nhánh Quảng Ninh.
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Quảng Ninh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tên giao dịch quốc tế là Bank for Investment and Development of Vietnam JSC, gọi tắt là BIDV (tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam) được thành lập theo quyết định số 177-TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ.
BIDV là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và được thành lập sớm nhất tại Việt Nam.
BIDV là ngân hàng thứ hai ra đời trong hệ thống ngân hàng của Nhà nước Việt Nam nhưng là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên được thành lập sau Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (thành lập năm 1951).
BIDV có chức năng huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn ở trong nước và nước ngoài để đầu tư và cho vay phát triển; có chức năng kinh doanh đa năng, tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ đầu tư phát triển các nguồn vốn huy động của Chính phủ, các tổ chức kinh tế, xã hội, đoàn thể cá nhân trong và ngoài nước.
Được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ. Và BIDV được thành lập lại theo mô hình Tổng công ty Nhà nước quy định tại quyết định số 90/1994/QĐ-TTg ngày 07/3/1994 của Thủ tướng Chính Phủ. Trong suốt chặng đường lịch sử của mình BIDV đã trải qua những tên gọi sau:
+ Từ ngày 26/4/1957: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam.
+ Từ ngày 24/6/1981: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam. + Từ ngày 14/11/1990: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. + Từ ngày 1/5/2014: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Cơ cấu tổ chức của BIDV bao gồm:
- Khối ngân hàng: Gồm 118 chi nhánh cấp 1 trực thuộc với 473 Phòng giao dịch và Quỹ tiết kiệm.
- Khối liên doanh: gồm 6 liên doanh:
+ Ngân hàng liên doanh VID - PUBLIC (VID - PUBLIC BANK). + Ngân hàng liên doanh Lào - Việt (LAO - VIET BANK).
+ Ngân hàng liên doanh Việt Nga (VRB).
+ Công ty liên doanh quản lý đầu tư BIDV - VP (BVIM). + Công ty liên doanh tháp BIDV.
+ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC).
- Khối sự nghiệp gồm: Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Đào tạo và Văn Phòng.
- Khối công ty (BIDV nắm giữ 100% vốn sở hữu): + Công ty cho thuê tài chính.
+ Công ty bảo hiểm BIDV (BIC). + Công ty chứng khoán đầu tư (BSC).
+ Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (BAMC).
Tháng 5/2014, BIDV đã tiến hành cổ phần hóa với mục tiêu hướng tới trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng đa sở hữu, đa lĩnh vực, hoạt động và quản trị điều hành theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, nâng cao hiệu quả hoạt động; tiến tới trở thành là một trong những nhà cung ứng hàng đầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư và chứng khoán với chất lượng cao, là nhà đầu tư có tính chuyên nghiệp trong thị trường tài chính Việt Nam và thế giới.
Trải qua hơn nửa thế kỷ xây dựng và trưởng thành, BIDV đã không ngừng phấn đấu, vượt qua nhiều khó khăn thử thách, từng bước vươn lên thành một trong những ngân hàng thương mại lớn, có nhiều đóng góp cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
* Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu từ và Phát triển Quảng Ninh
Ngày 27/5/1957 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh được thành lập theo Nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB của Bộ Tài chính (là
một trong những chi nhánh đầu tiên được thành lập), trong quá trình hoạt động và trưởng thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh (BIDV Quảng Ninh) đã mang nhiều tên gọi khác nhau theo Hệ thống và phù hợp với từng thời kỳ xây dựng, phát triển của ngân hàng cũng như của đất nước:
Ngân hàng Kiến thiết khu Hồng Quảng từ ngày 27/5/1957 Ngân hàng Kiến thiết Quảng Ninh từ tháng 11/1963
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Ninh từ ngày 24/6/1981 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh từ ngày 26/11/1990 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh từ ngày 1/5/2014
Quá trình xây dựng, phát triển và đổi mới của BIDV Quảng Ninh luôn gắn liền với những giai đoạn lịch sử của đất nước và đổi mới của ngành. Trong những năm tháng kháng chiến chống Mỹ cứu nước, BIDV Quảng Ninh đã có những đóng góp to lớn, thiết thực, để lại nhiều dấu ấn trong công cuộc bảo vệ và giành độc lập cho Tổ quốc.
Trong những năm tháng hoà bình, thống nhất hai miền Nam Bắc, cùng với Đảng và nhân dân cả nước bắt tay xây dựng đất nước trên dải đất hình chữ S, hoạt động của BIDV Quảng Ninh qua từng giai đoạn phát triển càng thể hiện rõ sự đổi mới, quyết tâm, bứt phá vươn lên. BIDV Quảng Ninh đã thể hiện từ tư duy đến phương pháp tiếp cận thị trường, khách hàng, từ cách nghĩ cách làm, phá tan sức ì vốn có của tư duy kinh tế thời kỳ quan liêu, bao cấp, duy ý chí, không tuân theo quy luật khách quan. Cùng với toàn hệ thống, BIDV Quảng Ninh đã mở rộng hoạt động của mình trên nhiều lĩnh vực, thực hiện đa dạng hoá và mở rộng dần các lĩnh vực hoạt động kinh doanh tạo bước phát triển nhanh, mạnh và toàn diện, tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực của một Ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn tỉnh, góp phần xây dựng Quảng Ninh ngày càng giàu đẹp.
Dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo BIDV, Ngân hàng nhà nước cùng với cố gắng, nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh trong suốt quá trình hình thành và phát triển, BIDV Quảng Ninh đã được Đảng và Nhà nước tặng thưởng những phần thưởng cao quý sau:
TT Tên chỉ tiêu Năm 20 1 5 Năm 20 1 6 Năm 20 1 7 Năm 2018 T3/2019 1 Tổng tài sản 6573 7236 7686 7952 8002 ^2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4207 4854 5684 6734 7400 ~ 3 Dư nợ tín dụng bình quân 4236 4809 5287 6208 7158 ~ 4 Huy động vốn cuối kỳ 5648 5906 6451 7128 6979 Huy động vốn bình quân 5500 5740 6016 6704 6956 ^6 Thu dịch vụ ròng 202 24,45 30,08 35,15 18,85
- Huân chương Lao động hạng Ba (giai đoạn1989-1993). - Huân chương Lao động Hạng Nhì (giai đoạn1996-2000). - Huân chương Lao động Hạng Nhì (giai đoạn 2007-2014). - Bằng khen của Thủ tướng chính phủ (giai đoạn 2003-2005).
- Cờ “Đơn vị có phong trào thi đua xuất sắc” của Chủ tịch UBND tỉnh Quảng Ninh: 1996, 1997, 2007, 2008, 2011.
- Bằng khen đơn vị có phong trào thi đua xuất sắc của Chủ tịch UBND tỉnh Quảng Ninh: 1980,1986,1993,1998, 1999, 2000, 2002, 2004, 2005, 2009, 2014. - Bằng khen thành tích mười năm đổi mới (1990-2000) của Chủ tịch UBND
tỉnh Quảng Ninh.
- Cờ thi đua xuất sắc của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước năm 2008, 2009.
- Và nhiều bằng khen, giấy khen, cờ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các Bộ ngành khác cho tập thể và cán bộ công nhân viên chi nhánh.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BID V Quảng Ninh
Tính đến thời điểm 31/12/2018, BIDV Quảng Ninh có 8 phòng chức năng cùng với 8 Phòng giao dịch trải rộng trên khắp các khu vực địa bàn của thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh.
Cán bộ công nhân viên chi nhánh hiện tại có 140 người, trong đó: có 78 cán bộ là nữ giới chiếm tỷ trọng 56%, 62 cán bộ nam giới tương ứng với 44%. Tuổi đời trung bình của các cán bộ tại BIDV Quảng Ninh hiện tại là 31,8. Đội ngũ hiện tại của BIDV Quảng Ninh cũng là đội ngũ có trình độ năng lực tốt khi có tới 120 người có trình độ từ đại học trở nên chiếm tỷ trọng 85,7%.
BAN GIÁM ĐỐC KHỐI ' QUẢN LÝ KHÁCH KHỐI TÁCNGHIỆP KHỐI , QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘ C Hình 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Quảng Ninh
(Nguồn: Báo cáo nhân sự năm 2018 của phòng TCHC - BIDV Quảng Ninh)
■ Khối Quản lý khách hàng
- Phòng Khách hàng cá nhân: Phòng kinh doanh về các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng là cá nhân.
- Tổ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trực thuộc phòng khách hàng cá nhân - Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Phòng kinh doanh về các sản phẩm dịch
vụ đối với khách hàng doanh nghiệp.
■ Khối Tác nghiệp
- Phòng Quản trị Tín dụng: hỗ trợ công tác tín dụng của phòng KHCN và KHDN - Phòng Giao dịch khách hàng: tác nghiệp các giao dịch Ngân hàng.
■ Khối Quản lý rủi ro
- Phòng Quản lý rủi ro
■ Khối Quản lý nội bộ
- Phòng Tài chính Ke toán - Phòng Kế hoạch Tổng hợp - Phòng Tổ chức Hành chính
■ Khối trực thuộc
- Phòng Giao dịch: Hồng Hải, Bạch Đằng, Hồng Hà, Bãi Cháy, Giếng Đáy, Cao Thắng, Vườn Đào, Hoành Bồ.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Ninh
Bảng 2.1: Ket quả hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ninh
S Kết quả đạt được
- Các chỉ tiêu qui mô HĐV, dư nợ tín dụng; thu dịch vụ ròng đều tăng trưởng tốt qua các năm, cụ thể:
+ Dư huy động vốn thời điểm 31/12/2018 đạt 7.128 tỷ, tăng trưởng 10% so với cùng kỳ 2017, tăng 26% so với thời điểm 31/12/2015. Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2015 - 2018 đạt 7%. Huy động vốn tăng mạnh chủ yếu do trong những năm qua, Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn tại các tổ chức kinh tế và dân cư...
+ Dư nợ tín dụng thời điểm 31/12/2015 là 4.207 tỷ đồng, tăng trưởng ổn định qua các năm, đạt 6.734 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2018, đạt tăng trưởng bình quân giai đoạn 2015 -2018 là 17%.
+ Thu dịch vụ ròng: tăng trưởng ổn định qua các năm, thời 31/12/2015 đạt 20,2 tỷ đồng tăng thêm 14,95 tỷ đồng tại thời điểm cuối năm 2018 đạt 35,15 tỷ đồng.
BIDV Quảng Ninh luôn thuộc nhóm xếp hạng 1 các chi nhánh của BIDV, luôn dẫn đầu về quy mô và thu nhập so với các chi nhánh BIDV cùng địa bàn. BIDV Quảng Ninh luôn hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao, thường xuyên đạt được các danh hiệu về việc huy động nguồn vốn, phát triển các dịch vụ.
2.2. Những quy định trong hoạt động bảo lãnh tại BIDV Quảng Ninh.
2.2.1. Cơ sở pháp lý
Về bản chất, hoạt động bảo lãnh là một hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng đối với khách hàng, mỗi khoản bảo lãnh đều chứa chứa đựng yếu tố rủi ro đối với Ngân hàng. Vì vậy hoạt động cấp bảo lãnh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như Chi nhánh Quảng Ninh hết sức quan tâm, được phân cấp, quy định rõ ràng bởi các văn bản sau:
Bộ luật dân sự năm 2015 được Quốc hội ban hành ngày 24/11/2015, điều chỉnh các mối quan hệ dân sự.
Luật thương mại 2005, cụ thể Điều 222 quy định về bảo đảm dự thầu, từ Điều 214 đến Điều 230 quy định các nội dung liên quan đến hoạt động đấu thầu hàng hóa, dịch vụ, Điều 231 quy định về bảo đảm thực hiện hợp đồng.
Luật phá sản 2014, khoản 2, điều 55 điều chỉnh nghĩa vụ tài sản trong BL.
Luật các TCTD 2010 điều chỉnh đến tất cả hoạt động của các TCTD, trong đó có hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Luật các TCTD quy định một số vấn đề cơ bản như khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng và khách hàng...Đây là cơ sở quan trọng để NHNN ban hành các văn bản pháp lý cụ thể điều chỉnh hoạt động bảo lãnh.
Thông tư số 07/2015/TT-NHNN do NHNN ban hành ngày 25/06/2015 quy định cơ bản các vấn đề về DVBL ngân hàng của các TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đây là văn bản pháp lý điều chỉnh trực tiếp đến nghiệp vụ cũng như DVBL, là cơ sở để các NHTM xây dựng các quy trình, quy định nội bộ về BL
Một số căn cứ khác điều chỉnh DVBL:
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của NHNN về phân loại trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro. Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi của thông tư 02/2013/TT-NHNN.
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2005 về giao dịch đảm bảo, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 điều chỉnh cho Nghị định số 163.
Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 về đăng ký giao dịch đảm bảo. Luật công chứng số 53/2014/QH13 ngày 20/06/2014, nghị định số 23/2015/NĐ-CP ngày 16/02/2015 quy định về cấp bản sao, chứng thực từ bản chính, chữ ký và hợp đồng, phục vụ công tác kiếm tra tính hợp lý, hợp pháp của hồ sơ khách hàng và hoàn thiện thủ tục pháp lý có liên quan tới giao dịch đảm bảo.
Ngoài các căn cứ pháp lý trên, DVBL tại BIDV - Quảng Ninh còn chịu ảnh hưởng bởi các quy trình, quy định nội bộ như:
Quyết định số 1680/QĐ-HĐQT ngày 3/6/2016 về quy chế bảo lãnh; Công văn số 3994/BIDV-QLTD ngày 03/06/2016 hướng dẫn thực hiện Quy chế bảo lãnh đối với khách hàng của BIDV.
Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 về Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức.
Quy định số 2752/QĐ-TTDVKH ngày 29/05/2013 về tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh trong nước.
Quyết định số 11324/QĐ-BIDV ngày 30/12/2016 về phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành.
Quyết định số 0465/QĐ-QLRR ngày 30/12/2016 về việc phân cấp thẩm quyền tại BIDV Quảng Ninh (áp dụng đối với khách hàng tổ chức).
Quyết định số 3296/QĐ-BIDV ngày 15/12/2016 về Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng. Công văn số 10544/CV-QLTD2 ngày 16/12/2016 hướng dẫn thực hiện Chính sách tín dụng đối với khách hàng là tổ chức.
Quyết định số 081/QĐ-HĐQT ngày 15/01/2014 quy định cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh.
Quy định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 về giao dịch bảo đảm;
Quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch;
2.2.2. Một số quy định thực hiện bảo lãnh tại BIDV- Chi nhánh Quảng Ninh
2.2.2.1. Đối tượng khách hàng được bảo lãnh
Theo quy định của BIDV thì BIDV Quảng Ninh được cung cấp DVBL cho các khách hàng cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Nghĩa vụ được bảo lãnh của khách hàng là nghĩa vụ tài chính hợp pháp.
Khách hàng được BIDV đánh giá có khả năng hoàn trả lại số tiền mà BIDV phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Riêng đối với khách hàng là người không cư trú:
BIDV chỉ xem xét bảo lãnh cho người không cư trú là tổ chức, đáp ứng một trong những điều kiện dưới đây:
+ Là doanh nghiệp thành lập và hoạt động tại nước ngoài có vốn góp của doanh nghiệp Việt Nam dưới hình thức đầu tư: Thành lập tổ chức kinh tế theo quy định của pháp luật nước tiếp nhận đầu tư; hoặc mua lại một phần hoặc toàn bộ vốn điều lệ của tổ chức kinh tế ở nước ngoài để tham gia quản lý và thực hiện hoạt động đầu tư kinh doanh tại nước ngoài; hoặc dưới hình thức đầu tư trực tiếp khác tại nước
ngoài theo pháp luật của nước tiếp nhận đầu tư;
+ Khách hàng ký quỹ đủ 100% giá trị bảo lãnh. + Bên nhận bảo lãnh là người cư trú.
2.2.2.2. Các loại hình bảo lãnh
BIDV Quảng Ninh được phép cung cấp các loại bảo lãnh sau: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh tạm ứng, xác nhận bảo lãnh, đồng bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng, một số loại bảo lãnh khác phù hợp với quy định của pháp luật và thông lệ quốc tế.
2.2.2.3. Phân loại, dự phòng rủi ro bảo lãnh
Bảo lãnh được xếp vào nhóm cam kết ngoại bảng và được phân loại theo