3.1 .Tình hình hoạt động của Hội liên hiệp phụ nũ huyện Mai Sơn
3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ủy thác quaHội liên hiệp phụ nữhuyện
huyện Mai Sơn
3.3.1. Đánh giá chung
Hầu hết người dân không đồng ý hoặc hoàn toàn không đồng ý với những quan điểm cho rằng phương thức sản xuất không cần vay vốn, sản xuất chủ yếu dựa vào cộng đông, người dân địa phương có tâm lý e ngại vay vốn và do sự thiếu thống nhất trong quan điểm vay vốn để phục vụ sản xuất giữa hai vợ chồng. Một số ít trường hợp hộ hội viên phụ nữ được phỏng vấn cho rằng họ ít muốn vay vốn tín dụng vì chưa có kế hoạch sản xuất rõ ràng, ngoài ra còn có sự e ngại về trình độ kỹ thuật trong sản xuất chính vì vậy họ sợ rằng không đủ tiền để trả nợ cho ngân hàng, trả lãi suất vay nên điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng nông nghiệp nông thôn.
62
Hội viên phụ nữ đều cho rằng họ quá ít thông tin về vay vốn, thủ tục vay vốn còn quá nhiều phức tạp đặc biệt với những hộ vùng sâu vùng xa, trình độ còn nhiều hạn chế. Thêm vào đó là lượng vốn vay còn ít so với nhu cầu thực tế của hội viên, thời gian cho vay còn ngắn nên rất khó trong quá trình sản xuất của lĩnh vực nông nghiệp và cán bộ trong các ngân hàng ít có sự nhiệt tình, còn ít tiếp xúc với người dân nên khi có những thắc mặc cần giải đáp thì gặp nhiều khó khăn.
Lượng vốn vay của các hộ hội viên phụ nữ trên địa bàn huyện còn khá thấp, tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu còn khá cao. Đó là do các hộ chưa được tư vấn trong việc lập kế hoạch sản xuất, ít mở các lớp tập huấn và các cán bộ trong các tổ chức xã hội, cơ quan khuyên nông chưa thực sự giúp ích nhiều cho hội viên. Đôi khi quá trình sản xuất của hộ vẫn là tự phát và dựa trên kinh nghiệm sản xuất lâu đời mà chưa có sự hướng dẫn khoa học. Đây là những rào cản lớn trong việc mở rộng sản xuất cũng như khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng trong nông nghiệp.
Trên địa bàn huyện chưa có chính sách riêng áp dụng cho địa phương mình, nên không tạo ra được tính đặc thù trong khu vực. Chính vì điều này, hộ gia đình vẫn chưa thấy được tính ưu đãi riêng biết tại các khu vực khó khăn, vùng sâu vùng xa của huyện. Điều này hạn chế rất nhiều trong quá trình vay vốn của hộ hội viên phụ nữ.
3.3.2.Tình hình cơ bản của các hộ vay vốn Ngân hàng Chính sách - Xã hội huyện Mai Sơn
Trong những năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mai Sơn là nơi cung cấp vốn cho những hộ hội viên, phụ nữ vay vốn làm ăn, phát triển kinh tế hộ gia đình đểhọ thoát dần cái nghèo, từng bước cải thiện đời sống người dân; là cầu nối đưa những chương trình vay vốn chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với các đối tượng hộ nghèo, cận nghèo; là từng bước tạo điều kiện cho người nghèo gần gũi với các cơ quan công quyền ở địa phương, dần tiếp cận được chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước.
63
Bảng 3.3.Tình hình cho vay theo các tổ chức chính trị xã hội của NHCSXH huyện Mai Sơn
TT nhTên đơn vị ận ủy thác TK&VV Số tổ Số hộ còn dư nợ Tổng dư nợ (Triệu đồng) Trong đó: Quá hạn (Triệu đồng) Tổng dư nợ (Triệu đồng) Tỷ lệ quá hạn/tổng dư nợ (%) 1 Hội liên hiệp phụ nữ huyện 136 4.321 146.111 0 0 2 Hội cựu chiến binh huyện 92 2.971 99.416 64 0,064 3 Đoàn TNCS huyện 137 4.297 142.183 0 0
4 Hội nông dân huyện 156 4.712 157.715 24 0,015
Cộng 521 16.291 545.425 88 0,016
(Nguồn Báo cáo hằng năm Ngân hàng chính sách huyện Mai Sơn,2020)
Theo số liêu của Ngân hàng Chính sách xã hội, số lượng cho vay các hộ càng tăng với tổng dư nợ cho vay ủy thác đến 31/12/2020 là 545.425 triệu đồng, chiếm 99,8%/tổng dư nợ, tăng 37.606 triệu đồng so với năm 2019. Đây là do, khả năng sử dụng vốn của các hộ hiệu quả hơn, thúc đẩy họ mở rộng sản xuất, cán bộ ngân hàng sát sao trong công việc, bên cạnh đó là vai trò của các tổ vay vốn; tăng cường giám sát, tăng cường giúp đỡ các tổ viên của mình trong sản xuất kinh doanh nhằm trả được nợ cho Ngân hàng.
Nhưng bên cạnh đó, việc cho vay của Ngân hàng Chính sách còn một số hạn chế như: các hộ vay vốn chủ yếu là phục vụ cho công việc phát triển nông nghiệp trồng cây ăn quả, nước sạch,vệ sinh môi trường. Trình độ kỹ thuật người nghèo còn rất nhiều hạn chế, việc sản xuất vẫn dựa chủ yếu vào kinh nghiệm lâu năm, chưa thấy được sự đột phá trong nhận thức cũng như phương pháp sản xuất. Điều này làm cho khả năng trả nợ đúng hạn thấp vì hiệu quả sử dụng vốn thấp, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn.
Các hộ hội viên phụ nữ và người dân trên địa bàn huyện Mai Sơnvay vốn để cải thiện thu nhập, phát triển kinh tế chính vì vậy lại xuất cho vay của
64
Ngân hàng Chính sách thường mở mức trung bình để người dân dễ tiếp cận vớinguồn vốn. Hiện nay NHCSXH đang áp dụng chính sách lãi suất theo các chương trình vay
Bảng 3.4. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành viên vay của Hội Liên hiệp phụ nữ Mai Sơn Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Số dư (triệu đồng) Cơ cấu (%) Số dư (triệu đồng) Cơ cấu (%) Tín dụng hộ nghèo 217.232,26 33,71 216.968,01 34,91 Tín dụng hộ cận nghèo 63.424,50 35,87 67.690,00 37,37 Học sinh, sinh viên 276,25 19,73 201,50 25,18
Tổng 280.933,01 89,31% 8.027 87,73%
(Nguồn báo cáo của NHCSXH huyện Mai Sơn năm 2019, 2020)
Đối tượng vay vốn của Ngân hàng là các hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ thuộc các đối tượng chính sách. Khi có sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội tại thời điểm chính sách tín dụng ưu đãi mới bắt đầu đi vào hoạt động thì số lượng dư nợ của ngân hàng chủ yếu tập trung ở nhóm hộ nghèo và cận nghèo, sau này được mở rộng hơn với các đối tượng vay thuộc hộ gia đình chính sách.
Đối với bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành viên vay cho thấycho thấy sự tham gia của Hội phụ nữ trong công tác giải ngân vốn vay của các tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện năm 2019, 2020. Trong năm 2019, Hội phụ nữ huyện Mai Sơn đã giải ngân vốn vay cho hộ nghèo với tổng số tiền dư nợ là 217.232,26 triệu đồng, cơ cấu vay là 33,71%. Đến năm 2020 tổng tiền dư nợ là 67.690,00triệu đồng, cơ cấu vay tăng lên 34,91%.
Qua đó thấy được cơ cấu dư nợ theo thành viên HLHPN năm 2019 tỷ lệ đạt 89,31%; năm 2020 tỷ lệ đạt 87,73%. Vậy tổng số thành viên Hội liên hiệp phụ nữ vay vốn ủy thác chưa đạt 100% vì tỷ lệ trong khoảng từ 10,69%(2019) đến 12,27% (2020) thành viên Hội liên hiệp phụ nữ đã có đủ điều kiện tiếp
65
cận đến các chương trình tín dụng vay vốn qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Mai Sơn.
Bảng 3.5. Cơ cấu dư nợ tín dụng qua các năm
Chỉ tiêu Số tiền Năm 2019 Năm 2020
(triệu đồng) Tỷ lệ (%) (triệu đồng) Số tiền Tỷ lệ (%)
Dự nợ ngắn hạn (<12 tháng) 105,00 0,020 0 0 Dư nợ trung hạn (12-24 tháng) 486.838,00 95,570 521.654,38 95,490 Dư nợ dài hạn (>24 tháng) 22.462,40 4,410 24.640,50 4,510 Tổng 509.405,40 100 546.294,88 100
(Nguồn báo cáo của NHCSXH huyện Mai Sơn năm 2019, 2020)
Với cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian cho thấy mức vay của cán bộ hôi viên phụ nữ chủ yếu là vay Trung hạn tăng cao hơn so với dài hạn và ngắn hạn để phục vụ cho việc phát triển kinh tế hộ, với thời hạn trung hạn hội viên phụ nữ có thể thúc đẩy và mở rộng sản xuất với các hộ được tiếp cận khoa học kỹ thuật tiên tiền và phù hợp với phát triển kinh tế hộ song song với đó lãi xuất 0,5%- 0,7%.
Bảng 3.6. Kết quả cho vay và thu nợ trong năm
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 147.996,50 31,998 123. 977,00 24,337 136.232,00 24,937 Doanh số thu nợ 90.949,33 19,663 76.858,39 15,087 99.330,68 18,182 Tổng dư nợ 462.517,83 51,661 509.405,40 49,42 546.294,88 43,11
(Nguồn báo cáo của NHCSXH huyện Mai Sơn năm 2018,2019, 2020)
66
các hộ nghèo và cận nghèo vay để có vốn làm ăn, tăng thu nhập cho bản thân và gia đình. Với kết quả tổng dự nợ trong năm tăng lên đáng kể năm 2020 là 546.294,88 tăng 83.777,05 so với tổng dư nợ năm 2018 là 462.517,83.
3.3.3. Tình hình sử dụng vốn vay ủy thác của các hộ hội viên, phụ nữ
Được sự quan tâm của Huyện ủy, HĐND, UBND, Ban đại diện HĐQTNHCSXH huyện, năm 2020 Ngân hàng CSXH huyện đã được UBND huyện chuyển 1.000 triệu đồng (lũy kế 3.406 triệu đồng) để cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn theo nguồn ngân sách huyện. Nguồn vốn được thực hiện giải ngân tại các xã Chiềng Ve, Chiềng Mung, Thị trấn Hát Lót, trong đó ưu tiên cho các hộ có tham gia thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi theo định hướng của huyện, xã ... các hộ đã sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả. Dự nợ nguồn vốn ngân sách (tỉnh + huyện) đến 31/12/2020 là 9.552 triệu đồng với 241 hộ vay còn dư nợ, các hộ vay chấp hành nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi đúng theo quy định, không có hộ vay sử dụng vốn sai mục địch, đầu tư chuyển đổi cây trồng vật nuôi đạt hiệu quả cao như gia đình ông Hoàng Thành ở xã Chiềng Ve, bà Đặng Thị Hồng ở xã Chiềng Mung,...
Bảng 3.7. Đăc điểm chung của hộ điều tra năm 2020
TT Chỉ tiêu ĐVT Số Lượng Tỷ lệ (%) 1 Số hộđiều tra Hộ 150 100 2 Số nhân khẩu Người 930 100 3 Tuổi của chủ hộ Từ 20 – 45 Người 102 68 Từ 45 – 60 Người 39 26 Trên 60 Người 9 6,0 4 Trình độ văn hoá (chủ hộ) Tiểu học Người 51 34 THCS Người 85 56,6 THPT Người 10 6,6 CĐ+ĐH Người 4 2,8 6 Nghề nghiệp Trồng trọt Hộ 117 78 Chăn nuôi Hộ 26 17,3
67
Dịch vụ Hộ 7 4,7
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra của tác giả 2020
Qua điều tra số liệu trên cho ta thấy về trình độ văn hoá trong tổng 150 hộđiều tra hầu hết các chủ hộ đã học xong THCS Trình độ văn hoá có ảnh hưởng trực tiếp
đến nhận thức và khả năng tiếp thu các ứng dụng khoa học kĩ thuật vào trong sản xuất nhằm nâng cao năng suất lao động, năng suất cây trồng, vật nuôi do vậy rất cần có sựđầu tư của Nhà nước vào các khu vực nông thôn để phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập của các hộ. Chúng ta thấy, nghề nghiệp của các hộ chủ yếu là trồng trọt chiếm 78%, số hộ làm nghề dịch vụ chiếm 4,7%, trong khi đó số
hộ chăn nuôi chiếm 17,3%.
Vậy để nâng cao chất lượng đời sống giảm nghèo cho hội viên, phụ nữ là phải có vốn đểđầu tư sản xuất, tạo ra những việc làm mang tính chất lâu dài, mở các lớp tập huấn nâng cao tay nghề cũng như chuyển giao khoa học kỹ thuật để họ phát triển các ngành nghề phù hợp với điều kiện nguồn lực của gia đình. Đồng thời phải tư vấn cho chị em biết hướng phát triển kinh tế và đầu tư hiệu quả, hạn chế rủi ro một cách tối thiểu, chỉ có vậy mới đảm bảo ổn định và nâng cao thu nhập cho các gia đình..
Bảng 3.8. Đặc điểm các khoản vốn vay của hộ điều tra năm 2020
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Giá trị
1 Lượng vốn vay bình quân Triệu đồng 80 Lượng vốn vay thấp nhất/hộ Triệu đồng 20 Lượng vốn vay cao nhất/hộ Triệu đồng 100
2 Lãi suất %/tháng
Lãi suất bình quân %/tháng 0.65
Lãi suất thấp nhất %/tháng 0.5
Lãi suất cao nhất %/tháng 1
3 Kỳ hạn
Kỳ hạn bình quân Tháng 18
Kỳ hạn thấp nhất Tháng 12
Kỳ hạncao nhất Tháng 24
(Nguồn tính toán từ kết quả khảo sát của tác giả, 2020)
Từ nguồn vốn NHCSXH (báo cáo hoat động, 2020) cho vay cùng với sự tích cực vào cuộc, kiểm tra, hướng dẫn các hộ vay sử dụng đồng vốn có hiệu quả của các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội đã giúp các đối tượng chính sách có
68
điều kiện về vốn, có kiến thức để phát triển kinh tế, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện và ổn định đời sống; Năm 2020, hoạt động cho vay vốn của NHCSXH đã giúp cho 3.954 lượt khách hàng là hộ nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn, trong đó đã giúp cho 6,215 lượt hộ nghèo, cận nghèo, mới thoát nghèo, hộ SXKD được vay vốn; đầu tư SXKD, chăn nuôi được 2.360 con trâu, bò và 2.560 con lợn sinh sản, lợn thịt; đầu tư trên1 tỷ đồng chăn nuôi gia súc gia cầm, chăn nuôi thuỷ sản; trồng cây ăn quả và cải tạo vườn tạp trên 47 tỷ đồng; mua máy móc và công cụ lao động đầu tư cho sản xuất kinh doanh, buôn bán khác trên 8 tỷ đồng; giúp cho 6.020 hộ được vay vốn để xây dựng 2.856 công trình nước sạch và công trình vệ sinh; giải quyết việc làm cho 161 lao động được tiếp cận vốn vay; giúp cho 138 hộ nghèo vay vốn hỗ trợ làm nhà ở với 138 căn nhà được xây dựng mới; năm 2020 PGD đã thực hiện cho vay đối với 5 hộ khó khăn về nhà ở theo Nghị định 100/2015 với số tiền giải ngân là 1.950 triệu đồng ....Qua đó tiếp tục góp phần hiệu quả trong công cuộc giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội tại địa phương.
Xác định thực hiện ủy thác vay vốn là một trong những nhiệm vụ chính trị quan trọng của các tổ chức chính trị-xã hội và càng đặc biệt quan trọng hơn đối với Hội Phụ nữ vì đây là kênh vốn ưu đãi, lãi suất thấp sẽ hỗ trợ rất thiết thực cho các hội viên phụ nữ nghèo vay vốn để có điều kiện phát triển kinh tế, thoát nghèo vươn lên khẳng định bản thân và làm giàu chính đáng. Những năm qua, HLHPN huyện Mai Sơn đã luôn quản lý tốt nguồn vốn vay ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện, tạo được uy tín đối với Ngân hàng Chính sách xã hội.
Để thực hiện tốt công tác quản lý vốn ủy thác của NHCSXH huyện, ngay từ đầu, Ban Thường vụ HLHPN huyện đã phối hợp với Ngân hàng chính sách xã hội huyện tổ chức tập huấn cho các cơ sở Hội, tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn về công tác quản lý các nguồn vốn vay; tuyên truyền sâu rộng về tín dụng ưu đãi hộ nghèo, đối tượng chính sách khác, tín dụng đối với
69
học sinh, sinh viên đến cán bộ, hội viên phụ nữ. Hàng năm, Hội tổ chức các đợt giám sát, kiểm tra tại xã, thị trấnkiểm tra 100% các tổ vay vốn về tình hình quản lý, cho vay và sử dụng nguồn vốn vay; đồng thời kiểm tra thực tế tại các hộ vay vốn.
Sự giám sát của Hội LHPN huyện (báo cáo hoạt động 2020) xã cùng các tổ trưởng tổ vay vốn tiết kiệm và cán bộ Hội, hiện nay, Hội LHPN huyện đang quản lý tổng dư nợ 146.111 triệu đồng, với mạng lưới 21 xã, thị trấn trong huyện gồm 136 tổ tiết kiệm và vay vốn; 4.321 hộ vay; về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, 100% xã, thị trấn đã triển khai và thực hiện đúng quy trình, huy động được tiền gửi tiết kiệm vốn NHCSXH với tổng số tiền tiết kiệm hơn 7.198 triệu đồng với 4.595 tổ viên tham gia gửi tiết kiện. Nguồn vốn ủy thác Ngân hàng NN&PTNT tại 04/22 xã, thị trấn với tổng dư nợ trên 65 tỷ đồng với 27 tổ TK&VV cho 600 hộ vay.
Để thấy được hiệu quả của việc sử dụng vốn vay cho phát triển kinh tế hộ được thấy trong tổng chi phí12.001,99 triệu đồng đầu tư cho sản xuất thì chi phí từ vốn vay chiếm tới 8.823,74triệu đồng tức chiếm 73,51%, vốn tự có của hộ chỉ chiếm 3.178,25 triệu đồng, tức 26,48%.
Bảng 3.9. Chi phí phát triển kinh tế của hộ điều tra
TT Chỉ tiêu Số lượng (trđ) Cơ cấu (%)
1 Chi phí cho ngành trồng cây ăn quả 8.431,00 100