II. THỰC TẾ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI VỚI NGƯỜI THỨ 3 TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM
1. CÔNG TÁC KHAI THÁC
1.2. Về doanh thu phí bảo hiểm
Mặc dù thị trường bảo hiểm luôn có sự cạnh tranh gay gắt thậm trí là sự cạnh tranh không lành mạnh, nhưng công tác khai thác của nghiệp vụ
bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3 ở công ty vẫn đạt được
những kết quả khả quan.Tỷ trọng doanh thu phí nghiệp vụ so với tổng doanh thu toàn công ty có xu hướng giảm nhưng về số tuyết đối thì doanh thu nghiệp vụ có xu hướng tăng qua các năm cụ thể :
Bảng 5 : Bảng tỷ trọng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Năm Doanh thu nghiệp
vụ (triệu đồng)
Doanh thu bảo hiểm gốc toàn
công ty (Triệu đồng)
Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm trách nhiệm dân sự (%) 1996 4232 52230 8,1 1997 5355 80279 6,67 1998 6058 96353 6,287 1999 6795 97276 6,985 2000 9732 123655 7,87 2001 15604 146538 10,648
Nguồn phòng quản lý nghiệp vụ
Trong bảng 4 ta thấy tốc độ tăng xe máy tham gia bảo hiểm là nhanh
hơn số lượng xe ô tô tham gia bảo hiểm. Cụ thể tốc độ tăng về số xe máy
tham gia bảo hiểm năm 2001 so với năm 1996 là 500% trong khi ô tô tỷ lệ
này là 339,04%
Tuy nhiên do mức phí bảo hiểm bình quân một xe máy là thấp hơn
rất nhiều lần so với phí bảo hiểm bình quân của một đầu xe ô tô. Các chủ
xe máy tham gia bảo hiểm phần lớn là tham gia do tính bắt buộc nên không tham gia với mức trách nhiệm cao. Trong khi các chủ xe ô tô tham gia với
mức trách nhiệm cao và có tính tự nguyện bởi họ ý thức được sự nguy
hiểm khi điều khiển xe ô tô, họ ý thức được trách nhiệm của mình. Do vậy
nguồn phí thu được từ ô tô đem lại nhiều hơn :
Bảng 6 : Doanh thu phí theo cơ cấu xe tham gia bảo hiểm Doanh thu phí (triệu đồng) 1996 1997 1998 1999 2000 2001 - Ô tô 3895,28 4926,6 5573,36 6238,8 9054,6 13899,4 .d ocu -tra c .d ocu -tra c
Tổng cộng 4234 5355 6058 6795 9732 15604
Nguồn phòng kế toán công ty PJICO
Tổng doanh thu phí nghiệp vụ tăng nên hàng năm, năm sao cao hơn năm trước và luôn vượt mức kế hoạch đề ra :
Bảng 7 : Tình hình thực hiện kế hoạch thu phí nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Năm Số phí bảo hiểm kế
hoạch (triệu đồng) Phí thực thu (Triệu đồng) Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch ( đơn vị %) 1996 3535 4234 119,8 1997 4137 5355 128,32 1998 4639 6058 130,6 1999 6067 6795 112 2000 8896 9732 109,4 2001 12238 15604 127,5
Nguồn phòng quản lý nghiệp vụ
Nhìn vào bảng 7 ta thấy :
Năm 1996 công ty thu được 4234 triệu đồng đạt 119,8% kế hoạch vượt kế hoạch 699 triệu đồng
- Năm 1997 công ty thu được 5355 triệu đồng đạt 128,32% vượt kế hoạch
- Năm 1998 là năm vượt kế hoạch cao nhất đạt 130,6% kế hoạch
- Năm 2000 công ty thu được 9732 triệu đồng đạt 109,4% kế hoạch, vượt kế hoạch 836 triệu đồng
Nhìn chung công tác khai thác đã giành được nhiều kết quả khả
quan, số phí thu được và số lượng xe tham gia bảo hiểm tại công ty ngày một tăng thế nhưng so với số lượng xe thực tế lưu hành thì tỷ lệ này là quá nhỏ (năm 2001 là 1,65%). Do vậy tiềm năng về khả năng phát triển nghiệp
vụ này là rất khả quan. Công ty cần tích cực trú trọng vào khâu khai thác, tích cực nâng cao chất lượng nghiệp vụ và không ngừng tuyên truyền giáo
dục nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của các chủ phương tiện cơ giới. Điều đó góp phần không nhỏ làm tăng doanh thu cho công ty và giúp ổn định cuộc sống cho người bị hại.
. CÔNG TÁC ĐỀ PHÒNG VÀ HẠN CHẾ TỔN THẤT
Trong những năm qua tình hình tai nạn giao thông đường bộ ngày càng có diến biến phức tạp, số vụ tai nạn xảy ra ngày càng tăng và tính
nghiêm trọng của nó cũng cao hơn. Với phương châm “phòng bệnh hơn
chữa bệnh” công tác đề phòng và hạn chế tổn thất có ý nghĩa đặc biệt quan
trọng trong việc phòng chống tai nạn giao thông xảy ra ở nước ta. Đề
phòng và hạn chế tổn thất đó là một khâu không thể thiếu được trong quá
trình kinh doanh của bất kì một công ty bảo hiểm nào. Bởi vì thực chất của
hoạt động bảo hiểm là chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, theo đó người
tham gia bảo hiểm đồng ý trả cho người bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm và người bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người tham gia. Do vậy
công ty bảo hiểm rất quan tâm đến việc quản lý rủi ro tổn thất thông qua đề
phòng và hạn chế tổn thất. Đề phòng hạn chế tổn thất không chỉ là trách nhiệm mà còn là quyền lợi của công ty bảo hiểm
Nếu thực hiện tốt khâu này thì số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công ty bảo hiểm sẽ giảm số tiền bồi thường cho các đối tượng tham gia bảo hiểm
góp phần làm tăng lợi nhuận cho công ty. Mặt khác công tác đề phòng và hạn chế tổn thất còn đem lai sự an toàn, sự bình yên và một tâm lý thoải
mái cho mọi người trong cuộc sống và trong hoạt động sản suất kinh doanh
Bởi vậy ngay từ khi triển khai nghiệp vụ này công ty bảo hiểm
PJICO luôn quan tâm chú ý coi trọng công tác đề phòng và hạn chế tổn
thất.
- Công ty đã cùng các ngành giao thông xây dựng hàng loạt đường lánh nạn và các đường rào chắn ở một số các đoạn đường nguy hiểm như đèo Măng Găng, đèo Hải Vân, đèo Gió, đèo Ngoạn Mục
- Công ty cũng tiến hành phối hợp với các cơ quan, ngành chức năng như sở giao thông công chính, phòng cảnh sát giao thông thực hiện
tuyên truyền trên địa bàn về luật an toàn giao thông nhằm nâng cao sự hiểu
biết và ý thức chấp hành luật lệ giao thông của nhân đân và các chủ phương
tiện cơ giới
- Đối với ngành đường sắt công ty tiến hành lắp các lưới chống
gạch đá và lắp các barie để tránh các nơi có đường bộ giao với đường sắt,
công ty cũng lắp đặt các pa nô- áp phích, biển báo góp phần nhắc nhở lái xe
và mọi người đề phòng tránh những tai nạn đáng tiếc xảy ra
- Công ty cũng yêu cầu các chủ xe thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất như thường xuyên kiểm định tu dưỡng bảo dưỡng xe, đảm bảo an toàn kỹ thuật khi vận hành xe
- Khi tai nạn xảy ra thì các chủ phương tiện phải có trách nhiệm
hạn chế tối thiểu thiệt hại cho tài sản và đưa người bị thương đến cơ sở y tế nơi gần nhất. Hàng năm công ty luôn trích 3% kinh phí để thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Để thấy rõ tình hình chi đề phòng và hạn chế tổn thất của PJICO ta
có bảng sau đây
Nhìn vào bảng 8 ta thấy số tiền chi đề phòng và chế tổn thất tăng qua các năm :
- Năm 1996 chi đề phòng và hạn chế tổn thất là 95,265 triệu đồng
- Năm 1999 chi đề phòng và hạn chế tổn thất 147,45 triệu đồng
- Năm 2000 chi đề phòng và hạn chế tổn thất 219,9 triệu đồng
Năm 2001 số tiền tăng nên là 336,3 triệu đồng tăng gấp 2,8 lần so với năm 1996. Trong đó tuyên truyền quảng cáo chiếm tỷ trọng lớn. Năm 1996 chi
cho tuyên truyền quảng cáo chiếm tới 40,64% tổng chi. Năm 2000 chiếm
tới 42,62% tổng chi. Sang năm 2001 chi cho tuyên truyền quảng cáo tại
công ty vẫn có xu hướng tăng
Tỷ lệ chi cho hỗ trợ và khen thưởng chiếm một phần lớn. Năm1996
chiếm tới 29,12% tổng chi, năm 2001 thì tỷ lệ này giảm xuống còn 25,82%. Tổng chi đề phòng và hạn chế tổn thất cũng tăng nhanh qua các năm qua các năm:
- Năm 1998 so với năm 1996 tăng 84,94%
- Năm 1999 so với năm 1998 giảm 17,8%
- Năm 2000 so với năm 1999 tăng 49,15%
- Năm 2001 so với năm 2000 tăng 52,9%
Qua đây ta thấy được rằng trong giai đoạn đầu công ty chi nhiều cho
công tác tuyên truyền quảng cáo. Sở dĩ như vậy là do trong giai đoạn này công ty mới gia nhập thị trường bảo hiểm công ty cần tạo được hình ảnh
cho mình, tạo uy tín và khắc sâu trong ý thức của khách hàng.
PJICO luôn nhận thức được vai trò công tác đề phòng và hạn chế
thất thế nhưng hiệu quả của công tác nay chưa cao, điều này thể hiện tuy số
vụ tai nạn đã giảm nhưng mức độ thiệt hại của mỗi vụ lại có xu hướng tăng
nên
Sở dĩ như vậy là do cơ sở hạ tầng kỹ thuật giao thông lạc hậu lại bị
xuống cấp nghiêm trọng, ít sửa chữa, mật độ của các phương tiện tham gia giao thông ngày càng tăng do vậy dẫn đến tỷ lệ tai nạn giao thông có xu hướng tăng lên. Mặt khác do doanh thu phí nghiệp vụ là nhỏ, chi phí dành
cho đề phòng hạn chế tổn thất lại chỉ chiếm 3% doanh thu thì lại càng ít ỏi hơn do vậy hiệu quả của công tác này còn nhiều hạn chế
Công ty cần có sự quan tâm nhiều hơn nữa, cần nghiên cứu sao cho
việc thực hiện công tác này có hiệu quả, giảm thiểu được những thiệt hại, đẩm bảo an toàn cho các phương tiện giao thông cơ giới, người thứ 3 và cộng đồng
3. CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG
3.1 Công tác giám định
Công tác giám định là một khâu trung gian giữa khâu khai thác và khâu bồi thường
Nó có tác dụng giúp cho việc tính toán bồi thường được chính xác và kịp thời.
Những thiệt hại về người và tài sản và mức độ lỗi của các bên là rất
phức tạp đòi hỏi có sự chính xác. Khi có sự thông báo tai nạn xảy ra các giám định viên của công ty phải kịp thời tới ngay hiện trường để thu thập
các chứng cứ có liên quan đến vụ tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân gây ra tai nạn.
Đồng thời cán bộ giám định đánh giá mức dộ thiệt hại và mức độ lỗi
của các bên. Tuy nhiên công việc này rất là phức tạp vì nó liên quan đến lợi
ích của nhiều bên, đặc biệt là bên thứ 3, việc xác định căn cứ vào luật dân
sự và luật lệ an toàn giao thông. Do vậy đòi hỏi cán bộ giám định phải có
chuyên môn sâu về nghiệp vụ, phải am hiểu luật dân sự và luật an toàn giao thông, hiểu biết về thông tin giá cả thị trường, am hiểu về kỹ thuật
Kiến thức này sẽ giúp cho việc giám định một cách chính xác, tránh
tình trạng giám định sai làm tổn hại đến uy tín của công ty và mất đi quyền
lợi khách hàng. Ngoài ra để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của công ty. Các giám định viên ngoài trình dộ
chyên môn phải có tư cách đạo đức tốt, tận tụy với khách hàng. Góp phần
nâng cao uy tín với khách hàng và thu hút nhiều khách hàng mua nhiều sản
phẩm bảo hiểm của công ty
Để tạo điều kiện cho công tác giám định thì công ty đã không ngừng đầu tư trang thiết bị hiện đại như : máy ảnh, thước, phương tiện liên lạc, phương tiện đi lại…
Ngoài ra công ty cũng đã phối hợp với các cơ quan chức năng,
phòng cảnh sát giao thông cùng phân định lỗi mỗi khi có thiệt hai xảy ra,
tạo nên sự phối hợp chặt chẽ và khách quan trong khâu giám định tạo lòng tin cho khách hàng giúp cho quá trình bồi thường nhanh gọn tiết kiệm, tạo
tâm lý thoả mái, tin cậy lẫn nhau
Năm 1996 xảy ra 617 vụ tai nạn thuộc trách nhiệm của công ty. Công ty đã tiến hành giám định 602 vụ và chuyển hồ sơ cho phòng bồi thường để giải quyết còn 15 vụ chưa rõ ràng thì chuyển sang năm sau. Năm1997 công ty đã giám định 655 vụ còn 21 vụ chuyển sang năm sau
Năm 2001 công ty đã tiến hành giám định 527 vụ còn 25 vụ chuyển
sang 2001
Như vậy số vụ tai nạn được giám định trong năm chiếm một tỷ lệ lớn
trong tổng số các vụ tai nạn phát sinh thuộc trách nhiệm. Điều đó thể hiện
những nỗ lực của cán bộ công nhân viên toàn công ty nói chung và của bộ
phận giám định nói riêng
Tuy nhiên cũng phải nói nên một thực tế khó khăn gây trở ngại lớn đến công tác giám định của công ty, làm ảnh hưởng xấu đến khâu bồi thường
Thứ nhất:
Do công ty mới bước vào thị truờng bảo hiểm được 7 năm do vậy
kinh nghiệm còn nhiều hạn chế hơn nữa cán bộ công nhân viên giám định
tại công ty chưa được đào tạo chính quy về công tác này, những hiểu biết
về xe cơ giới còn hời hợt không chuyên sâu
Do đó thường xuyên gặp phải những lúng túng và những vướng mắc
trong quá trình giám định. Đặc biệt là những vụ tai nạn có tính nghiêm trọng và phức tạp, có nhiều chi tiết bỏ qua mà từ đó có thể bị trục lợi hoặc
trốn tránh trách nhiệm bồi thường của chủ xe
Thứ hai:
Do địa bàn tham gia bảo hiểm cũng như xe cơ giới là rất rộng, mà
công ty chưa có chi nhánh ở hầu hết các tỉnh do vậy sẽ gây khó khăn trong
việc giám định trực tiếp tại hiện trường
Thứ ba:
Do số nhân viên giám định trình độ còn hạn chế, số lượng thì ít. Hầu
hết hồ sơ biên bản giám định phải dựa trên hồ sơ của công an, bệnh viện và
các cơ quan chức năng có thẩm quyền. Đây là một nguyên nhân chủ yếu
dẫn đến việc giám định thiếu chính xác, không đánh giá đúng tổn thất thực
tế là bao nhiêu, gây phát sinh tiêu cực trong khâu bồi thường
Hầu hết các vụ tai nạn xảy ra việc xác định lỗi là rất khó, thường là do sự thương lượng giữa các bên tham gia, chỉ khoảng gần 5% số vụ phải đưa ra xét xử. Khi tai nạn xảy ra thì mọi hồ sơ lại do công an trực tiếp quản
lý và lắm giữ, sự phối hợp giữa công ty và cơ quan công an còn lỏng lẻo. Điều đó ảnh hưởng không nhỏ tới công tác giám định. Để hoàn thiện công tác giám định công ty đã và đang tăng cường đội ngũ cán bộ công nhân viên giám định cả về số lượng và chất lượng nhằm giám định một cách
nhanh chóng,chính xác, kịp thời tạo uy tín của PJICO trên thị trường bảo
hiểm Việt Nam