CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng tại Agribank Chi nhánh Tây Đô
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách tín dụng chưa linh hoạt và phù hợp thể hiện qua sản phẩm cấp tín du ̣ng , lãi suất , cơ chế quản lý ha ̣n mức dư nợ , chính sách cho vay ngoại tệ… Hiện nay , Agribank Tây Đô và hê ̣ thống Agribank đều áp du ̣ng chung mức lãi suất cho vay trên toàn hê ̣ thống và phân chia lãi suất cho vay theo thời gian là: lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay trung hạn và lãi suất cho vay dài hạn, đặc biệt với việc hạn chế cho vay dài hạn. Như vậy với quy định như trên vô tình chung đã làm giảm đi tính cạnh tranh trong lãi suất và thời hạn cho vay đối với KH. Trong kinh doanh chúng ta không thể đánh đồng mọi KH như nhau được mà phải căn cứ vào tình tình hình thực tế của từng KH, từng lĩnh vực , từng giai đoạn để đưa ra mức lãi suất , thời hạn phù hợp và linh hoạt nhất cho KH . Các chính sách tín dụng chưa theo kịp với sự thay đổi diễn biến của thi ̣ trường, sự ca ̣nh tranh với các TCTD khác chưa thực sự ta ̣o sự chủ đô ̣ng cho Chi nhánh của Agribank.
đi ̣nh cu ̣ thể trong các quyết đi ̣nh của Agribank như Quyết đi ̣nh số 836/QĐ- NHNo-HSX củ a Tổng giá m đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là hô ̣ gia đình , cá nhân trong hệ thống Agribank ; Quyết đi ̣nh số 766 /QĐ-NHNo-KHDN của Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh ng hiê ̣p trong hê ̣ thống Agribank . Về cơ bản thì quy trình cho vay được hướng dẫn khá chi tiết và đầy đủ , tuy nhiên đối với mô ̣t số loa ̣i hình cho vay thì thủ tu ̣c vẫn rườm rà , tốn thời gian của cả cán bộ cho vay lẫn khách hàng vay vốn như loa ̣i hình cho vay cầm cố giấy tờ có giá…Việc triển khai, xây dựng các chương trình cho vay chưa đồng bô ̣, cụ thể nên hiê ̣u quả còn thấp ; hạn mức cho vay chưa đủ sức cạnh tranh nên một số khách hàng chuyển sang vay các TCTD khác, thâ ̣m chí là trả nợ trước ha ̣n . Đối với những bộ hồ sơ vượt thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh , khi trình hồ sơ lên Tru ̣ sở chính để xin phê duyê ̣t cho vay thì thời gian xét duyê ̣t quá lâu, có khi lên tới 3, 4 tháng ảnh hưởng kế hoạch cũng như tiến độ sản xuất kinh doanh của doanh nghiêp . Do thời gian xét duyê ̣t quá lâu dẫn tới viê ̣c khách hàng tìm TCTD khác để xin vay.
- Agribank Tây Đô có nhiều hạn chế trong việc thẩm định cho vay. Việc theo dõi tình hình tài chính của khách hàng cũng như việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay tuy có thực hiện nhưng không thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Mặt khác, cũng chưa có sổ tay quy trình tín dụng cụ thể nên các cán bộ tín dụng chủ yếu thẩm định dựa vào kinh nghiệm của bản thân do đó mặc dù trình độ cán bộ của ngân hàng khá tốt nhưng vẫn không tránh khỏi những thiếu xót trong quá trình thẩm định gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Agribank Tây Đô chưa có bộ phận chuyên trách về vấn đề thông tin. Các cán bộ trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ liên quan đến thu thập, xử lý thông tin, do thiếu thông tin thương mại về tình hình giá cả, cung cầu biến động của
thị trường nên không lường trước được các rủi ro như: không đánh giá đúng tiềm năng kinh doanh của khách hàng, không đánh giá đúng giá trị trong tương lai của tài sản đảm bảo…Tất cả những điều trên đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Chiến lược khách hàng của ngân hàng còn hạn chế. Các cán bộ tín dụng còn thụ động trong cho vay. Trong trường hợp các điều kiện vay không được đáp ứng, ngân hàng cũng không chủ động cùng khách hàng tìm các biện pháp tháo gỡ mà chỉ trông chờ vào các đề xuất của khách hàng. Ngân hàng cũng không chủ động tìm kiếm khách hàng mới cũng như đẩy mạnh trong việc khai thác các sản phẩm dịch vụ mới.
3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan.
- Do một số khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, chụp giật, lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích xin vay. Khi xin vay vốn thì đưa ra một phương án có tính khả thi cao và hấp dẫn, Nhưng khi được vay rồi thì lại sử dụng số tiền đó vào mục đích khác có rủi ro và lợi nhuận cao hơn. Điều này gây rủi ro cho ngân hàng và ngân hàng buộc phải chịu hậu quả. - Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng yếu kém dẫn đến làm ăn thua lỗ và mất khả năng trả nợ. Số liệu tài chính của khách hàng không trung thực. Các doanh nghiệp vay vốn luôn tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này đã được các cơ quan có chức năng kiểm duyệt. Phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không đúng các cơ chế kế toán đã ban hành. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn.
- Tình hình kinh tế - xã hội và lạm phát của đất nước nói chung và của Hà Nội, Quận Từ Liêm nói riêng đã ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gây hạn chế đến nguồn trả nợ cho ngân hàng. Viê ̣c NHNN ha ̣n
chế cho vay kinh doanh bất đô ̣ ng sản , nên chi nhánh không tiếp câ ̣n được khách hàng tốt và các khách hàng mua lại các dự án liên quan đến bất động sản. Do tác đô ̣ng bởi suy thoái kinh tế trong mấy năm gần đây đã gây ảnh hưởng và khó khăn cho các doanh ng hiê ̣p trong nước . Thị trường bất động sản đóng băng , kéo theo hệ lụy hàng loạt doanh nghiệp , đă ̣c biê ̣t là doanh nghiê ̣p SXKD trong lĩnh vực xây dựng , kinh doanh bất đô ̣ng sản đều kinh doanh không hiê ̣u quả , thâ ̣m chí có nguy cơ phá sản, giải thể dẫn đến nợ xấu ngân hàng tăng cao và có khả năng mất vốn . Vì vậy đa số khách hàng không hô ̣i đủ điều kiê ̣n để được tiếp tu ̣c quan hê ̣ tín du ̣ng với ngân hàng hoă ̣c được vay mới.
- Chưa có môi trường pháp luật đồng bộ, các cơ quan pháp luật chưa cương quyết cùng với ngân hàng trong việc phát mại tài sản khi khách hàng làm ăn thua lỗ do chủ quan gây ra không trả được nợ, các hồ sơ khi chuyển sang toà thụ lý và giải quyết phải mất thời gian dài và tốn kém chi phí.
- Ngân hàng cũng vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn.
- Các cơ quan hữu quan chưa có cái nhìn thấu đáo về hệ thống ngân hàng và hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có sự phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng trong việc giải quyết các vấn đề có liên quan. Không ít người cho rằng, việc cho vay, thu nợ là việc của riêng ngân hàng, trong khi thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo đúng quy định của nhà nước mà vẫn không thu hồi được nợ, bởi lúc đó nó đã vượt ra khỏi chức năng và khả năng của ngân hàng. Mặc dù đã có nhiều thông tư liên tịch giữa NHNN và các bộ ngành liên quan hướng dẫn việc thực hiện các vấn đề có liên quan đến hoạt động của ngân hàng, nhưng trong thực tế đòi hỏi sự phối hợp nhiều hơn nữa giữa các cơ quan này để hoạt động ngân hàng ngày càng tốt hơn.
công tác tín dụng của Agribank Tây Đô cũng như nguyên nhân của chúng. Hiểu được các hạn chế, tìm ra các nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng dễ dàng đề ra các biện pháp nhằm tận dụng những ưu thế và khắc phục những hạn chế để từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DNNVV TẠI
AGRIBANK TÂY ĐÔ
4.1. Phƣơng hƣớng và mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Tây Đô