Dựa vào kết quả nghiên cứu thực nghiệm, nguồn thu nhập ngoài lãi ngân hàng
chịu tác động mạnh bởi các yếu tố vi mô bao gồm quy mô của ngân hàng, tỷ suất sinh
lời trên tổng tài sản, thu nhập lãi cận biên, rủi ro ngân hàng và chi phí. Do đó, luận văn tập trung đưa các khuyến nghị nhằm giúp gia tăng nhanh được nguồn thu nhập này.
5.2.1.1. NHTM cần tăng trưởng quy mô ngân hàng trong từng giai đoạn (SIZE)
Như kết quả tại mục 4.2, quy mô ngân hàng có tác động cùng chiều với TNNL
nghĩa là khi NHTM Việt Nam gia tăng quy mô thì TNNL sẽ tăng và ngược lại. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang bước vào giai đoạn khó khăn bởi đại dịch COVID-19, phần lớn các ngân hàng đang gặp vấn đề khá lớn liên quan đến
hợp với bối cảnh hiện nay. Điển hình nhất là đưa các công cụ fintech để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bằng việc sử dụng robot Trí tuệ nhân tạo để tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm liên quan đến tiền gửi hay áp dụng mô hình Baas (Backing As A Service) giúp ngân hàng quản lý chính xác thông tin khách hàng và xử lý các vấn đề nhanh chóng. Ngoài ra, để đáp ứng việc thanh toán trực tuyến, mô hình ngân hàng truyền thống chuyển dần sang mô hình ngân hàng điện tử, thanh toán trực tiếp trong nước và ngoài nước với quy trình đơn giản. Từ đó, gia tăng được lòng tin khách hàng
và thu hút thêm khách hàng mới đồng thời gia tăng được quy mô ngân hàng.
5.2.1.2. NHTM cần gia tăng lợi nhuận sau thuế trên tổng tài sản (ROA)
Lợi nhuận ngân hàng đến từ 2 nghiệp vụ chủ yếu là hoạt động tiền gửi và hoạt
động cho vay. Chỉ số ROA là chỉ số đánh giá nguồn lực tài chính dựa vào lý thuyết nguồn lực đã đề cập chương 2, khả năng sinh lời trên tài sản có mối quan hệ cùng chiều với TNNL.
Trong bối cảnh các NHTM hiện nay, để tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng đồng thời phải tăng nguồn TNNL và giảm chi phí liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh,
đây cũng chính là công việc đòi hỏi nhà quản trị hết sức thận trọng. NHTM cần chú trọng định hướng chiến lược phù hợp để “không” dẫn đến tình trạng mất khách hàng khi lạm dụng gia tăng hoạt động thu phí từ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, theo xu hướng chung của ngân hàng trên thế giới đều đang đẩy mạnh fintech
vào các sản phẩm dịch vụ tín dụng, thẻ ATM hay hoạt động tiền gửi. Bên cạnh đó, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao mức độ tin tưởng và sự
hài lòng của khách hàng. Đây cũng chính là động lực thúc đẩy nâng cao nguồn TNNL
bằng cách tạo ra đa dạng nguồn thu từ phí các sản phẩm dịch vụ.
động như hiện nay, ngân hàng nên điều chỉnh tỷ trọng trong thu nhập đầu tư chứng khoán để giảm thiểu rủi ro thị trường và tăng cường hoạt động kinh doanh ngoại hối. Do đó, theo nguyên tắc phân tác rủi ro về đa dạng hóa “không bỏ tất cả trứng vào một
rổ”, vì vậy ngân hàng nên giảm tỷ trọng thu nhập hoạt động cho vay và huy động bằng cách phân bổ tỷ trọng bên mảng thu nhập từ dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, kinh
doanh chứng khoán v.v. và điều chỉnh tỷ trọng hợp lý ở từng giai đoạn để nâng cao nguồn TNNL. Ngân hàng cần đề ra những chiến lược tăng trưởng quy mô một cách ổn định và lâu dài để đối phó với nền kinh tế đang biến động như hiện nay đồng thời giảm bớt áp lực gánh nặng trả lãi cho khách hàng và giảm bớt rủi ro tín dụng, nâng cao được nguồn TNNL.
5.2.1.4. Phòng khả năng rủi ro vỡ nợ (ZSCORE)
Rủi ro vỡ nợ ngân hàng có tác động cùng chiều với TNNL điều này đồng nghĩa
rằng khi rủi ro vỡ nợ ngân hàng càng tăng cao thì TNNL tăng cao và ngược lại. Thực tế NHTM Việt Nam, việc gia tăng nguồn TNNL cũng đồng nghĩa là ngân hàng phát triển các sản phẩm và dịch vụ liên quan đến hoạt động tín dụng vì đây là hoạt động chính cung như mang nguồn thu nhập cao của NHTM. Khi gia tăng về các sản phẩm liên qua đến hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro khả năng vỡ nợ như rủi ro về tín dụng, rủi ro mất thanh khoản, rủi ro lãi suất mà đặc biệt trong bối
cảnh nghiên cứu nền kinh tế đang gặp khó khăn và chịu ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19. Chính vì thế, NHTM tập trung chính sách phát triển nhiều sản phẩm liên
quan đến hoạt động phi tín dụng, bancassurance, các hoạt động tư vấn và có những chính sách để phát triển về kinh doanh ngoại hối và chứng khoán. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đạo tạo đội ngũ nhân sự chất lượng cao, quản lý và kiểm soát tốt rủi ro ngân
Đối với các NHTM hiện nay, để gia tăng được quy mô, tối đa hóa lợi nhuận và phòng khả năng rủi ro vỡ nợ thì ngân hàng đều phải chi các khoản chi phí phát sinh liên quan như chi phí hoạt động, chi phí liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh v.v.
Để gia tăng nguồn TNNL thì các ngân hàng nên điều chỉnh tăng nguồn chi phí về mở
rộng mạng lưới, marketing và đạo tạo nguồn nhân lực đồng thời cần giảm thiểu được
chi phí liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh. Gia tăng chi phí hoạt động giống như việc thúc đẩy sự phát triển TNNL thông qua các yếu tố tác động trong luận văn. Cụ thể là tăng cường chi gia tăng các hệ thống giao dịch ATM và POS, mở rộng thêm các chi nhánh mới và đào tạo cán bộ để nâng cao kiến thức, kỹ năng và nắm bắt các xu hướng mới của ngân hàng trên thế giới.