AGRIBANK THANH MIẾU PHÚ THỌ
2.3.1. Ket quả đạt được
Với những nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ đã đạt nhiều một số kết quả đáng ghi nhận, cụ thể như sau:
Thứ nhất, doanh số và dư nợ CVTD đã có sự tăng trưởng qua các năm. Dư nợ cho vay tín dụng cũng tăng qua các năm. Số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng cũng tăng lên đáng kể cho thấy vị thế và uy tín của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ ngày càng gia tăng. Số lượng khách hàng ổn định cũng tạo điều kiện tốt cho Chi nhánh triển khai các sản phẩm dịch vụ mới. Nguyên nhân do Chi nhánh Thanh Miếu đã nỗ lực, tập trung đẩy mạnh việc mở rộng CVTD đồng thời có sự tác động mạnh từ phía trình độ nhận thức của người dân và thu nhập dân cư phường Thanh Miếu tăng trong các năm qua.
Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng cũng đồng thời góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, uy tín và hình ảnh của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ trên địa bàn. Nguyên nhân do cho vay tiêu dùng có ưu điểm là phục vụ số lượng lớn khách hàng, vì vậy nếu như khách hàng thỏa mãn về dịch vụ được cung cấp họ sẽ càng thêm tin tưởng và trở thành người quảng bá hình ảnh cho Agribank Thanh Miếu Phú Thọ một cách hiệu quả nhất.
Thứ hai, CVTD đang được đẩy mạnh, triển khai đúng hướng và ngày càng trở nên phong phú. Trong quá trình CVTD, Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để tăng trưởng CVTD như mở rộng các sản phẩm CVTD đáp ứng gần hơn với nhu cầu của người dân như cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài, cho vay du học.
Hệ thống các sản phẩm CVTD hiện nay đang áp dụng tương đối đầy đủ và liên tục được cập nhật, bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày một cao hơn nhu cầu của khách hàng, mạng lưới ATM rộng khắp tại các địa bàn dân cư, nhân lực phục
vụ cho hoạt động tín dụng luôn dồi dào.
Thứ ba, công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng đối với CVTD được đầu tư đúng mực, dẫn đến đã giảm thiểu mức độ rủi ro trong cho vay. Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đã tuân thủ nghiêm túc quy trình CVTD của Hội sở chính và NHNN, hạn chế cho vay trong những lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, làm tốt công tác thu hồi nợ cho nên tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong lĩnh vực CVTD quá các năm đều ở mức thấp và không vượt quá giới hạn cho phép. Đây là kết quả cho thấy sự cố gắng của nhân viện và ban lãnh đạo Chi nhánh, chứng minh cho khả năng tăng trưởng bền vững trong việc mở rộng CVTD đem lại sự tăng cả về quy mô và chất lượng.
Thứ tư, Chi nhánh Thanh Miếu đã có sự đầu tư lớn về cơ sở vật chất và con người nhằm nâng cao chất lượng cho vay, tiến đến mở rộng mảng CVTD. Hệ thống phần mềm giao dịch IPCAS và trang thiết bị hiện đại, hỗ trợ quá trình cấp tín dụng và quản lý tín dụng thuận tiện, hiệu quả, an toàn.
Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ tín dụng về cơ bản có trình độ nghiệp vụ tốt, đang tiếp tục đẩy mạnh bổ sung thêm nguồn nhân lực có chất lượng cao, đây chính là yếu tố tiên quyết để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Thứ năm, góp phần cải thiện và nâng cao mức sống người dân. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đã góp phần cải thiện và nâng cao mức sống của người dân sinh sống, làm việc trên địa bàn Thanh Miếu, đóng góp một phần quan trọng vào chính sách kích cầu và chủ trương phát triển kinh tế của đất nước trong giai đoạn hiện nay. Thật vậy, thời gian qua, Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ đã đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng với nhiều dịch vụ và tiện ích tốt nhất. Với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Thanh Miếu, người dân cũng đã được tạo điều kiện mở rộng hoạt động mua sắm, tiêu dùng, đáp ứng các nhu cầu thiết yếu ngay khi khả năng tài chính hiện tại chưa cho phép cũng như cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Mặt khác, góp phần giúp Agribank Thanh Miếu Phú Thọ mở rộng hoạt động, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh các mặt đã được như trên, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn tồn tại những mặt hạn chế khiến việc mở rộng hoạt động này tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ vẫn còn hạn chế, bất cập, cụ thể như sau:
Một là, quy mô dư nợ CVTD tuy có tăng nhưng nhìn chung còn chậm và chưa ổn định, hoạt động CVTD vẫn chưa đạt hiệu quả tốt. Mặc dù Chi nhánh Thanh Miếu đã đầu tư nguồn lực đối với CVTD nhưng dư nợ CVTD vẫn chưa thực sự xứng với lợi thế và tiềm năng của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ.
Hai là, số lượng khách hàng giao dịch tại Chi nhánh khá lớn, song tỷ lệ KHCN vay vốn/tổng KHCN và tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng/tổng khách hàng vay vốn còn rất khiêm tốn. Theo kết quả tính toán từ bảng 2.2.1 cho thấy, tỷ lệ KHCN vay vốn/tổng KHCN bình quân/năm khoảng 10% và tỷ lệ khách hàng vay tiêu dùng/tổng khách hàng vay vốn bình quân/năm khoảng 40%.
Ba là, quy mô khoản vay nhỏ, mức dư nợ trên một khách hàng là thấp và các khách hàng này chỉ sử dụng sản phẩm tín dụng mà ít sử dụng thêm các sản phẩm khác dẫn đến hạn chế nguồn thu lãi suất cho biến động, so với dân số trên địa bàn thì số lượng khách hàng này là quá thấp.
Thực tế cho thấy, dư nợ CVTD đã có sự cải thiện qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ và đang có xu hướng giảm. Dẫn đến, hoạt động CVTD tốn nhiều chi phí quản lý món vay hơn là cho vay sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, khoản CVTD lại hàm chứa nhiều rủi ro hơn do phụ thuộc vào ý thức trả nợ của người vay và thu nhập của họ trong tương lai và chính sách cho vay tiêu dùng của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ còn chưa thông thoáng, nhiều khách hàng gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng tiêu dùng.
Bốn là, cơ cấu dư nợ CVTD chưa hợp lý. Trong giai đoạn 2016- 2018, Chi nhánh đã triển khai tất cả các sản phẩm CVTD của Hội Sở (trừ sản phẩm cho vay theo quy định của Chính phủ), tuy nhiên hiện nay mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở ba sản phẩm: Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà ở đối với
dân cư; Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình và Cho vay qua hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi. Nhìn chung các sản phẩm cho vay của Agribank Thanh Miếu Phú Thọ được triển khai đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhưng thông tin quảng bá sản phẩm đến với khách hàng còn hạn chế, trình độ nghiệp vụ tư vấn sản phẩm, marketing của cán bộ Agribank Thanh Miếu Phú Thọ còn kém do đó khách hàng chỉ tập trung vay vốn để mua nhà và sửa chữa nhà ở là chính, các sản phẩm khác ít được mở rộng, việc triển khai mở rộng các sản phẩm này còn phải phụ thuộc rất nhiều vào khâu tiếp thị. Vì vậy sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều tuy nhiên lại chưa thực sự đưa vào thực tiễn nhiều để thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng.
Năm là, nợ quá hạn và nợ xấu CVTD tại Chi nhánh. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu CVTD tại Chi nhánh tuy trong tầm kiểm soát nhưng cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh nói chung và có sự gia tăng qua các năm giai đoạn 2016- 2018 như phân tích theo số liệu tại bảng 2.2.6.
Sáu là, thu nhập từ CVTD còn thấp. Thu nhập là một nội dung được các Chi nhánh NHTM quan tâm, nhất là thu nhập từ hoạt động tín dụng và tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ không nằm ngoài quy luật chung đó. Trong giai đoạn 2016- 2016, thu nhập từ CVTD tại Chi nhánh còn thấp, tuy có sự gia tăng qua các năm và tỷ trọng thu nhập CVTD trong tổng thu nhập tín dụng còn khiêm tốn, chiếm trên 3% và có sự giảm sút, từ 3,25 % năm 2016 xuống còn 3,12 % năm 2018.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan. Một số nguyên nhân chủ quan dẫn tới những tồn tại, hạn chế trong mở rộng CVTD tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ có thể kể tới như:
Thứ nhất, chất lượng cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng còn hạn chế. Cán bộ tín dụng trực tiếp là nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định chất lượng các khoản cho vay. Đội ngũ cán bộ tín dụng tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đều là những người năng động, nhiệt tình, ham hiểu biết và có trách nhiệm nghề nghiệp cao. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng đều không ngừng nỗ lực nâng cao trình độ và kỹ năng đặc biệt trong thẩm định và quản lý khoản vay, đảm bảo chất
lượng tín dụng. Tuy nhiên, kỹ năng mà cán bộ tín dụng còn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm ngân hàng, khiến cho các thông tin về sản phẩm không được đưa đến rộng rãi cho khách hàng làm cho khách hàng có tâm lý ngại khi đến ngân hàng sử dụng dịch vụ và hiệu quả hoạt động kém đi là dễ hiểu. Mặt khác, các khoản vay tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn so với các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp truyền thống, do vậy các cán bộ tín dụng thường có tâm lý e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho người đi vay. Đồng thời, hiện tại Agribank Thanh Miếu Phú Thọ không tổ chức bộ máy riêng đối với vay tiêu dùng mà bộ phận này vẫn nằm chung trong phòng kế hoạch kinh doanh, mỗi cán bộ lại phải quản lý một số lượng lớn các hồ sơ trên các lĩnh vực khác nhau cũng như việc nắm bắt sự biến động trên mỗi lĩnh vực này để đưa ra quyết định cho vay chính xác thật sự là gánh nặng đối với mỗi cán bộ tín dụng, nhất là trong thời điểm hiện tại.
Những phân tích trên được khẳng định thêm qua kết quả khảo sát điều tra khách hàng, trong tất cả các câu hỏi được phản hồi/trả lời đều có sự chưa hài lòng và rất chưa hài lòng trong nhóm 2, câu hỏi về “Phong cách, năng lực, trình độ, phẩm chất của cán bộ”.
Thứ hai, quy trình thủ tục cho vay còn rườm rà, dù đã được rút gọn so với các quy trình cho vay khác nhưng vẫn trải qua nhiều bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, quyết định cấp tín dụng, giải ngân thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay... Trong đó, ngân hàng gặp vướng mắc trong khâu thủ tục công chứng giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng, các giấy tờ công chứng khác. Tất cả những thủ tục hành chính trên còn làm hạn chế quan hệ của ngân hàng với khách hàng, dẫn tới việc hoàn thành một khoản tín dụng tiêu dùng mất nhiều thời gian, ảnh hưởng đến cơ hội chi tiêu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu cấp bách. Tuy nhiên quy trình đơn giản cũng sẽ gây nên những khe hở, gây rủi ro, tổn thất trong cho vay đối với ngân hàng.
Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các hoạt động tín dụng còn chưa cao để phòng tránh các rủi ro. Việc triển khai hoạt động CVTD chưa được quan tâm đúng mức nguyên nhân là do đặc điểm của CVTD có một lượng lớn
những khoản vay, nhưng quy mô các khoản vay rất nhỏ. Điều này phát sinh thêm nhiều chi phí cho ngân hàng khi thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với mỗi khách hàng như chi phí thẩm định, chi phí hồ sơ, chi phí kiểm tra sau giải ngân. Vì vậy, Chi nhánh cũng như cán bộ tín dụng chưa đặt nhiều sự quan tâm cho hình thức này.
Hệ thống công nghệ chưa được đồng bộ, việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ về thông tin khách hàng chưa được thuận tiện, gây khó khăn cho công tác quản lý khách hàng.
Thông tin về mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngoài và thông tin nội bộ. Việc hệ thống thông tin chưa đồng bộ dẫn đến nhiều bất lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định cũng như phân tích khả năng cạnh tranh của đối thủ trong lĩnh vực CVTD. Cùng với đó, việc hạn chế trong thông tin đã khiến cho ngân hàng có những đánh giá sai lệch về khách hàng, dẫn đến thông tin không cân xứng, gây khó khăn cho ngân hàng.
Những phân tích trên được khẳng định thêm qua kết quả khảo sát điều tra khách hàng, trong tất cả các câu hỏi được phản hồi/trả lời đều có sự chưa hài lòng và rất chưa hài lòng trong nhóm 1, câu hỏi về “Quy trình, thủ tục, lãi suất cho vay và sự đa dạng hóa của sản phẩm”.
Thứ ba, cơ sở vật chất trạng thiết bị của Chi nhánh chưa thực sự đáp ứng nhu cầu mở rộng kinh doanh. Cơ sở vật chất và trang thiết bị có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM, nhất là trong cho vay và mở rộng CVTD bởi khối lượng khách hàng lớn, hồ sơ thông tin theo dõi quản lý nhiều... Mặc dù trong thời gian qua, nhất là giai đoạn 2016- 2018, Agribank Thanh Miếu Phú Thọ đã được Agribank quan tâm đầu tư đổi mới trang thiết, công nghệ và điều kiện làm việc, song vẫn còn bất cập và kết quả khảo sát điều tra về “Cơ sở vật chất, trang thiết bị và những vấn đề liên quan khác” (nhóm 3), trong các câu hỏi đề có sự phản hồi “Không hài lòng và rất không hài lòng” của khách hàng.
Thứ tư, đối tượng CVTD của Chi nhánh Thanh Miếu còn hạn hẹp, thu nhập thiếu ổn định. Chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao và các cán bộ công nhân viên của hệ thống. Khách hàng
tìm đến Chi nhánh chủ yếu là khách hàng nhỏ lẻ và tự tìm hay do người giới thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bởi những khách hàng tự tìm đến chi nhánh có thể do họ đã bị NHTM khác từ chối, hơn nữa điều này còn chứng tỏ Chi nhánh Thanh Miếu đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cho vay.
Đối tượng cho vay vốn tiêu dùng của ngân hàng chỉ tập trung chủ yếu vào một số khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng và những khách hàng này thường là những người có thu nhập khá cao và lương được chuyển trả tại tài khoản của ngân hàng.
Hầu hết, các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo, hình thức cho vay không có tài sản đảm bào chủ yếu áp dụng cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng và cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi. Điều này đã cản trở nhiều cá nhân không phải là nhân viên ngân hàng, không có tài sản đảm bảo, không có tài khoản trả lương tại ngân hàng tiếp cận với vốn ngân hàng. Quy định về hạn mức và thời hạn cho vay đã loại trừ rất nhiều cá nhân có thu nhập thấp hay có nhu cầu chi tiêu lớn được sử dụng vốn của ngân hàng.
Thứ năm, công tác marketing hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được triển khai đồng bộ và có hiệu quả cao. Trong thời gian qua Agribank đã không ngừng đẩy mạnh công tác marketing thương hiệu. Tuy nhiên đến nay Agribank mới chỉ được người tiêu dùng biết đến là một ngân hàng quốc doanh lâu đời, có uy tín trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên đối với hoạt động cho