Việt Nam đến năm 2025
Mục tiêu trong trung, dài hạn của VCB là trở thành ngân hàng có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam vào năm 2025. VCB đã xác định những trọng tâm chiến lược trong giai đoạn tiếp theo là tiếp tục tăng trưởng, kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập; Cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ với tiện ích cao, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại tự động hóa; nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động; cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí.
Với vị thế là NHTM hàng đầu Việt Nam, bên cạnh mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu quả, VCB còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải thiện môi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững. VCB không ngừng nâng cao năng lực tài chính, con người, công nghệ… để đáp ứng mục tiêu phát triển. Trong năm 2021, VCb phấn đấu tiếp tục thực hiện tốt nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai các dự án và công trình an sinh xã hội, thể hiện đúng triết lý kinh doanh “Nâng giá trị cuộc sống”.
VCB định hướng tiếp tục thực hiện có kết quả Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021 - 2025, không ngừng chuẩn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa CNTT, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bền vững, VCB kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng vào những lĩnh vực rủi ro cao thông qua: Thiết lập hạn mức RRTD, định hướng ngân hàng trong quá trình phát triển khách hàng mới, áp dụng các bộ điều kiện chặt chẽ trong việc lựa chọn khách hàng để nâng cao chất lượng danh mục. Đồng thời, VCB tiếp tục ưu tiên chú trọng đầu tư hệ thống công
nghệ phục vụ công tác kinh doanh, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, theo kịp tốc độ phát triển của thế giới.
Nâng cao năng lực tài chính, từng bước đáp ứng chuẩn mực vốn Basel II (theo phương pháp tiêu chuẩn) vào năm 2021: Bên cạnh việc thực hiện phương án tăng vốn điều lệ trình các cấp có thẩm quyền xem xét, VCB còn thực hiện đồng bộ các biện pháp nâng cao năng lực tài chính, quản trị và tối ưu hoá hiệu quả điều chỉnh rủi ro như phát hành thành công hơn 4.000 tỷ đồng trái phiếu thứ cấp để tăng vốn cấp 2, nâng cao hiệu quả đầu tư, góp vốn thông qua giám sát chặt chẽ và toàn diện hoạt động của các công ty con/công ty liên kết, mở rộng quy mô hoạt động bản chéo sản phẩm giữa VCB với các công ty con như đẩy bán dịch vụ Bancas giữa VCB và Công ty Bảo hiểm VBI, AVIVA, đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng Đầu tư thông qua việc phối hợp với CTCP Chứng khoán VCB và Công ty Quản lý Quỹ…
Về kiểm soát, nâng cao chất lượng tài sản, tăng cường các biện pháp thu hồi các khoản nợ, nợ xấu, nợ đã bán VAMC và nợ đã xử lý rủi ro: VCB tiếp tục thực hiện kiểm soát, nâng cao chất lượng tài sản, chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh thông qua việc thường xuyên giám sát DMTD, cảnh báo sớm các khách hàng có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, ưu tiên phát triển tín dụng vào những lĩnh vực bền vững có hệ số rủi ro thấp, thắt chặt điều kiện cấp tín dụng với những lĩnh vực có hệ số rủi ro cao nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời, VCB đã xây dựng kế hoạch, lộ trình xử lý cụ thể đối với từng khách hàng, danh mục nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ tiềm ẩn rủi ro nhằm giám sát chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình thu hồi nợ của khách hàng; triển khai thực hiện quyết liệt, chủ động, linh hoạt các biện pháp nhằm nâng cao công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
3.2.1. Nhóm giải pháp liên quan đến công tác nhận diện rủi ro tín dụng* Nâng cao chất lượng thông tin KHDN * Nâng cao chất lượng thông tin KHDN
Để hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng, trước hết cần nâng cao chất lượng thông tin KHDN. Việc nâng cao chất lượng thông tin KHDN đầy đủ, rõ ràng,
chính xác và được cập nhật thường xuyên của mỗi ngân hàng là vô cùng cần thiết. Nâng cao chất lượng thông tin sẽ tạo điều kiện cho VCB có được nguồn thông tin phục vụ cho quá trình nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp.
Để nâng cao chất lượng thông tin KHDN, VCB cần thực hiện các công việc sau: - Hiện tại, VCB chủ yếu sử dụng thông tin từ Doanh nghiệp, từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN (CIC) và từ thông tin lưu trữ nội bộ của ngân hàng. Thông tin từ những nguồn trên có thể là chưa đầy đủ hoặc chưa chính xác. Chính vì vậy, VCB cần chú ý tới việc da dạng hóa kênh thông tin, tích cực tìm kiếm và bổ sung thêm nhiều thông tin từ các nguồn khác nhau từ các cơ quan ban ngành như Cơ quan thuế, Sở Tài nguyên môi trường, Cục Hải quan; từ bạn hàng, nhà cung cấp, đối tác của doanh nghiệp; từ các phương tiện thông tin đại chúng…
- Hình thành bộ phận chuyên trách về thông tin. Bộ phận này có chức năng thu thập thông tin, chọn lọc, xử lý và xác minh lại những thông tin đã thu thập để đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đầy đủ của thông tin.
3.2.2. Nhóm giải pháp liên quan đến công tác đo lường rủi ro tín dụng
* Nghiêm túc trong công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là một trong những công cụ quản trị rủi ro hiệu quả của các ngân hàng hiện nay. Do đó, VCB cần thực hiện việc chấm điểm XHTD một cách nghiêm túc theo đúng quy định của VCB.
Để đảm bảo tính kịp thời, đầy đủ thông tin từ khách hàng, VCB cần thẩm định tính trung thực, hợp lý của nguồn dữ liệu, đảm bảo thông tin đầu vào chính xác, đáng tin cậy.
Ngoài ra, chất lượng của kết quả chấm điểm khách hàng cần được thường xuyên theo dõi, kiểm tra để hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nâng cao tinh thần trách nhiệm của CV QLKH, kịp thời phát hiện sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời. Do đó, định kỳ, Bộ phận kiểm tra giám sát nội bộ cần kiểm tra tính trung thực của việc nhập liệu và lưu thông tin. Đặc biệt, đối với các Khách hàng được rà soát và sửa đổi dữ liệu nhiều lần cần yêu cầu cán bộ chấm điểm giải trình cụ thế và cung
cấp các bằng chứng chứng minh tính trung thực của việc sửa đổi dữ liệu. Điều này giúp hạn chế tình trạng các cán bộ chấm điểm khi nhập dữ liệu cố tình sửa đổi dữ liệu đế đánh giá tốt hơn tình hình tài chính và kinh doanh thực tế của Khách hàng. 3.2.3. Nhóm giải pháp liên quan đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
*Tuân thủ chính sách quy trình cho vay
VCB cần giám sát việc tuân chủ các bước trong quy trình quy định cho vay để đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ đầy đủ đúng hạn.
Đối với việc CV QLKH vừa đề xuất cho vay vừa thực hiện định giá tài sản dễ gây ra tiêu cực. Do đó, VCB cần thành lập Phòng thẩm định giá với đội ngũ nhân viên có chuyên môn thẩm định giá để đảm bảo kết quả định giá được khách quan và chính xác.
Các KHDN tại VCB chủ yếu là các khách hàng lớn, nên nhu cầu vốn vay đối với mỗi khách hàng khá cao. Do đó đối với khoản vay lớn như vậy, VCB cần thành lập các bộ phận thẩm định chuyên biệt ở những khía cạnh khác nhau như thẩm định pháp lý (tính pháp lý của Doanh nghiệp, pháp lý tài sản đảm bảo, pháp lý của dự án đầu tư…), thẩm định tài chính, thẩm định khả năng thực hiện phương án kinh doanh. Các bộ phận thẩm định này cần phối hợp với nhau để đưa ra kết quả khách quan và chính xác.
Nâng cao ý thức của các công việc QLKH trong việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay. Hiện tại công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay mang nặng tính hình thức, đối phó. Vì vậy cần có cơ chế kiểm tra giám sát chặt chẽ, kiểm tra chéo, định kỳ hoặc đột xuất có bộ phận độc lập đi kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng để phát hiện những tiêu cực và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
Kiểm soát chặt chẽ dòng tiền của khách hàng vì đây chính là cơ sở để xem xét khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không và đồng thời cũng là nguồn trả nợ của khách hàng.
* Quản lý, giám sát danh mục cho vay
Các KHDN của VCB chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh, các tập đoàn, tổng công ty lớn. Các doanh nghiệp này thường vay số vốn lớn nhưng tỷ lệ tài sản đảm
bảo thì thấp, do đó trong trường hợp một trong những Doanh nghiệp này hoạt động kinh doanh yếu kém, không có khả năng trả nợ sẽ gây ra những tổn thất lớn cho ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng có tiềm lực tài chính tốt.
Ngân hàng cần quản lý chặt chẽ nhóm khách hàng có liên quan để tránh tình trạng nhóm khách hàng này liên kết chuyển tiền qua lại tạo doanh thu ảo dẫn quyết định cho vay sai lầm hoặc đề nghị giải ngân tiền vay giữa các công ty để sử dụng vốn vay không đúng mục đích.
Ngân hàng cũng cần phải phân tích tổng thể danh mục cho vay KHDN một cách định kỳ, thường xuyên để đánh giá chất lượng của danh mục cho vay nhằm đưa ra những biện pháp giúp ngân hàng phòng tránh kịp thời những biến dộng bất lợi trong hoạt động tín dụng.
* Nâng cao công tác kiểm tra, giám nội bộ hoạt động tín dụng
Hiện tại công tác kiểm tra giám sát nội bộ tại VCB còn mang tính hình thức dẫn đến chất lượng việc kiểm tra, giám sát không cao. Do đó, VCB cần chấn chỉnh lại, đảm bảo công tác kiểm tra, giám sát nội bộ được thực hiện một cách nghiêm túc theo đúng quy định của VCB và NHNN nhằm phát hiện những sai phạm để có những biện pháp xử lý kịp thời.
Ngoài ra, VCB cũng cần có những quy định cụ thể để xử lý những sai phạm được phát hiện trong quá trình kiểm tra, giám sát cũng như sai phạm trong hoạt động kiểm tra như hành động bao che, cố tình làm sai lệch, báo cáo không chính xác kết quả kiểm tra…
3.2.4. Nhóm giải pháp liên quan đến công tác xử lý rủi ro tín dụng
*Tuân thủ công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
VCB cần phải thực hiện trích lập dự phòng rủi ro để có thể bù đắp kịp thời những tổn thất mà rủi ro tín dụng gây ra, đảm bảo tính thanh khoản và hoạt động ngân hàng được thông suốt trường hợp tổn thất, góp phần giúp tình hình tài chính của ngân hàng ổn định, đảm bảo các hoạt động của ngân hàng diễn ra bình thường.
Hiện tại, VCB đang tiến hành phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng quy định hiện hành của NHNN. Việc trích lập dự phòng rủi ro tại VCB phụ thuộc vào công tác phân loại nợ. Do đó, việc phân loại nợ cần chính xác thì việc trích lập dự phòng mới đúng và đầy đủ.
*Nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động thu hồi và xử lý nợ
Trước hết, VCB cần có biện pháp để ngăn chặn nợ quá hạn, nợ xấu như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, hạn chế tối đa những khẽ hở trong nghiệp vụ, đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng…
Khi đã phát sinh nợ xấu, VCB cần giám sát nợ xấu một cách có hiệu quả thông qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ và phải quyết liệt trong công tác thu hồi và xử lý nợ xấu bằng tất cả các biện pháp theo quy định của pháp luật. 3.3.Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Đây là một kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan hữu quan, các cơ quan thông tin trong và ngoài nước, các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Hiện NHNN đã quy định bắt buộc các NHTM cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC nhưng cần kèm theo biện pháp xử lý mạnh đối với TCTD không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin. CIC cần phối hợp, chia sẻ, cập nhật thông tin với các cơ quan thuế, thống kê, KH & Đầu tư...
để có đa dạng thông tin cho các NHTM khai thác. Bên cạnh đó, cần xây dựng đội ngũ chuyên viên có chất lượng để thực hiện thu thập, xử lý, cập nhật thông tin.
Liên kết, hợp tác với các định chế tài chính nước ngoài nhằm mở rộng công tác thu thập thông tin, cập nhật thông tin liên quan đến các KHDN có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.
NHNN cần khuyến khích các TCTD liên kết với nhau, thành lập trung tập thông tin tín dụng độc lập với CIC, tạo nguồn thông tin đa dạng phục vụ cho công việc xếp hạng.
Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi…) đảm bảo độ tin cậy và độ dài để thực hiện thống kê, từ đó đưa ra cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống NHTM phòng tránh rủi ro.
3.3.2. Kiến nghị đối với Nhà nước
* Tiếp tục duy trì môi trường kinh tế, chính trị - xã hội ổn định:
Về kinh tế, Nhà nước cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý tạo môi trường cho toàn bộ nền kinh tế phát triển một cách bền vững. Nội dung của việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: Điều chỉnh ưu tiên về đầu tư công, kiểm soát tăng trưởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách. Thực tiễn cho thấy sự sai lầm trong chính sách vĩ mô sẽ làm cho nền kinh tế sụp đổ ngay sau khi khủng hoảng xảy ra. Nhà nước nên mạnh dạn đóng cửa các doanh nghiệp và TCTD làm ăn không hiệu quả tạo sân chơi bình đẳng cho các doanh nghiệp. Có như thế, các ngân hàng sẽ tránh được những biến động bất ngờ, từ đó hạn chế được rủi ro trong kinh