7. Kết cấu khóa luận
1.2.4. Các yếu tố tác động đến việc tham gia BHXH tự nguyện
a. Yếu tố bên trong
- Chính sách của Đảng và Nhà nước:
Các quốc gia trên thế giới rất quan tâm tới chính sách BHXH mà đặc biệt là BHXH tự nguyện bởi đây được coi như sự đánh giá mức độ phát triển của mỗi quốc gia. Tại Cộng hòa liên bang Đức có tới 90% người dân tham gia BHXH, điều này chứng tỏ chính sách BHXH tại Đức rất tốt và có nhiều chế độ và ưu đãi tốt đối với người tham gia. Ở Phần Lan, mô hình an sinh xã hội được coi là sự cân bằng giữa tăng trưởng kinh tế và an sinh xã hội. Kế hoạch hưu trí của Phần Lan được hình thành từ năm 1937. Vào thập niên 80, chi phí xã hội ở Phần Lan chiếm khoảng 24% GDP, so với Thụy Điển, Đan Mạch và Na Uy tương ứng là 35%, 30% và 22% GDP. Trong đó người lao động trả chỉ chiếm 10%, phần còn lại do nhà nước và chủ lao động chi trả. Phần Lan cũng là một trong những quốc gia có mức An sinh xã hội tốt và được bình chọn là nơi đáng sống hàng đầu trên thế giới.
Tại Việt Nam hiện nay, theo các văn bản pháp lý quy định chi tiết về BHXH nói chung và BHXH tự nguyện đã tương đối hoàn chỉnh và đầy đủ như Luật BHXH 2014, Nghị định số 190/2007/NĐ-CP của Chính phủ, Nghị định 134/2015/NĐ-CP
19
của Chính phủ… những văn bản trên đã chỉ rõ được các nội dung cơ bản về BHXH tự nguyện như: Đối tượng tham gia, mức đóng, mức hưởng, điều kiện hưởng, % hưởng, thủ tục giải quyết… Ngoài ra về chính sách, BHXH luôn được Đảng và nhà nước quan tâm thể hiện qua việc ban hành các chính sách hỗ trợ phù hợp, những chính sách, quy định giải quyết thủ tục nhanh gọn. Như vậy có thể thấy về chính sách Đảng và Nhà nước luôn quan tâm và ban hành cách chính sách phù hợp nhằm hỗ trợ và góp phần thu hút số lượng người tham gia BHXH tự nguyện và thực hiện mục tiêu đến năm 2025 của đại hội Đảng lần thứ XIII.
Thực tế có thể thấy từ những điểm trên thì chính sách của nhà nước về BHXH hiện chỉ hoàn thiện về số lượng nhưng chất lượng vẫn là một vấn đề lớn cần giải quyết như việc tăng mức hưởng, tăng các chế độ để cân bằng giữa BHXH tự nguyện với BHXH bắt buộc, tránh tình trạng người lao động thấy cùng là tham gia BHXH nhưng BHXH tự nguyện chỉ có 02 chế độ là Hưu trí và Tử tuất không có đầy đủ các chế độ chi trả như việc tham gia BHXH bắt buộc (05 chế độ).
- Năng lực quản lý và chi trả chế độ của cơ quan BHXH:
Năng lực quản lý quỹ tài chính BHXH hiện nay đã dần hoàn thiện theo chiều hướng tích cực, tuy nhiên hiện vẫn còn tồn tại nhiều bất cập và hạn chế bởi năng lực của cán bộ quản lý, cán bộ thu còn thấp, cách thức làm việc còn quan liêu giấy tờ mặc dù đã hệ thống hóa và số hóa điện tử tuy nhiên vẫn gặp khó khăn trong công tác cải cách thủ tục hành chính và chưa hoàn thiệ đầy đủ.
Việc chi trả chế độ vẫn còn thấp và không kịp thời dẫ tới mất sự tin tưởng giảm tính cần thiết của BHXH, đây cũng là một yếu tố tác động lớn đến việc thu hút được số lượng người tham gia BHXH tự nguyện hiện nay.
- Ảnh hưởng của xã hội:
Xã hội ngày một phát triển, nhu cầu về sự bảo đảm cuộc sống ngày càng được nâng cao, điều này là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc thu hút người tham gia BHXH tự nguyện. Mặc dù không thuộc đối tượng tham gia BHXH bắt
20
buộc nhưng người lao động tự do vẫn có thể lựa chọn tham gia BHXH tự nguyện để có sự bảo vệ và đảm bảo về tài chính khi đã ngoài độ tuổi lao động và không có thu nhập.
Yếu tố dư luận xã hội rất lớn, nếu tạo ra được luồn dư luận tốt và tích cực thì chắc chắn việc thu hút số lượng người tham gia BHXH tự nguyện là rất khả thi và dễ dàng. Ngược lại nếu tạo ra dư luận không tốt không chỉ ảnh hưởng đến việc thu hút người tham gia BHXH tự nguyện mới mà còn rất dễ mất đi những đối tượng đã tham gia trước đó, đây sẽ là một thất bại lớn của ngành BHXH.
- Sự ảnh hưởng từ thị trường bảo hiểm:
Hiện nay, trên thị trường ngoài BHXH thì bảo hiểm nhân thọ cũng đã và đang được quan tâm. Với cơ chế mở dễ dàng, ngoài hưởng các chế độ về Hưu trí và tử tuất như BHXH tự nguyện thì người tham gia còn được hưởng thêm các chi phí về ytế, giá trị tài chính thụ hưởng cao hơn so với BHXH tự nguyện.Tuy nhiên, mức đóng cũng khá cao, và tỉ lệ rủi ro là tất yếu, bởi hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều mang tính chất đa quốc gia, người tham gia khó nắm bắt thông tin để giám sát, quản lý và khi xẩy ra tranh chấp thường thua thiệt trong quá trình bảo vệ quyền lợiso với tham gia BHXH tự nguyện.
Ngoài những yếu tố tác động trên thì BHXH còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác của nền kinh tế thị trường, gia đình, suy nghĩ, lỗi sống… Việc tham gia BHXH tự nguyện của người lao động được tác động bởi rất nhiều yếu tố khác nhau cả chủ quan và khách quan, các yếu tố này vừa là đòn bẩy nếu người lao động nhận thức đúng, đủ nhưng đây cũng chính là rào cản lớn cần phải gỡ bỏ.
b. Yếu tố bên ngoài
- Mức độ cảm nhận rủi ro của người tham gia:
Người lao động tự do thường không hoặc ít quan tâm đến việc tham gia BHXH tự nguyện bởi họ nghĩ mình có mức độ rủi ro thấp hơn so với người lao động làm việc tại các doanh nghiệp, nhà máy, xí nghiệp… mà chi phí đóng
21
BHXH tự nguyện cao lại cao hơn so với những đối tượng tham gia BHXH bắt buộc.
Người lao động tự do thường cho rằng tham gia BHXH bắt buộc thì người lao động chỉ đóng một phần, phần còn lại do người sử dụng lao động đóng và đây là chế độ bắt buộc phải tham gia. Mà họ chưa quan tâm, chưa nắm bắt được các chính sách an sinh, hỗ trợ của Nhà nước đối với người lao động khi tham gia BHXH tự nguyện cũng như những hệ quả, rủi ro nếu người lao động không tham gia bất kỳ chế độ BHXH nào. Điều này chứng tỏ việc nhận thức mức độ rủi do của NLĐ tự do là khá thấp.
Cảm nhận rủi ro còn được hiểu là người lao động khi tham gia BHXH tự nguyện sẽ cảm thấy không tin tưởng về chế độ, mức hưởng thực tế thì bản chất họ là những người có mức thu nhập thấp vậy nên khó có thể tin tưởng giao tiền cho một người, một tổ chức mà họ chưa tìm hiểu chưa biết kĩ lưỡng.
- Nhận thức về BHXH tự nguyện:
Đối tượng người lao động tham gia BHXH tự nguyện thường là những người lao động tự do, trình độ học vấn chưa cao, nhận thức hạn chế về chính sách BHXH tự nguyện, họ luôn có các lỗi lo về tài chính, thu nhập bấp bênh, và gánh nặng phụ thuộc. Ngoài ra những đối tượng này thuộc nhóm đối tượng không hoặc ít tham gia vào các tổ chức đoàn thể, nên có ít niềm tin về việc tham gia BHXH tự nguyện, họ thường không hiểu rõ bản chất của BHXH tự nguyện là chính sách ASXH nhằm hỗ trợ, bảo đảmvới đối tượng gặp nhiều khó khăn.
- Về thu nhập:
Thu nhập của đại đa số người thuộc đối tượng tham gia BHXH tự nguyện tương đối thấp và bấp bênh, các đối tượng này thường là người lao động tự do, là nông dânnên ảnh hưởng rất lớn đế quỹ tài chính để tham gia chương trình bảo hiểm nhất định. Tuy nhiên, vấn đề về thu nhập thấp không ổn định cũng là một lý do, đòn bẩy khiến người lao động tiếp cận, tham gia BHXH tự nguyện, bởi họ không thế chắc chắn rằng công việc và sức khỏe của họ sẽ có thể tiếp tục lao
22
động tạo thu nhập khi họ đã ngoài độ tuổi lao động. BHXH tự nguyện với chính sách mở về mức đóng, phương thức đóng người lao động hoàn toàn có thể lựa chọn và quyết định đóng qua nhiều phương án, tăng giảm mức đóng theo khả năng ít phục thuộc vào lương so với đối tượng bắt buộc của BHXH, người lao động có thể đóng một lần cho từ 5-10 năm, đây cũng được xem như là một chính sách tốt cho người tham gia từ đây thu hút được cả số lượng và chất lượng người tham gia BHXH tự nguyện.
- Về tình hình kinh tế - chính trị xã hội:
Tình hình kinh tế chính trị ảnh hưởng lớn đến việc thu hút người tham gia BHXH tự nguyên bởi tình hình kinh tế khó khăn, chính trị xã hội bất ổn sẽ ảnh hưởng tới nguồn thu của người lao động tham gia BHXH tự nguyện đây là một bài toán lớn cho cơ quan BHXH. Việc người lao động mất hoặc giảm nguồn thu thì khả năng chi trả cho BHXH gần như không đủ dẫn tới chậm trễ trong việc đóng BHXH tự nguyện, đòi hỏi cơ quan BHXH và nhà nước phải có các chính sách phù hợp để hỗ trợ và giúp đỡ những đối tượng này đảm bảo nguồn thu cho quỹ BHXH cũng như đảm bảo quá trình tham gia BHXH tự nguyện của người tham gia được thông suốt không đứt quãng.
Ổn định chính trị, nền kinh tế phát triển bền vững là một cơ chế đảm bảo an sinh của mỗi quốc gia, sẵn sàng các điều để ứng phó, xử lý đối với các thảm họa tự nhiên, dịch bệnh và các vấn đề xã hội như
thất nghiệp, giảm sút thu nhập… trong đó bao gồm cả các đối tượng đang tham gia BHXH tự nguyện. Vấn đề này ảnh hưởng sâu sắc đến việc tiếp tục tham gia tiếp tục quỹ BHXH của người dân, nguồn thu đối với cơ quan BHXH và công tác mở rộng, thu hút đối tượng tham gia BHXH tự nguyện.
23