Cơ sở của giải pháp: Xuất phát từ hạn chế tác giả nêu trong chương 2 là nghiệp vụ phát hành thẻ chưa hoàn thiện, việc rà soát hồ sơ khách hàng, thẩm định năng lực khách hàng cũng chưa chặt chẽ, kỹ càng. Giải pháp này được đề xuất để hoàn thiện hơn nghiệp vụ phát hành thẻ.
3.2.1.1. về quy trình phát hành thẻ
- Đối với thẻ tín dụng quốc tế cần đánh giá đúng thông tin, năng lực tài chính của chủ thẻ. Thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng theo đúng điều kiện, đối tượng và hạn mức qui định đối với chủ thẻ. Kiểm tra và xác minh”các thông tin trong hồ sơ phát hành thẻ”một cách cận thận, kỹ lưỡng, lưu ý những thông báo thay đổi của chủ thẻ, đặc biệt là thay đổi về địa chỉ.
- Xây dựng hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng tự động: Hệ thống chấm điểm này có tính thống nhất tập trung trong toàn hệ thống, đảm bảo toàn bộ cán bộ thẻ tại các đơn vị kinh doanh và các bộ phận có liên quan về nghiệp vụ thẻ có thể truy cập để đẩy hồ sơ thông tin, theo sát quá trình thẩm định và cấp hạn mức thẻ; Thực hiện kiểm tra, giám sát các hoạt động trên hệ thống chấm điểm. Đây là một hệ thống cần thiết để phục vụ cho hoạt động phát hành, cấp hạn mức thẻ mà ngân hàng PVcomBank cần đầu tư sớm
và đúng mực.
Không chỉ thẩm định và phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT. Đối với các cơ sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ ngoài giấy phép kinh doanh, quyết định thành lập doanh nghiệp... ngân hàng cũng cần xem xét các báo cáo tài chính của đơn vị để đánh giá kết quả cũng như hiệu quả kinh doanh của đơn vị.
- Theo dõi, giám sát chặt chẽ quy trình phát hành thẻ. Theo đó, mỗi cán bộ, nhân viên chỉ được giao làm một công đoạn, không ai được phép nắm trọn mọi việc từ đầu đến cuối. Thường xuyên thay đổi nhân viên tại các vị trí dễ gây ra rủi ro như cấp số PIN, quản lý hồ sơ.
- Đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy trình giao nhận thẻ với khách hàng. Đối chiếu, kiểm tra chữ ký trên phiếu nhận thẻ với chữ ký trên hệ thống, đối chiếu chủ thẻ với ảnh trên chứng minh thư/ thẻ căn cước mà ngân hàng đã tiếp nhận trước khi giao thẻ và kích hoạt thẻ. Thực hiện giao nhận thẻ và pin qua hai đơn vị chuyển phát nhanh khác nhau nhằm đảm bảo an toàn thông tin cho thẻ tín dụng quốc tế.
- Kịp thời nắm bắt thông tin về gian lận thẻ, thường xuyên rà soát các báo cáo rủi ro từ phòng Giám sát và xử lý rủi ro thẻ, phòng Cảnh báo nợ sớm và Tổ
chức thẻ quốc tế để phòng ngừa các hình thức gian lận mới phát sinh.
3.2.1.2. Bảo mật dữ liệu, thông tin thẻ
- Trước hết nhân viên làm việc tại bộ phận thẻ phải là những người có đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên bổ sung kiến thức nghiệp vụ và quy chuẩn trong công tác tại Ngân hàng.
- Các thông tin về hồ sơ phát hành thẻ, dữ liệu thẻ, số PIN phải được quản lý chặt chẽ và bảo mật. Kiểm tra thường xuyên, đột xuất các hồ sơ thẻ, thông tin thẻ, dữ liệu thẻ để đảm bảo không bị kẻ gian lợi dụng.
- Phải đầu tư, trang bị đầy đủ các trang thiết bị hiện đại và các phần mềm ứng dụng cần thiết, thích hợp trong việc quản lý dữ liệu và thông tin thẻ.
- Chủ thẻ là những người trực tiếp sử dụng thẻ để thanh toán, chủ thẻ sử dụng thẻ đúng cách sẽ đảm bảo việc thực hiện giao dịch thanh toán thành công và an toàn. Tuy nhiên để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn cũng như các lưu ý đối với khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ. Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý các nội dung sau:
+ Bảo quản các thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, số PIN, mã số CVC - CVV (xác minh thẻ) của thẻ... là những thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực hiện thanh toán thẻ. Đây là những thông tin giúp ngân hàng định danh khách hàng và kiểm tra khả năng thanh toán của chủ thẻ. Nếu như khách hàng để lộ các thông tin này kẻ gian có thể lợi dụng để thực hiện các giao dịch không yêu cầu có sự xuất trình thẻ thanh toán hoặc làm thẻ giả để thanh toán hàng hoá và rút tiền mặt tại hệ thống ATM. Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ các thông tin thẻ của mình cho người khác biết, cẩn thận trong việc mua sắm trên mạng, không nên mua sắm hàng hoá, cung cấp thông tin thẻ để thực hiện thanh toán trên các trang web hay cho các ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ không biết rõ...
+ Các lưu ý trong quá trình thanh toán thẻ: Để thực hiện giao dịch rút tiền, thanh toán bằng thẻ, các chủ thẻ phải đưa thẻ vào ATM/ĐVCNT, tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch thanh toán bị thực hiện nhiều lần, số tiền cấp phép lớn hơn số tiền khách hàng phải thanh toán... đều phát sinh trong quá trình giao dịch, thanh toán này và gây tổn thất cho ngân hàng cũng như phiền phức cho chủ thẻ. Để hạn chế rủi ro có thể xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ giao dịch tại ATM cần che đi các thông tin về thẻ, yêu cầu đơn vị tiến
hành cà thẻ thanh toán trong phạm vi kiểm soát, tầm nhìn của mình để đề phòng đơn vị skimming thẻ. Ngoài ra nếu chủ thẻ phát hiện có bất kỳ dấu hiệu nghi ngờ giả mạo nào trong quá trình giao dịch rút tiền, thanh toán thì chủ thẻ nên liên lạc ngay với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi và có các biện pháp xử lý kịp thời hạn chế các rủi ro có thể xảy ra.
3.2.1.3. Bảo vệ chủ thẻ trong các giao dịch qua internet
Một trong những rủi ro lớn nhất trong sử dụng thẻ thanh toán là thực hiện giao dịch qua internet, gian lận trên internet ngày càng phổ biến, một phần vì các loại thẻ là phuơng tiện thanh toán chủ yếu cho các giao dịch trên mạng, một phần vì đặc tính riêng của môi truờng giao dịch mới này.
Để bảo vệ quyền lợi chủ thẻ và đồng thời giúp họ tận dụng những dịch vụ hấp dẫn trên internet, các tổ chức thẻ trên thế giới đã tìm ra giải pháp là số thẻ sử dụng một lần hoặc thẻ ảo.
Mã số dùng để giao dịch một lần đuợc cấp cho chủ thẻ tín dụng mỗi khi cần mua hàng trực tuyến, đây là một số ngẫu nhiên liên kết với tài khoản thẻ của khách hàng, những con số này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn và không làm lộ bất kì thông tin nào. Những con số tạm thời này chỉ có thể dùng cho những giao
dịch đơn lẻ, kẻ trộm không thể dùng chúng sau khi chủ thẻ thực hiện giao dịch. Với mô hình thẻ ảo, chủ thẻ đuợc cấp một số thẻ dùng riêng cho các giao dịch qua internet. Mỗi khi cần mua hàng trên mạng, chủ thẻ sẽ chuyển một số tiền từ thẻ thật sang thẻ ảo và nhu vậy chủ thẻ chỉ chịu rủi ro trong một thời gian ngắn với một số tiền nhất định cho đến khi tiêu hết số tiền đó. Khi thẻ ảo hết tiền thì việc lấy cắp số thẻ cũng hết giá trị. Mặc dù số thẻ sử dụng một lần và thẻ ảo chua phổ biến nhung hầu hết các tổ chức phát hành thẻ ở các nuớc phát triển đã sớm cung cấp loại dịch vụ này. Hy vọng PVcomBank cũng sẽ nhanh chóng ra mắt sản phẩm thẻ này để hạn chế rủi ro trong thanh toán bằng thẻ qua internet.
Ngoài ra, PVcomBank đã thực hiện cấp thêm quyền mở khóa tính năng chi tiêu qua mạng đối với thẻ tín dụng quốc tế thông qua việc gọi điện lên Tổng đài, thông qua ứng dụng PVcomBank Plentii trên điện thoại hoặc nhắn tin theo cú pháp để đăng ký, việ này sẽ giảm thiểu đuợc các rủi ro liên quan về giao dịch thẻ quốc qua internet.