Mô hình Hệ số hồi quy chuẩn hóa
T Sig. Thống kê đa cộng tuyến
Beta Độ chấp
nhận
Hệ số phóng đại phương sai (VIF)
1 (Constant) -0.233 -1.556 0.121 SP 0.375 9.591 0.000 0.854 1.171 YTKQ 0.102 2.565 0.011 0.819 1.221 CSVC 0.095 2.319 0.021 0.776 1.289 NS 0.265 6.361 0.000 0.755 1.325 DV 0.128 3.390 0.001 0.915 1.093 UTTH 0.356 8.603 0.000 0.764 1.309
(Nguồn: Trích xuất kết quả SPSS tại phụ lục 8)
Sig kiểm định t của hệ số hồi quy của 6 biến độc lập nhỏ hơn 0.05, ta kết luận 6 biến độc lập ( SP, YTKQ, CSVC, NS, DV, UTTH) có tác động đến biến phụ thuộc (QD).
Mô hình hồi quy được biểu diễn bởi 06 yếu tố tác động dưới dạng như sau:
QD = -0.233 + 0.375*SP + 0.356*UTTH + 0.265*NS + 0.128* DV + 0.102* YTKQ + 0.95* CSVC + ε
Các hệ số hồi quy điều lớn hơn 0. Như vậy 6 biến độc lập (SP, YTKQ, CSVC, NS, DV, UTTH) đưa vào phân tích hồi quy đều có tác động cùng chiều tới biến phụ thuộc (QD). Dựa vào độ lớn của hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta, thứ tự tác động từ mạnh nhất cho tới yếu nhất của các biến độc lập tới biến phụ thuộc QD là:
Bảng 4.15. mức độ tác động của biến độc lập đến biến phụ thuộc QD: STT BIẾN MỨC ĐỘ TÁC ĐỘNG DẤU TÁC ĐỘNG 1 SP 0.375 + 2 UTTH 0.356 + 3 NS 0.265 + 4 DV 0.128 + 5 YTKQ 0.102 + 6 CSVC 0.095 +
(Nguồn: Trích xuất kết quả SPSS tại phụ lục 8)
Giả thuyết H1: “Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có ảnh hưởng đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.375 và sig kiểm định t là 0.000 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H1 được chấp nhận. Đồng thời đây cũng là nhân tố tác động mạnh nhất đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân và chúng ta cũng có thể kết luận rằng Ngân hàng có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn về lãi suất, đa dạng về hình thức gửi đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng, có các chương trình khuyến mãi, tặng quà hấp dẫn kèm theo nó có tác động lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch, đặc biệt là lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm. Kết quả này cũng phù hợp với nghiên cứu của Tác giả Lê Thị Thu Hằng (2011) với nghiên cứu “Các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến hành vi
lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân”. Nghiên cứu đã
xem xét đến 8 yếu tố có ảnh hưởng đó là nhân viên phục vụ tốt, khuyến mại hấp dẫn, uy tín của ngân hàng, thuận tiện đi lại, chính sách chăm sóc khách hàng, thủ tục đơn giản, mạng lưới rộng, lãi suất cạnh tranh. Kết quả nghiên cứu của tác giả phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh, lãi suất của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre so với 3 NHTMCP lớn là Vietinbank, Vietcombank, BIDV tương đồng nhau, đồng thời chi nhánh cũng thường xuyên có các chương trình tặng
quà, khuyến mãi nhân các dịp lễ, tết… kết quả huy động đạt được tại chi nhánh tăng trưởng tốt qua các năm.
Giả thuyết H5: “Uy tín và thương hiệu của ngân hàng có ảnh hưởng đến
quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.356 và sig kiểm định t là 0.000 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H5 được chấp nhận, chúng ta có thể kết luận Ngân hàng có uy tín và thương hiệu tốt sẽ tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm. Sự lựa chọn một ngân hàng mà có uy tín và thương hiệu tốt sẽ tạo cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến ngân hàng gửi tiền tiết kiệm. Uy tín và thương hiệu của ngân hàng đã được xây dựng qua một quá trình lâu dài thông qua hoạt động kinh doanh ổn định của ngân hàng, các chương trình hỗ trợ người nghèo, an sinh xã hội, phúc lợi khác nhau mà ngân hàng tài trợ cho các địa phương để quảng bá thương hiệu. Đây là nhân tố quan trọng thứ hai từ bằng chứng thực nghiệm của nghiên cứu. Kết quả này cũng phù hợp với nghiên cứu của Yavas &ctg (2006), Safiek Mokhlis (2009), Saleh &ctg (2013), Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) thì yếu tố uy tín, thương hiệu có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Kết quả kinh doanh của chi nhánh lợi nhuận năm 2015 là 35 tỷ đồng, năm 2016 là 37,3 tỷ đồng và năm 2017 là 40,1 tỷ đồng do kết quả kinh doanh tương đối tốt lợi nhuận tăng đều qua các năm nên hàng năm chi nhánh đã trích quỹ phúc lợi để đóng góp cho địa phương như: xây nhà tình thương, tình nghĩa, xây dựng cầu, đường… qua đó tạo được thương hiệu và lòng tin của khách hàng tại địa phương, giúp chi nhánh thu hút được lượng tiền gửi tăng trưởng hàng năm, điều này cho thấy rằng kết quả nghiên cứu của tác giả phù hợp tình hình thự tế tại chi nhánh.
Giả thuyết H4: “đội ngũ nhân viên của ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.356 và sig kiểm định t là 0.000 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H4 được chấp nhận, đây là nhân tố quan trọng thứ ba từ bằng chứng thực nghiệm của nghiên cứu, như vậy nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn tốt, thực hiện nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng, thái độ thân thiện, hòa nhã, giao tiếp lịch sự với khách
hàng và có đạo đức nghề nghiệp, là các yếu tố thu hút khác hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng. Kết quả này cũng phù hợp với nghiên cứu (Yavas & ctg, 2006), (Hinson & ctg, 2013), (Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt, 2014). Chi nhánh hàng năm đều bổ sung nhân sự mới trình độ đại học trở lên tại các trường lớn như ĐH kinh tế, Đại học Ngân hàng TPHCM, Đại học kinh tế Luật… Đồng thời tư tưởng, phong cách giao dịch của nhân viên chi nhánh cũng thay đổi tạo được ấn tượng tốt đối với khách hàng góp phần gia tăng số dư tiền kiệm hàng năm.
Giả thuyết H2: “Dịch vụ ngân hàng da dạng có ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.128 và sig kiểm định t là 0.001 đạt mức ý nghĩa 1%. Như vậy giả thuyết H2 được chấp nhận, đây là nhân tố quan trọng thứ tư từ bằng chứng thực nghiệm của nghiên cứu, ngân hàng có mạng lưới ATM lớn và kết nối với nhiều ngân hàng, các dịch vụ khác của ngân hàng giao dịch đơn giản, nhanh chóng. đa dạng, đáp ứng đầy đủ các nhu cầu sử dụng của khách hàng đây cũng là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Điều này cũng phù hợp với nghiên cứu Yavas & ctg (2006) cho rằng yếu tố dịch vụ như: vị trí của máy ATM thuận lợi, phục vụ tại nhà, các khoản cho vay và có nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhau có ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng để sử dụng. Nghiên cứu của Safiek Mokhlis (2009) và Saleh& ctg (2013) cũng cho rằng yếu tố dịch vụ có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Các ngân hàng khác đóng trên địa bàn thường chỉ có 1 máy ATM, đối với chi nhánh đã đặt được 5 máy ATM trải đều trong huyện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với các loại máy này qua đó cũng góp phần cho chi nhánh mở được nhiều thẻ ATM (số lượng thẻ đang hoạt động tại chi nhánh đến 31/12/2017 là 13.201 thẻ ATM) qua đó gia tăng số dư tiền gửi tiết kiệm hàng năm.
Giả thuyết H6: “các yếu tố khách quan từ môi trường bên ngoài có ảnh
hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.102 và có ý nghĩa về mặt thống kê với sig kiểm định t là 0.011. Như vậy giả thuyết H6 được chấp nhận, qua kết quả nghiên cứu một số yếu tố khách quan cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng như: các ngân hàng
khác đã từng tiếp cận, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng, các sản phẩm khác (vàng, chứng khoán, bất động sản…) có mức độ rủi ro cao hơn, khách hàng kỳ vọng tốt về tình hình kinh tế, chính trị xã hội trong nước và thế giới.
Giả thuyết H3: “Cơ sở vật chất của ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân” hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.095 và có ý nghĩa về mặt thống kê với sig kiểm định t là 0.021. Như vậy giả thuyết H3 được chấp nhận, đây là yếu tố đứng thứ sáu từ bằng chứng thực nghiệm của nghiên cứu. Ngân hàng có trụ sở là nơi giao dịch thuận tiện (gần nhà, gần chợ, trường học, bệnh viện…), có đầy đủ trang thiết bị hiện đại, đầy đủ các tiện nghi phục vụ cho khách hàng đến giao dịch (ghế ngồi chờ, nước uống, báo, tạp chí…) và có mạng lưới giao dịch rộng lớn cũng ảnh hưởng dến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Điều này cũng phù hợp với nghiên cứu của Yavas & ctg (2006) cho rằng yếu tố về cơ sở vật chất như: bãi đậu xe, trang thiết bị của ngân hàng có ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để sử dụng. Yếu tố cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự chọn lựa theo các nghiên cứu của: (Hinson & ctg, 2013) , (Saleh & ctg, 2013). Với mạng lưới chi nhánh là 1 trung tâm và 3 phòng giao dịch diện tích rộng rãi, cơ sở vật chất tiện nghi phân bổ đều khắp huyện với vị trí nằm ở trung tâm thị trấn và các xã, gần trường học, bệnh viện, chợ… Nên rất thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch qua đó ảnh hưởng quyết định gửi tiền cho chi nhánh giúp cho số dư huy động chi nhánh tăng đều hàng năm.
Tóm tắt chương 4.
Chương 4 đã trình bày quy trình và kết quả nghiên cứu về nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân. Kết quả nghiên cứu đã xác định được 6 nhân tố tác động đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre và được sắp xếp theo mức độ tác động giảm dần như sau: Sản phẩm (SP), uy tín thương hiệu (UTTH), nhân sự (NS), dịch vụ (DV), yếu tố khách quan (YTKQ), cơ sở vật chất (CSVC). Kết quả nghiên cứu này sẽ là cơ sở để đưa ra những giải pháp làm gia tăng huy động vốn
tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre ở chương 5.
CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN.
5.1. Khuyến nghị nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre. Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
5.1.1. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
Kết quả nghiên cứu cho thấy nhân tố sản phẩm tiền gửi là nhân tố có mối quan hệ cùng chiều với quyết định gửi tiền khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre (yếu tố sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre với hệ số beta chuẩn hoá 0.375). Như vậy, bằng cách đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi sẽ thu hút càng nhiều khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
Để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre phải thực hiện phân cấp khách hàng, tiếp thị cho khách hàng và có những chính sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng. Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre phải là ngân hàng đầu tiên trong huyện, quy mô hoạt động lớn mạnh so với các ngân hàng khác, thế cho nên việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ các sản phẩm tiền gửi phục vụ khách hàng cá nhân là hết sức chú trọng giúp cho Chi nhánh tiếp tục giữ vững và mở rộng thị phần. Đa dạng hóa sản phẩm ở đây có thể hiểu đa dạng hóa về kỳ hạn. Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre có thể phát triển thêm các loại kỳ hạn tiền gửi ngắn hạn, bởi vì hiện nay tâm lý khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiền với kỳ hạn ngắn vì lo sợ đồng tiền bị mất giá. Hay sự đa dạng về hình thức và loại tiền gửi như Đô la Úc, Bảng Anh, Euro, Yên Nhật để đáp ứng nhu cầu của những khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ nhàn rỗi này.
Hiện tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre cũng đã có những sản phẩm tiết kiệm có tên khá hấp dẫn như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm An Sinh; tiết kiệm linh hoạt; tiết kiệm hưu trí… Điều này là tốt tuy nhiên Ngân hàng cũng cần nghiên cứu thăm dò, tìm hiểu các sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân của các NHTM khác - là những đối thủ cạnh tranh của Agribank Chi nhánh
huyện Giồng Trôm Bến Tre. Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre cần tìm hiểu nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của từng nhóm khách hàng cá nhân theo độ tuổi, theo giới tính. Từ đó bổ sung, phát triển thêm các sản phẩm còn thiếu, đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình để theo kịp các sản phẩm của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh nhằm giữ chân và thu hút khách hàng gửi tiền. Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre nên thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, quay số dự thưởng cho sản phẩm tiết kiệm dự thưởng bởi tâm lý của người Việt Nam rất thích tham gia quay số dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng, cào thẻ cào nhận thưởng ngay lập tức.
Bên cạnh chính sách khuyến mãi, Chi nhánh cũng quan tâm đến chính sách quà tặng: Tặng hoa, quà, lịch, bưu thiếp,... nhân các dịp kỉ niệm như: lễ, tết, ngày sinh nhật của khách hàng. Gửi điện/vòng hoa chia buồn khi người thân của khách hàng qua đời. Đây là những việc rất nhỏ tưởng như bình thường nhưng tác động rất lớn đến tâm lý, tình cảm đến khách hàng tiền gửi.
Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, do đặc thù là địa bàn nông thôn nên người dân hạn chế tiếp cận các sản phẩm hiện đại của Ngân hàng, Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre cần tiếp tục quảng bá, nâng cấp các dịch vụ qua tiền gửi thanh toán như: thanh toán hóa đơn điện nước, thanh toán hóa đơn điện thoại, nạp tiền điện thoại, gửi tiền thông qua hệ thống Internet Banking, Emobil Banking… Các dịch vụ này làm giảm chi phí đi lại, chi phí giao dịch, đỡ mất thời gian của khách hàng, không chỉ thế còn tạo cho khách hàng sự thoải mái, sự tin tưởng khi tự bản thân khách hàng có thể kiểm soát biến động số dư tài khoản thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng di động. Điều này làm khách hàng hài lòng và cũng mang lại cho ngân hàng một lượng lớn phí dịch vụ thông qua việc nhắn tin qua điện thoại mỗi khi có sự thay đổi trong bất kỳ giao dịch nào của khách hàng.
Vào các dịp cuối năm, ngày thành lập ngành Chi nhánh nên tổ chức các chương trình tri ân khách hàng, thường xuyên liên hệ thông tin khách hàng về những sản phẩm dịch vụ mới và các dịch vụ khác của Agribank Chi nhánh huyện
Giồng Trôm Bến Tre. Thường xuyên xin ý kiến khách hàng về những vướng mắc và nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ tiện ích để có giải pháp cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng.
5.1.2. Nâng cao uy tín và thương hiệu của Ngân hàng.
Kết quả nghiên cứu cho thấy yếu tố uy tín và thương hiệu có ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân (yếu tố uy tín và thương hiệu có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre với hệ số beta chuẩn hoá 0.356). Vì thế, muốn gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre cần phải nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng được thể hiện qua hình ảnh thương hiệu