* Những hạn chế, tồn tại .
- L-ợng khách hàng có quan hệ vay vốn coàn ít, d- nợ tín dụng chỉ t ập trung vào một số khách hàng nên khả năng phân tán rủi ro gặp nhiều khó khăn.
- Tốc độ tăng tr-ởng tín dụng thấp hơn so với tốc độ tăng tr-ởng nguồn vốn huy động.
- Địa điểm giao dịch chật hẹp, hơn nữa lại tập trung nhiều ngân hàng nên cạnh tranh diễn ra gay gắt.
- Trình độ đội ngũ cán bộ tuy đã đ-ợc nâng cao song cũng còn thiếu nhiều bất cập, ch-a đáp ứng đ-ợc nhu cầu đòi hỏi.
* Những nguyên nhân.
Chất l-ợng tín dụng giảm sút là kết quả tổng hợp của nhiều nguyên nhân. Trong đó có những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế, của khách hàng vay vốn và chủ quan của ngân hàng rất đáng l-u ý nh- sau:
+ Những nguyên nhân khách quan:
- Cơ chế thị tr-ờng có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế, song mặt khác ngày càng bộc lộ những khuyết tật vốn có của nó, n hất là sự cạnh tranh quyết liệt để tồn tại và phát triển trên th-ơng tr-ờng. Quá trình cạnh tranh tất yếu sẽ dẫn đến kết quả là những doanh nghiệp năng động, sáng tạo, có năng suất, chất l-ợng sản phẩm cao, có thị tr-ờng mua bán tốt. .. thì kinh doanh có lãi, thanh toán đ-ợc tiền vay. Ng-ợc lại, những doanh nghiệp không hội tụ đủ các điều kiện trên thì thua lỗ, thậm chí phá sản, không có khả năng chi trả tiền vay ngân hàng.
- Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng, liên quan đến việc đảm bảo chất l-ợng tín dụng ngânh hàng, tức là tạo ra môi tr-ờng và hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng. Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm tính đồng bộ và tính hệ thống của pháp luật, tính đầy đủ của các văn bản d-ới luật, đồng thời gắn liền với việc chấp hành pháp luật và trình độ dân trí của các thành
viên trong cộng đồng. Về mặt này còn khá nhiều vấn đề tồn tại làm ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng ngân hàng. Do ch-a có luật về sở hữu lài sản, nhất là sở hữu về bất động sản nên trong quá trình giám sát và phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn cho vay còn nhiều điều bất hợp lý, thiếu sự phối hợp giữa các cơ quan liên quan trên địa bàn, thủ tục phát mại r-ờm rà, phức tạp.
- Quản lý nhà n-ớc còn nhiều sơ hở, nhất là trong khâu ra quyết định thành lập doanh nghiệp, cấp đăng ký kinh doanh với chức năng, nhiệm vụ v-ợt quá khả năng quản lý, tài chính và kỹ thuật của doanh nghiệp . Các cơ quan ra quyết định thành lập cấp đăng ký kinh doanh không kiểm tra, kiểm soát và không chịu trách nhiệm gì vơí hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp .
- Nhiều doanh nghiệp , nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh không thực hiện hạch toán thống kê theo đúng chế độ của nhà n-ớc. Công tác quản lý và giám sát việc chấp hành chế độ báo cáo thống kê đối với khu vực kinh tế này ch-a đ-ợc các cơ quan có trách nhiệm chú ý đúng mức. Cơ quan kiểm toán thì ch-a với tới, các đơn vị chủ quản thì buông lỏng kiểm tra, kiểm soát. Do vậy số liệu báo cáo của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ch-a phả ánh đúng thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu nhập thông tin, dẫn đến những đánh giá và kết luận chính xác, từ đó có quyết định sai lầm, gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
- Một số doanh nghiệp còn nhiều yếu kém về năng lực tốt chức quản lý và sản xuất kinh doanh do phần lớn cán bộ ch-a đ-ợc đào tạo có hệ thống, nhất là về quản lý, kỹ thuật và kinh doanh trong nền kinh tế thị tr-ờng. Mặt khác công nghệ sản xuất, chế biến lạc hậu, thiết bị cũ kĩ .. . nên năng suất và chất l-ợng kém, giá thành cao, năng lực cạnh tranh hạn chế, dễ dẫn đến thua lỗ và rủi ro.
- Do ng-ời vay sử dụng vốn không đúng mục đích đối t-ợng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Thay vì đầu t- vốn vào dự án có tính khả thi mà ngân hàng đã thẩm định, ng-ời vay đã dùng tiền vay để hùn vốn, hoặc thực hiện các phi vụ làm ăn mạo hiểm; nghiêm trọng hơn có những đơn vị vay đã vi
phạm pháp luật, m-u toan lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng và bạn hàng có quan hệ.
+ Những nguyên nhân chủ quan:
- Thẩm định dự án là công việc hêt sức quan trọng khi giải quyết cho vay. Qua đó ngân hàng có thể rút ra đ-ợc kết luận: Mức vốn cần đầu t-, hiệu quả kinh tế, khả năng thu hồi vốn, thời hạn nợ . . . vì vậy muốn thẩm định tốt phải nắm đ-ợc tình hình thị tr-ờng, giá cả, năng lực sản xuất , khả năng cạnh tranh. Trong thục tế, công tác thẩm định của cán bộ tín dụng để lựa chọn đ-ợc dự án đầu t- tốt, có tính khả thi nói chung còn yếu, nhất là khả năng nhận định, phàn đoán sự biến động của thị tr-ờng. Thậm chí cán bộ tín dụng còn thụ động, chấp nhận hoàn toàn các dự kiếm trong dự án của doanh nghiệp mà xuă nay luôn đ-ợc xây dựng trên cơ sở hiệu quả kinh tế cao để gửi ngân hàng làm thủ tục vay vốn. Do đó, tác dụng của việc thẩm định kinh tế bị hạn chế và rất dễ dẫn đến đầu t- kém hiệu quả.
- Công tác kiểm tra bao gồm: kiểm soát tr-ớc, trong và sau khi cho vay ch-a đ-ợc chú ý đúng mức, hiện t-ợng vi phạm quy trình tín dụng còn là một vấn đề tồn tại:
Tr-ớc khi cho vay, việc thẩm định dự án, xác định t- cách pháp nhân, thể nhân, khả năng quản lý điều hành, tình hình tài chính, kỹ thuật, năng lực cạnh tranh, tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản thế chấp, cầm cố… ch-a kiểm tra chặt chẽ, đầy đủ.
Trong khi cho vay, do còn thiếu quan tâm kiểm tra, giám sát nên việc phát tiền vay ch-a gắn liền với việc luân chuyển vật t- hàng hoá, ch-a theo tiến độ thi công xây dựng cơ bản…, không chuyển tiền vay đến ng-ời cung cấp, mà chuyển vào tiền gửi của đơn vị vay sử dụng nên dễ phát sinh tiêu cực.
Sau khi cho vay, ít kiểm tra tình hình sử dụng vốn để phát hiện kịp thời sử dụng vốn sai mục đích, kế hoạch để tuỳ mức độ vi phạm hợp đồng mà áp dụng các chế tài tín dụng nh-: ngừng cho vay, hạn chế cho vay, thu hồi nợ tr-ớc hạn, hoặc chuyển sang nợ quá hạn.
Hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ ngân hàng nói chung còn yếu, ch-a phát hiện các vụ vi phạm lớn mà pháp luật Nhà n-ớc đã xét xử.
- Các nguyên tắc cơ bản của tín dụng hiện nay chấp hành ch-a đ-ợc nghiêm túc, trong đó có nguyên tắc “đơn vị vay phải có vật t- t-ơng đ-ơng đảm bảo”. Thực hiện đúng nguyên tắc này là cơ sở để tạo ra h iệu quả kinh tế của vốn đầu t- và Ngân hàng thu hồi nợ đúng với ý nghĩa kinh tế của nó. Điều mà ng-ời ta quan tâm nhiều hơn là điều kiện thế chấp tài sản mà ý nghĩa của nó là biện pháp phòng ngừa để thu hồi nợ khi ng-ời vay kinh doanh không có hiệu quả. Nhận thức ch-a đầy đủ về nguyên tắc tín dụng đã làm hạn chế chất l-ợng tín dụng.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng tuy đã đ-ợc nâng cao một b-ớc đáng kể so với thời bao cấp, nh-ng so với yêu cầu đòi hỏi của hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị tr-ờng đầy biến động thì còn nhiều hạn chế, nhất là năng lực thẩm định dự án cho vay, khả năng tiếp cận thị tr-ờng, thu thập tình hình diễn biến của đơn vị vay vốn. Đi dôi với sự hạn chế về trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì những vấn đề về thiếu tinh thần trách nhiệm, không sâu sát đơn vị vay vốn, chấp hành không nghiêm túc các cơ chế quy chế nghiệp vụ … của cán bộ tín dụng đã làm cho chất l-ợng tín dụng bị giảm sút.
Tồn tại về chất l-ợng tín dụng có nhiều nguyên nhana khách quan và chủ quan nh-ng trong mọi tr-ờng hợp đều dẫn đến rủi ro của Ngân hàng.
Để nâng cao chất l-ợng tín dụng, cần phân tích đánh giá mức độ ảnh h-ởng của các nguyên nhân. Trên cơ sở đó đề ra các biện pháp tích cực để khắc phục những tồn tại.
Ch-ơng III:
Biện pháp nhằm nâng cao
chất l-ợng tín dụng của sở giao dịch I.