CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
4.2.2 Quản lý và thẩm định chặt chẽ các yếu tố ảnh hƣởng đến tính lành
mạnh trong quan hệ tín dụng đối với DNNVV
Tài sản đảm bảo chƣa phải là chỗ dựa an toàn nhất cho hoạt động tín dụng của NH. Trên nguyên tắc có thể nói là tiền vay phải đƣợc bảo đảm bằng tài sản dƣới hình thức thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. Tài sản đảm bảo là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng một khi khách hàng không trả đƣợc nợ cho NH, và đây cũng là nguồn thu không mong muốn của NH. Do vậy, không nên xem tài sản đảm bảo là sự an toàn cho NH. Ngoài ra NH cũng cần linh hoạt hơn trong việc xem xét tính pháp lý của tài sản đảm bảo nhƣ giấy tờ đất, nhà thông nhất thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng thì mới đƣợc đảm bảo mà một số trƣờng hợp chỉ cần có hợp đồng mua bán là đƣợc (ví dụ nhƣ đất mua dự án hay nhà chung cƣ…).
Trong hoạt động tín dụng của NH, tài sản thế chấp thƣờng là bất động sản nhƣ đất đai, nhà cửa. Các bất động sản thì phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của Nhà nƣớc, do đó có thể sẽ xảy ra những biến động lớn, những trƣờng hợp lừa đảo hoặc có tiếp tay của cán bộ tín dụng NH làm cho NH không thu hồi đƣợc nợ. Vì vậy, khi xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, NH cần chú trọng vào các yếu tố khác nhƣ: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng cạnh tranh của DN, năng lực quản lý và kinh nghiệm của ban lãnh đạo DN, các yếu tố này mới quyết định khách hàng có trả đƣợc nợ cho NH hay không.
Việc chú trọng vào các yếu tố đã nêu trên đây sẽ làm giảm đƣợc các khoản nợ xấu, đồng thời cũng làm tăng khả năng quản lý rủi ro tín dụng cho NH và dần dần NH sẽ xây dựng đƣợc những tiêu chuẩn đối với các DN xin vay vốn tín chấp, đặc biệt là đối với các DNNVV. Từ đó tăng khả năng tiếp cận vốn vay từ NH của các DNNVV có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh doanh
tốt nhƣng không có hoặc không đủ tài sản đảm bảo.