân thủ, và triển khai kịp thời các văn bản, quyết định chỉ đạo của Trụ sở chính trong công tác kiểm tra , giám sát hoạt động TTKDTM.
Hiện nay tại chi nhánh Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ đảm nhiệm chức năng kiểm tra, kiểm soát các chứng từ, thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo chương trình kế hoạch kiểm tra, kiểm toán của Chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các phòng giao dịch trực thuộc. Tổng hợp các báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sữa các tồn tại, thiếu sót của chi nhánh theo định kỳ.
Chi nhánh cũng định kỳ thành lập các tổ kiểm tra nghiệp vụ như tổ kiểm tra tín dụng, tổ kiểm tra kế toán, tổ kiểm ra thẻ,…để kịp thời phát hiện sai sót, và xử lý và khắc phục sai sót. NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên tổ chức báo cáo đánh giá định kỳ để thấy rõ điểm mạnh, điểm yếu nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ TTKDTM.
3.3. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
3.3.1. Thực trạng các phương thức phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
Bảng 3.5 Thực trạng các phƣơng thức phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN – CN Trung Yên
Năm Số lượng SPDV TT KDTM cung cấp Số lượng kênh phân phối Thị trường khách hàng Doanh nghiệp Cá nhân Tổng 2012 33 24 1.850 21.130 22.985
2013 35 34 2.231 27.180 29.415
2014 38 36 2.493 29.488 31.979
2015 43 45 2.852 30.861 33.712
(Nguồn: Báo cáo quyết toán NHNo&PTNTVN- CN Trung Yên)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy rằng tình hình phát triển dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh tương đối tốt, các sản phẩm dịch vụ TTKDTM, số lượng kênh phân phối, thị trường khách hàng đều có xu hướng gia tăng.
- Phát triển về sản phẩm: Số lượng sản phẩm dịch vụ TTKDTM cung cấp đến khách hàng ngày càng tăng từ 33 năm 2012 lên 43 sản phẩm năm 2015. Sự gia tăng về số lượng sản phẩm TT KDTM phản ánh sự phát triển của dịch vụ và mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng. Các sản phẩm dịch vụ TTKDTM mới được được triển khai, các sản phẩm dịch vụ đã triển khai được cải tiến và hoàn thiện làm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung cấp tới khách hàng, tăng sức cạnh tranh với các NHTM khác trên cùng địa bàn. Mặt khác gia tăng các sản phẩm dịch vụ TTKDTM cũng làm gia tăng nguồn thu dịch vụ, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên một số sản phẩm dịch vụ triển khai còn chưa mang lại hiệu quả cao như: Cung ứng và sử dụng thẻ sinh viên, cung ứng và sử dụng EDC/POS,…
- Phát triển về kênh phân phối: Số lượng kênh phân phối tăng từ 24 năm 2012 lên 45 năm 2015, điều này cho thấy sự phát triển của mạng lưới kênh phân phối dịch vụ TTKDTM đến khách hàng phát triển. Để đạt được kết quả này là do Chi nhánh đã triển khai kịp thời hệ thống thanh toán điện tử, tăng cường đầu tư về cơ sở hạ tầng để cung ứng các dịch vụ tới khách hàng. Hệ thống các cây ATM trên địa bàn luôn chiếm ưu thế về địa điểm cũng như đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thanh toán, mua sắm của khách hàng, qua đó tạo ấn tượng tốt và sự yêu mến của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
- Phát triền thị trường: Trong giai đoạn 2012-2015 Chi nhánh đã không ngừng thúc đẩy, mở rộng thị trường khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng từ 22.985 khách hàng năm 2012 tăng 10.727 khách, đạt 33.712 khách hàng vào năm 2015. Trong đó khách hàng doanh nghiệp tăng 1.002 khách hàng, khách hàng cá nhân
tăng 9.731 khách hàng. Số lượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân tăng mạnh trong giai đoạn 2012-2015 (gần 20%) nhưng giai đoạn 2013-2015 tốc độ tăng chỉ còn xấp xỉ 10%. Giai đoạn 2013-2015 là giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, số lượng các doanh nghiệp mới giảm và số lượng các doanh nghiệp giải thể và phá sản tăng, dẫn đến số lượng các khách hàng doanh nghiệp cũng như khách hàng cá nhân tăng không nhiều như giai đoạn trước. Tỉ lệ khách hàng doanh nghiệp trên tổng số khách hàng có xu hướng tăng từ 8,07% năm 2012 lên 8,46% năm 2015, điều này cho thấy Chi nhánh đã tiếp cận mở rộng thêm được khu vực khách hàng doanh nghiệp. Trong những năm vừa qua Chi nhánh luôn không ngừng xây dựng các chiến lược nhằm thu hút khách hàng, mở rộng số lượng khách hàng, đảm bảo giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và hướng tới khách hàng tiền năng. Điều này là nhân tố quan trọng để tăng doanh thu và lợi nhuận.
3.3.2. Thực trạng kết quả phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Trung Yên
Agribank Trung Yên trong những năm vừa qua (2012-2015) đã tích cực ứng dụng sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ, bổ sung trang bị máy móc trang thiết bị hiện đại giúp cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng.
Với đội ngũ CBCNV có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, nhiệt tình năng động hoạt động phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đã đạt được những kết quả đáng kể.