- CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG
3.3.4. Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra nội bộ phải đuợc thực hiện định kỳ và đột xuất để phát hiện các sai sót và cảnh bảo các dấu hiệu vi phạm. Hàng năm hệ thống kiểm tra nội bộ phải kiểm tra hết toàn bộ các chi nhánh trong hệ thống để phát hiện và có biện pháp ngăn chặn kịp thời các vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy ra hậu quả nghiêm trọng rồi mới xử lý, sẽ tốn kém chi phí của ngân hàng. Vì vậy, cần phân chia việc giám sát sao cho hợp lý.
Việc giám sát rủi ro tín dụng cần đuợc phân ra thành: Giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhu đã trình bày ở phần trên. - Giám sát từng khoản vay một cách thuờng xuyên nhằm phát hiện dấu
hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời. Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ nhu đã đề cập ở trên cũng sẽ đuợc sử dụng
để đánh giá hiện trạng của khách hàng vay, nó là công cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ cần theo dõi được những dấu hiệu cho thấy khả năng diễn biến xấu đi của khoản tín dụng, tình trạng khách hàng. Việc giám sát từng khoản vay cũng được thực hiện thông qua:
+ Rà soát và phân tích báo cáo tài chính cần được tiến hành một cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Thực địa khách hàng: Để có một bức tranh rõ ràng về tình hình hoạt động của khách hàng thì việc phân tính báo cáo tài chính là chưa đủ mà cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên đi thực địa khách hàng, từ đó có thể xác định được sự tồn tại và tình trạng thực tế của nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo. Hơn nữa việc đi thăm thực địa còn có thể kiểm chứng lại chất lượng và tính chính xác của các báo cáo tài chính.
- Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm đánh giá chất lượng của danh mục tín dụng. VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng một cách định kỳ, thường xuyên để có thể đưa ra những biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng.
3.3.5. Hoàn thiện cơ chế, chính sách trong hoạt động tín dụng
* Hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với th ực tế
Một chính sách tín dụng phù hợp với thực tế thì mới giúp các quyết định, hành động của ngân hàng hợp lý và hiệu quả. Khi chính sách tín dụng chưa hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng, ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro hơn. Do đó xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng phù hợp là yếu tố bắt buộc đối với nhà kinh doanh đặc biệt đối với nhà kinh doanh tiền tệ.
Chi nhánh tập trung phát triển theo thế mạnh của địa bàn chi nhánh và phòng giao dịch: chú trọng phát triển kinh doanh làng nghề, các hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ,... Hạn chế cho vay các lĩnh vực rủi ro, trong thời gian
tới không cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, hạn chế cho vay lĩnh vực xây dựng công trình, kinh doanh vật liệu xây dựng, sắt thép,...
Mở rộng địa bàn hoạt động đối với các khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tình hình tài chính tốt, đẩy mạnh cho vay các khách hàng xuất nhập khẩu để có thêm nguồn thu từ việc kinh doanh ngoại tệ.
Quan tâm chăm sóc đặc biệt với hệ khách hàng truyền thống hiện hữu của chi nhánh nhằm khuyến khích tăng trưởng đối với những khách hàng tiềm năng kinh doanh ổn định.
*Chính sách thu hồi nợ
Để nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới, ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần có cơ chế, chính sách thu hồi nợ một cách quyết liệt hơn nữa.
Một khi những giải pháp ở trên còn chưa thực sự hiệu quả, hay do những điều kiện khách quan khác mà vẫn dẫn đến những khoản nợ xấu thì Ngân hàng cần phải thực hiện công tác thu hồi, xử lý nợ xấu một cách kịp thời. Những năm gần đây, tình hình và cách thức xử lý nợ xấu luôn là một vấn đề bức thiết và quan trọng đối với hệ thống Ngân hàng, đây cũng là một vấn đề được quan tâm hàng đầu tại VPBank nói chung và chi nhánh Trần Thái Tông nói riêng.
Như đã chỉ ra ở phần nguyên nhân, tại VPBank chi nhánh Trần Thái Tông, một vài năm trước đây, do áp lực mở rộng quy mô về tín dụng đã làm cho các điều kiện về thẩm định và xét duyệt cho vay trở nên lỏng lẻo, dễ dàng. Việc kiểm tra sau vay còn yếu kém, thiếu kinh nghiệm và mang nặng tính hình thức, đối phó đã dẫn đến việc phát hiện sớm các khoản vay có vấn đề còn hạn chế. Thêm vào đó, việc khách hàng gia hạn nợ, tái cơ cấu lại nợ là khá dễ dàng khiến cho việc đo lường chất lượng tín dụng trở nên khó khăn và
không chính xác. Những khoản nợ có vấn đề đến khi phát hiện ra, việc xử lý thu hồi nợ còn thiếu nhân sự có kinh nghiệm, thiếu trách nhiệm của các cán bộ có liên quan dẫn đến việc trì trệ xử lý nợ xấu. Chính những nguyên nhân nhu vậy kéo dài từ một vài năm truớc đã làm cho các khoản nợ xấu ngày một gia tăng, ảnh huởng lớn đến chất luợng tín dụng hiện tại. Để nâng cao chất luợng hoạt động xử lý thu hồi nợ xấu, cần có các biện pháp sau:
+ Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp: Trên cơ sở phân tích, phân loại nợ xấu, Ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thích hợp đôn đốc khách hàng trả nợ trong thời gian sớm nhất. Đây đuợc coi là biện pháp thu hồi nợ ít tốn kém nhất những hiệu quả đem lại không hề nhỏ. Cán bộ tín dụng cần chủ động phối hợp với khách hàng rà soát lại và đề xuất kiến để khách hàng giảm tồn kho, thu hồi công nợ, thanh lý những tài sản không cần dùng và các nguồn khác để trả nợ Ngân hàng. Mặt khác nhàng quan tâm tạo điều trong phạm vi, quyền hạn cho phép đối với những khách hàng khó khăn thực sự khi có nguồn trả nợ sẽ tiến hành thu nợ gốc truớc và thu lãi sau, hoặc giảm lãi phạt quá hạn, lãi chậm trả cho khách hàng.
+ Giám sát chặt chẽ hoạt động gia hạn, cơ cấu lại nợ: chỉ cơ cấu lại nợ cho khách hàng trên cơ sở nguồn thu đảm bảo và phuơng án trả nợ khả thi. Việc cơ cấu lại nợ đuợc thực hiện trên cơ sở khách hàng có đủ tài liệu, căn cứ chứng minh nguyên nhân dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng, phuơng án khắc phục lỗ, nguồn trả nợ khả thi rõ ràng đảm bảo trả cả gốc và lãi đúng hạn theo đề nghị cơ cấu lại.
+ Khai thác và xử lý hiệu quả tài sản đảm bảo: Ngân hàng tổ chức thực hiện đánh giá lại hiện trạng, giá trị thực còn lại của các tài sản đảm bảo và tiến hành phân loại các tài sản đó theo các tiêu chí thích hợp về khả năng phát mại, chuyển nhuợng trên thị truờng (tính thanh khoản) và tính pháp lý để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp. Đối với các tài sản có đủ điều kiện pháp lý và
tính thanh khoản cao, cần đề nghị và tạo điều kiện khách hàng chủ động phát mại, chuyển nhượng để trả nợ cho Ngân hàng. Cách thức thực hiện có thể như: tự khách hàng tìm kiếm người mua, Ngân hàng hỗ trợ tìm kiếm người mua thông qua việc công bố rộng rãi thông tin trên các phương tiện truyền thông, qua các trung tâm dịch vụ bán đấu giá,....sau đó, những cá nhân, tổ chức đồng ý mua lại tài sản thanh lý sẽ trực tiếp đến cùng với khách hàng tất toán khoản nợ cho Ngân hàng, sau khi thu đủ cả gốc và lãi (phí, lãi phạt nếu có) Ngân hàng sẽ giải tỏa, xuất kho tài sản đảm bảo để khách hàng bàn giao lại cho bên mua; Một cách khác nữa đó là cho phép khách hàng đổi tài sản, dùng một tài sản khác có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay (theo định giá của Ngân hàng) nhưng tính thanh khoản thấp hơn để rút tài sản đảm bảo hiện tại ra tiến hành thanh lý,...
+ Ủy thác thu hồi nợ, bán các khoản nợ: Sau khi những biện pháp về vận động, đúc thốc khách hàng trả nợ hay đôn đốc khách hàng thanh lý tài sản đảm bảo để trả nợ cho Ngân hàng không đạt được kết quả như mong đợi thì Ngân hàng cần phải tiến hành công bán nợ. Trong trường hợp không thu hồi được, có thể lập hồ sơ bán nợ của khách hàng, trình lên Hội sở xem xét phê duyệt để tiến hành bán nợ cho VAMC.
3.3.6. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Tại Việt Nam, chất lượng thông tin là yếu tố quan trọng nhất trong việc thẩm định vì thông tin tại Việt Nam nhiều chiều và không đồng nhất. Để khai thác sử dụng thông tin hiệu quả nhằm áp dụng các phương pháp tính toán, đo lường rủi ro của Hiệp ước Basel II cũng như dần đáp ứng các yêu cầu của Hiệp ước này về nâng cao chất lượng tín dụng, VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau đây:
Thu thập thông tin về khách hàng: Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ này đóng vai trò rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho
vay. Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường thông qua các báo cáo của khách hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thông tin tín dụng và phòng ngừa RRTD của NHNN (CIC), Trung tâm thông tin của NHTM (TPR), từ phản ánh của cán bộ, công nhân viên...
- Thu thập thông tin về thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dự đoán tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo...
- Phân tích xử lý thông tin: Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, bộ phận tín dụng phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
3.3.7. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Thẩm định khách hàng là một trong những khâu đầu tiên trong quá trình cho vay, nó quyết định đến việc khách hàng có được Ngân hàng chấp thuận cấp tín dụng hay không, và cũng là một khâu có ảnh hưởng lớn đến chất lượng của khoản vay. Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng thì cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định khoản vay cần phải có đầy đủ kiến thức và kĩ năng nghiệp vụ, am hiểu lĩnh vực hoạt động mà khách hàng đang thực hiện phương án vay vốn, cẩn thận tỷ mỉ trong việc thu thập các thông tin về khách hàng, có cái nhìn đánh giá một cách khách quan và đúng đắn nhất về tính pháp lý, khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng. Để đạt được điều đó, bên cạnh việc phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, vào quá trình đào
đạo, bổ sung kiến thức của Ngân hàng (sẽ đề cập đến ở phần giải pháp liên quan đến con nguời) thì còn thêm một cách nữa là Ngân hàng quy định về các buớc cụ thể trong quy trình thẩm định khách hàng và yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ, nghiêm túc quy trình đó.
Để tăng cuờng hơn nữa việc nâng cao chất luợng thẩm định thông qua truớc hết là việc nâng cao chất luợng nguồn nhân lực tín dụng nhu ở trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ của cán bộ tín dụng cũng nhu lãnh đạo chi nhánh trong việc thực hiện quy trình nghiệp vụ và các quy định liên quan một cách có thức thiết thực nhất về phòng tránh các tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng. Việc nâng cao chất luợng truớc hết thể hiện:
+ Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với năng lực thực tế (số luợng và chất luợng nhân sự tín dụng) và thị truờng cùng các điều kiện khách quan khác. Hạn chế việc chạy theo số luợng để lấy thành tích. Kế hoạch xây dựng quá cao, sẽ vuợt quá sức cán bộ tín dụng, dẫn đến tình trạng buông lỏng sự kiểm soát, thu thập và xử lý thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn làm cho nguy cơ tiềm ẩn rủi ro có cơ hội phát triển nhanh.
+Truớc hết là việc nâng cao ý thức phòng chống rủi ro tín dụng cho các lãnh đạo cấp chi nhánh làm hàng đầu. Hạn chế việc nhận thức chua đúng đắn về khách hàng, mục tiêu và động cơ cho vay. Cùng từ đó hạn chế việc gây ảnh huởng, tác động của lãnh đạo đến quá trình và kết quả thẩm định của các cấp thẩm định.
+ Cán bộ tín dụng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định, thực hiện việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất luợng. Tránh mang tính hình thức, đối phó.
+ Nâng cao chất luợng và tính chủ động thuờng xuyên giám sát, kiểm soát của các cấp lãnh đạo trung gian đối với hoạt động nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
+ Phân loại các loại khoản vay theo các tiêu thức cụ thể như đối tượng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay... để từ đó có những biện pháp thích hợp cho mỗi loại khoản vay trong việc quản lý, giám sát khoản vay.
- Nâng cao năng lực quản lý, điều hành của Ban lãnh đạo các cấp chi nhánh: Để hạn chế được rủi ro tín dụng mà một phần thể hiện thông qua nợ xấu của các chi nhánh như đã trình bày ở chương trước, thì trước hết phải nâng cao năng lực quản lý, điều hành của lãnh đạo chi nhánh để nhận thức được tầm quan trọng của việc thực hiện tốt các qui định về thẩm định, xét duyệt, kiểm soát, thu hồi nợ vay... cũng như tránh việc can thiệp, tác động vào quá trình này của cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo tín dụng cấp trung gian làm thiên lệch hướng xét duyệt cho vay theo chí chủ quan của lãnh đạo chi nhánh. Lãnh đạo chi nhánh luôn phải là tấm gương mẫu mực trong hoạt động tín dụng để cán bộ tín dụng noi theo, học tập và gây ảnh hưởng lớn đến quá trình, hành vi, nhận thức và thức của cán bộ tín dụng, từ đó tạo thành một hệ thống đồng lòng từ trên xuống dưới các cấp trong hoạt động tín dụng cùng nâng cao được chất lượng tín dụng và phòng chống rủi ro hữu hiệu cho hoạt động tín dụng của các chi nhánh nói riêng và toàn bộ hệ thống nói chung.
3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ3.4.1. Đối với Chính phủ 3.4.1. Đối với Chính phủ
- Sự thay đổi các chính sách của Nhà nước cần được công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi.
Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân đều hoạt động trong một môi trường kinh tế, xã hội. Khi có bất kỳ sự thay đổi nào về chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nước đều tác động đến hoạt động của các tổ chức và cá nhân và các kế hoạch phát triển trong tương lai. Nếu sự thay đổi về chính sách của Nhà nước không được thông báo trước thì có thể dẫn đến những thiệt hại do không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với chính sách mới. Và điều này
cũng nằm ngoài khả năng dự báo của NH, do vậy rủi ro của khách hàng dẫn đến hậu quả NH phải gánh chịu.
Do vậy bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nuớc cần công bố công khai các nội dung dự kiến thay đổi và có một khoảng