6. Kết cấu đề tài
3.3.3. Kiến nghị với trụ sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và
Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.3.3.1. Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế
Hiện nay, tại hệ thống BIDV diễn ra tình trạng quy định mới ban hành ngay sau đó lại có công văn sửa đổi. Với việc thay đổi cơ chế quản lý về chính sách, văn bản ban hành còn có nhiều thiếu sót dẫn đến các chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp trong đánh giá của khách hàng. Trụ sở chính BIDV cần nhất quán trong chính sách tín dụng, các văn bản ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo ít sửa đổi.
Đối với chương trình cho vay ưu đãi nhất là đối với KHDN vừa và nhỏ, cần đa dạng tiêu chí làm căn cứ khách hàng có được hưởng chế độ ưu đãi lãi suất hay không. Cơ sở đó cần căn cứ vào quy mô, ngành nghề,… từ đó xác định các tiêu chí về khả năng thanh toán, ROE, tốc độ tăng doanh thu,… phù hợp. Với phương pháp này ngân hàng có thể tìm kiếm được nhiều khách hàng tốt mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
3.3.3.2. Quy trình cấp tín dụng ổn định
thành lập Phòng Đánh Giá Xếp Hạng và Phê Duyệt Giới Hạn Tín Dụng và Phòng Kiểm Soát Giải Ngân tại Trụ sở chính nhằm nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng cũng như chuyên môn hóa công tác bán hàng tại chi nhánh. Việc thay đổi mô hình này sẽ giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp và có sự đánh giá khách quan hơn về khách hàng và hiện tại đa số các NHTM cổ phần đều áp dụng quy trình này. Tuy nhiên, quy trình này làm nhiều khách hàng BIDV cảm thấy phức tạp do đó đã chuyển sang quan hệ với TCTD khác. Việc thay đổi quy trình thiếu hiệu quả do ngân hàng nóng vội trong chuyển đổi, thời gian triển khai thử nghiệm quá ngắn, trong khi phạm vi triển khai thử nghiệm quá lớn do đó gặp nhiều khó khăn vướng mắc trong quá trình chuyển đổi. Theo quy trình này thì việc cấp tín dụng tại BIDV sẽ không còn đơn giản như giai đoạn trước và CBTD không phổ biến thấu đáo được nội dung, mục đích và yêu cầu làm khách hàng hiểu lầm.
3.3.3.3. Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ
Với một quy trình thủ tục rườm rà sẽ làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ đó dẫn đến giảm sự hài lòng khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm tín dụng. Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo giảm thiểu rủi ro.
3.3.3.4. Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu
BIDV cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng có tính chất toàn bộ hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt được thông tin lớn. Ngoài ra,ngân hàng cần xây dựng được hệ thống nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống các chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo ra sự thống nhất về hình ảnh. Đầu tư cơ sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh cũng như thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán
bộ đi học hỏi kinh nghiệm. Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh trong việc phát triển nền khách hàng bền vững.
3.3.3.5. Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin
Một hệ thống thông tin là rất cần thiết để ngân hàng có thể quản lý tốt hoạt động phát triển khách hàng. CNTT là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện, cho phép khai thác dữ liệu một cách nhất quán, nhanh chóng, chính xác. CNTT hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ tín dụng tiên tiến như chuyển tiền tự động, cho vay dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau. Nhờ khả năng trao đổi thông tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch. Đồng thời, hệ thống CNTT hiện đại sẽ giúp công tác báo cáo của ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin kịp thời và đầy đủ cho nhà quản trị từ đó nhà quản trị có thể đưa ra chính sách kịp thời và phù hợp. Để hệ thống CNTT ngày càng hiện đại, cần phải thực hiện.
3.3.3.6. Đầu tư cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại
Công tác QTRR chỉ có thể thành công khi nó được thực hiện trên nền tảng một hệ thống thông tin đáng tin cậy. Chính vì vậy, BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân cần tập trung đầu tư vào công nghệ và xây dựng cho mình một hệ thống thông tin, phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định cho vay được hiệu quả, phòng ngừa rủi ro. Nâng cao vai trò và trách nhiệm của cán bộ quản lý rủi ro trong tuyến phòng ngừa, trang bị cho họ máy móc thiết bị hiện đại, quyền truy cập mạng và intrenet để họ phát huy hết chức năng của mình trong việc thẩm định và tái thẩm định khoản vay.
BIDV - CN Thanh Xuân nếu có nguồn thông tin được cập nhật chính xác về khách hàng vay cũng như các thông tin liên quan khác để định giá tài sản
thế chấp…thì sẽ có quyết định cho vay chính xác hơn. Song song với đó, việc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng vay cũng được tiến hành nhằm phát hiện kịp thời, ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
Để thực hiện giải pháp đạt hiệu quả BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân cần có tiềm lực tài chính mạnh để đảm bảo hệ thống cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ được đầu tư đồng bộ. Do việc đầu tư công nghệ sẽ rất tốn kém chi phí triển khai. Đồng thời, việc triển khai giải pháp đòi hỏi trình độ nguồn nhân lực phải đảm bảo đáp ứng vận hành ổn định các công nghệ đã đầu tư.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân thời gian qua, các giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân; đề xuất sửa đổi về cơ cấu tổ chức, quy trình tín dụng, hỗ trợ thông tin...cho BIDV, góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống. Đồng thời cũng kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Chính phủ các doanh nghiệp một số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh và quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững.
KẾT LUẬN
Nhìn chung hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn còn mang nặng tính chủ quan, thiếu sự linh động trong việc đánh giá, phân tích, dự báo các rủi ro có thể xảy ra mà đặc biệt là rủi ro từ hoạt động tín dụng là hoạt động chính yếu nhất của một ngân hàng thương mại. Do đó các đề tài nghiên cứu về Quản trị rủi ro tín dụng không bao giờ là cũ, cái mới của nó là phải phù hợp với tình hinh thực tế của từng giai đoạn phát triển của đất nước.
Đáp ứng yêu cầu đó, đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” được thực hiện trong
thời kỳ đất nước đang hồi phục. Vì thế để công tác Quản trị rủi ro tín dụng được tốt hơn, đủ sức ứng phó với các rủi ro ngày càng phức tạp hơn của nền kinh tế thị trường trong thời kỳ này là cần phải ứng dụng những phương pháp Quản trị rủi ro tiên tiến và hiệu quả nhất đã được quốc tế công nhận và Basel II là một trong những lựa chọn tối ưu nhất.
Đề tài được thực hiện trên cơ sở kết hợp giữa lý luận (chương 1); Thực trạng hoạt động trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (chương 2) để đưa ra các giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng (chương 3). Và cũng từ kết quả nghiên cứu tác giả thấy rằng việc giải quyết hậu quả của rủi ro tín dụng đã và vẫn đang là bài toán khó, công tác Quản trị rủi ro tín dụng tại một ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và BIDV – CN Thanh Xuân nói riêng cần có sự phối hợp thực hiện đồng bộ từ nhiều phía cơ quan chức năng cao cấp như Chính phủ, Ngân Hàng Nhà Nước và bản thân hệ thống ngân hàng đó.
Qua những giải pháp và kiến nghị mà đề tài nêu ra, tác giả hy vọng sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh thông qua công tác tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Thanh Xuân.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Peter S. Rose (2000), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài
chính, Hà Nội.
2. Phan Thị Cúc (2007), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB thống kê,
Hà Nội.”
3. Trần Huy Hoàng (2012), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Lao
động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Nguyễn Minh Kiều (2007), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, NXB Thống kê, Hà Nội.
5. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, “Báo cáo tài chính
hợp nhất năm 2017, 2018, 2019, 2020”.
6. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Thanh Xuân, Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018, 2019, 2020.
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2020), “Quy trình cấp giới hạn tín dụng đối với khách hàng, nhóm khách hàng liên quan”, Hà Nội.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2020), “Quy trình cấp khoản tín dụng đối với khách hàng”, Hà Nội.
9. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2020), “Quy trình
chấm điểm và xếp hạng tín dụng”, Hà Nội.
10. Tôn Thị Quỳnh Hoa (2017), “Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An” Luận văn thạc sĩ,
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
11. Lương Thị Hạnh (2015), “Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Đắk lắc” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học
Kinh tế TP. HCM.
hàng liên doanh Việt Nga” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
13. Đỗ Văn Tuyến (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng tại sở giao dịch ngân
hàng NN& PTNT Việt Nam” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại. 14. Lê Thị Như Ý (2015), “Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Đồng Tháp” Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP. HCM.