1.3 .ý nghÜa cña việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay
1.3.2 .Đối với bản thân Ngân hàng
3.3 Những điều kiện để thực hiện giải pháp
3.3.1 VỊ chÝnh s¸ch tÝn dơng
- Tìm kiếm khách hàng có uy tín và có hoạt động tín dụng th-ờng xun víi Chi nh¸nh nh»m më rộng tín dụng và nâng cao chất l-ợng tín dụng. - H¹n chÕ cho vay đối với khách hàng khơng có tài sản đảm bo đ hạn chế ri ro tớn cho Ngõn hng.
- Tỉ chøc th-êng xuyªn kiĨm tra các món vay, đơn đốc khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin về khoản vay.
- Chi nhánh hàng tháng hàng quý kiểm tra nợ gốc và lÃi các khoản vay để thông báo cho khách hàng.
- Hạn chế thu lÃi cuối kỳ, tập trung đôn đốc trả nợ gốc, lÃi theo đúng phân kỹ trả nợ.
3.3.2 Chính sách đơí với khách hàng
Chú trọng xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt và chặt chẽ với khách hàng. Cung cấp thông tin cần thiết tới khách hàng, đặc biệt h-ớng dẫn khách hàng trong việc phịng ngừa rủi ro có thể xảy ra trong q trình sản xt kinh doanh, gi¶m thiĨu tỉn thất cho cả hai bên.
- X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt linh hoạt đối với từng kho¶n vay, tõng đối t-ợng khách hàng.Đa dạng hố các hình thức lÃi st phï hỵp víi nhu cầu vốn và chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Đơn giản hoá thủ tơc cho vay : HiƯn nay kĨ tõ khi nép hå s¬ xin vay vèn cho đến khi đ-ợc giải ngân thì Ngân hàng và khách hàng phải thực hiện hàng loạt các thủ tục r-ờm rà và phức tạp . Điều này làm ảnh h-ëng rÊt nhiỊu ®Õn tâm lý của khách hàng. Vì vậy Ngân hàng cần tăng c-ờng việc áp dụng các loại máy móc thiết bị hiện đại trong cơng tác tín dụng vừa đảm vảo độ chính xác, nâng cao uy tÝn, ®ång thêi tiÕt kiƯm tèi ®a thêi gian giao dịch và các chi phí khơng cần thiết cho cả Ngân hàng và khách hàng.
3.3.2 Phối hợp thống nhất quản lý doanh nghiệp giữa NHTM và chính quyền địa ph-ơng.
Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng : nhằm đáp ứng nhu cầu cập nhập thông tin mét c¸ch chÝnh x¸c và đầy đủ. Hiện nay hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đang khai thác thông tin qua trung tâm l-u trữ thông tin CIC, trung tâm l-u trữ thơng tin có chức năng cung cấp các thông tin liên quan đến tình hình phát triển chung cđa nỊn kinh tÕ, t×nh hình hoạt động của từng ngành cụ thể, thông tin về các cá nhân, tổ chức là các khách hàng của các ngân hàng ở Việt Nam.
Khi tìm hiểu về một cá nhân, tổ chức cũng nh- tình hình hoạt động s¶n xt kinh doanh cđa họ CIC cần khai thác tối đa các thơng tin có thể đ-ợc
KÕt luËn
Trong hoạt động kinh doanh dù ë bÊt kú lÜnh vùc nào rủi ro là điều khã tr¸nh khái. Hoạt động của Ngân hàng th-ơng mại là loại hình kinh doanh đặc biệt, rủi ro trong hoạt động ngân hàng, nhất là rủi ro tÝn dơng cã ph¶n ứng dây truyền, lây lan và có ảnh h-ởng rất lớn đến tồn bộ đời sống
kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi cđa mét qc gia.
Tõ t×nh h×nh rđi ro tÝn dụng tại Việt Nam nói chung trên địa bàn tỉnh vµ trong hƯ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Th-ơng Việt Nam nói riêng thêi gian qua cịng cã nhiỊu biÕn ®éng phức tạp. Đó là vật c¶n lín trong kinh doanh ngân hàng, vậy vấn đề nghiên cứu rủi ro và lựa chọn giải pháp phịng ngõa rđi ro tín dụng ln là nhiệm vụ đ-ợc quan tâm hàng đầu, th-ờng xun và có tính chất lâu dài, trong phạm vi khơng những của toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam mà cịn của tồn xà hội.
Do còn nhiều hạn chế cả về lý luận và thực tiễn, nền bài luận văn tèt nghiƯp nµy khơng tránh khỏi những thiếu sãt. Do vËy, em rÊt mong nhận đ-ợc những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo để nội dung luận văn đ-ợc hoàn chỉnh và toàn diện hơn.
Môc lôc
Trang
Lời mở đầu ........................................................................................... 1
Ch-ơng 1: Khái quát về nghiệp vụ cho vay và rđi ro trong nghiƯp vơ cho vay cña NHTM .................................... 3
1.1.NghiƯp vơ cho vay cđa NHTM ........................................................................3
1.1.1.Kh¸i niƯm vỊ nghiƯp vơ cho vay .............................................. 3
1.1.2.Phân loại nghiệp vụ cho vay..................................................... 3
1.1.3.Những nhân tố tác động ®Õn nghiƯp vơ cho vay .............................4
1.2.Rđi ro trong cho vay ............................................................................................5
1.2.1.Kh¸i niƯm vỊ rđi ro cho vay ....................................................................5
1.2.2.Các loại rủi ro cho vay ..............................................................................6
1.2.3 Nguyên nhân dÉn ®Õn rđi ro cho vay ...................................................9
1.3.ý nghÜa cđa việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay ....................... 12
1.3.1.§èi víi nỊn kinh tÕ – X· héi .............................................................. 12
1.3.2.Đối với bản thân Ngân hàng ................................................................. 13
Ch-ơng 2: Thực trạng cho vay v ri ro cho vay ti NHTMCP Kỹ Th-ơng Chi nhánh Lý Thái T Hà Nội .... 14
2.1 Khái quát v Techcombank – Chi nhánh Lý Thái Tổ Hà Nội .......... 14
2.1.1 Sự hình thành và ph¸t triĨn cđa chi nh¸nh ....................................... 14
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nh¸nh ............................. 17
2.1.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh .......................................... 17
2.1.2.2 Các hoạt động dịch vụ ...................................................... 19
2.2 Thùc tr¹ng cho vay và rủi ro cho vay tại Techcombank – Chi nhỏnh Lý Thỏi T H Nội ............................................................................................. 22
2.2.1 Hoạt động huy ®éng vèn ....................................................................... 22
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .......................................................................... 24
2.2.3.1 Tình hình nợ quá hạn........................................................ 25
2.2.3.2 Nợ quá hạn theo kỳ hạn .................................................... 26
2.2.3.3 Nỵ qóa h¹n theo thêi gian................................................. 26
2.2.3.4 Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế ................................. 27
2.3 NhËn xÐt vÒ cho vay và rủi ro cho vay ti NHTMCP K Th-ơng Chi nhánh Lý Thái Tổ Hà Nội ........................................................................ 28
2.3.1 KÕt qu¶ ........................................................................................................ 28
2.3.2 Những mặt còn hạn chế ......................................................................... 30
2.3.3 Nguyên nhân .............................................................................................. 30
Ch-¬ng 3: Một số giải pháp phịng ngừa và hạn ch ri ro cho vay tại Techcombank Chi nhánh Lý Thái Tổ Hà Nội ................................................................................. 32
3.1 Định h-ớng cơng tác tín dụng năm 2009-2010 cđa Techcombank – Chi nh¸nh Lý Thái Tổ Hà Nội ........................................................................ 32
3.2 Mét sè gi¶i pháp phịng ngừa và hạn chÕ rñi ro cho vay tại NH TMCP Kỹ Th-ơng – Chi nhánh Lý Thái Tổ Hà Nội ............................. 33
3.2.1 Nhóm giải pháp phßng ngõa rđi ro ..................................................... 33
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro ............................................................ 35
3.2.3 Nhãm gi¶i quyÕt về công nghệ ngân hàng và cán bộ ................... 36
3.3 Những điều kiện để thực hiện giải pháp ..................................................... 37
3.3.1 VỊ chÝnh s¸ch tÝn dơng.......................................................................... 37
3.3.2 Chính sách đơí với khách hµng ............................................................ 37
3.3.2 Phối hợp thống nhất quản lý doanh nghiƯp gi÷a NHTM và chính quyền a ph-ng. ......................................................................... 38
Danh mc các từ viết tắt
NHTMCP : Ngân hàng th-ơng mại cổ phần TPKT : Thành phần kinh tế TCKT : Tæ choc kinh tÕ CBVC : Cán bộ viên chức DS : Doanh sè TT : Tû träng TG : TiỊn gưi TDN : Tæng d- nỵ NQH : Nợ quá hạn