7. Kết cấu của luận văn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông
(SEABANK)
2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định. Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 26 năm phát triển để đạt được thành tựu trên được sự chấp thuận của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Ủy ban chứng khoán nhà nước, tháng 12/2020 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á với vốn điều lệ 12.088 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 180 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 174 chi nhánh và điểm giao dịch.
Sứ mệnh:SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn đầu và được yêu thích nhất, cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho từng đối tượng khách hàng và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội.
Tầm nhìn:Phát triển ngân hàng theo mô hình của một ngân hàng bán lẻ và từng bước hướng tới trở thành một tập đoàn ngân hàng - tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.
Chiến lược phát triển:Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu và được yêu thích nhất là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới. Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng.
Phương châm hoạt động: Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước
2.1.2 Cơ ấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Cơ cấu tổ chức quản lý của SeABank bao gồm: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát và Tổng Giám đốc theo như quy định của Luât các tổ chức tín dụng năm 2010 tai điều 32.1 về cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng. Trong đó Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng (Điều 27.1 Điều lệ SeABank). Đại hội đồng cổ đông bầu, bãi nhiệm, miễn nhiệm thành viên hội đồng quản trị và Ban kiểm soát (Điều 29.1.d Điều lệ SeABank 2012). Các ủy ban trực thuộc Hội đồng quản trị bao gồm: Ủy ban nhân sự, ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban tín dụng, Ủy ban đầu tư và Ủy ban chiến lược.
SeABank gồm có Ngân hàng và 02 công ty con bao gồm:công ty Quản lý nợ và Công ty tài chính Bưu điện.Ngân hàng bao gồm 01 Hội sở và các kênh phân phối. Các đơn vị Hội sở gồm 13 khối và 12 phòng ban trực thuộc Tổng Giám đốc. Kênh phân phối tính đến hết năm 2020 gồm 174 Chi nhánh và Phòng giao dịch. Ngoài ra còn một số phòng ban chức năng chuyên biệt như Trung tâm thẻ, Trung tâm chuyển tiền nhanh SeABank – Western Uninon, Trung tâm Telesales và trung tâm Dịch vụ khách hàng 247.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020 Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020
a. Hoạt động huy động
Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của trong năm 2020 đạt được mức tăng trưởng ấn tượng với tổng tăng ròng huy động đạt gần 12.000 tỷ đồng, nâng tổng quy mô huy động tiền gửi phân khúc KHCN lên con số: gần 50.000 tỷ đồng. Đó là kết quả ghi nhận sự nỗ lực của các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống trong công tác phát triển thị trường, chăm sóc, quản lý và khai thác khách hàng. Một số hoạt động điển hình được SeABank triển khai trong năm 2020 như
Roadshow, phát tờ rơi, thực hiện các hoạt động an sinh xã hội tại địa bàn, tổ chức hội nghị tri ân khách hàng ưu tiên, các chương trình thúc đẩy kinh doanh: Huy động - Không giới hạn, Tháng 12 tranh tài huy động… Đặc biệt, SeABank cũng thành lập Trung tâm khách hàng cao cấp miền Bắc với đội ngũ cán bộ ưu tú, cơ sở vật chất hiện đại sang trọng đã mang lại một hình ảnh chuyên nghiệp trong công tác chăm sóc và phục vụ Khách hàng cao cấp
Tiếp nối thành công của chương trình huy động “23 năm kết nối tin yêu, ngập tràn ưu đãi”, năm 2018 SeABank đã triển khai chương trình “24 năm rạng rỡ SeABank, đồng hành vững bước” và ghi nhận những kết quả khả quan, hiệu quả. Đây là chương trình huy động lớn nhất và có quy mô nhất năm 2018 với nhiều ưu đãi và quà tặng hấp dẫn dành cho khách hàng. Từ hiệu quả truyền thông toàn diện, chương trình đã tiếp cận được tới 90% số lượng khách hàng mục tiêu tương ứng với số lượng quà tặng đã được sử dụng, đạt tăng ròng 1.108 tỷ đồng, góp phần tăng nhanh độ nhận diện thương hiệu SeABank trên thị trường, đưa sản phẩm, dịch vụ của SeABank đến gần với khách hàng
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SeABank giai đoạn 2016-2020
(Đvt: triệu VND)
Năm 2016 2017 2018 2019 2020
Tiền gửi
khách hàng 18.532 19.530 84.344 95.727 113.277
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank từ năm 2016-2020)
Do định hình phân khúc khách hàng chính là khách hàng cá nhân nên huy động khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng quy mô huy động. Năm 2020, tổng huy động từ KHCN đạt 113 nghìn tỷ đồng, tăng 18% so với năm trước đó, chiếm đến 82% tổng huy động của toàn hệ thống. Kì hạn gửi của khách hàng thường từ 3 – 6 tháng.
Theo thuyết minh báo cáo tài chính năm 2020, cơ cấu tổng tiền gửi của Ngân hàng như sau:
- Tiền gửi không kỳ hạn: 11.096.683 triệu đồng, chiếm 9.80% - Tiền gửi có kỳ hạn: 101.555.248 triệu đồng, chiếm 89.64% - Tiền gửi vốn chuyên dùng : 359.074 triệu đồng, chiếm 0.31% -Tiền gửi ký quỹ : 287.243 triệu đồng,chiếm 0.25%
Như vậy, có thể thấy SeABank đang có lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hạn khá lớn, thể hiện uy tín và các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng hiện hữu rất tốt. Điều đó không chỉ tạo nguồn lợi nhuận ổn định mà còn là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng phát triển.Trong mảng huy động tiền gửi, để tạo ra nhiều lợi nhuận, SeABank đã xây dựng chính sách nhằm gia tăng tỷ lệ nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn như: đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, công ty, đơn vị hành chính sự nghiệp để mở tài khoản thanh toán, tài khoản trả lương, tài khoản liên kết thanh toán tiền điện, nước, internet, điện thoại…tăng cường ưu đãi mở tài khoản thanh toán đặc biệt cho cá nhân, tài khoản thương gia.
Nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn hưởng lãi suất cao, từ ngày 29/01/2019, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) chính thức phát hành Chứng chỉ tiền gửi dài hạn bằng tiền VND với mức lãi suất lên tới 8,6%/năm cho các khách hàng cá nhân. Cụ thể, các khách hàng tham gia với mệnh giá tối thiểu từ 100 triệu đồng, thời hạn 24 tháng, 36 tháng sẽ được hưởng mức lãi suất tương ứng là 8,4%/năm và 8,6%/năm. Lãi suất chứng chỉ tiền gửi được cố định trong suốt thời hạn gửi và tiền lãi được trả định kỳ hàng năm cho khách hàng. Trên thị trường tài chính, chứng chỉ tiền gửi được coi là hình thức đầu tư dài hạn với mức lãi suất cao hơn so với các sản phẩm gửi tiết kiệm thông thường. Sản phẩm này phù hợp với các khách hàng cá nhân có nguồn tài chính nhàn rỗi, ổn định, có xu hướng chọn kênh đầu tư an toàn mà vẫn được hưởng lãi suất hấp
b. Hoạt động tín dụng
Về hoạt động tín dụng cá nhân, trong năm 2020 , SeABank tiếp tục gặt hái nhiều thành công nhờ chiến lược tập trung triển khai và phát triển toàn diện các chính sách ưu đãi khách hàng/chính sách thúc đẩy nội bộ/chính sách riêng dành cho đối tác chiến lược tại các sản phẩm trọng điểm, đặc biệt là Vay mua xe SeACar và
Vay mua nhà SeAHome. Tổng quy mô dư nợ phân khúc khách hàng cá nhân tại thời điểm cuối năm đạt gần 24.000 tỷ đồng. Doanh số giải ngân năm 2020 tăng gấp 2,8 lần so với năm 2016. Trong hoạt động cho vay mua ô tô, SeABank hiện đang sở hữu một danh mục đối tác chiến lược trải rộng qua nhiều phân khúc, thông qua sự tăng cường hợp tác sâu rộng với những thương hiệu xe hạng sang hàng đầu thị trường như Mercedes - Benz, Lexus….và cả những thương hiệu xe chiếm thị phần lớn tại Việt Nam như Thaco Trường Hải, Kia, Mazda, Honda, Hyundai... Đạt được những con số ấn tượng trên là nhờ sự triển khai rầm rộ của các chiến dịch kinh doanh của toàn ngân hàng như: chương trình thi đua “SeACar Challenge 2018”, chương trình “Together we make future” và đặc biệt là chương trình “Đường đua rực lửa” đã giúp cho phân khúc Khách hàng cá nhân có màn bứt tốc ngoạn mục vào những tháng cuối năm với: 4.775 hợp đồng tín dụng mua xe (hoàn thành 149% so với chỉ tiêu đề ra), giải ngân 2.256 tỷ (hoàn thành 150% so với chỉ tiêu đề ra), phát hành 11.500 thẻ tín dụng (hoàn thành 132% so với chỉ tiêu đề ra)
Cùng với thành công trong việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm/dịch vụ, sản phẩm SeACar đã ghi nhận mức tăng trưởng kỷ lục trong năm 2020: tăng 380% so với năm 2016. Đồng thời, SeABank trở thành Ngân hàng số một thị trường trong hoạt động cho vay mua ô tô Mercesdes Benz. Đây chính là một điểm nhấn đáng khích lệ về những nỗ lực trong hoạt động triển khai cung cấp sản phẩm/dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng trong bối cảnh. thị trường cho vay mua xe tại Việt Nam ngày càng đa dạng và cạnh tranh gay gắt. Bên cạnh đó, mối quan hệ hợp tác toàn diện với các chủ đầu tư dự án nhà ở lớn như Novaland, Khang Điền… đã đem về cho SeABank con số tăng trưởng 119% ở dòng sản phẩm cho vay mua nhà SeAHome. Cũng trong năm 2020, SeABank đã triển khai nhiều hoạt động thúc đẩy cho vay khách hàng hộ kinh doanh và đạt được tốc độ tăng trưởng ấn tượng là 130%. Song hành với hoạt động huy động vốn và tín dụng, các hoạt động thu phí năm 2020 tại phân khúc khách hàng cá nhân cũng vượt kế hoạch 36%, tương đương mức tăng 1,8 lần so với năm 2016. Hiệu quả kinh doanh được cải thiện rõ rệt với năng suất giải ngân bình quân/cán bộ kinh doanh đạt 1,53 tỷ đồng/cán bộ/ tháng, tăng gấp 2,72 lần so với năm 2016. Nền tảng thành công trong năm 2020 sẽ là đòn
bẩy giúp SeABank tiếp tục hiện thực hóa các mục tiêu đầy thách thức tại mảng khách hàng cá nhân trong năm 2021 tới đây. SeABank tin tưởng rằng Ngân hàng sẽ có những bước phát triển vượt bậc và tiến những chặng dài trên con đường trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam
Bảng 2.2: Tình hình tổng dư nợ cho vay KHCN của SeABank giai đoạn 2016-2020
(Đvt: triệu VND)
Năm 2016 2017 2018 2019 2020
Tổng dư nợ 11.755.421 13.812.152 16.473.352 22.887.563 23.366.235
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank năm 2016-2020)
Với định hướng mục tiêu là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. SeABank đã đưa ra chương trình ưu đãi nhằm hỗ trợ khách hàng, đặc biệt trong giai đoạn kinh tế khó khăn. Cho vay KHCN đạt 23.366.235 triệu đồng cuối năm 2020, tăng 30% tiếp tục là đầu tầu phát triển tín dụng cho Ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp tăng 8%, trong đó doanh nghiệp vừa nhà nhỏ tăng 14%. Cơ cấu cho vay tập trung chủ yếu vào VND, với tỷ trọng 93% (cuối năm 2020) và đang tăng phù hợp với nỗ lực chuyển đổi các giao dịch tiền tệ sang VND của Chính phủ.
Biểu đồ 2.1: So sánh tỷ trọng dư nợ KHCN so với KHDN giai đoạn 2016-2020
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết thúc năm 2020, SeABank đã đạt được kết quả kinh doanh khả quan với tổng tài sản trên 180 nghìn tỷ đồng, huy động thị trường 1 đạt 80.040 tỷ đồng, dư nợ thị trường 1 hơn 70.567 tỷ đồng, thu nhập từ hoạt động dịch vụ 213 tỷ đồng. Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế đạt 381 tỷ đồng, hoàn thành vượt 226% kế hoạch năm. Đồng thời, SeABank cũng bước đầu tối ưu hóa hoạt động và nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua vận hành tập trung và dịch vụ hỗ trợ khách hàng đa kênh. Bên cạnh đó, hoạt động của Ngân hàng đã có những bước trưởng thành vượt bậc theo hướng tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững. Thương hiệu SeABank được thăng hạng trên trường quốc tế với những giải thưởng danh giá: “Doanh nghiệp vì cộng đồng” của Hội đồng Tư vấn Kinh doanh ASEAN; “Dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt Nam 2018” của tổ chức Global Financial Market Review; “Ngân hàng bán lẻ tăng trưởng tốt nhất Việt Nam 2016” của tổ chức Finance Digest… Đặc biệt, SeABank được tổ chức The Asian Banker xếp hạng trong nhóm 15 ngân hàng mạnh nhất Việt Nam và Top 500 ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương. Để đáp ứng quy chuẩn mới đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động ngân hàng, SeABank đã hoàn thiện hệ thống hướng tới việc áp dụng chuẩn mực Basel II về công tác quản trị rủi ro và khả năng tài chính của hệ thống ngân hàng ngày càng cao hơn để nâng cao khả năng chống đỡ trước những biến động của khó lường của thị trường tài chính trong nước và thế giới.
2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tạiSeABank SeABank
2.2.1. Kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Năm 2020 ghi dấu mốc phát triển quan trọng của sản phẩm tín dụng cá nhân của SeABank. Công tác phát triển các sản phẩm, quy trình mới được ngân hàng triển khai tinh gọn, đồng bộ, tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm, phát triển thêm các thị trường ngách nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và tăng tính cạnh tranh của SeABank trên thị trường. Năm 2020 , dư nợ cho vay KHCN đạt 23.366 tỷ đồng, chiếm 21% tổng dư nợ toàn hệ thống.
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân của SeABank giai đoạn 2016-2020 (Đvt: triệu VND) Năm 2016 2017 2018 2019 2020 Tổng dư nợ 22.042.324 30.906.342 36.416.374 42.365.364 108.724.436 Dư nợ KHCN 11.755.574 13.812.446 16.473.325 22.887.237 23.366.342 Tỷ trọng dư nợ KHCN (%) 53.3 44.6 45.2 54 21.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN ( lần) - 1.2 1.4 2 2.1
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Đông Nam Á )
Năm 2020 , dư nợ cho vay KHCN đạt 23.366.342 triệu đồng, chiếm 21% tổng dư nợ toàn hệ thống,so với năm 2016 dư nợ khách hàng cá nhân đã tăng gấp 2.1 lần, chứng tỏ các sản phẩm tín dụng của SeABank thu hút và được niềm tiên từ phía khách hàng. Các chương trình kinh doanh cùng những ưu đãi về sản phẩm tín dụng được xây dựng riêng phù hợp cho từng lĩnh vực như: “Lãi suất trao tay, chớp ngay cơ hội”; “Đến SeABank kinh doanh phát tài”… Kiên định với chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn dầu và được yêu thích nhất, năm 2019 SeABank liên tục cho ra đời các sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích và đáp ứng hầu hết các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng cũng không ngừng cải tiến các danh mục sản phẩm dịch vụ hiện hữu, tối ưu hóa lợi ích của khách hàng sử dụng và tạo ra công cụ bán hàng hiệu quả, hỗ trợ đắc lực cho các đơn vị