1.3.1.1Quy mô vốn và uy tín của ngân hàng
Trong hoạt động ngân hàng, khi đi vay tiền thì người dân bao giờ cũng có xu hướng lựa chọn những ngân hàng lớn và có uy tín.
Quy mô của một NH là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục sản phẩm cho vay của NH. Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một NH bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một KH. Vốn tự có càng lớn thì NH càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Ngoài ra KH cũng thường tìm đến những NH có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những NH này mang lại. NH có uy tín càng cao thì càng tạo nềm tin cho KH, giúp giữ chân KH hiện hữu và thu hút nhiều KH mới. Do đó, NH xây dựng được uy tín, thương hiệu mạnh sẽ giúp nâng cao lòng trung thành của KH, giúp NH chiếm lĩnh thị trường.
Là các hệ thống, các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Thông thường chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng,các loại hình cho vay, quy định về tài sản bảo đảm, kỳ hạn khoản vay, lãi suất của khoản vay, hướng giải quyết nợ khó đòi,….Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi, khung tham chiếu rõ ràng về các căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Do cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách hợp lý, linh hoạt, đa dạng… sẽ là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả.
1.3.1.3Quy trình cấp tín dụng và công tác thẩm định tín dụng
Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.
Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện, thống nhất, nhanh gọn, hợp lý và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó còn gây được cảm tình với KH và thu hút được nhiều KH hơn.
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu cho một quy trình cấp tín dụng và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay. NH sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị TSBĐ của người vay. Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố NH sẽ đi đến quyết định cho vay, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của NH có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo. Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ làm cho người vay mất quá nhiều thời gian và công sức và họ sẽ thấy nản lòng. Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng.
1.3.1.4Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng
Đây có thể coi là một nhân tố mang tính quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bởi lãnh đạo là người đưa ra đường lối, định hướng cho từng thời kỳ trong hoạt động của ngân hàng. Tùy thuộc vào suy nghĩ, quan điểm riêng về hoạt động CVTD mà mỗi nhà lãnh đạo sẽ có mức độ đầu tư nhất định và đưa ra những hoạch định chính sách khácnhau cho việc phát
triển hoạt động này phù hợp với NH của mình trong từng thời kỳ. Nếu lãnh đạo NH nhận thấy tiềm năng và tầm quan trọng của hoạt động CVTD thì các chủ trương, đường lối của NH cũng sẽ theo hướng tập trung các nguồn lực để phát triển hoạt động này hơn như đẩy mạnh quảng cáo truyền thông, ban hành nhiều chính sách ưu đãi, đưa ra thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng hơn,… Và ngược lại nếu quan điểm của lãnh đạo là chú trọng đến các sản phẩm dịch vụ khác thì sự phát triển của hoạt động CVTD cũng sẽ không được ưu tiên.
1.3.1.5Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi NH. Chất lượng cán bộ được thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý KH, … Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho NH. Cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn thất cho ngân hàng. Mặt khác, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với KH. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho KH hài lòng và tin tưởng hơn vào NH và từ đó dễ trở thành KH quen thuộc của NH.
1.3.1.6Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của KH là yếu tố để giúp NH có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp NH đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của KH nói chung và KH vay tiêu dùng nói riêng.
Nếu ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho KH, thời gian xử lý hồ sơ cho KH càng nhanh, giảm thiểu việc sai sót trong quá trình làm hồ sơ, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng, khách hàng cảm thấy hài lòng với NH. Từ đó thu hút được ngày càng nhiều lượng KH, gia tăng lợi nhuận cho NH.
1.3.1.7Sự phát triển của các sản phẩm khác
Trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, các ngân hàng luôn đẩy mạnh phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình và thường có những chính sách ưu đãi riêng dành cho những KH sử dụng nhiều dịch vụ của mình. Sự phát triển của các sản phẩm khác như tiền gửi, thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán… sẽ giúp tăng thêm niềm tin và sự tin tưởng của KH vào NH, tạo điều kiện cho các NH có thể dễ
dàng tiếp cận và nhanh chóng đáp ứng được nhiều nhu cầu của KH, từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động CVTD.