Hiện nay vẫn còn một số vấn đề đang tồn tại tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt như: các nhóm tài sản bảo đảm chưa đa dạng mới chỉ tập trung vào các loại tài sản cầm cố, thế chấp như nhà ở, quyền sử dụng đất, các bất động sản khác; giá trị TSBĐ chưa sát với giá thị trường; chưa có một hội đồng chuyên về việc thẩm định, đánh giá TSBĐ; tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản/tổng dư nợ vẫn còn thấp. Để khắc phục được những tồn tại trên, Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp chung và một số giải pháp mở rộng nhằm nâng cao được chất lượng bảo đảm bằng tài sản trong hoạt động cho vay.
- Nâng cao chất lượng trong việc quản lý tài sản bảo đảm
Quản lý tài sản bảo đảm là do thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng vay. Có thể chia làm hai trường hợp : trường hợp thứ nhất TSBĐ do khách hàng vay hoặc bên thứ ba quản lý hoặc sử dụng; trường hợp thứ hai TSBĐ do
95
chính ngân hàng cho vay quản lý.
Việc quản lý TSBĐ là vô cùng quan trọng vì nếu quản lý không tốt thì giá trị tài sản có thể sẽ bị giảm đi so với lúc ban đầu, trong truờng hợp mà khách hàng lại không có thể trả nợ do một nguyên nhân nào đó thì ngân hàng sẽ không thu hồi vốn đủ vốn đuợc.
Muốn quản lý tốt các TSBĐ ngân hàng cần có kế hoạch quản lý cụ thể cho
từng loại tài sản bảo đảm. Ví dụ nhu các giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng đất
nên để tập trung luu giữ tại kho riêng; các tài sản nhu khoản phải thu và hàng tồn
kho cần đuợc xác nhận, đối chiếu thuờng xuyên với số liệu thực tế.
- Thành lập một hội đồng chuyên thẩm định, định giá tài sản
Việc tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm gồm xác định nguồn thông tin thẩm định, nội dung thẩm định, viết báo cáo thẩm định thuờng trực tiếp do cán bộ tín dụng thực hiện chỉ trừ những khách hàng mới thì việc thẩm định TSBĐ sẽ gồm có một cán bộ tín dụng, một cán bộ thẩm định, giám đốc hoặc phó giám đốc, truởng phòng tín dụng ngoài ra còn có thể có cán bộ rủi ro. Do đó chất luợng tài sản bảo đảm có đuợc tốt hay không còn phụ thuộc vào cán bộ tín dụng điều này có thể làm giảm kết quả thẩm định, đánh giá TSBĐ.
Vì vậy một giải pháp để nâng cao đuợc chất luợng TSBĐ là nên thành lập một hội đồng thẩm định, định giá tài sản riêng tại chi nhánh. Điều này sẽ giúp việc thẩm định tài sản đuợc chuyên môn hơn và chính xác khách quan hơn. Đồng thời giảm chi phí và thời gian cho chi nhánh mà chất luợng cô ng việc cũng đuợc nâng cao hơn.
- Về chính sách cho vay
Chính sách cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tuân thủ theo quy định hiện hành của Chính phủ, NHNN, NHQĐ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tu phát triển. Các tổ chức kinh tế trong truờng hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản
96
cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba khi vay vốn cần phải đáp ứng được yêu cầu: có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết với hệ số tự tài trợ tối thiểu 20% (hệ số tự tài trợ chính là tỷ số giữa nguồn vốn chủ sở hữu với tổng tài sản), vốn lưu động ròng dương. Và với cho vay trung và dài hạn khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn. Giải pháp đề ra trong trường hợp này là nên nâng cao hệ số tự tài trợ tối thiểu lên 30% và vốn chủ sơ hữu tham gia tối thiểu phải bằng 40% so với tổng nhu cầu vốn. Để nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng lên mức cao nhất đồng thời vẫn khuyến khích khách hàng vay vốn. Điều này sẽ gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay.
Trong trường hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: cho vay ngắn hạn thì mức VCSH và giá trị bảo đảm khác tối thiểu bằng 30% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay trong đó mức vốn chủ sở hữu tối thiểu bằng 20% tổng nhu cầu vốn. Giải pháp đặt ra có thể nâng cao tỷ lệ mức vốn chư sở hữu và giá trị bảo đảm khác so với giá trị hình thành từ vốn vay tối thiểu lên 40% đến 45% trong đó mức vốn chủ sở hữu tối thiểu lên khoảng 30% nhằm đảm bảo thêm cho khoản vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay.
Trong cả hai trường hợp ngân hàng đều có thể thu hồi vốn được nhiều nhất mà khách hàng cũng có thể chứng minh khả năng tài chính của mình đủ để đáp ứng được mọi yêu cầu của ngân hàng đặt ra và hoàn toàn có cơ sở trả được khoản vay từ ngân hàng. Vì vậy mà chính sách cho vay của ngân hàng là rất quan trọng nó ảnh hưởng đến công tác nâng cao chất lượng bảo đảm bằng tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
- về lựa chọn tài sản bảo đảm
Ngoài việc tuân thủ theo các quy định chung của pháp luật và của NHCT Việt Nam về điều kiện đối với TSBĐ thì khi lựa chọn tài sản bảo đảm cầm
97
phải đáp ứng được các yêu cầu như: TSBĐ phải có tính thanh khoản cao tức là dễ mua bán, phát mại trên thị trường; nguồn tiền thu được từ TSBĐ khi phát mại phải đủ lớn để trang trải được nợ gốc. Nếu công tác lựa chọn tài sản bảo đảm không được quan tâm tốt thì rất có thể ngân hàng sẽ không thể thu hồi đủ nợ mặc dù đã tiến hành bán TSBĐ.
Vì vậy quá trình lựa chọn tài sản bảo đảm phải được tiến hành cẩn thận và phải căn cứ cả vào nhu cầu của thị trường hiện tại. Việc này vô cùng quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo đảm tài sản trong quá trình cho vay của ngân hàng.
- về rà soát phân loại dư nợ và định kỳ đánh giá chất lượng tín dụng
Quá trình rà phân loại dư nợ sẽ giúp ngân hàng nhận biết được khách hàng của mình đang nằm trong nhóm nợ nào nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ cần chú ý hay nhóm nợ dưới tiêu chuẩn... Từ đó ngân hàng có thể biết được tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Ngoài ra định kỳ phải chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để từ đó có chính sách cho vay hợp lý với từng khách hàng. Bình thường với những khách hàng được chấm điểm ở mức AA- trở lên là có thể được cho vay với tỷ lệ khoản cho vay so với TSBĐ lớn có thể đến 80%. Giải pháp đưa ra nhằm giúp khuyến khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng bảo đảm bằng tài sản ngân hàng có thể cho khách hàng vay với tỷ lệ khoản cho vay so với giá trị TSBĐ lớn với những khách hàng được chấm điểm ở mức A.