vốn không đạt hiệu quả cao.
3.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG NHÁNH HÀ GIANG
3.3.1. Những thành tựu đạt đƣợc
Thứ nhất,doanh số cho vay tăng trưởng đều. Dù đã có lượng khách hàng thân thiết, mối quan hệ lâu dài nhưng ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang vẫn thu hút được một số lượng khách hàng mới vì vậy lượng khách hàng đi vay vẫn tăng lên và doanh số cho vay tăng trưởng đều. Dư nợ cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung dài hạn do đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp xây dựng, kinh doanh dịch vụ du lịch, nhà nghỉ. Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đã đưa ra các chính sách linh hoạt, sản phẩm phù hợp với sự phát triển của địa phương nhằm thu hút khách hàng vay vốn.
Thứ hai, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua các quy định cho vay, thường xuyên phân tích, đánh giá và có những biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy ra.
Thứ ba, quy trình tín dụng của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang khá chi tiết và rõ ràng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa cán bộ tín dụng và khách hàng. Cụ thể, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang áp dụng quy trình cho vay chung và thống nhất, quy trình được giám sát chặt chẽ qua từng phòng riêng biệt từ bộ phận quản lý khách hàng đến bộ phận tác nghiệp đảm bảo khoản cấp tín dụng đúng mục đích, đúng quy định cho vay hiện hành của BIDV và pháp luật với các bước cơ bản gồm thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm tra giám sát sau giải ngân và thu nợ, xử lý phát sinh,…
Thứ tƣ, đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang được đào tạo bài bản, luôn cố gắng thu hút khách hàng, tích cực giới thiệu sản phẩm với khách hàng. Đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang rất năng động và nhiệt tình trong công việc, khiến cho khách hàng có ấn tượng tốt khi đến giao dịch. Ban giám đốc cũng luôn tạo điều kiện để cho các cán bộ được đào tạo, học hỏi và phát huy năng lực, giúp cho ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang ngày càng phát triển.
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế
Thứ nhất,việc thu nợ của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chậm, hệ số thu nợgiảm. Năm 2014, nợ quá hạn của ngân hàng tăng đột biến, điều này cho thấy việc thu nợ của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang kém, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Nguyên nhân của hạn chế này chủ yếu là do kiểm soát rủi ro tín dụng kém. Hiện nay ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang vẫn chưa có một phòng kiểm soát nội bộ riêng biệt, điều này làm giảm đi chất lượng kiểm soát nội bộ trong ngân hàng. Nhìn chung, bất cứ lĩnh vực hoặc hoạt động nào của ngân hàng cũng luôn chưa đựng những rủi ro tiềm ẩn, những biến cố xảy ra đều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang. Nguyên nhân khác là việc thẩm định khoản vay của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa tốt. Cán bộ lãnh đạo của ngân hàng chưa tham gia vào quá trình thẩm định khoản vay, khiến cho rủi ro tín dụng cũng tăng lên. Ngoài ra, việc cán bộ tín dụng ngân hàng chưa làm tròn trách nhiệm của mình, không nắm bắt được tình hình kinh doanh của khách hàng, khiến cho việc xử lý các khoản nợ chậm và có thể trở thành nợ khó đòi. Khi tình hình kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, gặp trở ngại lớn dẫn đến việc phá sản mà cán bộ tín dụng chưa nắm được, khiến việc ngân hàng muốn giúp đỡ để vực dậy khách hàng gặp trở ngại. Điều này khiến cho khoản vay của khách hàng trở thành nợ quá hạn hoặc có thể là nợ khó đòi dẫn đến việc thu hồi nợ chậm trễ nên tốc độ luân chuyển vốn giảm đi.
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận sau thuế chậm hơn so với ngân hàng đối thủ cùng khu vực. Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang là một ngân hàng đối thủ mới mở chi nhánh trên Hà Giang, nhưng theo từng năm lợi nhuận của ngân hàng này ngày càng tăng lên, còn ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thì lợi nhuận có xu hướng giảm đi.
Nguyên nhân chủ yếu là do việc cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng. Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa có chính sách lãi suất linh hoạt so với ngân hàng đối thủ, chưa có nhiều các chính sách ưu đãi, khuyến mãi thu hút khách hàng. Ngoài ra, các sản phẩm cho vay của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang vẫn chỉ là các sản phẩm truyền thống hoặc là các sản phẩm được sử dụng chung trong cả nước, chưa có sản phẩm nào phù hợp với tình hình phát triển kinh tế và vị trí địa lý của tỉnh Hà Giang để tạo sức cạnh tranh với ngân hàng khác cùng khu vực. Hà Giang là một tỉnh vùng núi ở địa đầu tổ quốc với ngành du lịch đang phát triển mạnh mẽ, nếu ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang tạo ra một sản phẩm cho vay phù hợp sẽ có thể thu hút nhiều khách hàng trong lĩnh vực này, khi đó nguồn thu nhập của ngân hàng sẽ gia tăng. Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa tận dụng hết các lợi thế này để tạo ra nhiều sản phẩm mới, mở rộng mạng lưới khách hàng.
Thứ ba, hệ số ROA của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thấp hơn so với ngân hàng đối thủ cùng khu vực. Tốc độ phát triển của ROE của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chậm lại so với ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang. Khi so sánh hệ số ROA, ROE của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang với ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang càng thấy rõ hơn. Hệ số ROA và ROE của ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang đều tăng lên từ năm 2012 đến năm 2014. Còn đòn bẩy tài chính của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thì tăng lên trong khi với ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang thì đòn bẩy tài chính lại giảm đi. Đòn bẩy tài chính phản ánh chính sách cơ cấu vốn chủ sở hữu với vốn vay của ngân hàng, phản ánh khả năng tự chủ về tài chính của ngân hàng.
Qua đó, có thể thấy được khả năng tự chủ về tài chính của ngân hàng ngày càng giảm.
Nguyên nhân là do chính sách cơ cấu vốn của ngân hàng chưa hợp lý. Mối quan hệ giữa vốn chủ sở hữu và vốn đi vay của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa hợp lý, chưa điều chỉnh thích hợp và linh hoạt với điều kiện phát triển kinh tế của địa phương. Một phần là do chính chi tiêu công ngày càng thắt chặt nên việc đầu tư thi công các công trình có xu hướng thu hẹp, các đơn vị thi công ký được ít hợp đồng thi công hơn, do đó khách hàng doanh nghiệp thi công xây lắp vay vốn giảm. Thứ hai là việc cạnh tranh về mặt lãi suất giữa các ngân hàng tại Hà Giang. Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đã không có sự điều chỉnh lãi suất linh hoạt so với ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang nên đã không thu hút được nhiều khách hàng và dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng không cao.
Thứ năm, khách hàng của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa đa dạng. Khách hàng chủ yếu là những khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân. Việc mở rộng mạng lưới khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thêm nhiều uy tín trên thị trường, tăng thêm cơ hội cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ sáu, cán bộ tín dụng của ngân hàng chưa làm tròn trách nhiệm của mình. Nhiều cán bộ tín dụng trong ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thiếu sự quan tâm tới khách hàng. Khách hàng là nhân tố quan trọng với ngân hàng, không có khách hàng thì ngân hàng sẽ không thể có được lợi nhuận. Vì vậy, việc quan tâm tới khách hàng và tình hình kinh doanh của khách hàng cũng là một trong những trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Vì việc thiếu quan tâm tới khách hàng đã gây cản trở trong việc tìm kiếm thông tin từ khách hàng, làm cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chưa thân thiết, điều này cũng gián tiếp làm ảnh hưởng tới chính sách sử dụng vốn và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Thông qua việc tìm ra những thành tựu, những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó, giúp cho việc đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang được tốt hơn và sát với tình hình thực tế của ngân hàng hơn.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG