đối với DNVVN
Hiện nay, tại chi nhánh đang và đã mở rộng các hình thức cấp tín dụng đối với các DNVVN để có thể thu hút các doanh nghiệp về với chi nhánh, nâng cao hiệu quả và uy tín của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội. Hiện tại có các hình thức cho vay sau:
52
Ph-ơng thức cho vay này chi nhánh th-ờng áp dụng đối với những khách hàng có tín nhiệm vay ngắn hạn và có nhu cầu vay vốn th-ờng xuyên, kinh doanh ổn định.
Khi khách hàng vay vốn có nhu cầu vay vốn theo hạn mức tín dụng thì ngân hàng h-ớng dẫn cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn (cùng hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế) cho ngân hàng xem xét, từ đó ngân hàng xác định hạn mức tín dụng. Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhậ n hồ sơ, xem xét và phân tích thẩm định tình hình tài chính cũng nh- xem xét các vấn đề có liên quan tới doanh nghiệp sẽ lập báo cáo thẩm định trình tr-ởng phòng tín dụng và lãnh đạo duyệt hạn mức tín dụng.
Mỗi lần nhận tiền vay thì cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay kiểm tra việc sử dụng vốn vay lần tr-ớc, lập hợp đồng và lập giấy nhận nợ kèm theo theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
Thời hạn cho vay theo hạn mức tín dụng th-ờng d-ới 12 tháng. Sau 1 năm thì ngân hàng th-ờng xét duyệt lại hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp d-a trên tình hình thực tế của doanh nghiệp.
2.2.2.2- Cho vay theo dự án đầu t-
Khách hàng vay d-ới hình thức này th-ờng là doanh nghiệp thực hiện các dự án đầu ttín dụng hoặc là các doanh nghiệp lập ra các dự án nh-ng không trực tiếp thi công mà đi thuê một đơn vị khác thực hiện. Th-ờng thì nhu cầu vốn cho các dự án này là rất lớn trong khi khả năng của các DN là có hạn, vì vậy các DN sẽ phải tìm đến ngân hàng để vay vốn.
Khi Ngân hàng nhận đ-ợc dự án kinh doanh cùng với hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định dự án, thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng nh- nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ những yêu cầu của ngân hàng về những vấn đề đó thì ngân hàng mới quyết định có cho vay hay không. Nếu đồng ý, ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp
53
đồng tín dụng. Thông th-ờng trong các tr-ờng hợp cho vay theo dự án, mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn tổng số vốn của dự án. Ngân hàng th-ờng giải ngân theo tiến độ của dự án và thu nợ và lãi theo quá trình khấu hao cũng nh- lợi nhuận của dự án đem lại trong thời gian nhanh nhất mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận trong hợp đồng.
2.2.2.3- Cho vay từng lần
Ph-ơng thức cho vay từng lần hiện nay đ-ợc áp dụng phổ biến, mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng làm đơn xin vay gửi cán bộ tín dụng và cán bộ tín dụng xem xét nghiên cứu hồ sơ xin vay và tiến hành thẩm định trình tr-ởng phòng và ban lãnh đạo duyệt nếu có thể cho vay thì bắt đầu lập hợp đồng tín dụng trên máy. Trong hồ sơ xin vay của khách hàng phải gồm có: Hồ sơ pháp lý giải trình về mục đích vay vốn, tổng nhu cầu đã trừ đi số vốn đơn vị đã có, hoạch định quá trình chu chuyển vốn của đối t-ợng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.
Việc giải ngân có thể giải ngân theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khách hàng. Nếu khách hàng vay cho từng ph-ơng án, từng th-ơng vụ Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc giải ngân nhiều lần theo nhu cầu thực hiện dự án.
Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cùng đã đ-ợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Đây là một ph-ơng thức cho vay đơn giản phù hợp với trình độ, năng lực quản lý và tổ chức của các tổ chức kinh tế t- nhân, cá thể, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn và cũng rất thích hợp các tổ chức kinh tế này có nhu cầu vay vốn không th-ờng xuyên buộc các Ngân hàng th-ơng mại phải cho vay từng món theo từng lần khi có nhu cầu.
2.2.2.4- Cho vay trả góp
Đó là hình thức cho vay mà chi nhánh sau khi đã đồng ý cho vay và tính toán chính xác, ngân hàng và khách hàng thoả thuận số lãi và vốn gốc trả theo nhiều ký hạn trong thời hạn cho vay
54
2.2.2.5- Cho vay theo hạn mức thấu chi
Doanh nghiệp muốn mở tài khoản tại chi nhánh (hoặc có tài khoản rối) nh-ng muốn chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho mình trong công tác thanh toán có thể đề nghị ngân hàng mở một tài khoản với một hạn mức thấu chi nhất định có nghĩa là tài khoản đó có thế là tài khoản tiền gửi của khách hàng nh-ng khi tài khoản hết tiền hoặc không đủ để giải quyết nhu cầu hiện tại của mình thì ngân hàng cho phép khách hàng của mình có thể chi v-ợt mức số tiền mình đang có trong tài khoản gửi tại ngân hàng một số tiền nhất đình nào đó trong một thời gian nhất định. Muốn mở tài khoản này DN phải lập đủ hồ sơ các loại, khi đó ngân hàng sẽ xem xét và thẩm định tình hình tài chính cũng nh- hồ sơ vay vốn, cán bộ rín dụng trình báo cáo thẩm định trình tr-ởng phòng xem xét và đ-a ra hội đồng tín dụng và xem xét mức thấu chi là bao nhiêu và khi đó ngân hàng ký hợp đồng với khách hàng và cho phép khách hàng của mình đ-ợc sử dụng tài khoản có mức thấu chi trên. Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng nh- sử dụng v-ợt hạn mức thấu chi đ-ợc duyệt thì ngân hàng có những hình thức phạt khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm của doanh nghiệp.