Bảng 2.12: Tình hình chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánhA Lưới năm 2018
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Chỉtiêu Tổng số
Loại vay Tài sản đảm bảo Đối tượng vay Mục đích sử dụng vốn
Ngắn hạn Trung,
dài hạn Có tài sản Không có tài sản DN, HTX HộND Khác Sản xuất Tiêu dùng
1.Tổng dư nợ 405 115 290 213 192 45 20 340 382 23
2.Dư nợtrung, dài hạn 290 - - 190 100 - 15 275 276 14
3.Dư nợ không có ĐBTS 192 75 117 - - - 12 180 183 9
4.Nợquá hạn 22,91 9,91 13 10 12,91 - 8,91 14 22,91 -
5. Nợxấu 0,2 0,03 0,17 - 0,2 - 0,081 0,12 0,2 -
Nhận xét:
Theo thời hạn cho vay: Dư nợ cho vay trung và dài hạn là chủ yếu trong năm
2018, việc mở rộng cho vay trung, dài hạn nhằm khuyến khích các hộ nông dân đẩy mạnh chăn nuôi, đầu tư máy móc thiết bị, cơ sở vật chất để phục vụ hoạt động kinh doanh sản xuất, tạo ra lợi nhuận cho hộnông dân, từ đó thanh toán được nợ cho ngân
hàng, đảm bảo tình hình dư nợ cũng như tỷlệthu nợ, đưa hộ nông dân vào các phương
án hoạt động kinh doanh sản xuất cụ thể, thúc đẩy sự phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng, đây là mục tiêu chính của NHNo&PTNT huyện A Lưới.
Có thể thấy nợ quá hạn và nợ xấu trong dư nợ cho vay trung, dài hạn có số lượng cao hơn nợ quá hạn và nợ xấu trong dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2018. Điều này xuất phát từrủi ro vốn có của tín dụng trung, dài hạn, đó là thời hạn cho vay càng dài thì rủi ro càng lớn. Mặc dù không quá cao, không ảnh hưởng nghiêm trọng
đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng NHNo&PTNT huyện A Lưới cần có nhiều biện pháp hơn nữa để khắc phục tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu đến mức thấp nhất, hạn chếrủi ro cho ngân hàng.
Theo tài sản đảm bảo: Dư nợcho vay có tài sản đảm bảo là chủ yếu trong tổng
dư nợ, điều này cho thấy ngân hàng chú trọng đến cho vay có TSĐB, thận trọng trong hoạt động cho vay, giúp ngân hàng phòng ngừa và hạn chếrủi ro, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên đảm bảo tiền vay chỉ là biện pháp phòng vệkhi gặp sự cố trong hoạt động cho vay, đó không phải là nguyên tắc cho vay. Ngân hàng cần vận dụng linh hoạt các biện pháp đảm bảo tiền vay, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển trên cơ sở an toàn, nhưng đồng thời cũng phải tăng cường hoạt động vay vốn, tăng cường sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng.
Theo đối tượng vay: Dư nợhộnông dân chiếm số lượng nhỏtrong tổng dư nợ.
Điều này cho thấy trị trường tín dụng hộnông dân còn hạn chế. Nguyên nhân là do hộ nông dân trên địa bàn huyện A Lưới vẫn còn gặp một số khó khăn trong việc tiếp cận vay vốn, chủyếu là từ những nguyên nhân như hộ nông dân không đáp ứng được các yêu cầu vay vốn cơ bản của ngân hàng, hay thủ tục vay vốn phức tạp, phải chờ đợi, giải quyết nhiều ngày, không lập được phương án, kế hoạch cụ thể,……như vậy, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần tìm ra đúng nguyên nhân và có những giải pháp khuyến khích vay vốn đối với hộnông dân.
Theo mục đích sử dụng vốn: Mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu là hoạt động sản xuất, trong đó đa phần là vay vốn trung, dài hạn. Nợ quá hạn và nợ xấu cũng đa
phần khi vay vốn với mục đích hoạt động sản xuất.
Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng hộnông dân tại NHNo&PTNT huyện A Lưới
giai đoạn 2016-2018: (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉtiêu Đơn vịtính 2016 2017 2018 1.Tổng nguồn vốn tự huy động tỷ đồng 420 455 501 Trong đó, tiền gửi kỳhạn <12 tháng tỷ đồng 172 196 202 2.Tổng DSCV Tỷ đồng 124 165 187 3.Tổng DSTN Tỷ đồng 101 129 168 4.Tổng dư nợ tỷ đồng 350 386 405 5.TỷlệDSCV HND/Tổng DSCV % 16,94 16,36 18,72 6.TỷlệDSTN HND/Tổng DSTN % 4,95 4,65 4,76 7.Tỷlệ dư nợHND/Tổng dư nợ % 4,3 4,4 4,9
Cơ cấu dư nợtrung, dài hạn HND % 86,67 76,47 75
Cơ cấu dư nợ không có TSĐB HND % 73,33 67,65 60 8.Tỷlệnợ quá hạn HND/tổng dư nợ % 2 1,7 2,2 9.Tỷlệnợ xấu HND/ tổng dư nợ % 0,05 0,07 0,02
(Nguồn: Phòng Kinh doanh tín dụng)
Nhận xét:
- DSCV hộ nông dân còn thấp trong tổng DSCV tại NHNo&PTNT huyện A Lưới và có tỷ trọng tăng lên vào năm 2018 cho thấy chuyển biến tích cực trong công
tác mở rộng cho vay hộ nông dân
- DSTN hộ nông dân thấp trongtổng DSTN tại NHNo&PTNT huyện A Lưới và có tỷ trọng tăng dần qua từng năm cho thấy CBTD đã chú ý theo dõi, quan sát và nhắc
- Nguồn vốn huy động lớn hơn so với tổng dư nợ chứng tỏ nguồn vốn cho vay đang được huy động theo hướng tích cực, chủ động được nguồn vốn khi cho vay, khi
khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được đáp ứng đầy đủ và kịp thời. Nguồn vốn tự huy động loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là chủ yếu. Điều này tạo điều kiện thuận lợi
cho việc vay vốn trungvà dài hạn của NHNo&PTNT huyện A Lưới.
- Tỷ lệ dư nợ không có TSĐB của hộ nông dân chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ HND vào năm 2016, tuy nhiên có thể thấy vào năm 2017 và 2018, tỷ trọng dư nợ không có TSĐB giảm dần, có thể suy ra rằng tỷ trọng dư nợ có TSĐB đang tăng dần lên qua từng năm, như vậy hộ nông dân huyện A Lưới đang từng bước phát triển, đời sống đang
dần cải thiện theo hướng tích cực. Có như thế tỷ lệ vay vốn tại NHNo&PTNT mới có
thể tăng cao.
- Xét về chất lượng của các khoản nợ thì có thể thấy chỉ số nợ quá hạn tương
đối cao. Tỷ trọng nợ quá hạn có chiều hướng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2016 nợ
quá hạn là 7 tỉ đồng chiếm 2% trong tổng dư nợ, năm 2017 nợ quá hạn là 6,562 tỷ đồng,chiếm 1,7% trong tổng dư nợ, giảm 6,26% tương ứng với giảm 438 triệu đồng so
với năm 2016. Năm 2018, nợ quá hạn là 8,91 tỷ đồng, chiếm 2,2% trong tổng dư nợ,
có nghĩa là đã tăng 35,78% hay tăng 2,348 tỷ đồng.
- Nợxấu tăng vào năm 2017 và có chiều hướng giảm mạnh vào năm 2018. Năm
2016 nợ xấu hộ nông dân là 175 triệu đồng, chiếm 0,05% trong tổng dư nợ. Năm
2017, nợ xấu là 270,2 triệu đồng, chiếm 0,07% trong tổng dư nợ, có nghĩa là tăng 54,4% hay tăng 95,2 triệu đồng so với nợxấu năm 2016. Năm 2018, nợxấu là 81 triệu
đồng, chiếm 0,02% trong tổng dư nợ, đã giảm đến 70,02% tương ứng với giảm 189,2 triệu đồng. Như vậy cho thấy NHNo&PTNT huyện A Lưới đã chủ động trong việc xử
lý nợ xấu nên bức tranh nợ xấu được cải thiện tích cực, ngân hàng cần duy trì, khai thác các biện pháp sẵn có và phát huy nhằm tạo được uy tín giúp hoạt dộng tín dụng của Ngân hàng ngày càng tốt hơn.
Bảng 2.14: Chất lượng tín dụng HND các xãđại diện tại NHNo&PTNT chi nhánh A Lưới năm 2018
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
Xã Dư nợ
Thời hạn cho vay Tài sản đảm bảo Loại hộ
Nợquá hạn Nợxấu Ngắn hạn Trung, dài hạn Có TS đảm bảo Không có TS đảm bảo Khá TB Kém Sơn Thủy 13 3 10 7 6 9 4 - 0,5 0,1 Hồng Trung 12 1 11 4,5 7,5 6 6 - 0,5 0,05 A Roàng 6,9 0,9 6 1,9 5 2 4,9 - 0,2 0,02
Nhận xét:
Theo như bảng số liệu thì cơ cấu dư nợ cho vay trung, dài hạn là chủ yếu đối
với cả 3 xã, nhằm nâng cao năng lực sản xuất cho hộ nông dân. Vì vậy thời gian thu hồi vốn chậm, sản xuất nông nghiệp chịu sự ảnh hưởng của thiên nhiên, rủi ro là điều
khó tránh khỏi. Đối với xã Sơn Thủy là xã có đời sống kinh tế phát triển, nhiều hộ nông dân nghèo đã vay vốn và phát huy hiệu quả nguồn vốn cùng với các dự án đầu tư
có tính khả thi. Cùng với đó là xã Hồng Trung là xã vay vốn trung bình thì tỷ lệ vay
vốn có TSĐB và không có TSĐB không chênh lệch nhiều. Tuy nhiên xã Sơn Thủy có
số lượng vay vốn có TSĐB là đa số, còn xã Hồng Trung thì số lượng vay vốn có tài sản đảm bảo ít hơn vay vốn không có TSĐB. Riêng xã A Roàng là xã ở vùng sâu vùng xa, có tình hình khó khăn, vay vốn ít thì số lượng vay vốn không có TSĐB chiếm số lượng lớn hơn nhiều so với vay vốn có TSĐB.
Loại hộ nông dân có năng lực kém thì không được ngân hàng chấp nhận vay
vốn.Họ thiếu quá nhiều điều kiện đáp ứng các nhu cầu vay vốn của ngân hàng. Nợ quá hạn và nợ xấu vẫn là vấn đề cần có biện pháp triệt để hơn.
Điều này cho thấy đặc điểm kinh tế của xã và khoảng cách đối với ngân hàng có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vay vốn và sử dụng vốn vay của hộ nông dân từng
vùng. Những hộ nông dân ở vùng gần với điểm giao dịch của ngân hàng sẽ dễ dàng tiếp cận vốn vay, hơn nữa điều kiện kinh tế ở đây đang ngày càng phát triển, nhiều hộ
nông dân có ý chí vươn lên, lập ra mục đích để vay vốn và sử dụng vốn vay một cách
có hiệu quả. Đối với những hộ nông dân ở vùng sâu vùng xa, điều kiện kinh tế và vấn đề đi lại khó khăn, khó để tìm hiểu và tiếp cận vay vốn, đồng thời trình độ văn hóa
còn thấp, họ chỉ làm đủ ăn đủ mặc, số hộ nông dân có mong muốn vay vốn với dự án chăn nuôi, trồng trọt, các hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả còn thấp. Vì vậy,
NHNo&PTNT huyện A Lưới cần có những giải pháp để các hộ nông dân ở vùng sâu
vùng xa có cơ hội hiểu biết về vay vốn và tiếp cận với vốn vay, có cơ hội giao dịch
vay vốn với mục đích vay vốn có tính khả thi và sử dụng vốn vay có hiệu quả, nâng cao đời sống của người dân trên địa bàn A Lưới, đồng thời cũng nâng cao số lượng