2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
+ Môi trường pháp lý
Các chính sách điều hành kinh tế vĩ mô nói chung và chính sách tiền tệ nói riêng của Việt Nam trong những năm qua chưa thực sự nhất quán, thay đổi liên tục. Từ đó gây khó khăn trong xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh, đồng thời đòi hỏi các NHTM phải liên tục cập nhật và có những điều chỉnh các quy định phù hợp với chính sách của Nhà nước. Điều này gây khó khăn và áp lực lớn lên cán bộ ngân hàng khi phải thường xuyên theo dõi và cập nhật thay đổi đến khách hàng, gây ảnh hưởng đến độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh.
+ Môi trường kinh tế - xã hội
chuyển biến tích cực, lạm phát được kiểm soát, tăng trưởng GDP năm 2020 của đất nước đạt 2,91% trong khi nhiều quốc gia có mức tăng trưởng âm do tác động của đại dịch covid, nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế tăng cao dẫn đến sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng khốc liệt trong hoạt động huy động tiền gửi dân cư. Những khách hàng tốt thường yêu cầu lãi suất cho vay thấp, lãi suất huy động cao. Vì vậy, đòi hỏi chi nhánh cần phải tích cực và chủ động hơn nữa để nâng cao khả năng thu hút nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư.
+ Môi trường cạnh tranh
Trong thời gian qua Agibank Văn Giang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân hàng và các TCTD đóng trên địa bàn huyện Văn Giang, nhất là các ngân hàng cổ phần thậm chí là cạnh tranh không lành mạnh để lôi kéo khách hàng.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do tâm lý, thói quen của người dân
là thói quen dùng tiền mặt làm cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, phần lớn người dân không mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng hoặc có mở nhưng không sử dụng hay chuyển tiền. Những hiểu biết của người dân về các hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng còn hạn chế nên nhiều người còn dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng hay thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Điều này phần nào đã làm hạn chế khả năng huy động vốn của Chi nhánh, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong đại đa số dân cư đã góp phần dẫn đến những hạn chế trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng...
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Trình độ cán bộ huy động vốn tiền gửi dân cư chưa thật sự đồng đều
Yếu tố con người luôn là yếu tố quyết định đến thành công của bất kỳ một tổ chức nào. Đối với mỗi một tổ chức thì vấn đề trình độ cán bộ luôn
được đặt lên hàng hàng đầu. Agibank Văn Giang là đơn vị có nguồn cán bộ có trình độ đào tạo tương đối cao trên 95% cán bộ có trình độ đại học trở lên, tuy nhiên cán bộ làm công tác bán lẻ hầu hết là cán bộ có tuổi đời trẻ bình quân tại chi nhánh vào khoảng 33 tuổi. Ngoài ra phong cách của một số nhân viên chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng về những tiện ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, việc hướng dẫn đôi khi chỉ mang tính chất đối phó.
Chi nhánh chưa có bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, để tư vấn, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, giải đáp thắc mắc, cũng như những chế độ đặc biệt đối với các khách hàng tiềm năng, khách hàng gửi nhiều tiền.
- Lãi suất tiền gửi dân cư chưa linh hoạt: Lãi suất tiền gửi dân cư niêm
yết tại Agribank Văn Giang ở một số kỳ hạn vẫn còn ở mức tương đối thấp khi cùng so sánh với các NHTM khác trên địa bàn, dẫn đến làm giảm đi khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của Chi nhánh.
- Chính sách khách hàng và công tác chăm sóc khách hàng chưa được
đẩy mạnh tối đa
Công tác chăm sóc khách hàng còn phụ thuộc vào phân bổ chi phí hàng năm của Agribank theo định mức hạng Chi nhánh.
- Công tác marketing chưa được đầu tư nhiều
Công tác marketing trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động tiền gửi dân cư nói riêng đã được chú trọng quan tâm và đầu tư nhiều thời gian công sức, chi phí, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Nhưng hiện tại, Agibank Văn Giang mới chỉ dừng lại ở các chương trình tiếp thị, quảng cáo theo chủ trương của Agribank như tờ rơi, băng rôn quảng cáo... Vì đây là chương trình quảng cáo, tiếp thị mang tính hệ thống trên toàn quốc, nên đôi khi không phù hợp với tình thực tế tại chi nhánh, việc triển khai nhiều khi mang tính miễn cưỡng. Chi nhánh chưa chủ
động tổ chức các hoạt động marketing theo chương trình như tổ chức hội nghị, các hoạt động quảng bá ngoài trời, quảng cáo truyền hình, báo chí..
- Các sản phẩm huy động vốn chưa được đa dạng
Các sản phẩm triển khai đa phần là các sản phẩm truyền thống, chưa có các sản phẩm riêng biệt dành cho các khách hàng như khách hàng VIP, các sản phẩm có nhiều tính linh hoạt trong thanh toán trước hạn.
- Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng chưa ổn định
vẫn xảy ra lỗi hoặc gặp sự cố trong đường truyền, phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ hiện nay vẫn còn lạc hậu, cán bộ vẫn phải thực hiện thủ công, làm giảm năng suất lao động của mỗi người, hệ thống hỗ trợ báo cáo vẫn còn yếu. Cụ thể, hoạt động thanh toán đôi khi vẫn bị chậm trễ do lỗi đường truyền gây trở ngại cho cán bộ khi thực hiện nghiệp vụ, gây mất niềm tin cho khách hàng, hệ thống ATM, POS hay gặp sự cố về đường truyền, không nhận tín hiệu., hệ thống báo cáo định kỳ hàng tháng, hàng quý rất nhiều và phải xử lý thủ công gần như hoàn toàn trên môi trường word và excel.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Agibank Văn Giang giai đoạn 2018-2020. Trong giai đoạn này, hoạt động huy động tiền gửi dân cư của Chi nhánh đã có nhiều chuyển biến tích cực tạo điều kiện thuận lợi giúp hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được ổn định và phát triển. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tích đạt được thì Agibank Văn Giang còn gặp phải một số hạn chế nhất định trong quá trình huy động tiền gửi dân cư. Đây chính là cơ sở để chương 3 của luận văn đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư của Agibank Văn Giang trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆNVĂN GIANG HƯNG YÊN II
3.1. ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆNVĂN GIANG HƯNG YÊN II 3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II đến năm 2025
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Agribank Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II luôn nỗ lực vượt qua mọi khó khăn, thách thức, khẳng định vai trò chủ lực trên địa bàn, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, được Đảng, Chính phủ ghi nhận là ngân hàng có thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới, ngân hàng vì cộng đồng.
Trong thời gian từ 2021 - 2025, Agribank Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt tiếp tục các chính sách hỗ trợ người dân và doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh ... góp phần phục hồi tăng trưởng kinh tế trên địa bàn Huyện Văn Giang nói riêng và trong tỉnh Hưng Yên nói chung. Đồng thời, đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, mở rộng hệ sinh thái số để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Từ định hướng hoạt động trên, Agribank Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II đã đề ra một số chỉ tiêu, nhiệm vụ kinh doanh cần đạt được trong thời gian tới năm 2025, cụ thể như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 12%, trong đó tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm 97%;
- Tổng dư nợ tăng tối thiểu 6,5%, trong đó tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn chiếm tối thiếu 50%/tổng dư nợ;
- Tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 1,5%;
- Thu hồi nợ xấu theo định hướng giao kế hoạch của Agribank cấp trên - Thu dịch vụ: tăng tối thiếu 13%;
- Trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro theo quy định của NHNN và Agribank;
3.1.2. Định hướng tăng cường huy động tiền gửi dân cư của Agribank Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II tới năm 2025
Xác định công tác huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng mang tính chiến lược và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh. Tập trung huy động những nguồn vốn giá rẻ, phân bổ cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đúng định hướng của Ban giám đốc và cấp trên để tránh rủi ro về lãi suất.
Chấp hành quy định của pháp luật về huy động vốn, tuân thủ sự chỉ đạo, định hướng của Agribank về mục tiêu và biện pháp huy động vốn
Thực hiện nghiêm túc các quy định của Agribank về trang phục giao dịch, nhận diện thương hiệu, đảm bảo nơi giao dịch phải sạch sẽ, ngăn nắp, ... Giao dịch viên cần phải tự trau dồi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để có thể chủ động xử lý công việc được nhanh chóng, chính xác, kịp thời, luôn có ý thức giữ thái độ hòa nhã, thân thiện khi giao dịch với khách hàng.
Đa dạng hóa các hình thức, các nguồn huy động vốn, các sản phẩm huy động vốn, xử lý linh hoạt lãi suất, thường xuyên theo dõi tình hình biến động trong công tác huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn để có biện pháp xử lý kịp thời.
vốn huy động được điều chỉnh theo lãi suất và kỳ hạn phù hợp để đảm bảo tỷ trọng nguồn vốn cho ngắn hạn, trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro lãi suất có thể gặp phải.
Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng đối tượng nhằm duy trì ổn định khách hàng hiện có, thu hút thêm các khách hàng mới, đặc biệt chú trọng đến khách hàng tổ chức nhằm thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Triển khai đẩy đủ tất cả loại hình huy động vốn đặc biệt là các chương trình như tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu của Agribank, ... đồng thời phải chủ động xây dựng các chương trình khuyến mại tại chi nhánh theo đúng quy định của NHNN và Agribank cấp trên nhằm gia tăng khách hàng gửi tiền.
Tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương để thu hút tiền gửi từ nguồn đền bù giải phóng mặt bằng, đấu giá quyền sử dụng đất, chủ động tiếp cận quảng bá về các loại hình dịch vụ như kiều hối, chuyển tiền quốc tế, t hu học phí, viện phí, tiền điện, nước, bảo hiểm, cước viễn thông đối với các trường học, bệnh viện, cơ quan bảo hiểm xã hội, công ty điện lực, nhà máy cấp nước,.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN Cư TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƯNG YÊN II
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động
Cơ sở của giải pháp: Các sản phẩm triển khai đa phần là các sản phẩm truyền thống, chưa có các sản phẩm riêng biệt dành cho các khách hàng như khách hàng VIP, các sản phẩm có nhiều tính linh hoạt trong thanh toán trước hạn.
Nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn lớn, ổn định có thể dùng cho vay trung và dài hạn nên Agribank chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II xác định việc tăng trưởng nguồn vốn này là mục tiêu quan trọng cần được duy trì và thúc đẩy tăng trưởng trong tương lai. Để huy động tối đa
nguồn vốn này Chi nhánh cần phải áp dụng và thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, hình thức gửi, phương thức gửi, kỳ hạn gửi, phương thức trả gốc, lãi, đồng tiền gửi, cung cấp thêm nhiều sản phẩm mới, ... Cụ thể như sau:
- Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi trong dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy như tiết kiệm tiền gửi góp, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm theo lãi suất thả nổi theo quy định lãi suất cơ bản NHNN trong từng thời kỳ, tiết kiệm tự động lãi nhập gốc, tiết kiệm tự động gia hạn gốc và lãi tự động chuyển vào tài khoản thanh toán, tiết kiệm tự động tất toán khi đến hạn....
- Đa dạng phương thức gửi: ngoài phương thức gửi truyền thống là khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng, Chi nhánh cần phát triển các hình thức huy động mới như huy động tiết kiệm trực tuyến, tiết kiệm tại nhà, gửi tiết kiệm tại nơi phát sinh thu nhập.
Tiết kiệm trực tuyến: khách hàng có thể chủ động trong việc gử và đáo hạn thông Emobile banking hoặc trang điện tử internetbanking mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng, qua đó tiết kiệm được thời gian đi lại, tránh tình trạng thất lạc sổ tiết kiệm.
Tiết kiệm tại nhà: Ngân hàng sẽ thành lập tổ giao dịch lưu động đến tại nhà của đối tượng khách hàng không thể đến ngân hàng giao dịch, không tiện dùng internet như người già có thu nhập cao, người có công việc bận rộn, ...
Huy động tiết kiệm tai nơi phát sinh giao dịch chuyển nhượng bất động sản, đền bù giải phóng mặt bằng: chi nhánh cần cần thường xuyên theo dõi thông tin, bám sát chính quyền địa phương để tổ chức huy động vốn kịp thời.
- Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm: để phát triển các hình thức tiết kiệm dài hạn thì ngân hàng nên tạo ra các loại tài khoản có mục đích, như mục đích mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền.. .sẽ được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đô la Mỹ để dân chúng an tâm gửi tiền dài
hạn mà không sợ đồng tiền mất giá. Đối tượng chủ yếu của hình thức này là những người có thu nhập ổn định muốn dành một khoản tiền hàng tháng, hoặc hàng quý để tiết kiệm cho chi tiêu trong tương lai để mua sắm những tài sản có giá trị lớn.
- Đa dạng lãi suất: Song song với việc đa dạng hóa các hình thức, phương thức và kỳ hạn gửi tiết kiện, chi nhánh cũng cần biểu lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng hình thức và kỳ hạn gửi tiền, đáp ứng nhu cầu đa dạng của dân cư.
- Cung cấp thêm sản phẩm mới: Chi nhánh cần nghiên cứu tình hình thực tiễn và đưa ra các sản phẩm tương ứng với từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau nhằm tối ưu hóa việc đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Các sản phẩm phải có những tính năng nổi bật riêng, đủ sức gây ấn tượng và thu hút đối với khách hàng. Đồng thời Chi nhánh cần có các chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và thực hiện chăm sóc, tư vấn cho khách hàng tận tình và tâm huyết. Một số sản phẩm mà Chi nhánh có thể hướng tới như:
Tiết kiệm mua nhà ở, mua ô tô, xe máy: Khi khách hàng có nhu cầu mua nhà ở, mua xe nhưng họ không có ngay được khoản tiền lớn hiện tại. Họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng, và đến một thời điểm thích hợp, số tiền đủ lớn họ có thể rút ra đồng thời kết hợp thêm nguồn vôn vay với chính sách ưu đãi để mua nhà, làm nhà ở, mua ô tô, xe máy, ... với những khách hàng