Tín dụng thể nhân tập trung chủ yếu vào ba nhóm sản phẩm chính là: cho vay thể nhân, bảo lãnh thể nhân và phát hành - thanh toán thẻ tín dụng.
1.2.5.1 Cho vay thể nhân
Hiện nay, các sản phẩm cho vay thể nhân chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi đối tuợng khách hàng nhu:
Cho vay tiêu dùng nhà ở: phục vụ nhu cầu mua nhà/ đất/nhà dự án (thế chấp bằng tài sản hình thành trong tuơng lai), xây dựng/sửa chữa nhà ở.
Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay mua ô tô
Cho vay tín chấp
Cho vay kinh doanh chứng khoán Cho vay du học
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 1.2.5.2 Bảo lãnh cá nhân
Là hình thức cấp tín dụng, theo đó Bên bảo lãnh cam kết với Bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho Bên đuợc bảo lãnh khi Bên đuợc bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với Bên nhận bảo lãnh; Bên đuợc bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho Bên bảo lãnh. Nếu phân theo mục đích bảo lãnh thì có các loại hình:
Bảo lãnh tham gia dự thầu: Là cam kết của Bên bảo lãnh (Ngân hàng) với Bên nhận bảo lãnh (Chủ đầu tu) về việc thực hiện trả tiền phạt thay cho bên dự thầu nếu bên dự thầu vi phạm các quy định trong hợp đồng dự thầu. Đây là truờng hợp áp dụng cho các hoạt động xây dựng, cung cấp thiết bị, ... nhằm hạn chế rủi ro khi nhà thầu vi phạm các điều khoản tham gia dự thầu và khi trúng thầu lại không thực hiện đuợc.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Là cam kết của Bên bảo lãnh (Ngân hàng) về việc thực hiện chi trả các tổn thất thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ hợp đồng nhu cam kết, gây tổn thất cho bên thứ
ba. Bảo lãnh này áp dụng cho các hợp đồng hàng hóa, thiết kế,... khi mà khách hàng vi phạm hợp đồng như cung cấp hàng hóa kém chất lượng, không đúng thời hạn làm cho bên thứ ba phải chịu tổn thất.
Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước: Trường hợp này phát sinh khi mua hàng hóa, người mua phải đặt cọc trước một khoản tiền để người bán có vốn sản xuất kinh doanh đồng thời ràng buộc người mua thực hiện hợp đồng. Nhằm đề phòng rủi ro có thể xảy ra khi người mua thực hiện hợp đồng song người bán không trả lại tiền đặt cọc, người mua có quyền yêu cầu ngân hàng bảo lãnh trả tiền ứng trước trong trường hợp này.
Bảo lãnh vay vốn: Mục đích của việc bảo lãnh này là cam kết của Ngân hàng với người cho vay là bên thứ ba về việc trả cả gốc và lãi đúng thời hạn nếu khách hàng không trả được nợ, hoặc trả không đủ, không đúng thời hạn.
Bảo lãnh thanh toán: Là cam kết của Ngân hàng về việc thanh toán theo đúng hợp đồng nếu khách hàng của Ngân hàng không thanh toán đủ.
1.2.5.3 Phát hành - thanh toán thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng khác loại hình cho vay truyền thống vì khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng thì chưa có số tiền thực tế được đem cho vay, ngân hàng chỉ đưa ra một sự đảm bảo về quyền sử dụng một hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng. Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ.
Hay nói cách khác thì thẻ tín dụng là loại hình cấp tín dụng mà khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức thanh toán bằng thẻ với hạn mức do ngân hàng quy định. Phương thức thanh toán được thực hiện bằng máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến, hãng máy bay,. .cho phép khách hàng thanh toán tiền mua hàng qua mạng.
quả nếu tận dụng khoảng thời gian không lãi suất (tối đa 45 ngày kể từ ngày chi tiêu), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch... mà lại không phải ứng tiền để trả truớc cho các khoản chi phí này.
Các thuơng hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Amex, Visa, Master, JCB..
1.3. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NHTM1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng thể nhân