7. Kết cấu của luận văn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông
(SEABANK)
2.1 Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 Trần Hƣng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank đƣợc biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng lƣới hoạt động, mức độ nhận biết thƣơng hiệu và tốc độ tăng trƣởng ổn định. Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đƣờng 26 năm phát triển để đạt đƣợc thành tựu trên đƣợc sự chấp thuận của Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam và Ủy ban chứng khoán nhà nƣớc, tháng 12/2020 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á với vốn điều lệ 12.088 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 180 nghìn tỷ đồng và một mạng lƣới hoạt động trên khắp 3 miền đất nƣớc với 174 chi nhánh và điểm giao dịch.
Sứ mệnh:SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn đầu và đƣợc yêu thích nhất, cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn, tối ƣu hóa lợi ích cho từng đối tƣợng khách hàng và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội.
Tầm nhìn:Phát triển ngân hàng theo mô hình của một ngân hàng bán lẻ và từng bƣớc hƣớng tới trở thành một tập đoàn ngân hàng - tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và uy tín thƣơng hiệu.
Chiến lƣợc phát triển:Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu và đƣợc yêu thích nhất là chiến lƣợc phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới. Trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ cũng nhƣ doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank đƣợc thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tƣợng và phân khúc khách hàng.
Phƣơng châm hoạt động: Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nƣớc
2.1.2 Cơ ấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Cơ cấu tổ chức quản lý của SeABank bao gồm: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát và Tổng Giám đốc theo nhƣ quy định của Luât các tổ chức tín dụng năm 2010 tai điều 32.1 về cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng. Trong đó Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng (Điều 27.1 Điều lệ SeABank). Đại hội đồng cổ đông bầu, bãi nhiệm, miễn nhiệm thành viên hội đồng quản trị và Ban kiểm soát (Điều 29.1.d Điều lệ SeABank 2012). Các ủy ban trực thuộc Hội đồng quản trị bao gồm: Ủy ban nhân sự, ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban tín dụng, Ủy ban đầu tƣ và Ủy ban chiến lƣợc.
SeABank gồm có Ngân hàng và 02 công ty con bao gồm:công ty Quản lý nợ và Công ty tài chính Bƣu điện.Ngân hàng bao gồm 01 Hội sở và các kênh phân phối. Các đơn vị Hội sở gồm 13 khối và 12 phòng ban trực thuộc Tổng Giám đốc. Kênh phân phối tính đến hết năm 2020 gồm 174 Chi nhánh và Phòng giao dịch. Ngoài ra còn một số phòng ban chức năng chuyên biệt nhƣ Trung tâm thẻ, Trung tâm chuyển tiền nhanh SeABank – Western Uninon, Trung tâm Telesales và trung tâm Dịch vụ khách hàng 247.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020 Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020
a. Hoạt động huy động
Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của trong năm 2020 đạt đƣợc mức tăng trƣởng ấn tƣợng với tổng tăng ròng huy động đạt gần 12.000 tỷ đồng, nâng tổng quy mô huy động tiền gửi phân khúc KHCN lên con số: gần 50.000 tỷ đồng. Đó là kết quả ghi nhận sự nỗ lực của các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống trong công tác phát triển thị trƣờng, chăm sóc, quản lý và khai thác khách hàng. Một số hoạt động điển hình đƣợc SeABank triển khai trong năm 2020 nhƣ
Roadshow, phát tờ rơi, thực hiện các hoạt động an sinh xã hội tại địa bàn, tổ chức hội nghị tri ân khách hàng ƣu tiên, các chƣơng trình thúc đẩy kinh doanh: Huy động - Không giới hạn, Tháng 12 tranh tài huy động… Đặc biệt, SeABank cũng thành lập Trung tâm khách hàng cao cấp miền Bắc với đội ngũ cán bộ ƣu tú, cơ sở vật chất hiện đại sang trọng đã mang lại một hình ảnh chuyên nghiệp trong công tác chăm sóc và phục vụ Khách hàng cao cấp
Tiếp nối thành công của chƣơng trình huy động “23 năm kết nối tin yêu, ngập tràn ƣu đãi”, năm 2018 SeABank đã triển khai chƣơng trình “24 năm rạng rỡ SeABank, đồng hành vững bƣớc” và ghi nhận những kết quả khả quan, hiệu quả. Đây là chƣơng trình huy động lớn nhất và có quy mô nhất năm 2018 với nhiều ƣu đãi và quà tặng hấp dẫn dành cho khách hàng. Từ hiệu quả truyền thông toàn diện, chƣơng trình đã tiếp cận đƣợc tới 90% số lƣợng khách hàng mục tiêu tƣơng ứng với số lƣợng quà tặng đã đƣợc sử dụng, đạt tăng ròng 1.108 tỷ đồng, góp phần tăng nhanh độ nhận diện thƣơng hiệu SeABank trên thị trƣờng, đƣa sản phẩm, dịch vụ của SeABank đến gần với khách hàng
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SeABank giai đoạn 2016-2020
(Đvt: triệu VND)
Năm 2016 2017 2018 2019 2020
Tiền gửi
khách hàng 18.532 19.530 84.344 95.727 113.277
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank từ năm 2016-2020)
Do định hình phân khúc khách hàng chính là khách hàng cá nhân nên huy động khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng quy mô huy động. Năm 2020, tổng huy động từ KHCN đạt 113 nghìn tỷ đồng, tăng 18% so với năm trƣớc đó, chiếm đến 82% tổng huy động của toàn hệ thống. Kì hạn gửi của khách hàng thƣờng từ 3 – 6 tháng.
Theo thuyết minh báo cáo tài chính năm 2020, cơ cấu tổng tiền gửi của Ngân hàng nhƣ sau:
- Tiền gửi không kỳ hạn: 11.096.683 triệu đồng, chiếm 9.80% - Tiền gửi có kỳ hạn: 101.555.248 triệu đồng, chiếm 89.64% - Tiền gửi vốn chuyên dùng : 359.074 triệu đồng, chiếm 0.31% -Tiền gửi ký quỹ : 287.243 triệu đồng,chiếm 0.25%
Nhƣ vậy, có thể thấy SeABank đang có lƣợng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hạn khá lớn, thể hiện uy tín và các chính sách ƣu đãi, chăm sóc khách hàng hiện hữu rất tốt. Điều đó không chỉ tạo nguồn lợi nhuận ổn định mà còn là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng phát triển.Trong mảng huy động tiền gửi, để tạo ra nhiều lợi nhuận, SeABank đã xây dựng chính sách nhằm gia tăng tỷ lệ nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn nhƣ: đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, công ty, đơn vị hành chính sự nghiệp để mở tài khoản thanh toán, tài khoản trả lƣơng, tài khoản liên kết thanh toán tiền điện, nƣớc, internet, điện thoại…tăng cƣờng ƣu đãi mở tài khoản thanh toán đặc biệt cho cá nhân, tài khoản thƣơng gia.
Nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn hƣởng lãi suất cao, từ ngày 29/01/2019, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) chính thức phát hành Chứng chỉ tiền gửi dài hạn bằng tiền VND với mức lãi suất lên tới 8,6%/năm cho các khách hàng cá nhân. Cụ thể, các khách hàng tham gia với mệnh giá tối thiểu từ 100 triệu đồng, thời hạn 24 tháng, 36 tháng sẽ đƣợc hƣởng mức lãi suất tƣơng ứng là 8,4%/năm và 8,6%/năm. Lãi suất chứng chỉ tiền gửi đƣợc cố định trong suốt thời hạn gửi và tiền lãi đƣợc trả định kỳ hàng năm cho khách hàng. Trên thị trƣờng tài chính, chứng chỉ tiền gửi đƣợc coi là hình thức đầu tƣ dài hạn với mức lãi suất cao hơn so với các sản phẩm gửi tiết kiệm thông thƣờng. Sản phẩm này phù hợp với các khách hàng cá nhân có nguồn tài chính nhàn rỗi, ổn định, có xu hƣớng chọn kênh đầu tƣ an toàn mà vẫn đƣợc hƣởng lãi suất hấp
b. Hoạt động tín dụng
Về hoạt động tín dụng cá nhân, trong năm 2020 , SeABank tiếp tục gặt hái nhiều thành công nhờ chiến lƣợc tập trung triển khai và phát triển toàn diện các chính sách ƣu đãi khách hàng/chính sách thúc đẩy nội bộ/chính sách riêng dành cho đối tác chiến lƣợc tại các sản phẩm trọng điểm, đặc biệt là Vay mua xe SeACar và
Vay mua nhà SeAHome. Tổng quy mô dƣ nợ phân khúc khách hàng cá nhân tại thời điểm cuối năm đạt gần 24.000 tỷ đồng. Doanh số giải ngân năm 2020 tăng gấp 2,8 lần so với năm 2016. Trong hoạt động cho vay mua ô tô, SeABank hiện đang sở hữu một danh mục đối tác chiến lƣợc trải rộng qua nhiều phân khúc, thông qua sự tăng cƣờng hợp tác sâu rộng với những thƣơng hiệu xe hạng sang hàng đầu thị trƣờng nhƣ Mercedes - Benz, Lexus….và cả những thƣơng hiệu xe chiếm thị phần lớn tại Việt Nam nhƣ Thaco Trƣờng Hải, Kia, Mazda, Honda, Hyundai... Đạt đƣợc những con số ấn tƣợng trên là nhờ sự triển khai rầm rộ của các chiến dịch kinh doanh của toàn ngân hàng nhƣ: chƣơng trình thi đua “SeACar Challenge 2018”, chƣơng trình “Together we make future” và đặc biệt là chƣơng trình “Đƣờng đua rực lửa” đã giúp cho phân khúc Khách hàng cá nhân có màn bứt tốc ngoạn mục vào những tháng cuối năm với: 4.775 hợp đồng tín dụng mua xe (hoàn thành 149% so với chỉ tiêu đề ra), giải ngân 2.256 tỷ (hoàn thành 150% so với chỉ tiêu đề ra), phát hành 11.500 thẻ tín dụng (hoàn thành 132% so với chỉ tiêu đề ra)
Cùng với thành công trong việc không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm/dịch vụ, sản phẩm SeACar đã ghi nhận mức tăng trƣởng kỷ lục trong năm 2020: tăng 380% so với năm 2016. Đồng thời, SeABank trở thành Ngân hàng số một thị trƣờng trong hoạt động cho vay mua ô tô Mercesdes Benz. Đây chính là một điểm nhấn đáng khích lệ về những nỗ lực trong hoạt động triển khai cung cấp sản phẩm/dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng trong bối cảnh. thị trƣờng cho vay mua xe tại Việt Nam ngày càng đa dạng và cạnh tranh gay gắt. Bên cạnh đó, mối quan hệ hợp tác toàn diện với các chủ đầu tƣ dự án nhà ở lớn nhƣ Novaland, Khang Điền… đã đem về cho SeABank con số tăng trƣởng 119% ở dòng sản phẩm cho vay mua nhà SeAHome. Cũng trong năm 2020, SeABank đã triển khai nhiều hoạt động thúc đẩy cho vay khách hàng hộ kinh doanh và đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng ấn tƣợng là 130%. Song hành với hoạt động huy động vốn và tín dụng, các hoạt động thu phí năm 2020 tại phân khúc khách hàng cá nhân cũng vƣợt kế hoạch 36%, tƣơng đƣơng mức tăng 1,8 lần so với năm 2016. Hiệu quả kinh doanh đƣợc cải thiện rõ rệt với năng suất giải ngân bình quân/cán bộ kinh doanh đạt 1,53 tỷ đồng/cán bộ/ tháng, tăng gấp 2,72 lần so với năm 2016. Nền tảng thành công trong năm 2020 sẽ là đòn
bẩy giúp SeABank tiếp tục hiện thực hóa các mục tiêu đầy thách thức tại mảng khách hàng cá nhân trong năm 2021 tới đây. SeABank tin tƣởng rằng Ngân hàng sẽ có những bƣớc phát triển vƣợt bậc và tiến những chặng dài trên con đƣờng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam
Bảng 2.2: Tình hình tổng dƣ nợ cho vay KHCN của SeABank giai đoạn 2016-2020
(Đvt: triệu VND)
Năm 2016 2017 2018 2019 2020
Tổng dƣ nợ 11.755.421 13.812.152 16.473.352 22.887.563 23.366.235
(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank năm 2016-2020)
Với định hƣớng mục tiêu là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. SeABank đã đƣa ra chƣơng trình ƣu đãi nhằm hỗ trợ khách hàng, đặc biệt trong giai đoạn kinh tế khó khăn. Cho vay KHCN đạt 23.366.235 triệu đồng cuối năm 2020, tăng 30% tiếp tục là đầu tầu phát triển tín dụng cho Ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp tăng 8%, trong đó doanh nghiệp vừa nhà nhỏ tăng 14%. Cơ cấu cho vay tập trung chủ yếu vào VND, với tỷ trọng 93% (cuối năm 2020) và đang tăng phù hợp với nỗ lực chuyển đổi các giao dịch tiền tệ sang VND của Chính phủ.
Biểu đồ 2.1: So sánh tỷ trọng dƣ nợ KHCN so với KHDN giai đoạn 2016-2020
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết thúc năm 2020, SeABank đã đạt đƣợc kết quả kinh doanh khả quan với
tổng tài sản trên 180 nghìn tỷ đồng, huy động thị trƣờng 1 đạt 80.040 tỷ đồng, dƣ nợ thị trƣờng 1 hơn 70.567 tỷ đồng, thu nhập từ hoạt động dịch vụ 213 tỷ đồng. Đặc biệt, lợi nhuận trƣớc thuế đạt 381 tỷ đồng, hoàn thành vƣợt 226% kế hoạch năm. Đồng thời, SeABank cũng bƣớc đầu tối ƣu hóa hoạt động và nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua vận hành tập trung và dịch vụ hỗ trợ khách hàng đa kênh. Bên cạnh đó, hoạt động của Ngân hàng đã có những bƣớc trƣởng thành vƣợt bậc theo hƣớng tăng trƣởng an toàn, hiệu quả và bền vững. Thƣơng hiệu SeABank đƣợc thăng hạng trên trƣờng quốc tế với những giải thƣởng danh giá: “Doanh nghiệp vì cộng đồng” của Hội đồng Tƣ vấn Kinh doanh ASEAN; “Dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt Nam 2018” của tổ chức Global Financial Market Review; “Ngân hàng bán lẻ tăng trƣởng tốt nhất Việt Nam 2016” của tổ chức Finance Digest… Đặc biệt, SeABank đƣợc tổ chức The Asian Banker xếp hạng trong nhóm 15 ngân hàng mạnh nhất Việt Nam và Top 500 ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dƣơng. Để đáp ứng quy chuẩn mới đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động ngân hàng, SeABank đã hoàn thiện hệ thống hƣớng tới việc áp dụng chuẩn mực Basel II về công tác quản trị rủi ro và khả năng tài chính của hệ thống ngân hàng ngày càng cao hơn để nâng cao khả năng chống đỡ trƣớc những biến động của khó lƣờng của thị trƣờng tài chính trong nƣớc và thế giới.
2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SeABank SeABank
2.2.1. Kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Năm 2020 ghi dấu mốc phát triển quan trọng của sản phẩm tín dụng cá nhân của SeABank. Công tác phát triển các sản phẩm, quy trình mới đƣợc ngân hàng triển khai tinh gọn, đồng bộ, tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm, phát triển thêm các thị trƣờng ngách nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và tăng tính cạnh tranh của SeABank trên thị trƣờng. Năm 2020 , dƣ nợ cho vay KHCN đạt 23.366 tỷ đồng, chiếm 21% tổng dƣ nợ toàn hệ thống.
Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ khách hàng cá nhân của SeABank giai đoạn 2016-2020 (Đvt: triệu VND) Năm 2016 2017 2018 2019 2020 Tổng dƣ nợ 22.042.324 30.906.342 36.416.374 42.365.364 108.724.436 Dƣ nợ KHCN 11.755.574 13.812.446 16.473.325 22.887.237 23.366.342 Tỷ trọng dƣ nợ KHCN (%) 53.3 44.6 45.2 54 21.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ KHCN ( lần) - 1.2 1.4 2 2.1
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Đông Nam Á )
Năm 2020 , dƣ nợ cho vay KHCN đạt 23.366.342 triệu đồng, chiếm 21% tổng dƣ nợ toàn hệ thống,so với năm 2016 dƣ nợ khách hàng cá nhân đã tăng gấp 2.1 lần, chứng tỏ các sản phẩm tín dụng của SeABank thu hút và đƣợc niềm tiên từ phía khách hàng. Các chƣơng trình kinh doanh cùng những ƣu đãi về sản phẩm tín dụng đƣợc xây dựng riêng phù hợp cho từng lĩnh vực nhƣ: “Lãi suất trao tay, chớp ngay cơ hội”; “Đến SeABank kinh doanh phát tài”… Kiên định với chiến lƣợc trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn dầu và đƣợc yêu thích nhất, năm 2019 SeABank liên tục cho ra đời các sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích và đáp ứng hầu hết các nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ngân hàng cũng không ngừng cải tiến các danh mục sản phẩm dịch vụ hiện hữu, tối ƣu hóa lợi ích của khách hàng sử dụng và tạo ra công cụ bán hàng hiệu quả, hỗ trợ đắc lực cho các