thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.
Thời gian qua, theo định hướng của Ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại đã thực hiện Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 với mục đích nhằm cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ DN vượt qua khó khăn do dịch Covid-19. Đây cũng chính là động thái nhằm hỗ trợ các ngân hàng trong sử dụng hiệu quả nguồn vốn, bảo đảm lợi nhuận, giảm áp lực nợ xấu, giảm chi phí và trích lập dự phòng rủi ro, mở rộng quy mô và tăng lợi nhuận. Vì vậy, trong năm 2021, NHNN sẽ tiếp tục chỉ đạo các tổ chức tín dụng triệt để tiết giảm chi phí để giảm lãi suất cho vay, đơn giản hóa quy trình thủ tục, tạo điều kiện cho khách
hàng vay mới phục hồi sản xuất, kinh doanh nhưng không hạ chuẩn cho vay, bảo đảm chất lượng, an toàn tín dụng, duy trì hoạt động lành mạnh của hệ thống ngân hàng. NHNN tiếp tục điều hành theo hướng mở rộng tín dụng, tập trung vốn cho các lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Với ước tính tín dụng cả năm 2020 tăng 11% so với năm 2019, Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2021 khoảng 12%. Để làm được điều này, Ngân hàng Nhà nước sẽ đẩy mạnh chính sách tín dụng cho các đối tượng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, tín dụng nông nghiệp, nông thôn, tín dụng chính sách xã hội, hướng đến tài chính toàn diện. Những kết quả tích cực trong thời gian qua là tiền đề để ngành ngân hàng phất đấu đạt các mục tiêu Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đề ra trong thời gian tới.
Căn cứ định hướng của nhà nước, mục tiêu trước mắt và trong dài hạn, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn hoạt động với mục tiêu: Tăng trưởng bền vững, chất lượng, an toàn, hiệu quả. Đồng thời triệt để tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành, và thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ. Mục tiêu chiến lược của Vietcombank giai đoạn 2021 – 2026 là: Vị trí số 1 về Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam năm 2025, giữ vị trị top 1 hệ thống Ngân hàng về Doanh thu phí bảo hiểm, mức độ hài lòng khách hàng, doanh số thẻ, số hóa cũng như các giải thưởng uy tín, lợi nhuận năm 2021 đạt mức 1 tỷ USD. Trong đó, để đạt được vị trí số 1 về Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, bên cạnh mảng Khách hàng cá nhân, Vietcombank đưa ra nhiều định hướng chú trọng hơn đến mảng DNNNVV. Cụ thể, Vietcombank sẽ đẩy mạnh cho vay DNNVV, tập trung số hóa, đóng gói dịch vụ với CASA nhằm giành thị phần và giữ chân khách hàng. Cụ thể, Vietcombank đã đưa ra các định hướng như sau:
- Ban hành các chương trình cho vay theo nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề. - Phê duyệt trước hạn mức, quy trình tín dụng nhanh chóng.
- Đặt tên sản phẩm có tính thương mại cao - Đổi mới nội dung truyền thông liên tục.
Vietcombank đặt kế hoạch kinh doanh năm 2021, tổng dư nợ bán lẻ là 457.300 tỷ đồng. Trong đó, dư nợ Khách hàng cá nhân là 383.950 tỷ đồng, dư nợ DNNVV là
73.350 tỷ đồng.
Về phía chi nhánh, hoạt động cho vay DNNVV được xem là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng Vietcombank Đông Anh hiện nay. Kế hoạch kinh doanh năm 2021 của Chi nhánh như sau:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2021 của Vietcombank Đông Anh
STT Chỉ tiêu Đơn vị (tỷ đồng) 1 Huy động 12.104 2 Tín dụng 6.937 3 Bán buôn 3.485 4 Bán lẻ 3.452 5 Cá nhân 2.990 6 DNNVV 462 7 Lợi nhuận 320
(Nguồn: Phòng Quản lý nợ - Vietcombank Đông Anh)
Cùng với những chỉ tiêu chung cần đạt được, ngân hàng Vietcombank Đông Anh cũng đề ra một số định hướng cụ thể đối với hoạt động cho vay DNNVV như sau:
- Thứ nhất, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng hết sức nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNNVV.
- Thứ hai, Xác định công tác khách hàng, tăng trưởng tín dụng bền vững là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cho vay trong đó cơ cấu tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nâng tỷ trọng cho vay đối với DNNVV, kết hợp bán chéo sản phẩm, ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho khu vực sản xuất hàng xuất khẩu, thương mại dịch vụ du lịch, công nghiệp và dịch vụ hỗ trợ, vốn cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa có dự án, phương án sản xuất có hiệu quả phù hợp với thế mạnh kinh tế của địa bàn.
kiên quyết không hạ chuẩn cho vay. Tăng cường kiểm soát chất lượng và phòng ngừa rủi ro tín dụng đặc biệt với khách hàng có dư nợ lớn. Tăng cường công tác thu hồi và xử lý nợ xấu. Tập trung xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp, xây dựng lộ trình cụ thể cho từng khách hàng. Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không quá 0,5%. Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng Vietcombank Đông Anh là phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống NHTM, cũng như dần đáp ứng được nhu cầu về vốn của các DNNVV trên địa bàn.
3.3. Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh
3.3.1. Giải pháp mở rộng quy mô dư nợ cho vay đối với DNNVV.
3.3.1.1. Nhóm giải pháp liên quan đến tài sản bảo đảm.
a) Định giá tài sản bảo đảm hợp lý, bảo đảm tính cạnh tranh so với các Ngân hàng trên địa bàn
Hiện nay, Vietcombank đang lựa chọn các đơn vị thẩm định giá theo danh mục đã được Trụ sở chính phê duyệt. Tuy nhiên, trong thời gian qua, tại chi nhánh xảy ra tình trạng cùng một bất động sản song các công ty thẩm định giá đưa ra các mức giá chênh lệch tương đối lớn và không sát với mức giá đang giao dịch trên thị trường. Với DNNVV, việc xác định giá trị tài sản có ý nghĩa rất quan trọng đến việc quyết định cho vay của Ngân hàng. Do đó, Chi nhánh cần rà soát và lựa chọn đơn vị thẩm định có uy tín cũng như kinh nghiệm nhằm bảo đảm mức giá của tài sản cạnh tranh so với các Ngân hàng khác. Từ đó, mới có thể thu hút khách hàng là DNNVV cũng như đưa ra tỷ lệ tài sản bảo đảm phù hợp.
b) Áp dụng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu phù hợp.
Như đã phân tích ở chương 2, hiện tại các quy định về nhận tài sản bảo đảm trong cho vay DNNVV còn tương đối chặt chẽ. Vietcombank đang áp dụng chính sách với DNNVV như với các khách hàng bán buôn. Đây cũng là rào cản chính khiến các DNNVV trên địa bàn Hà Nội nói riêng và trên cả nước nói chung khó tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng. Trên thực tế, đối tượng khách hàng là các DNNVV ít được các NHTM cung ứng sản phẩm cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Lý
do chủ yếu xuất phát từ mối lo ngại về khả năng rủi ro đối với ngân hàng khi cấp các khoản tín dụng cho đối tượng DNNVV vì các doanh nghiệp này chủ yếu thuộc sở hữu tư nhân, hoạt động riêng lẻ, không có sự bảo hộ. Thêm vào đó, những hạn chế về tính minh bạch trong tình hình tài chính cũng khiến các ngân hàng dè dặt khi cho vay. Những lo ngại trên của các NHTM là có cơ sở, tuy nhiên nếu áp dụng quá cứng nhắc thì lại không hợp lý và gây ra bất lợi cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay và bất lợi cho Doanh nghiệp. Vì vậy, trong thời gian tới, căn cứ vào quy định về cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Đông Anh nên xem xét giải quyết cho các DNNVV vay vốn với tỷ lệ tài sản đảm bảo linh hoạt được áp dụng dựa trên điểm xếp hạng tín dụng của từng khách hàng. Để đảm bảo rủi ro cho ngân hàng, việc cấp tín dụng không có đảm bảo toàn bộ bằng tài sản như trên chỉ áp dụng để đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời trong ngắn hạn cho doanh nghiệp (như trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, trả tiền nhiên liệu…) để hỗ trợ các DNNVV trang trải các khoản chi phí sản xuất kinh doanh. Khi giải quyết cho vay không có bảo đảm bằng tài sản hoặc chỉ có đảm bảo một phần, Vietcombank Đông Anh cần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng và chỉ cho vay khi DNNVV đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau đây:
+ Khách hàng có điểm xếp hạng tín dụng từ A trở lên theo hệ thống XHTD nội bộ của Vietcombank
+ Khách hàng chưa từng phát sinh lịch sử nợ từ nhóm 2 (nợ cần chú ý) trở lên tại các TCTD, có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng
+ Đối tượng vay bao gồm các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, các khoản chi phí hợp lý và phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch
+ Doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh được ngân hàng đánh giá là khả thi, có hợp đồng đầu vào, đầu ra rõ ràng.
+ Doanh nghiệp có năng lực tốt về tài chính, về quản lý
+ Doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và có giao dịch thường xuyên
+ Ngân hàng có thể kiểm soát dòng tiền hoạt động của doanh nghiệp để thu nợ ngay khi có nguồn thu.
Ngoài ra, Vietcombank Đông Anh cũng cần điều chỉnh về quy định nhận các loại hình tài sản thế chấp. Nếu Chi nhánh chỉ thiên về nhận các tài sản là bất động sản hay động sản có tính thanh khoản cao như hiện nay trong khi các NHTM khác đã mở rộng giới hạn nhận tài sản, chấp nhận thêm các tài sản khác như hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị, thậm chí cho vay dựa trên các hợp đồng ngoại thương, hợp đồng bán hàng...thì khả năng cạnh tranh trong việc phát triển dư nợ cho vay DNNVV sẽ gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, Vietcombank Đông Anh nên xem xét quy định về việc chấp nhận các tài sản trên như tài sản thế chấp thông thường, tất nhiên doanh nghiệp vẫn phải đáp ứng các quy định về xếp hạng tín dụng, phương án kinh doanh và năng lực tài chính... như một số tiêu chí kể trên.
3.3.1.2. Nhóm giải pháp liên quan đến lãi suất, phí và các chương trình ưu đãi cho DNNVV. DNNVV.
Hiện nay, mặt bằng chung lãi suất của Ngân hàng Vietcombank cạnh tranh hơn so với các Ngân hàng thương mại cổ phần và tương đương so với các Ngân hàng nhà nước. Do đó, Vietcombank Đông Anh cần tận dụng lợi thế này để có thể mở rộng quy mô dư nợ DNNVV. Ngoài ra, Vietcombank cũng là Ngân hàng nhận được nhiều nguồn vốn ủy thác từ các tổ chức quốc tế như Jica, Ngân hàng thế giới nhằm hỗ trợ DNNVV. Do đó, Vietcombank Đông Anh cần đặc biệt chú ý đến các chương trình này để chào bán đến một số Doanh nghiệp tốt, đáp ứng điều kiện chương trình. Việc cho vay bằng nguồn vốn này một mặt giúp Vietcombank không chịu rủi ro, một mặt giúp lôi kéo và giữ chân khách hàng hiệu quả trong khi vẫn bảo đảm lợi nhuận cho Ngân hàng.
Về ưu đãi phí, hiện nay, trong khi các NHTM CP trên địa bàn đang áp dụng nhiều chương trình miễn phí với Khách hàng Doanh nghiệp thì tại Vietcombank nói chung và Vietcombank Đông Anh nói riêng, việc ưu đãi phí chỉ dừng ở mức giảm một tỷ lệ nhất định 25% - 50% cho một số Doanh nghiệp lớn. DNNVV gần như chưa có nhiều ưu đãi về phí như phí chuyển tiền trong nước, phí chuyển tiền quốc tế, phí Tài trợ thương mại. Để một mặt đảm bảo khả năng cạnh tranh cũng như duy trì lợi
nhuận, Chi nhánh nên xem xét đưa ra các gói phí ưu đãi trong thẩm quyền phê duyệt tại Chi nhánh và áp dụng với các DNNVV có doanh số giao dịch lớn hoặc lượng tiền gửi lớn cũng như có tiềm năng khai thác.
3.3.1.3. Nhóm giải pháp liên quan đến việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay.
Một là, triển khai sản phẩm dành cho các doanh nghiệp là vendor của các doanh nghiệp FDI trên địa bàn. Hiện nay, Đông Anh nói riêng và Hà Nội nói chung là nơi tập trung rất nhiều các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực cơ khí chế tạo, cung cấp sản phẩm đầu vào cho các doanh nghiệp FDI. Các doanh nghiệp này có nhu cầu vay vốn lưu động thường xuyên cũng như đầu tư máy móc thiết bị, nhà xưởng. Tuy nhiên không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ tài sản bảo đảm để vay vốn Ngân hàng. Trong khi đó, khách hàng đầu ra của các doanh nghiệp này đều là các doanh nghiệp FDI lớn. Hiện nay, chính sách tài sản bảo đảm của Vietcombank có quy định việc nhận tài sản bảo đảm là khoản phải thu song trên thực tế, Vietcombank Đông Anh vẫn chưa áp dụng chính sách này với DNNVV. Do đó, với các khách hàng đã có hợp đồng đầu ra với các doanh nghiệp FDI uy tín và nhất là các doanh nghiệp FDI đang có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh, Vietcombank có thể xem xét tài trợ trên cơ sở nhận tài sản bảo đảm là khoản phải thu với điều kiện đáp ứng quy định của Vietcombank.
Thứ hai, địa bàn Hà Nội tập trung nhiều doanh nghiệp liên quan đến dịch vụ như du lịch, khách sạn, đại lý vé máy bay. Mặc dù dịch Covid – 19 vẫn đang tác động đến nhóm ngành này song về lâu dài đây vẫn là ngành có tiềm năng phát triển của Hà Nội. Vietcombank có thể nghiên cứu phát triển sản phẩm tài trợ đại lý của Vietnam Airline hay các hãng hàng không. Đây là sản phẩm được Ngân hàng Techcombank triển khai rộng rãi với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn các tỉnh thành lớn.
3.3.1.4. Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình, thủ tục cho vay.
Hiện nay, quy trình tín dụng cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank đã cơ bản hoàn thiện. Tuy nhiên, thực tế áp dụng tại chi nhánh cho thấy việc cấp tín dụng theo quy trình và mẫu biểu hiện tại khiến thời gian xử lý hồ sơ lâu hơn các Ngân hàng khác, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại cổ phần. Tốc độ thời gian xử lý chậm làm giảm yếu tố cạnh tranh của Vietcombank. Việc thực hiện theo các mẫu biểu Trụ
sở chính ban hành là bắt buộc tại Chi nhánh. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần sử dụng các mẫu biểu ngắn gọn, súc tích, tránh lan man, từ đó mới có thể giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ với DNNVV.
3.3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng.
Không phải hoàn toàn vì những lý do khách quan mà toàn bộ nợ xấu, nợ nhóm 2 trong cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh Vietcombank Đông Anh hiện nay lại tập trung ở dư nợ cho vay các DNNVV. Để có thể phát triển hoạt động cho vay DNNVV một cách an toàn theo định hướng của Chi nhánh là nghiêng dần cơ cấu dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ, Vietcombank Đông Anh cần triển khai một số giải pháp sau:
Nâng cao chất lượng thẩm định và phê duyệt tín dụng: Để nâng cao chất lượng thẩm định và phê duyệt trong cho vay thì ngoài yếu tố tuân thủ đúng quy trình quy định về cấp tín dụng, con người là nhân tố đóng vai trò then chốt. Cho vay DNNVV nói riêng và cho vay bán lẻ nói chung đòi hỏi những người làm thẩm định không chỉ có kiến thức chuyên môn mà còn cần phải có kiến thức về thị trường, về kinh tế xã hội. Những kiến thức này không học được ở các trường đại học mà phải trải qua quá