Dư nợ nội tệ 4544
,7 0 552 5 21 6856 24Γ
2 Dư nợ ngoại tệ qui VND 260,2 2
233 3
-
Các TCTD Nhà nước Các TCTD Ngoài quốc doanh 2011 2012 2011 2012 Tổng dư nợ 2158 3 2493 3 7027, 8 7408, 1 Ngắn hạn 130 08 157 24 4789 ,7 4917 ,2 Trung và dài hạn 85 75 9209 2238 ,1 2490 ,9 Ngắn hạn/ Tổng dư nợ 60,27 % 63,06 % 68,15 % 66,37 %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012)
- Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay: Cho vay trung dài hạn theo quy định tối đa là 40% tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng, trong giai đoạn trước tỷ lệ này luôn vượt (từ 42-48% tổng dư nợ). Sang năm 2011 do sự quản lý chỉ đạo chặt
chẽ của ngân hàng tỉnh nhằm đảm bảo cân đối với nguồn vốn nên tỷ lệ này giảm còn 37,5%. Sang năm 2012 tỷ trọng cho vay trung dài hạn tiếp tục được duy trì ở mức tương đối an toàn (34,8%)
74
Dư nợ vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay. Thời gian
qua chi nhánh đã đầu tư cho vay ngắn hạn rất hiệu quả, đặc biệt là hình thức cho vay hạn mức tín dụng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đủ vốn lưu động để sản
xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo việc làm cho người lao động. Tốc độ tăng trưởng
của dư nợ ngắn hạn là cao trong khi tốc độ tăng trưởng của dư nợ trung dài hạn thấp. Nguyên nhân là do nguồn vốn từ các dự án của Chính phủ như RDFII, AFD2,
AFD3, WB ... giảm mạnh dẫn tới dư nợ cho vay từ các dự án này giảm. Trong năm
2012, nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ của các tổ chức tín dụng nhà nước trên địa
bàn Bảng 2.5. Dư nợ theo thời hạn cho vaytrên địa bàn tỉnh Hải Dương 2012
75
Hình 2.4. Biểu đồcơ cấu dư nợ phân kỳ hạn tại Agribank Hải Dươngnăm 2012 (%)
- Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế:
■ DNNN
■ DNNQD
■ HTX
■ KTH
Hình 2.5. Biểu đồ cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế năm 2012(%)
Như vậy dư nợ đối với kinh tế hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng
dư nợ của Chi nhánh. Đây là do đặc thù của ngân hàng là thực hiện chính sách tam
nông, đối tượng cho vay chủ yếu vẫn là các hộ nông lâm ngư nghiệp đầu tư sản xuất kinh doanh chăn nuôi, trồng trọt. Tổng dư nợ tăng chủ yếu là do sự tăng
76
năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là 3551 tỷ, 4054 tỷ và 5183 tỷ (tương ứng mức tăng
2011/2010 là 14,2% và 2012/2011 là 27,8%). Tốc độ tăng trưởng cho vay với DNNQD tăng mạnh vào năm 2011 (42,6%), sang năm 2012, mức này chỉ đạt 12,3%. Năm 2012 dư nợ ngoài quốc doanh mới chiếm tỷ trọng 24,6% trên tổng dư
nợ. Với đối tượng vay là các doanh nghiệp Nhà nước, Ngân hàng chủ trương giảm
dần dư nợ cho vay vì hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp Nhà nước trong giai đoạn hiện nay thường kém hiệu quả hơn khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Vì thế chi nhánh chỉ phục vụ các khách hàng cũ, truyền thống, vẫn đang còn dư
■DNNN
■DNNQD
■HTX
■KTH
Hình 2.6. Biểu đồ dư nợ phân theo thành phần kinh tế các năm (%)
Chi nhánh tập trung cho vay với đối tượng kinh tế hộ gia đình và kinh tế ngoài quốc doanh là chủ trương hợp lý vì trong nền kinh tế thị trường, mặc dù còn
gặp nhiều khó khăn do môi trường kinh doanh còn gặp nhiều biến động, chứa đựng
77
làm ăn năng động, sáng tạo và có tư duy đổi mới nhạy bén để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường. Trong khi đó kinh tế quốc doanh đang dần mất đi sự nhạy bén với thị trường cùng với dư âm quản lý trong quá khứ đưa lại, nên các dự
án của nó khó hấp dẫn nhà đầu tư cộng với xu hướng cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước vì thế mà tỷ trọng cho vay khối kinh tế Nhà nước thấp như trên là hoàn toàn hợp lý.
- Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiến'.
Dư nợ có sự thay đổi từng năm trong đó tỷ trọng dư nợ nội tệ vẫn chiếm phần lớn (trên 90%) trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ ngoại
tệ trong cơ cấu dư nợ tăng theo từng năm nguyên nhân chính là chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh ngoại hối, thành lập phòng Kinh doanh ngoại hối nhận nhiệm
vụ mảng cho vay ngoại tệ từ phòng tín dụng chuyển về năm 2008, Phòng lập kế hoạch phát triển mảng cho vay ngoại tệ và các dịch vụ kèm theo, giao khoán chỉ tiêu cụ thể từng cán bộ. Mặt khác do hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ nên để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhập khẩu thì các giao dịch
về ngoại tệ phải tăng lên. Ngoài ra, Ngân hàng đang cố gắng tăng dần dư nợ cho vay bằng ngoại tệ, do lượng huy động vốn ngoại tệ lớn, phải chịu lãi suất và
chênh • I Nội tệ