CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Quản lý hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
3.2.1. Khái quát chung về hoạt động tín dụng:
Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp, có thể nói, hầu hết các khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vì đặc thù Chi nhánh đóng trên địa bàn Quận Từ Liêm địa bàn Hà Nội, với sự cạnh tranh của các Ngân hàng và chi nhánh khác, nên đối tượng khách hàng doanh nghiệp là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do đó, khi nói về hoạt động quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh, có thể đồng nhất với hoạt động quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tính đến tháng 12/2014, tổng dư nợ của Agribank –CN Tây Đô đạt 683 tỷ đồng, so với 31/12/2013 giảm 243 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 26.2%, đạt 77.4% kế hoạch năm 2014. Dư nợ bình quân/ cán bộ là 8 tỷ đồng, giảm so với năm 2013 là 2 tỷ đồng/ cán bộ. Năm 2014 tổng dư nợ giảm 243 tỷ đồng so với năm 2013 chủ yếu là do bán nợ xấu cho VAMC và xử lý rủi ro là 269 tỷ đồng ( Cho vay tăng 26 tỷ đồng); Trong đó:
* Dư nợ phân theo loại tiền:
- Dư nợ nội tệ: 624 tỷ đồng, giảm 250 tỷ đồng so với 31/12/2013 ( TĐ tỷ lệ 28.59%);
- Dư nợ ngoại tệ ( Quy đổi) : 59 tỷ đồng, tăng 6.5 tỷ đồng so với 31/12/2013 (TĐ tỷ lệ 12.38 %);
* Dư nợ phân theo kỳ hạn vay:
- Dư nợ ngắn hạn: 342.5 tỷ đồng, giảm 279 tỷ đồng (TĐ tỷ lệ 44.9%) so với 31/12/2013
- Dư nợ trung, dài hạn : 340.4 tỷ đồng, tăng 35.8 tỷ đồng (TĐ tỷ lệ 11.7%) so với năm 2013, đạt 78.08% so kế hoạch năm 2014 (thiếu 95.5 tỷ)
* Dư nợ phân theo nhóm nợ:
- Dư nợ nhóm 2: 50 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 7.35 % / Tổng dư nợ; - Dư nợ nhóm 3: 2.3 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0.34% / Tổng dư nợ; - Dư nợ nhóm 4: 1.3 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0.2% / Tổng dư nợ; - Dư nợ nhóm 5: 135.5 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 19.85 % / Tổng dư nợ; Năm 2014 chi nhánh tham gia thẩm định cho vay hợp vốn dự án POT “Dự án đầu tư xây dựng đường Hòa Lạc – Hòa Bình và cải tạo nâng cấp QL6 đoạn Xuân Mai – Hòa Bình” với chi nhánh Tràng An, Chi nhánh Hà Thành. Hạn mức tín dụng 1.900 tỷ đồng, trong đó chi nhánh tham gia 400 tỷ đồng. Các chi nhánh đã hoàn thành việc thẩm định hồ sơ trình NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt cho vay song do thời gian thẩm định kéo dài nên không đáp ứng được yêu cầu của chủ đầu tư nên chủ đầu tư đã chuyển sang NHTM khác để vay vốn. Chính vì vậy dư nợ không tăng trưởng được.
Bảng 3.3. Tình hình thực hiện cho vay trong của Agribank-CN Tây Đô
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu tín dụng Thực hiện 31/12/2013 Thực hiện 31/12/2014 KH năm 2014 Dư nợ ngắn hạn 621.675 342.552 DN trung, dài hạn 304.567 340.438 436.000 - Tỷ trọng /TDN 33% 49.84% 49.45% Nợ xấu 401.362 139.180 Tỷ lệ Nợ xấu/TDN 43.33% 20.37% Tổng cộng 926.242 682.990 881.698
Nguồn: Báo cáo Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Tây Đô năm 2014
Tính đến hết tháng 10/2015, tổng dư nợ của Agribank chi nhánh Tây Đô đạt 553 tỷ, giảm 130 tỷ đồng (TĐ 19%) so với 31/12/2014. Trong đó:
* Dư nợ phân theo loại tiền:
- Dư nợ nội tệ: 504 tỷ đồng; tăng 26.7 tỷ đồng (TĐ 5.6 %) so với 30/9/2015; giảm 119 tỷ đồng (TĐ 19%) so với 31/12/2014; đạt 84% kế hoạch quý IV năm 2015 ( KH 600 tỷ đồng - thiếu 96 tỷ) và đạt 58% kế hoạch năm 2015 ( KH năm 784 tỷ đồng- thiếu 360 tỷ);
- Dư nợ ngoại tệ quy đổi: 48.9 tỷ đồng, tăng 19 tỷ đồng so với 30/9//2015; giảm 10 tỷ đồng so với 31/12/2004; đạt 63 % kế hoạch quý IV năm ( QĐ 77 tỷ đồng - thiếu 28 tỷ) và đạt 59% kế hoạch năm 2015 ( KH thiếu 33 tỷ).
- Dư nợ phân theo thời hạn cho vay:
+ Dư nợ ngắn hạn: 248 tỷ, tăng 22 tỷ so với 31/8/2015, chiếm 45% tổng dư nợ.
+ Dư nợ trung, dài hạn: 305 tỷ, tăng 23 tỷ so với 31/8/2015, chiếm 55% tổng dư nợ ( KH năm 2015: 51%)
Về tăng trưởng dư nợ, do các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh hầu hết là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, quy mô hoạt động nhỏ nên chịu tác động mạnh của thị trường, hầu hết hoạt động cầm chừng nên không có nhu cầu vay vốn ngân hàng để mở rộng quy mô.
Một số doanh nghiệp có nhu cầu vay nhưng không đủ điều kiện vay nhất là khả năng tài chính. Hầu hết cán bộ tín dụng của chi nhánh đều còn trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều. Sau công tác thanh tra của NHNN, NHNoVN và các vụ việc sai phạm trong hoạt động ngân hàng bị pháp luật xử lý nên tâm lý bị ảnh hưởng dẫn đến ngại cho vay nhất là các món vay lớn.
Bảng 3.4. Tình hình thực hiện cho vay trong của Agribank-CN Tây Đô từ tháng 1/1/2015-31/10/2015 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu TH 31/10/2015 So với 31/12/2014 +, - Tỷ lệ Tổng dƣ nợ 553.198 -129.792 -19%
I. Theo loại tiền 553.198 -129.792 -19%
1. Nội tệ 504.268 -119.526 -19% 2. Ngoại tệ 48.930 -10.266 -17%
II. Theo thời hạn CV 553.198 -129.792 -19%
1. Dư nợ ngắn hạn 248.233 -94.319 -28% - Tỷ trọng Dư nợ NH 44.87% 0 -11% 2. Dư nợ trung hạn 100.498 16.743 20% - Tỷ trọng Dư nợ TH 18.17% 0 48% 3. Dư nợ dài hạn 204.467 -52.215 -20% - Tỷ trọng Dư nợ DH 36.96% 0 -2% 4. Nợ từ nhóm 2-5 51.066 -197.473 -79% 5. Nợ nhóm 3-5 27.580 -111.600 -80% 6. Nợ xấu/Tổng dư nợ 4.99% 0 -76%
Nguồn: Báo cáo Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Tây Đô năm tháng 11/2015