5. Kết cấu của đề tài
3.4. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
3.4.3. Nguyên nhân của thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
tại Agribank Láng Hạ
Nguyên nhân từ phía Nhà nước
Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nƣớc chƣa đồng bộ và đầy đủ. Trong những năm qua, mặc dù Quốc hội, Chính phủ đã ban hành một số luật liên quan đến sự tồn tại, đầu tƣ và phát triển của kinh tế tƣ nhân, luật công ty (1990), luật khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc (1994), luật Doanh nghiệp nhỏ và vừa (2000) và luật Doanh nghiệp (2005). Nhƣ vậy các pháp nhân kinh doanh ở Việt Nam bị chi phối, điều chỉnh bằng rất nhiều luật, điều này sẽ tạo ra sự khác biệt về chính sách cho từng loại DNNVV thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Mới đây Nhà nƣớc đã ban hành luật DNNVV chung cho các thành phần kinh tế nhƣng trong các chính sách vẫn có những ƣu đãi nhất định cho các DNNN, từ đó tạo ra sự bất bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, và gây rất nhiều khó khăn trong sự phát triển kinh tế tƣ nhân trong cả nƣớc cũng nhƣ tại thủ đô Hà Nội. Vì vậy, các DNNN đƣợc cấp vốn vay tại NH cao hơn các DNNVV khác.
Quản lý Nhà nƣớc vẫn còn thiếu sơ hở. Từ khi luật DNNVV ban hành và có hiệu lực đã có rất nhiều DNNVV đăng ký kinh doanh, một mặt có tác dụng tích cực đối với quá trình phát triển kinh tế, bên cạnh đó cũng xuất hiện không ít những DNNVV chuyên lừa đảo, ký hợp đồng ma để vay vốn . Vì vậy đã làm cho các NH e ngại khi cho vay đối với loại DNNVV này.
Chƣa có những chính sách thành lập các trung tâm chuyên nghiệp phục vụ cho hoạt động tín dụng. Ở nƣớc ta hiện nay có CIC đƣợc NHNN thành lập. Trên thực tế thông tin của CIC về khách hàng không phải lúc nào cũng cập nhật và đầy đủ. Do đó, các NH khi muốn biết thông tin về các DNNVV mình sẽ có quan hệ tín dụng đều phải tự mình đi tìm hiểu thực tế. Hiện nay tất cả các TSĐB đều do NH tự đánh giá. Vì vậy, thứ nhất là vì tâm lý e ngại rủi ro, thứ hai là không có đầy đủ kiến thức về giá cả thị trƣờng nên giá trị TSĐB của các DNNVV bị đánh giá thấp hơn giá trị thực tế nhiều lần, do vậy DNNVV không có đủ TSĐB để thế chấp vay vốn NH theo đúng nhu cầu của mình.
Một trong những trở ngại cho việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV xuất phát từ chính bản thân các DN này. Các khó khăn và hạn chế mà các DNNVV gặp phải khi vay vốn NH đó là:
Tỷ trọng vốn chủ sở hữu của DNNVV trên tổng nguồn vốn hoạt động của DN thấp, DN hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn vay ngân hàng, nên hiệu quả kinh doanh thấp. Công nghệ sản xuất, kinh doanh của DNNVV lạc hậu, khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trƣờng hạn chế, các báo cáo tài chinh không đƣợc kiểm toán là những trở ngại đối với công tác thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng.
Mức độ tín nhiệm về tài chính và thƣơng hiệu trong hoạt động của DNNVV chƣa cao khiến các ngân hàng ngần ngại trong việc cho các DN vay, nhất là các khoản vay dài hạn. Rất ít các DN xây dựng đƣợc các phƣơng án/dự án khả thi để vay vốn. Lập luận về sự cần thiết của các dự án thƣờng qua loa và thiếu tính khả thi, thiếu tính thuyết phục.
Do không chủ động đƣợc nguồn vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên đa số DNNVV chƣa lập đƣợc kế hoạch lƣu chuyển tiền tệ trong năm gây khó khăn cho ngân hàng trong việc lập kế hoạch cho vay cũng nhƣ thu hồi nợ.
Lịch sử tín dụng của các DNNVV không có hoặc không rõ ràng, thiếu TSBĐ. Thủ tục về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản gắn liền với đất cho DN gặp nhiều khó khăn. Mà DN thƣờng dùng TSBĐ cho khoản vay là tài sản cá nhân, trang thiết bị của chính DN. Tài sản cá nhân thƣờng có giá trị thấp nên không vay đƣợc nhiều, tài sản là trang thiết bị nên phần lớn ngân hàng ngại vì khó kiểm soát. Ngoài ra khi DNNVV làm ăn thua lỗ, việc xử lý tài sản lại gặp khó khăn, phức tạp, mất nhiều thời gian công sức mà không đem lại hiệu quả.
Sự thiếu hiểu biết của DNNVV về quy chế cho vay của ngân hàng. Có những khi DNNVV đến vay vốn tại ngân hàng không hiểu rõ về quy chế cho vay của Ngân hàng, nên các yêu cầu mà ngân hàng đòi hỏi đã không đáp ứng đƣợc, do đó Ngân hàng không thể cho vay. Mặt khác cũng có DNNVV có tâm lý sợ thủ tục rƣờm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Điều
này ảnh hƣởng đến việc mở rộng cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV.
Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh các nguyên nhân đến từ phía Nhà nƣớc, các DNNVV thì còn có các nhân tố tác động từ chính bản thân NH, khiến cho việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV bị hạn chế. Bao gồm:
Thứ nhất, Chính sách TSĐB khắt khe, các thủ tục hành chính phức tạp, việc
thẩm định TSĐB chƣa chính xác, gây ra việc đánh giá sai. TSĐB chỉ là thứ để đảm báo rằng NH sẽ thu lại đƣợc gì khi khách hàng không thể trả đƣợc nợ, nó không phải là chỉ tiêu để đánh giá xem món vay đó có an toàn hay không. Vấn đề quan trọng khi thẩm định một dự án cho vay phải là tính khả thi của dự án và nguồn tiền trả nợ chứ không nên quá đặt nặng vấn đề TSĐB.
Thứ hai, Chính sách lãi suất chƣa phù hợp. NH đã có điểm mạnh khi phân khúc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm để phù hợp với từng phân khúc. Tuy nhiên chính sách lãi suất và phí suất tín dụng của Chi nhánh còn cứng nhắc. Việc áp dụng lãi suất và các loại phí còn mang nặng tính rập khuôn, chƣa có quy định riêng cho từng đối tƣợng khách hàng, từng hình thức cho vay…Điều đó giảm bớt tính linh hoạt trong quan hệ với khách hàng, gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay DNVVN.
Thứ ba, Chƣa làm tốt công tác tƣ vấn cho DNNVV. Các DNNVV có xuất
phát điểm thấp, trình độ quản lý và am hiểu pháp luật kém nên thƣờng gặp nhiều khó khăn khi lập thủ tục vay vốn NH. Nhƣng đa số cán bộ NH chỉ cung cấp mẫu hồ sơ chứ không cùng tƣ vấn cho DN lập kế hoạch phƣơng án kinh doanh. Vì vậy, đôi khi các DN chƣa thể chuyển những ý tƣởng kinh doanh của mình thành phƣơng án kinh doanh có tính khả thi, giúp họ tiếp cận vốn vay NH.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Thực trạng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng của Agribank Láng Hạ trong thời gian qua cho thấy chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả nhất định. Trong điều kiện kinh tế hết sức khó khăn, nhiều biến động, Agribank Láng Hạ đã và đang có nhiều cố gắng, nỗ lực trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay đối với DNNVV. Một mặt, chi nhánh tìm mọi giải pháp duy trì, mở rộng các mối quan hệ tín dụng đối với DNNVV. Mặt khác, chi nhánh chú trọng đến hiệu quả, chất lƣợng của các khoản vay, giám sát chặt chẽ các khoản vay, phòng tránh rủi ro, nỗ lực trong việc xử lý các khoản nợ xấu, nợ đến hạn,…Chƣơng 3 cho thấy thực trạng về quy mô và chất lƣợng của hoạt động cho vay của chi nhánh đối với DNNVV trong thời gian qua, những thành tựu đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó. Đó chính là cơ sở để chƣơng 4 tiếp tục đƣa ra những giải pháp kiến nghị tạo điều kiện cho các DNNVV dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn NH.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN - CHI NHÁNH LÁNG HẠ