7. Kết cấu của luận văn
1.3.1 Các yếu tố chủ quan
Chính sách tín dụng của Ngân hàng đối với việc quản lý khách hàng cá nhân và năng lực quản trị, điều hành của các cấp có thẩm quyền
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố liên quan đến việc quản lý các khách hàng KHCN: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc quản lý hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc quản lý hoạt động cho vay, đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc quản lý hoạt động cho vay.
Năng lực quản trị điều hành, trước hết là phụ thuộc vào cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý, trình độ lao động và tính hữu hiệu của cơ chế điều hành để có thể ứng phó tốt trước những diễn biến của thị trường. Một Ngân hàng có Ban điều hành gồm những lãnh đạo có năng lực sẽ tạo thành một tổ chức có sự phân công nhiệm vụ giữa các Khối, Phòng ban để hoạt động sao cho có hiệu quả nhất, vận hành linh hoạt, phù hợp, đáp ứng những nhu cầu phát sinh đa dạng của khách hàng, đồng thời công tác quản lý cũng trở nên chặt chẽ hơn. Thêm vào đó, năng lực quản trị tốt sẽ giúp Ngân hàng hạn chế được những rủi ro phát sinh, giảm thiểu các chi phí khác bằng việc xây dựng hệ thống chính kiểm soát, phòng ngừa rủi ro. Có thể nói, đây là nhân tố vô cùng quan trọng, tác động trực tiếp đến tính hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN.
Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch
Một hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch có độ bao phủ trên phạm vi lớn với cơ sở vật chất hiện đại, thuận tiện trong việc tiếp cận, sử dụng các dịch vụ Ngân hàng sẽ là một lợi thế không nhỏ trong bối cảnh sự cạnh tranh phát triển khách hàng mới giữa các Ngân hàng đang ngày một gay gắt. Nếu cơ sở vật chất hiện đại, mạng lưới giao dịch phong phú thì sẽ to ra sự thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn, giảm thiểu thời gian chờ đợi xét duyệt…tạo lòng tin của khách hàng vào Ngân hàng. Hệ thống phần mềm lõi tốt thì sẽ tạo ra những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân vừa phù hợp với nhu cầu của khách hàng vừa đa dạng và có nhiều tiện ích gia tăng… Trên thực tế, tại Việt Nam hiện nay, các NHTM chú trọng bán lẻ đều đang không ngừng xây dựng một cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị chất lượng cao và những điểm giao dịch nằm tại những vị trí thuận tiện, phục vụ khách hàng tốt nhất có thể.
Khả năng ứng dụng tiến bộ công nghệ và trình độ, chuyên môn của người lao động
Trước sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng sâu rộng của nó vào cuộc sống như ngày nay, thì ngành Ngân hàng khó có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình, nếu vẫn cung ứng các dịch vụ truyền thống. Năng lực công nghệ của Ngân hàng thể hiện khả năng trang bị công nghệ mới, gồm thiết bị và con người, tính liên kết công nghệ giữa các Ngân hàng và tính độc đáo về công nghệ của mỗi Ngân hàng. Với một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng tính bảo mật thông tin, công tác quản lý tín dụng cũng như việc tính toán lợi nhuận, dự báo những rủi ro có thể xảy ra sẽ đạt hiệu quả tối ưu hơn.
Nhân tố con người là yếu tố quyết định quan trọng đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của các NHTM. Phân khúc KHCN cạnh tranh ngày càng gay gắt thì càng đòi hỏi chất lượng của nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao, để đáp ứng kịp thời đối với những nhu cầu ngày càng đa dạng của KHCN. Việc đào tạo và sử dụng nhân lực có sự đồng bộ về trình độ, chuyên môn, kênh tương tác trực tiếp với khách hàng cá nhân – nhóm khách hàng vốn đặc biệt nhậy cảm về dịch vụ Ngân hàng như đã đề cập ở trên, có tác động tích cực đến tính hiệu
quả quản lý cho vay KHCN. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hàng cũng càng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó trình độ cán bộ tín dụng phải cao và hiểu biết phong phú để đánh giá được một khoản cho vay.