thương Việt Nam
Quy định chung về sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.2.1.1. Đối tượng huy động: là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, các ngân hàng thương mại, các nguồn vốn đầu tư nước ngoài thông qua các dự án của Chính phủ.
2.2.1.2. Hình thức huy động:
• Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác;
28
• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài;
• Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn, vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật; và
• Các hình thức huy động vốn khác.
• Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng theo quy định của Pháp luật.
2.2.1.3. Nguyên tắc huy động vốn: Vốn huy động phải được thực hiện theo kế hoạch, phù hợp với cơ chế pháp lí hiện hành, được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả.
Quy trình cung cấp sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Các khách hàng khi tham gia gửi tiền tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần nộp và thực hiện các thủ tục sau:
Người gửi tiền khi thực hiện việc mở sổ tiết kiệm cần xuất trình các loại giấy tờ sau: Nếu là người Việt Nam thì phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân.
Nếu là người nước ngoài phải:
• Xuất trình hộ chiếu, có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp xuất nhập cảnh miễn thị thực);
• Xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn tiền gửi (đối với trường hợp xuất nhập cảnh có thị thực);
Nếu là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình CMND hoặc hộ chiếu thì phải xuất trình thêm giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người gửi tiền chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự.
Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại nơi giao dịch. Trường hợp người gửi tiền không viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì nơi giao dịch hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
29
Phân loại sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.2.3.1. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi từ dân cư.
Bởi sự an toàn cùng lãi suất ổn định mà người dân có xu hướng sử dụng hình thức gửi tiết kiệm. Năm bắt được điều này, Ngân hàng Vietcombank cũng triển khai nhiều gói tiết kiệm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoải mái lựa chọn hình thức phù hợp với thu nhập và hoàn cảnh kinh tế của mình.
Tiết kiệm AUD ưu đãi: Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn đồng Đô la Úc (AUD) với lãi suất trần hấp dẫn. Lợi ích: Nhằm gia tăng lợi ích tài chính.
ĐẶC TÍNH SẢN PHẨM:
• Đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân.
• Loại tiền gửi: AUD.
• Số tiền gửi tối thiểu: 3.000 AUD
• Kỳ hạn: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng.
• Hình thức trả lãi: Cuối kỳ.
• Lãi suất: TRẦN LÃI SUẤT ưu đãi cập nhật theo từng tuần
Tích lũy cho con: Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà bố mẹ, người thân có thể tiết kiệm để tích lũy cho con theo định kỳ. Lơi ích: Tích lũy cho con, gom yêu thương xây tương lai với tài khoản mang tên trẻ em và hưởng lãi suất hấp dẫn theo thời gian thực gửi.
ĐẶC TÍNH SẢN PHẨM:
• Đối tượng khách hàng: Cha mẹ, người thân có nhu cầu tích lũy định kỳ tiền gửi cho trẻ em dưới 18 tuổi vào tài khoảncủa trẻ.
• Loại tiền gửi: VND.
• Tài khoản Tích lũy cho con: Là tài khoản mang tên trẻ.
• Tài khoản đồng hành: Là tài khoản của cha me, người thân để chuyển tiền tích lũy cho trẻ.
• Số tiền nộp gốc định kỳ tối thiểu: 3.000.000 VNĐ
• Kỳ hạn gốc: 12 tháng Kỳ hạn nộp định kỳ: 3 tháng/lần
30
Tiết kiệm rút gốc từng phần: Đây là sản phẩm mang tính linh hoạt tài chính - Sinh lợi không ngừng. Đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất mà không cần phải tất toán tài khoản. Hưởng nguyên lãi suất ban đầu đối với phần gốc còn lại.
ĐẶC TÍNH SẢN PHẨM:
• Đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm có nhu cầu rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn được hưởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại.
• Loại tiền gửi: VND, USD.
• Số tiền gửi tối thiểu: 100.000.000 VND, 3.000 USD.
• Số tiền rút gốc từng phần:
• Là bội số của 1.000.000 VND/100USD.
• Số tiền tối thiểu: 10.000.000 VND/ 300 USD
• Số tiền tối đa: toàn bộ số dư hiện tại của tài khoản tiết kiệm rút gốc từng phần.
• Kỳ hạn: 3, 6, 12 tháng.
• Hình thức trả lãi: cuối kỳ.
Tiền gửi trực tuyến: Là sản phẩm cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua internet. Lợi ích: Tiện lợi-nhanh chóng, An toàn - bảo mật, sinh lời hiệu quả.
ĐẶC TÍNH SẢN PHẨM
• Tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán (tài khoản nguồn dùng để trích tiền): VND, USD, EUR.
• Tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến: VND
• Kỳ hạn: 14 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 06 tháng.
• Số tiền gửi tối thiếu: 3.000.000VND
• Lãi suất: Hưởng lãi suất cao.
Tích lũy kiều hối: Khách hàng nhận tiền kiều hối tại NHNT và có nhu cầu gửi lại nguồn tiền kiều hối này tại NHNT để hưởng lãi suất cao và ưu đãi lớn.
ĐẶC TÍNH SẢN PHẨM
• Loại tiền: USD
• Kỳ hạn: 1 tháng
• Hình thức trả lãi: cuối kỳ.
31
Tiết kiệm tự động: Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập định kỳ và ổn định trên tài khoản không kỳ hạn. Tài khoản tiết kiệm tự động: là tài khoản có kỳ hạn do Khách hàng đăng ký để định kỳ chuyển tiền vào.
• Loại tiền: VND, USD.
• Lãi suất: Theo biểu lãi suất hiện hành.
• Số tiền chuyển: Là bội số của 3.000.000 VND hoặc 300 USD
• Chu kỳ chuyển tiền: là kỳ hạn của tài khoản tiết kiệm tự động do Khách hàng đăng ký
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ: Khách hàng cá có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng.
• Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.
• Số tiền gửi tối thiểu: 30.000.000 VND 2.000 USD 2.000 EUR
• Kỳ hạn: 3, 6, 9, 12, 18, 24, 30, 36, 48, 60 tháng.
• Chu kỳ trả lãi: hàng tháng, hàng quý
• Lãi suất: Được công bố từng thời kỳ tại các điểm giao dịch của NHNT.
• Khách hàng gửi tiền VND, EUR kì hạn TRÊN 12 tháng sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi bậc thang.
Tiết kiệm trả lãi trước: Khách hàng có nhu cầu lĩnh lãi ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
• Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.
• Kỳ hạn: 1, 3, 6, 12, 18, 24 tháng.
• Hình thức trả lãi: Nhận trước tiền lãi của cả kỳ hạn gửi ngay khi gửi tiền.
• Lãi suất: Theo biểu lãi suất hiện hành cho Sản phẩm Tiết kiệm lĩnh lãi trả trước của Vietcombank (niêm yết tại các điểm giao dịch trên toàn quốc)
• Phương thức nhận lãi: Bằng tiền mặt hoặc Tự động chuyển vào tài khoản
Tiết kiệm thường: Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh. Kỳ hạn gửi đa dạng.
• Loại tiền gửi: VND, USD, ngoại tệ khác (theo quy định của NHNT trong từng thời kỳ).
• Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 20 USD (ngoại tệ khác có giá trị tương đương)
• Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành.
• Kỳ hạn: 7 ngày, 14 ngày, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng.
32
• Được rút trước hạn khi có nhu cầu rút vốn
Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ: Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ là hình thức gửi tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ (USD, EUR,..) kết hợp tham gia các chương trình khuyến mãi hấp dẫn của Vietcombank Khách hàng tất cả các cá nhân có nhu cầu mua chứng chỉ tiền gửi USD.
2.2.3.2. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi từ các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác.
• Dịch vụ tài khoản thanh toán: Vietcombank nhận tiền gửi, quản lý, theo dõi số dư và cung cấp các dịch vụ về tài khoản cho khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác với chi phí thấp nhất gồm các sản phẩm tiền gửi thanh toán và tiền gửi thanh toán quốc tế.
• Dịch vụ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Nhằm giúp các doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi một cách an toàn và hiệu quả nhất,Vietcombank cung cấp dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn với các mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và kỳ hạn gửi linh hoạt, đa dạng.
• Dịch vụ quản lý vốn tập trung: Sử dụng dịch vụ này, hàng ngày, nguồn vốn tại các tài khoản của đơn vị thành viên của khách hàng có thể được tự động chuyển về một tài khoản trung tâm của khách hàng.
• Dịch vụ đầu tư tự động: Khi tiền gửi trên tài khoản thanh toán của Doanh nghiệp vượt một mức nhất định gọi là mức sàn, phần tiền vượt sẽ được tự động chuyển sang một tài khoản đặc biệt tài khoản đầu tư tự động.Khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán giảm xuống thấp hơn mức sàn, tiền sẽ được tự động chuyển từ tài khoản đầu tư về tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp.
• Tiền gửi của các TCTD khác: Là khoản tiền gửi từ các TCTD khác là các khoản tiền gửi phục vụ chủ yếu cho mục đích thanh toán liên ngân hàng. Khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền đi nơi khác thì việc mở tài khoản tại ngân hàng giúp cho việc chuyển tiền một cách nhanh chóng, dễ dàng.
33
Kết quả cung ứng sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn trên thị trường I
2.2.4.1. Kết quả huy động vốn theo cơ cấu
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Vốn vay từ thị trường I 949.835 91.4% 1.053.354 96.7% Vốn vay từ thị trường II 89.288 8.6% 36.393 3.3% Tổng NV huy động 1.039.123 100% 1.089.747 100%
Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng
Trong tổng nguồn vốn huy động được, quy mô vốn vay từ thị trường I (vay từ dân cư và tổ chức kinh tế) lớn hơn rất nhiều so với quy mô vốn vay từ thị trường II (vay từ các tổ chức tín dụng
34
khác). Năm 2020 vốn huy động từ thị trường I đạt 1.053.354 tỷ đồng, tăng 103.519 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng với mức tăng tương đối 10.9%. Về tỷ trọng, tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế tăng từ 91.4% lên 96.7% trong năm 2020. Điều này cho thấy Ngân hàng Vietcombank đã chủ động cơ cấu lại danh mục huy động vốn từ thị trường 2 theo hướng hiệu quả và tập trung nguồn lực huy động vốn vào thị trường I.
Ngân hàng ngày càng cố gắng củng cố lòng tin và uy tín với khách hàng là dân cư và các tổ chức kinh tế thông qua việc liên tục đưa ra các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn cùng các chính sách khuyến mãi phù hợp.
2.2.4.2. Kết quả huy động vốn theo loại tiền gửi
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng VNĐ 892.969 85,9% 941.721 86,4% Ngoại tệ 146.152 14,1% 148.026 13,6% Tổng NV huy động 1.039.123 100% 1.089.747 100%
Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi
Qua bảng 2.5 Ta rút ra được:
Vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn
Vốn nội tệ tăng từ 892.969 tỷ đồng năm 2019 lên 941.721 tỷ đồng năm 2020, tăng tương ứng 5,5%. Nhìn chung, vốn nội tệ đạt được luôn vượt kế hoạch đề ra. Không những mở rộng về mặt quy mô mà tỷ trọng vốn nội tệ trong tổng nguồn vốn cũng gia tăng từ 85,9% lên 86,4% vào năm 2020. Điều này là phù hợp và thể hiện đúng định hướng của ngân hàng trong nhiệm vụ gia tăng nguồn vốn nội tệ. Bên cạnh đó, để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày một tăng cao của các doanh nghiệp vừa và nhỏ khác, Ngân hàng Vietcombank còn phải không ngừng phấn đấu để thu hút nhiều vốn nội tệ hơn.
35
Vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn
Quy mô và tỷ lệ vốn ngoại tệ tuy nhỏ hơn nhiều so với vốn nội tệ, song luôn duy trì ở mức vừa phải. Năm 2019 – 2020, quy mô nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng từ 146.152 tỷ đồng lên 148.026 tỷ đồng, tăng tương ứng 1,3%; song, tỷ trọng vốn ngoại tệ lại giảm đi và chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể là 13,6% trong năm 2020.
2.2.4.3. Kết quả mức tăng giảm nguồn vốn
Dù với lãi suất thấp song huy động vốn của Vietcombank vẫn tăng mạnh. Tính đến năm 2020, Tổng huy động vốn đạt hơn 1,08 triệu tỷ đồng, tăng 4,9% so với 2019. Trong đó, tổng huy động vốn trên thị trường 1 đạt 1.053.354 tỷ đồng, tăng 10,9% so với năm 2019, đạt 101,9% kế hoạch năm 2020 do ĐHĐCĐ giao. Hoạt động dịch vụ tiếp tục tăng trưởng khả quan: các hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán thương mại, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ, kiều hối đều tăng trưởng tốt so với cùng kỳ năm trước, gia tăng đóng góp vào thu dịch vụ cho ngân hàng. Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Ngân hàng Vietconbank là một thành tích đáng khích lệ. Mặc dù trong năm 2020 xảy ra nhiều biến động kinh tế song hành cùng những tác động xấu từ Đại dịch Covid, khiến cho nền kinh tế ảnh hưởng trầm trọng. Song, Ngân hàng vẫn duy trì được mức tăng trưởng dương, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh vẫn diễn ra an toàn và thuận lợi.
2.3. Nhận xét đánh giá về sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.3.1.1. Kết quả đạt được
Tính đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã đạt được nhiều thành tích vượt bậc trong công tác huy động vốn. Tổng nguồn vốn huy động được có xu hướng tăng lên và luôn đạt hoặc vượt chỉ tiêu đề ra. Về cơ cấu vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn, cao hơn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động cũng vượt mục tiêu đề ra và phù hợp với chiến lược kinh doanh. Ngân hàng tạo được lòng tin với khách hàng và ngày càng nân cao uy tín, vị thế của mình trên thị trường, giúp ngân hàng mở rộng các mối quan hệ, tạo điều kiện mở rộng quy mô huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
Bằng những cố gắng và nỗ lực không ngừng của mình, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã và đang khẳng định là một trong những ngân hàng hàng đầu, với nguồn vốn tăng trưởng ổn định.
Mặc dù có nhiều thành công trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt, song khó khăn và hạn chế là điều không thể tránh khỏi tỏng quá trình hoạtt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.
36
2.3.1.2. Những hạn chế, bất cập trong huy động vốn
Với những tác động đầy rủi ro từ phía môi trường bên ngoài và trình độ chuyên môn chưa đạt đã tạo nên một Vietcombank phát triển với cấu trúc không bền vững, ảnh hưởng đến danh tiếng của một ngân hàng đứng đầu cả nước.Do vậy, trước những biến động từ môi trường, ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ Ngân hàng Vietcombank nên có giải pháp kịp thời ngăn chặn sự phát triển lệch hướng này.
Trên thực tế, dù đã có uy tín và một vị thế khá vững trong thị trường tài chính nhưng ngân