2.2.4- Đánh giá chất l-ợng tín dụng đối với DNVVN của NHNN0&PTNT Nam Hà Nội NHNN0&PTNT Nam Hà Nội
2.2.4.1- Những thành tựu đạt đ-ợc
*Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, trong những năm qua NHNN0&PTNT Nam Hà Nội không chỉ quan tâm đến các DN lớn mà còn chú ý và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN, đáp ứng đủ vốn cần thiết cho các DNVVN trên địa bàn và thực hiện tốt các chỉ thị cho vay đối với khu vực kinh tế này. Điều này đ-ợc thể hiện qua số d- nợ đối với khu vực DNVVN trong những năm gần đây
59
Bảng2.12: Số d- nợ của NHNN0&PTNT Nam Hà Nội
Đơn vị: triệu đồng
Theo bảng trên ta có thể thấy số d- nợ của chi nhánh tại địa ph-ơng những năm qua đều tăng tr-ởng với tốc độ khá cao, tuy nhiên, tỷ trọng cho vay đối với khu vực nhà n-ớc vẫn chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng d- nợ. Cụ thể: tỷ trọng cho vay đối với DNNN năm 2003 chiếm 85,39% còn khu vực DNVVN chỉ có 10,99%. Tuy nhiên, tình trạng này đã đ-ợc cải thiện đáng kể trong năm 2004. Để ý tới tốc độ tăng tr-ởng số d- nợ của khu vực DNVVN năm 2004 so với 2003 ta thấy có sự thay đổi bất ngờ: Tốc độ tăng tr-ởng trong d- nợ của khu vực DNVVN là 151,2% trong khi khu vực DNNN chỉ có 28,9%. Số liệu trên phản đúng thực trạng của xã hội hiện nay, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và đặc biệt là các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp t- nhân đang hoà nhập nhanh chóng vào nền kinh tế thị tr-ờng, kinh doanh hiệu quả và trên giác độ nào đó còn năng động hơn các doanh nghiệp của nhà n-ớc. Và thực tế cho thấy, chi nhánh NHNN0&PTNT Nam Hà Nội đã giành nhiều sự -u ái đối với các DNVVN, nó thể hiện qua sự tăng tr-ởng về doanh số cho vay và số d- nợ tại chi nhánh.
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tổng d- nợ(Tại ĐP) 478830 610277 873764
DN lớn 398783 521113 671885
DNVVN 65825 60697 152446
Hộ gia đình 14222 28467 49333
60
*Xét về cơ cấu d- nợ, ta quan sát bảng sau
Bảng2.13: Cơ cấu d- nợ tại NHNN0&PTNT Nam Hà Nội
Đơn vị:triệu đồng N ă m 2002 Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) HTX 0 0 0 0 0 Hộ GĐ 3599 1 10623 6 14222 DN lớn 237062 79 161721 90 398783 DNVVN 59120 20 6750 4 65825 Tổng 299781 179049 478830 N ă m 2003 Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) HTX 0 0 0 0 0 Hộ GĐ 8479 2,13 19988 9,42 28467 DN lớn 339920 85,38 181193 85,41 521113 DNVVN 49743 12,49 10954 5,17 60697 Tổng 398142 100 212135 100 610277 N ă m 2004 Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) % Số tiền ( Tr đ ) HTX 0 0 100 0.04 100 Hộ GĐ 12144 2,05 37189 13.24 49333 DN lớn 446188 75,24 225767 80,39 671885 DNVVN 134647 22,71 17799 6,33 152446 Tổng 592909 100 280855 100 873764
Nhìn bảng tổng kết trên ta có thể thấy, d- nợ ngắn hạn, trung và dài hạn của các DNVVN đều có xu h-ớng tăng qua các năm từ 2002 đến 2004. Tuy
61
nhiên, tốc độ tăng tr-ởng của d- nợ ngắn hạn luôn cao hơn trung và dài hạn, chứng tỏ số DN nhỏ chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực các DNVVN, và các DN này th-ờng có chu kỳ kinh doanh ngắn hoặc nhu cầu về vốn kinh doanh không th-ờng xuyên gây khó khăn cho ngân hàng về mặt chuẩn bị nguồn ngắn hạn. Tuy nhiên trong thực tế, chi nhánh NHNN0&PTNT Nam Hà Nội đã và đang đáp ứng một cách kịp thời nhất mọi nhu cầu của các DN nói chung và DNVVN nói riêng.
* Quan sát bản báo cáo kết quả kinh doanh mấy năm gần đây, ta có thể thấy đ-ợc sự tăng tr-ởng về lợi nhuận của ngân hàng qua từng năm: Năm 2002: quỹ thu nhấp 946 của chi nhánh là 14000 tr.đ. Năm 2003, tổng thu của chi nhánh là 120440 tr.đ, tổng chi: 89599 tr.đ, chênh lệch thu - chi đạt mức 30841 tr.đ. Đến năm 2004, con số thu nhập của chi nhánh đã là 43895 tr.đ, trong đó tổng thu đạt 206739 tr.đ, tổng chi đạt 162844 tr.đ. Năm 2004, riêng thu từ hoạt động tín dụng đã chiếm 35,58%. Lợi nhuận này một mặt cải thiện đời sống công nhân viên chi nhánh, mặt khác giúp chi nhánh thực hiện nghiêm túc các nghĩa vụ đối với nhà n-ớc cũng nh- với NHNN0&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam.
* Xét về quy mô của hoạt động tín dụng, ta có thể thấy tốc độ phát triển thi phần tín dụng của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội là khá cao. Năm 2003, số khách hàng có d- nợ ở chi nhánh là 353 khách hàng trong đó có 7 DNNN, 29 DNVVN, 1 hợp tác xã và 316 khách hàng là hộ gia đình. Đến năm 2004, số l-ợng khách hàng tăng cao trong tất cả các lĩnh vực: 26 DNNN, 64 DNVVN, 1 hợp tác xã và 807 hộ gia đình. Qua việc mở rộng thị phần của mình trên địa bàn thủ đô chứng tỏ chi nhánh đã xây dựng một chính sách khách hàng phù hợp với sự phát triên kinh tế xã hội.
2.2.4.2- Hạn chế
Mặc dù đã đạt đ-ợc những thành tựu b-ớc đầu qua 4 năm hoạt động, nh-ng tỷ trọng d- nợ của các DNVVN vẫn còn thấp trong tổng d- nợ của chi nhánh. Một phần là do số l-ợng các DNVVN của địa bàn cũng nh- của cả n-ớc là rất lớn nh-ng ch-a tiếp cận đ-ợc với nguồn vốn của ngân hàng, có thể
62
là các DN này ch-a đáp ứng đ-ợc điều kiện vay vốn của ngân hàng, mặt khác cũng có thể do khả năng tiếp thị của chi nhánh ch-a cao…Bên cạnh đó, các DNNN vẫn đ-ợc -u đãi hơn so với các thành phần kinh tế khác nói chung và với DNVVN nói riêng. Có tình trạng nói trên, có thể do thói quen của các ngân hàng nh-ng cũng có thể do những nguyên nhân khác. D-ới đây là một số nguyên nhân chính dẫn đến những tồn tại nói trên.
2.2.4.3- Nguyên nhân
Còn có những hạn chế nói trên không phải chỉ do lỗi của ngân hàng mà còn do cả khách hàng và cơ chế, chính sách xã hội.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Ngân hàng là chủ thể cho vay, họ là ng-ời quan tâm nhiều nhất đến chất l-ợng tín dụng, chất l-ợng tín dụng cao sẽ giúp họ thu hồi đ-ợc đồng vốn, kinh doanh có lãi và tạo đ-ợc uy tín trên thị tr-ờng. Còn ng-ợc lại, họ vừa mất vốn, vừa mất lòng tin vào khách hàng, vừa phải đào tạo đội ngũ cán bộ thay thế…Có vài yếu kém thuộc về phía chi nhánh
✓Công tác huy động vốn còn hạn chế trong khi nhu cầu vốn là rất lớn
Mặc dù nguồn vốn huy động lớn hơn nhiều so với tổng d- nợ, nh-ng trong một số thời điểm nhất định chi nhánh vẫn lâm vào tình trạng thiếu nguồn, sở dĩ nh- vậy là do cơ cấu của nguồn và cơ cấu d- nợ không đáp ứng đ-ợc cho nhau. Trong khi, nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng là cao hơn nhiều so với trung và dài hạn thì nguồn vốn huy động đ-ợc sử dụng phục vụ cho yêu cầu này lại không đủ, từ đó dẫn đến tình trạng thiếu vốn tạm thời, làm giảm chất l-ợng tín dụng của ngân hàng và cũng có thể gây mất cảm tình với khách hàng, giảm thị phần tín dụng của ngân hàng.
✓ Điều kiện về tài sản thế chấp còn khắt khe, định giá tài sản thế chấp ch-a đúng với giá trị đích thực của nó
Để giảm bớt rủi ro cho các món vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp khi có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên trong một số tr-ờng hợp, tài sản đảm bảo của khách hàng không đảm bảo yêu cầu mà ngân hàng đặt ra vì thế mà khách hàng không thể nhân đ-ợc vốn từ phía ngân hàng. Sở dĩ
63
nh- vậy là do việc đánh giá tài sản đảm bảo còn ch-a hợp lý, quá thấp so với giá trị thực của nó.Thực trạng này yêu cầu ngân hàng Nhà n-ớc cần đ-a ra một khung giá hợp lý hơn trong việc định giá tài sản đảm bảo.
✓ Công tác thẩm định, phân tích ch-a đ-ợc coi trọng đúng mức
Thẩm định là khâu quan trong quyết định đến chất l-ợng tín dụng, tuy nhiên, công tác này ở các ngân hàng nói chung ch-a thực sự hiệu quả. Có tình trạng nh- vậy là do các cán bộ tín dụng chỉ nắm bắt đ-ợc các thông tin về khách hàng thông qua những gì mà họ cung cấp chứ ch-a đi sâu vào thực tế để kiểm tra, phân tích từ đó đ-a ra quyết đinh cho vay hay không. Về phần các dự án có một thực trạng đáng lo ngại, đó là: các dự án không có tính khả thi, một khi thực hiện sẽ mang lại tổn thất, nh-ng bằng cách nào đó mà nó vẫn đ-ợc các nhà chức trách có thẩm quyền ký duyệt. Khi DN mang dự án đến ngân hàng xin vay thì đ-ợc ngân hàng chấp nhận ngay do đã có sự đồng ý của các nhà chức trách. Nh- vậy, chất l-ợng tín dụng đã bị ảnh h-ởng nghiêm trọng và cần có biện pháp để khắc phục tình trạng này.
✓ Thông tin tín dụng ch-a kịp thời
Thông tin tín dụng giữ vai trò hết sức quan trọng trong việc ra quyết định của ngân hàng. Tuy nhiên, do hệ thống thông tin liên ngân hàng của n-ớc ta hiện nay của n-ớc ta còn lạc hậu, ch-a đáp ứng đ-ợc nhu cầu về thông tin của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh NHNN0&PTNT Nam Hà Nội nói riêng.
✓ Những công đoạn sau khi giải ngân ch-a đ-ợc chú trọng
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ch-a đ-ợc quan tâm đúng mức, vì vậy, tình trạng sử dụng vốn sai mục đích vẫn th-ờng xuyên xảy ra mà các cán bộ tín dụng vẫn không phát hiện ra. Đến khi phát hiện thì lại ch-a có biện pháp kịp thời để thu hồi vốn, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, các món vay có nợ quá hạn thì các cán bộ chuyên trách lại không tích cực đôn đốc, phối hợp với bộ phận kế toán để xử lý gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn. * Nguyên nhân từ phía khách hàng
64
✓ Năng lực quản lý của các DNVVN còn hạn chế dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, dẫn đến không trả nợ đ-ợc cho ngân hàng
✓ Các DN nói chung và các DNVVN nói riêng th-ờng không trung thực trong công tác hạch toán, kế toán vì vậy ngân hàng dễ bị nhầm lẫn khi thẩm định, đánh giá DN để đ-a ra quyết định cho vay, ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng sau này.
* Nguyên nhân từ phía các chính sách, chế độ xã hội
Mặc dù đã có nhiều hành lang pháp lý phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nh-ng vẫn ch-a đáp ứng đ-ợc nhu cầu của nền kinh tế hiện nay, đôi khi vẫn có sự chồng chéo gây khó khăn trong hoạt động. Thậm chí ngay trong hệ thống luật cũng có sự không công bằng trong việc đối xử với các đối t-ợng thuộc các thành phần kinh tế, các DN trong khu vực quốc doanh th-ờng đ-ợc -u ái, không cần thế chấp mà vẫn đ-ợc cho vay nếu có dự án khả thi. Nhiều khi khách hàng có tài sản thế chấp có giá trị rất lớn nh-ng giấy tờ về tài sản không đáp ứng đ-ợc các yêu cầu của pháp luật vì vậy không thể vay đ-ợc ngân hàng. Nh-ng nếu ngân hàng chấp nhận cho vay trong những tr-ờng hợp đó, một khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng không thể thanh lý đ-ợc tài sản thế chấp đó. Đây là một trở ngại lớn của ngân hàng nói chung.
Để nâng cao chất l-ợng tín dụng, ngân hàng phải là ng-ời đầu tiên chủ động đ-a ra các biện pháp để phát huy những thế mạnh của ngân hàng, cải thiện đ-ợc những tồn tại nói trên.
65
Ch-ơng III: Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNN0&PTNT